不計免賠險非完全可賠 找不到肇事者車主要擔責
［編者按］ 廣州番禺的劉先生將車停在小區(qū)路邊被撞壞了車尾箱，因為找不到肇事者，拖到修理廠一定損，換件、噴漆要花費1200多元。但是劉先生找保險公司協(xié)商理賠的時候，卻被告知這種情況雖然可以獲得保障，但有30%的免賠額，也就是說車主要自行負擔30%的修理費。 “我的車投保是很全的，除了車損險還投保了車損險的不計免賠險，為什么理賠的時候又說有免賠?”劉先生拿出了自己的保...
廣州番禺的劉先生將車停在小區(qū)路邊被撞壞了車尾箱，因為找不到肇事者，拖到修理廠一定損，換件、噴漆要花費1200多元。但是劉先生找保險公司協(xié)商理賠的時候，卻被告知這種情況雖然可以獲得保障，但有30%的免賠額，也就是說車主要自行負擔30%的修理費。
“我的車投保是很全的，除了車損險還投保了車損險的不計免賠險，為什么理賠的時候又說有免賠?”劉先生拿出了自己的保單翻看，發(fā)現(xiàn)自己車險還在有效期內(nèi)，而且各種不計免賠險也都已投保。記者在翻閱保單時發(fā)現(xiàn)，車險條款中對于免賠額有絕對免賠額和事故責任免賠額等不同的定義，車主不注意很容易就將其忽略。而保險業(yè)內(nèi)人士表示，正是這些不同表述會影響車主最終可獲得的賠付，投保不計免賠險并不代表著100%有得賠。
1 找不到肇事者，車主要擔責
日前，廣州番禺的劉先生將自己新買不久的別克車停在朋友家小區(qū)的路邊停車區(qū)內(nèi)，第二天他離開時發(fā)現(xiàn)車尾箱不知道什么時候被撞出了一個大坑。由于停車的區(qū)域?qū)儆跓o人看管區(qū)，又沒有小區(qū)監(jiān)控可以查看，愛車被撞就成了一樁“無頭公案”。不過，更令劉先生郁悶的是，對于修理廠定損的1200多元修理費用，保險公司方面雖然表示可以賠償，但根據(jù)車險合同約定，保險公司有30%的免賠率，這也就意味著劉先生需要自行負擔30%的修車費用，大概370元。保險公司的處理意見讓劉先生頗為不解，自己的車投保的是全險，而車險合同里明明就包含了各種不計免賠險。他拿出自己的車險合同，其中規(guī)定“經(jīng)特別約定，保險事故發(fā)生后，按車輛損失險的事故責任免賠率計算的，應(yīng)當由被保險人自行承擔的免賠金額部分，保險人負責賠償。”
不過，保險公司也拿出了他們賠付的依據(jù)，“根據(jù)車損險第十三條規(guī)定，發(fā)生保險事故時，應(yīng)當由第三者負責賠償且確實無法找到第三者的，實行30%的絕對免賠率。”
2 “免賠率”前定語不同，賠付有區(qū)別
記者對比兩個車險條款發(fā)現(xiàn)，劉先生指出的條款中對于免賠的約定為“事故責任免賠率”，而保險公司方面作出免賠的依據(jù)則是“絕對免賠率”，都是免賠率，但前面的定語卻不同。“其實就是這幾個字的不同，會影響到最終的賠付情況。”廣州某保險公司車險理賠經(jīng)理對記者解釋稱。“在每個車險產(chǎn)品中，根據(jù)責任認定的不同，會有一定的免賠率。例如在車損險中規(guī)定，如果發(fā)生交通事故，保險車輛駕駛?cè)素撊控熑蔚?，事故責任免賠率為15%。按照這條規(guī)定，假設(shè)車主只投保了車損險，發(fā)生了追尾等要負全責的事故，車主就要自行負擔15%的修車費。但如果車主投保了車損險的不計免賠險(正式說法是投保了不計免賠特約條款)，那么這15%的部分也由保險公司來承擔。”上述人士表示，簡單來說，不計免賠險一般是免除車險中約定的“事故責任免賠率”，而車險中還約定了一種“絕對免賠額”。“從字面意思也不難理解，絕對免賠率就是絕對要免賠的，無論是否投保了不計免賠險。”
該人士表示，“在劉先生的事故中，他的車停放在規(guī)定區(qū)域內(nèi)被撞，是肇事車負全責，但無法找到肇事車，所以要有30%的絕對免賠率，無論他是否投保了車損險的不計免賠險，都必須承擔這30%的責任。這也正是事故責任免賠率和絕對免賠率的區(qū)別。”
3 不同免賠率，保險公司的文字游戲?
“我覺得這是保險公司在玩文字游戲，就是一個免賠率，還要搞什么事故責任免賠率、絕對免賠率，我們普通車主怎么看得懂?”對于保險公司的解釋，劉先生雖然無奈接受，但也一肚子怨言。
對此，上述保險業(yè)內(nèi)人士也坦言，保險條款是比較專業(yè)的，對于普通市民來說確實不容易理解。“保險公司在對這些條款說明介紹還是很欠缺的，需要逐步改進，而從車主的角度來說，很多人投保了多年可能都沒有看過自己的車險合同，”但他同時坦言，這種規(guī)則設(shè)定也是國際慣例，主要是為了防范車險理賠中的道德風險。
“根據(jù)事故責任來設(shè)定免賠率，一般是全責免賠率20%、主要責任15%、同等責任10%和次要責任5%，這主要是防范有車主為了獲得賠償而故意制造事故，如果自己主動撞車，有20%的責任是需要自己承擔的。”該人士解釋稱，絕對免賠率的設(shè)定也是出于這個目的，“還是劉先生這個案例，因為確實無法找到肇事者，事實上劉先生也無法證明自己車的出事原因，為了杜絕其中可能發(fā)生的道德風險，才會有此類事故30%絕對免賠率的規(guī)定。
投保提示
免賠率可累加
雖然免賠率的定義不同，但發(fā)生事故后，有些免賠率可以累加。“主要是看條款中對免賠率的規(guī)定，比如，第三者責任險條款中規(guī)定‘發(fā)生保險事故時，保險車輛實際行駛區(qū)域超出保險單約定范圍的，增加10%的絕對免賠率’。假設(shè)車主沒有投保不計免賠險，發(fā)生全責事故，需要承擔20%責任，然后他又是超區(qū)域駕駛，需要增加10%免賠率，那么最終這個車主要承擔30%的責任。”保險業(yè)內(nèi)人士解釋稱。
●知多D
車險條款中的絕對免賠率
●第三者責任險1.發(fā)生保險事故時，違反法律法規(guī)中有關(guān)機動車輛裝載規(guī)定的，實行10%的絕對免賠率。
2.發(fā)生保險事故時，保險車輛實際行駛區(qū)域超出保險單約定范圍的，增加10%的絕對免賠率。
3.投保時指定駕駛?cè)说?，由非指定駕駛?cè)笋{駛保險車輛發(fā)生保險事故，或投保人提供的指定駕駛?cè)说男畔⒉徽鎸嵉?，賠償時增加10%的絕對免賠率。
●車損險
1.發(fā)生保險事故時，應(yīng)當由第三者負責賠償且確實無法找到第三者的，實行30%的絕對免賠率。
2.發(fā)生保險事故時，保險車輛違反法律法規(guī)中有關(guān)機動車輛裝載規(guī)定，但違規(guī)裝載并非保險事故發(fā)生原因的，增加10%的絕對免賠率。
3.發(fā)生保險事故時，保險車輛實際行駛區(qū)域超出保險單約定范圍的，增加10%的絕對免賠率。
4.投保時指定駕駛?cè)说?，由非指定駕駛?cè)笋{駛保險車輛發(fā)生保險事故，或投保人提供的指定駕駛?cè)说男畔⒉徽鎸嵉?，賠償時增加10%的絕對免賠率。
●全車盜搶險
1.保險車輛全車被盜竊、搶劫、搶奪，被保險人如不能提供機動車登記證書、機動車行駛證、購車發(fā)票等機動車來歷證明、車輛購置稅完稅證明或者免稅憑證的，每缺少一項，另增加0.5%的絕對免賠率;
2.保險車輛全車被盜竊，原配的全套車鑰匙缺失的，另增加5%的絕對免賠率。
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