財產(chǎn)險合同中的保險利益如何確定
［編者按］ 財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險。財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，應(yīng)對保險標(biāo)的具有保險利益，否則其不得向保險人請求賠償保險金。以下結(jié)合具體案例作簡要分析。 一、投保車輛發(fā)生轉(zhuǎn)讓，受讓人享有保險利益 在財產(chǎn)保險中，作為保險標(biāo)的的財產(chǎn)往往會發(fā)生轉(zhuǎn)讓。在這種情況下，根據(jù)《保險法》的規(guī)定，保險標(biāo)的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)，其中包括對保險標(biāo)的的保險利...
財產(chǎn)保險是以財產(chǎn)及其有關(guān)利益為保險標(biāo)的的保險。財產(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時，應(yīng)對保險標(biāo)的具有保險利益，否則其不得向保險人請求賠償保險金。以下結(jié)合具體案例作簡要分析。
一、投保車輛發(fā)生轉(zhuǎn)讓，受讓人享有保險利益
在財產(chǎn)保險中，作為保險標(biāo)的的財產(chǎn)往往會發(fā)生轉(zhuǎn)讓。在這種情況下，根據(jù)《保險法》的規(guī)定，保險標(biāo)的的受讓人承繼被保險人的權(quán)利和義務(wù)，其中包括對保險標(biāo)的的保險利益。
案例一：在“李某、董某與永安財產(chǎn)保險股份有限公司河南分公司保險合同糾紛案”[(2011)鄭民四終字第1793號]中，涉案貨車登記車主為李某，李某將本案中的車輛協(xié)議轉(zhuǎn)讓給董某，但董某仍以李某名義向保險公司投保了國內(nèi)公路貨物運輸保險，后發(fā)生保險事故。原審法院認為，發(fā)生保險事故時，李某對保險標(biāo)的不具有保險利益，李某不得向保險公司請求賠償保險金，因此對李某要求保險公司賠償其保險金的訴訟請求不予支持。董某作為承運人向保險公司投保國內(nèi)公路貨物運輸保險，與保險公司訂立的保險合同符合法律規(guī)定，為有效合同，對合同當(dāng)事人有法律約束力，合同當(dāng)事人應(yīng)按照約定全面履行義務(wù)，發(fā)生約定的保險事故后，有權(quán)向保險公司請求賠償保險金。二審法院支持了一審法院的這一觀點。
案例二：在“倫某與中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司鶴壁分公司保險合同糾紛案”[(2011)山民初字第3582號]中，倫某購買李某汽車，在車輛產(chǎn)權(quán)尚未過戶前，保險公司營業(yè)員說服倫某以當(dāng)?shù)卮逦瘯楸槐ｋU人，為該車投保了交強險和商業(yè)險。后發(fā)生事故，保險公司以該車輛未辦理保險過戶手續(xù)為由，拒絕理賠。法院審理認為，村委會既非該車實際車主，又對該車不具有保險利益，從其后車輛過戶的情況確認，本案保險合同實際投保人及被保險人應(yīng)為原告?zhèn)惸?。本案保險合同簽訂時，倫某即具有保險利益，而將被保險人列為村委會，是保險公司的錯誤所致，事故發(fā)生時，倫某已取得了該車的所有權(quán)登記證書，故保險合同的被保險人自始至終為倫某，無需辦理保險過戶手續(xù)。
二、掛靠運營的機動車，車輛實際所有人享有保險利益
在貨物運輸領(lǐng)域比較普遍的一個現(xiàn)象是掛靠經(jīng)營，即掛靠者為了交通營運過程中的方便，將車輛掛靠登記為某個具有運輸經(jīng)營權(quán)資質(zhì)的單位名下，以單位的名義進行運營，并由掛靠者向被掛靠單位支付一定的管理費用。在掛靠經(jīng)營的情況下，盡管車輛實際所有人不在保險合同中被列為被保險人，但其對于實際擁有的車輛具有保險利益，享有向保險公司請求支付保險金的權(quán)利。《江蘇省高級人民法院關(guān)于審理保險合同糾紛案件若干問題的討論紀(jì)要》中也規(guī)定，車輛掛靠人以被掛靠單位名義投保，發(fā)生保險事故后直接以自己的名義起訴保險人，并能夠證明其與被掛靠單位之間存在掛靠關(guān)系的，對于保險人以掛靠人無保險利益為由要求裁定駁回起訴或拒絕賠償保險金的請求，人民法院不予支持。
案例：在“上海大運盛客運服務(wù)有限公司、黃某某與中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司上海市崇明支公司財產(chǎn)保險合同糾紛案”[(2012)滬二中民六(商)終字第24號]中，黃某某購買大運盛公司客車一輛，并掛靠大運盛公司經(jīng)營。大運盛公司作為投保人和被保險人，與保險公司簽訂保險合同。后發(fā)生保險事故。保險公司主張，其未與黃某某簽訂過保險合同，且無證據(jù)證明存在涉案保險合同合法轉(zhuǎn)讓給黃某某的情形，故黃某某要求保險賠償既無合同依據(jù),又無法律依據(jù)。二審法院審理后認為，大運盛公司系保險車輛的登記車主及被保險人，黃某某為保險車輛實際所有人。根據(jù)大運盛公司和黃某某簽訂的《協(xié)議書》以及實際運營狀況，兩者系掛靠和被掛靠關(guān)系。鑒于掛靠經(jīng)營是目前機動車營運中較普遍的現(xiàn)象，被掛靠單位和掛靠人作為整體，對保險車輛享有保險利益。
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