公司為員工投保團體險未明確受益人 保險金應(yīng)歸誰
［編者按］ 甲公司向乙保險公司投保團體人身保險，被保險人為公司員工，每個員工投保1份保險，每一份保險項下保險金額為8萬元。保險合同中未明確受益人。保險期限內(nèi)的某日，在施工過程中，丙員工遭電擊死亡。丙未婚死亡，甲公司和丙父母進行協(xié)商，達成協(xié)議如下：①甲公司一次性賠償丙父母15萬元。②協(xié)議簽訂后，雙方再無其他爭議，任何一方不得反悔。協(xié)議簽訂后，甲公司一次性給丙父母支付了15萬元。后丙父母得知甲公司有投保...
甲公司向乙保險公司投保團體人身保險，被保險人為公司員工，每個員工投保1份保險，每一份保險項下保險金額為8萬元。保險合同中未明確受益人。保險期限內(nèi)的某日，在施工過程中，丙員工遭電擊死亡。丙未婚死亡，甲公司和丙父母進行協(xié)商，達成協(xié)議如下：①甲公司一次性賠償丙父母15萬元。②協(xié)議簽訂后，雙方再無其他爭議，任何一方不得反悔。協(xié)議簽訂后，甲公司一次性給丙父母支付了15萬元。后丙父母得知甲公司有投保團體人身保險，遂提出保險金8萬元應(yīng)歸自己。甲公司認(rèn)為保險金應(yīng)歸甲公司，理由如下：第一，單位投保團體人身保險是為了轉(zhuǎn)嫁企業(yè)經(jīng)營過程中的風(fēng)險。該保險的保險費是甲公司承擔(dān)，保險賠償金就應(yīng)歸甲公司。保險公司人員在推銷該保險時，明確表示如果員工在工作中因工傷亡，單位給員工賠償后，保險金給單位;第二，即使甲公司不投保該保險，丙在工作過程中死亡，甲公司依法也就賠償15萬元。如果8萬元歸丙父母，那么，甲公司為什么要投保該保險呢?
分析：
對于丙遭電擊死亡，根據(jù)保險合同所附《團體意外傷害保險條款》第2條“保險責(zé)任”部分：“在本合同保險責(zé)任有效期內(nèi)，本公司承擔(dān)下列責(zé)任：一、意外事故保險金。被保險人因遭受意外傷害事故，并自事故發(fā)生之日起180日內(nèi)身故的，本公司按其保險金額給付‘意外身故保險金’，對該被保險人保險責(zé)任終止。”乙保險公司同意，本起事故保險責(zé)任成立，應(yīng)給付8萬元保險金。
一、該保險金到底應(yīng)當(dāng)歸誰
從《保險法》相關(guān)規(guī)定看，該保險金應(yīng)歸丙父母。
《保險法》第39條規(guī)定：“人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。”
《保險法》第42條規(guī)定：“被保險人死亡后，有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產(chǎn)，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險金的義務(wù)：(一)沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的……”
本案中，保險合同中未明確受益人，而甲公司依法不得指定自己為受益人，那么，在丙死亡后，依據(jù)《保險法》第42條規(guī)定，保險金作為丙的遺產(chǎn)，應(yīng)由乙保險公司支付給丙的父母，因為丙的父母是丙員工的第一順序繼承人。
二、甲公司為什么要投保該險種
甲公司提出的單位投保團體人身保險是為了轉(zhuǎn)嫁企業(yè)經(jīng)營過程中的風(fēng)險。根據(jù)前述，甲公司投保該險種顯然不能達到自己的目的。造成甲公司投保，可能有以下原因：1.在訂約時被誤導(dǎo);2.在投保前和投保過程中未盡到一個市場人應(yīng)盡之謹(jǐn)慎義務(wù)。
“保險公司人員在推銷該保險時，明確表示如果員工在工作中因工傷亡，單位給員工賠償后，保險金給單位”的觀點屬于一種誤導(dǎo);而甲公司單方面聽取保險公司銷售人員的說明，未進一步證實該觀點是否符合法律規(guī)定，也是未盡到謹(jǐn)慎義務(wù)的表現(xiàn)。
三、保險公司在銷售團體人身保險產(chǎn)品過程中，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格依法進行
1.《保險法》第5條規(guī)定：“保險活動當(dāng)事人行使權(quán)利、履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實信用原則。”
2.《保險法》第17條規(guī)定：“訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。”
此處的“合同內(nèi)容”即包括保險人在該合同項下所承擔(dān)之合同義務(wù)以及保險人應(yīng)向誰履行合同義務(wù)。
3.《保險法》第116條規(guī)定：“保險公司及其工作人員在保險業(yè)務(wù)活動中不得有下列行為：(二)對投保人隱瞞與保險合同有關(guān)的重要情況……”
交費的投保人，并不當(dāng)然享有保險金請求權(quán)——如果另有受益人，這一點無疑屬于與保險合同有關(guān)的重要情況。
如果乙保險公司工作人員在向甲公司推銷該險種過程中，能夠結(jié)合甲公司的實際需要(轉(zhuǎn)嫁企業(yè)經(jīng)營過程中因為員工工作過程中遭受意外傷害應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任)，向甲公司說明在員工因為意外傷害遭受人身傷亡時，保險公司的賠償金依法應(yīng)當(dāng)支付給誰，不隱瞞投保人不當(dāng)然享有保險金請求權(quán)的規(guī)定，那么，本案保險金到底歸誰的爭議就不會產(chǎn)生了。
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