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不計(jì)免賠險(xiǎn)非完全可賠 找不到肇事者車主要擔(dān)責(zé)

來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2012-11-23 15:57 瀏覽：4744 次
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［編者按］ 　　廣州番禺的劉先生將車停在小區(qū)路邊被撞壞了車尾箱，因?yàn)檎也坏秸厥抡?，拖到修理廠一定損，換件、噴漆要花費(fèi)1200多元。但是劉先生找保險(xiǎn)公司協(xié)商理賠的時(shí)候，卻被告知這種情況雖然可以獲得保障，但有30%的免賠額，也就是說(shuō)車主要自行負(fù)擔(dān)30%的修理費(fèi)。 　　“我的車投保是很全的，除了車損險(xiǎn)還投保了車損險(xiǎn)的不計(jì)免賠險(xiǎn)，為什么理賠的時(shí)候又說(shuō)有免賠?”劉先生拿出了自己的保...

　　廣州番禺的劉先生將車停在小區(qū)路邊被撞壞了車尾箱，因?yàn)檎也坏秸厥抡?，拖到修理廠一定損，換件、噴漆要花費(fèi)1200多元。但是劉先生找保險(xiǎn)公司協(xié)商理賠的時(shí)候，卻被告知這種情況雖然可以獲得保障，但有30%的免賠額，也就是說(shuō)車主要自行負(fù)擔(dān)30%的修理費(fèi)。

　　“我的車投保是很全的，除了車損險(xiǎn)還投保了車損險(xiǎn)的不計(jì)免賠險(xiǎn)，為什么理賠的時(shí)候又說(shuō)有免賠?”劉先生拿出了自己的保單翻看，發(fā)現(xiàn)自己車險(xiǎn)還在有效期內(nèi)，而且各種不計(jì)免賠險(xiǎn)也都已投保。記者在翻閱保單時(shí)發(fā)現(xiàn)，車險(xiǎn)條款中對(duì)于免賠額有絕對(duì)免賠額和事故責(zé)任免賠額等不同的定義，車主不注意很容易就將其忽略。而保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，正是這些不同表述會(huì)影響車主最終可獲得的賠付，投保不計(jì)免賠險(xiǎn)并不代表著100%有得賠。

　　1 找不到肇事者，車主要擔(dān)責(zé)

　　日前，廣州番禺的劉先生將自己新買不久的別克車停在朋友家小區(qū)的路邊停車區(qū)內(nèi)，第二天他離開時(shí)發(fā)現(xiàn)車尾箱不知道什么時(shí)候被撞出了一個(gè)大坑。由于停車的區(qū)域?qū)儆跓o(wú)人看管區(qū)，又沒(méi)有小區(qū)監(jiān)控可以查看，愛車被撞就成了一樁“無(wú)頭公案”。不過(guò)，更令劉先生郁悶的是，對(duì)于修理廠定損的1200多元修理費(fèi)用，保險(xiǎn)公司方面雖然表示可以賠償，但根據(jù)車險(xiǎn)合同約定，保險(xiǎn)公司有30%的免賠率，這也就意味著劉先生需要自行負(fù)擔(dān)30%的修車費(fèi)用，大概370元。保險(xiǎn)公司的處理意見讓劉先生頗為不解，自己的車投保的是全險(xiǎn)，而車險(xiǎn)合同里明明就包含了各種不計(jì)免賠險(xiǎn)。他拿出自己的車險(xiǎn)合同，其中規(guī)定“經(jīng)特別約定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按車輛損失險(xiǎn)的事故責(zé)任免賠率計(jì)算的，應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額部分，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。”

　　不過(guò)，保險(xiǎn)公司也拿出了他們賠付的依據(jù)，“根據(jù)車損險(xiǎn)第十三條規(guī)定，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，應(yīng)當(dāng)由第三者負(fù)責(zé)賠償且確實(shí)無(wú)法找到第三者的，實(shí)行30%的絕對(duì)免賠率。”

　　2 “免賠率”前定語(yǔ)不同，賠付有區(qū)別

　　記者對(duì)比兩個(gè)車險(xiǎn)條款發(fā)現(xiàn)，劉先生指出的條款中對(duì)于免賠的約定為“事故責(zé)任免賠率”，而保險(xiǎn)公司方面作出免賠的依據(jù)則是“絕對(duì)免賠率”，都是免賠率，但前面的定語(yǔ)卻不同。“其實(shí)就是這幾個(gè)字的不同，會(huì)影響到最終的賠付情況。”廣州某保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)理賠經(jīng)理對(duì)記者解釋稱。“在每個(gè)車險(xiǎn)產(chǎn)品中，根據(jù)責(zé)任認(rèn)定的不同，會(huì)有一定的免賠率。例如在車損險(xiǎn)中規(guī)定，如果發(fā)生交通事故，保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)素?fù)全部責(zé)任的，事故責(zé)任免賠率為15%。按照這條規(guī)定，假設(shè)車主只投保了車損險(xiǎn)，發(fā)生了追尾等要負(fù)全責(zé)的事故，車主就要自行負(fù)擔(dān)15%的修車費(fèi)。但如果車主投保了車損險(xiǎn)的不計(jì)免賠險(xiǎn)(正式說(shuō)法是投保了不計(jì)免賠特約條款)，那么這15%的部分也由保險(xiǎn)公司來(lái)承擔(dān)。”上述人士表示，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，不計(jì)免賠險(xiǎn)一般是免除車險(xiǎn)中約定的“事故責(zé)任免賠率”，而車險(xiǎn)中還約定了一種“絕對(duì)免賠額”。“從字面意思也不難理解，絕對(duì)免賠率就是絕對(duì)要免賠的，無(wú)論是否投保了不計(jì)免賠險(xiǎn)。”

　　該人士表示，“在劉先生的事故中，他的車停放在規(guī)定區(qū)域內(nèi)被撞，是肇事車負(fù)全責(zé)，但無(wú)法找到肇事車，所以要有30%的絕對(duì)免賠率，無(wú)論他是否投保了車損險(xiǎn)的不計(jì)免賠險(xiǎn)，都必須承擔(dān)這30%的責(zé)任。這也正是事故責(zé)任免賠率和絕對(duì)免賠率的區(qū)別。”

　　3 不同免賠率，保險(xiǎn)公司的文字游戲?

　　“我覺得這是保險(xiǎn)公司在玩文字游戲，就是一個(gè)免賠率，還要搞什么事故責(zé)任免賠率、絕對(duì)免賠率，我們普通車主怎么看得懂?”對(duì)于保險(xiǎn)公司的解釋，劉先生雖然無(wú)奈接受，但也一肚子怨言。

　　對(duì)此，上述保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士也坦言，保險(xiǎn)條款是比較專業(yè)的，對(duì)于普通市民來(lái)說(shuō)確實(shí)不容易理解。“保險(xiǎn)公司在對(duì)這些條款說(shuō)明介紹還是很欠缺的，需要逐步改進(jìn)，而從車主的角度來(lái)說(shuō)，很多人投保了多年可能都沒(méi)有看過(guò)自己的車險(xiǎn)合同，”但他同時(shí)坦言，這種規(guī)則設(shè)定也是國(guó)際慣例，主要是為了防范車險(xiǎn)理賠中的道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　“根據(jù)事故責(zé)任來(lái)設(shè)定免賠率，一般是全責(zé)免賠率20%、主要責(zé)任15%、同等責(zé)任10%和次要責(zé)任5%，這主要是防范有車主為了獲得賠償而故意制造事故，如果自己主動(dòng)撞車，有20%的責(zé)任是需要自己承擔(dān)的。”該人士解釋稱，絕對(duì)免賠率的設(shè)定也是出于這個(gè)目的，“還是劉先生這個(gè)案例，因?yàn)榇_實(shí)無(wú)法找到肇事者，事實(shí)上劉先生也無(wú)法證明自己車的出事原因，為了杜絕其中可能發(fā)生的道德風(fēng)險(xiǎn)，才會(huì)有此類事故30%絕對(duì)免賠率的規(guī)定。

　　投保提示

　　免賠率可累加

　　雖然免賠率的定義不同，但發(fā)生事故后，有些免賠率可以累加。“主要是看條款中對(duì)免賠率的規(guī)定，比如，第三者責(zé)任險(xiǎn)條款中規(guī)定‘發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)車輛實(shí)際行駛區(qū)域超出保險(xiǎn)單約定范圍的，增加10%的絕對(duì)免賠率’。假設(shè)車主沒(méi)有投保不計(jì)免賠險(xiǎn)，發(fā)生全責(zé)事故，需要承擔(dān)20%責(zé)任，然后他又是超區(qū)域駕駛，需要增加10%免賠率，那么最終這個(gè)車主要承擔(dān)30%的責(zé)任。”保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士解釋稱。

　　●知多D

　　車險(xiǎn)條款中的絕對(duì)免賠率

　　●第三者責(zé)任險(xiǎn)1.發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，違反法律法規(guī)中有關(guān)機(jī)動(dòng)車輛裝載規(guī)定的，實(shí)行10%的絕對(duì)免賠率。

　　2.發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)車輛實(shí)際行駛區(qū)域超出保險(xiǎn)單約定范圍的，增加10%的絕對(duì)免賠率。

　　3.投保時(shí)指定駕駛?cè)说模煞侵付{駛?cè)笋{駛保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故，或投保人提供的指定駕駛?cè)说男畔⒉徽鎸?shí)的，賠償時(shí)增加10%的絕對(duì)免賠率。

　　●車損險(xiǎn)

　　1.發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，應(yīng)當(dāng)由第三者負(fù)責(zé)賠償且確實(shí)無(wú)法找到第三者的，實(shí)行30%的絕對(duì)免賠率。

　　2.發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)車輛違反法律法規(guī)中有關(guān)機(jī)動(dòng)車輛裝載規(guī)定，但違規(guī)裝載并非保險(xiǎn)事故發(fā)生原因的，增加10%的絕對(duì)免賠率。

　　3.發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，保險(xiǎn)車輛實(shí)際行駛區(qū)域超出保險(xiǎn)單約定范圍的，增加10%的絕對(duì)免賠率。

　　4.投保時(shí)指定駕駛?cè)说模煞侵付{駛?cè)笋{駛保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故，或投保人提供的指定駕駛?cè)说男畔⒉徽鎸?shí)的，賠償時(shí)增加10%的絕對(duì)免賠率。

　　●全車盜搶險(xiǎn)

　　1.保險(xiǎn)車輛全車被盜竊、搶劫、搶奪，被保險(xiǎn)人如不能提供機(jī)動(dòng)車登記證書、機(jī)動(dòng)車行駛證、購(gòu)車發(fā)票等機(jī)動(dòng)車來(lái)歷證明、車輛購(gòu)置稅完稅證明或者免稅憑證的，每缺少一項(xiàng)，另增加0.5%的絕對(duì)免賠率;

　　2.保險(xiǎn)車輛全車被盜竊，原配的全套車鑰匙缺失的，另增加5%的絕對(duì)免賠率。

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