算一算買份
合適的保險(xiǎn)多少錢?
免費(fèi)定制專屬保障方案
不計(jì)免賠險(xiǎn)非完全可賠 找不到肇事者車主要擔(dān)責(zé)
[編者按] 廣州番禺的劉先生將車停在小區(qū)路邊被撞壞了車尾箱,因?yàn)檎也坏秸厥抡撸系叫蘩韽S一定損,換件、噴漆要花費(fèi)1200多元。但是劉先生找保險(xiǎn)公司協(xié)商理賠的時(shí)候,卻被告知這種情況雖然可以獲得保障,但有30%的免賠額,也就是說車主要自行負(fù)擔(dān)30%的修理費(fèi)。 “我的車投保是很全的,除了車損險(xiǎn)還投保了車損險(xiǎn)的不計(jì)免賠險(xiǎn),為什么理賠的時(shí)候又說有免賠?”劉先生拿出了自己的保...
廣州番禺的劉先生將車停在小區(qū)路邊被撞壞了車尾箱,因?yàn)檎也坏秸厥抡撸系叫蘩韽S一定損,換件、噴漆要花費(fèi)1200多元。但是劉先生找保險(xiǎn)公司協(xié)商理賠的時(shí)候,卻被告知這種情況雖然可以獲得保障,但有30%的免賠額,也就是說車主要自行負(fù)擔(dān)30%的修理費(fèi)。
“我的車投保是很全的,除了車損險(xiǎn)還投保了車損險(xiǎn)的不計(jì)免賠險(xiǎn),為什么理賠的時(shí)候又說有免賠?”劉先生拿出了自己的保單翻看,發(fā)現(xiàn)自己車險(xiǎn)還在有效期內(nèi),而且各種不計(jì)免賠險(xiǎn)也都已投保。記者在翻閱保單時(shí)發(fā)現(xiàn),車險(xiǎn)條款中對于免賠額有絕對免賠額和事故責(zé)任免賠額等不同的定義,車主不注意很容易就將其忽略。而保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示,正是這些不同表述會(huì)影響車主最終可獲得的賠付,投保不計(jì)免賠險(xiǎn)并不代表著100%有得賠。
1 找不到肇事者,車主要擔(dān)責(zé)
日前,廣州番禺的劉先生將自己新買不久的別克車停在朋友家小區(qū)的路邊停車區(qū)內(nèi),第二天他離開時(shí)發(fā)現(xiàn)車尾箱不知道什么時(shí)候被撞出了一個(gè)大坑。由于停車的區(qū)域?qū)儆跓o人看管區(qū),又沒有小區(qū)監(jiān)控可以查看,愛車被撞就成了一樁“無頭公案”。不過,更令劉先生郁悶的是,對于修理廠定損的1200多元修理費(fèi)用,保險(xiǎn)公司方面雖然表示可以賠償,但根據(jù)車險(xiǎn)合同約定,保險(xiǎn)公司有30%的免賠率,這也就意味著劉先生需要自行負(fù)擔(dān)30%的修車費(fèi)用,大概370元。保險(xiǎn)公司的處理意見讓劉先生頗為不解,自己的車投保的是全險(xiǎn),而車險(xiǎn)合同里明明就包含了各種不計(jì)免賠險(xiǎn)。他拿出自己的車險(xiǎn)合同,其中規(guī)定“經(jīng)特別約定,保險(xiǎn)事故發(fā)生后,按車輛損失險(xiǎn)的事故責(zé)任免賠率計(jì)算的,應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額部分,保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。”
不過,保險(xiǎn)公司也拿出了他們賠付的依據(jù),“根據(jù)車損險(xiǎn)第十三條規(guī)定,發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),應(yīng)當(dāng)由第三者負(fù)責(zé)賠償且確實(shí)無法找到第三者的,實(shí)行30%的絕對免賠率。”
2 “免賠率”前定語不同,賠付有區(qū)別
記者對比兩個(gè)車險(xiǎn)條款發(fā)現(xiàn),劉先生指出的條款中對于免賠的約定為“事故責(zé)任免賠率”,而保險(xiǎn)公司方面作出免賠的依據(jù)則是“絕對免賠率”,都是免賠率,但前面的定語卻不同。“其實(shí)就是這幾個(gè)字的不同,會(huì)影響到最終的賠付情況。”廣州某保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)理賠經(jīng)理對記者解釋稱。“在每個(gè)車險(xiǎn)產(chǎn)品中,根據(jù)責(zé)任認(rèn)定的不同,會(huì)有一定的免賠率。例如在車損險(xiǎn)中規(guī)定,如果發(fā)生交通事故,保險(xiǎn)車輛駕駛?cè)素?fù)全部責(zé)任的,事故責(zé)任免賠率為15%。按照這條規(guī)定,假設(shè)車主只投保了車損險(xiǎn),發(fā)生了追尾等要負(fù)全責(zé)的事故,車主就要自行負(fù)擔(dān)15%的修車費(fèi)。但如果車主投保了車損險(xiǎn)的不計(jì)免賠險(xiǎn)(正式說法是投保了不計(jì)免賠特約條款),那么這15%的部分也由保險(xiǎn)公司來承擔(dān)。”上述人士表示,簡單來說,不計(jì)免賠險(xiǎn)一般是免除車險(xiǎn)中約定的“事故責(zé)任免賠率”,而車險(xiǎn)中還約定了一種“絕對免賠額”。“從字面意思也不難理解,絕對免賠率就是絕對要免賠的,無論是否投保了不計(jì)免賠險(xiǎn)。”
該人士表示,“在劉先生的事故中,他的車停放在規(guī)定區(qū)域內(nèi)被撞,是肇事車負(fù)全責(zé),但無法找到肇事車,所以要有30%的絕對免賠率,無論他是否投保了車損險(xiǎn)的不計(jì)免賠險(xiǎn),都必須承擔(dān)這30%的責(zé)任。這也正是事故責(zé)任免賠率和絕對免賠率的區(qū)別。”
3 不同免賠率,保險(xiǎn)公司的文字游戲?
“我覺得這是保險(xiǎn)公司在玩文字游戲,就是一個(gè)免賠率,還要搞什么事故責(zé)任免賠率、絕對免賠率,我們普通車主怎么看得懂?”對于保險(xiǎn)公司的解釋,劉先生雖然無奈接受,但也一肚子怨言。
對此,上述保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士也坦言,保險(xiǎn)條款是比較專業(yè)的,對于普通市民來說確實(shí)不容易理解。“保險(xiǎn)公司在對這些條款說明介紹還是很欠缺的,需要逐步改進(jìn),而從車主的角度來說,很多人投保了多年可能都沒有看過自己的車險(xiǎn)合同,”但他同時(shí)坦言,這種規(guī)則設(shè)定也是國際慣例,主要是為了防范車險(xiǎn)理賠中的道德風(fēng)險(xiǎn)。
“根據(jù)事故責(zé)任來設(shè)定免賠率,一般是全責(zé)免賠率20%、主要責(zé)任15%、同等責(zé)任10%和次要責(zé)任5%,這主要是防范有車主為了獲得賠償而故意制造事故,如果自己主動(dòng)撞車,有20%的責(zé)任是需要自己承擔(dān)的。”該人士解釋稱,絕對免賠率的設(shè)定也是出于這個(gè)目的,“還是劉先生這個(gè)案例,因?yàn)榇_實(shí)無法找到肇事者,事實(shí)上劉先生也無法證明自己車的出事原因,為了杜絕其中可能發(fā)生的道德風(fēng)險(xiǎn),才會(huì)有此類事故30%絕對免賠率的規(guī)定。
投保提示
免賠率可累加
雖然免賠率的定義不同,但發(fā)生事故后,有些免賠率可以累加。“主要是看條款中對免賠率的規(guī)定,比如,第三者責(zé)任險(xiǎn)條款中規(guī)定‘發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),保險(xiǎn)車輛實(shí)際行駛區(qū)域超出保險(xiǎn)單約定范圍的,增加10%的絕對免賠率’。假設(shè)車主沒有投保不計(jì)免賠險(xiǎn),發(fā)生全責(zé)事故,需要承擔(dān)20%責(zé)任,然后他又是超區(qū)域駕駛,需要增加10%免賠率,那么最終這個(gè)車主要承擔(dān)30%的責(zé)任。”保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士解釋稱。
●知多D
車險(xiǎn)條款中的絕對免賠率
●第三者責(zé)任險(xiǎn)1.發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),違反法律法規(guī)中有關(guān)機(jī)動(dòng)車輛裝載規(guī)定的,實(shí)行10%的絕對免賠率。
2.發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),保險(xiǎn)車輛實(shí)際行駛區(qū)域超出保險(xiǎn)單約定范圍的,增加10%的絕對免賠率。
3.投保時(shí)指定駕駛?cè)说?,由非指定駕駛?cè)笋{駛保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故,或投保人提供的指定駕駛?cè)说男畔⒉徽鎸?shí)的,賠償時(shí)增加10%的絕對免賠率。
1.發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),應(yīng)當(dāng)由第三者負(fù)責(zé)賠償且確實(shí)無法找到第三者的,實(shí)行30%的絕對免賠率。
2.發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),保險(xiǎn)車輛違反法律法規(guī)中有關(guān)機(jī)動(dòng)車輛裝載規(guī)定,但違規(guī)裝載并非保險(xiǎn)事故發(fā)生原因的,增加10%的絕對免賠率。
3.發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí),保險(xiǎn)車輛實(shí)際行駛區(qū)域超出保險(xiǎn)單約定范圍的,增加10%的絕對免賠率。
4.投保時(shí)指定駕駛?cè)说?,由非指定駕駛?cè)笋{駛保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故,或投保人提供的指定駕駛?cè)说男畔⒉徽鎸?shí)的,賠償時(shí)增加10%的絕對免賠率。
●全車盜搶險(xiǎn)
1.保險(xiǎn)車輛全車被盜竊、搶劫、搶奪,被保險(xiǎn)人如不能提供機(jī)動(dòng)車登記證書、機(jī)動(dòng)車行駛證、購車發(fā)票等機(jī)動(dòng)車來歷證明、車輛購置稅完稅證明或者免稅憑證的,每缺少一項(xiàng),另增加0.5%的絕對免賠率;
2.保險(xiǎn)車輛全車被盜竊,原配的全套車鑰匙缺失的,另增加5%的絕對免賠率。
平安車險(xiǎn)、太平洋車險(xiǎn)、人保車險(xiǎn)等多家保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)報(bào)價(jià)、車險(xiǎn)查詢,請關(guān)注中民。
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