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市場(chǎng)呼喚鐵路承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2012-12-28 15:59 瀏覽：4174 次
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［編者按］ 　　明年1月1日旅客強(qiáng)制意外險(xiǎn)取消 　　從明年1月1日起，購買火車票將不再綁定意外險(xiǎn)銷售了，鐵道部曾經(jīng)針對(duì)應(yīng)急救援出臺(tái)的鐵路旅客人身傷亡賠償15萬元的上限也一并被廢止。這意味著一款沿用61年的強(qiáng)制性保險(xiǎn)將退出舞臺(tái)。然而未來乘客在坐火車時(shí)如何通過保險(xiǎn)構(gòu)織風(fēng)險(xiǎn)保障網(wǎng)成為人們關(guān)注的一大焦點(diǎn)，各界呼吁承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)應(yīng)及早推出。 　　鐵路意外險(xiǎn)被廢止 　　11月16日，中國政府網(wǎng)...

　　明年1月1日旅客強(qiáng)制意外險(xiǎn)取消

　　從明年1月1日起，購買火車票將不再綁定意外險(xiǎn)銷售了，鐵道部曾經(jīng)針對(duì)應(yīng)急救援出臺(tái)的鐵路旅客人身傷亡賠償15萬元的上限也一并被廢止。這意味著一款沿用61年的強(qiáng)制性保險(xiǎn)將退出舞臺(tái)。然而未來乘客在坐火車時(shí)如何通過保險(xiǎn)構(gòu)織風(fēng)險(xiǎn)保障網(wǎng)成為人們關(guān)注的一大焦點(diǎn)，各界呼吁承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)應(yīng)及早推出。

　　鐵路意外險(xiǎn)被廢止

　　11月16日，中國政府網(wǎng)公布國務(wù)院第628號(hào)令顯示，從明年1月1日起，實(shí)施61年的《鐵路旅客意外傷害強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》(以下簡(jiǎn)稱《條例》)正式廢止，這意味著鐵路乘客以后在乘坐火車過程中不再被強(qiáng)制收取2%票價(jià)的意外險(xiǎn)。

　　這一《條例》從1951年6月開始正式實(shí)施，1992年進(jìn)行過修訂，一直沿用至今，其中明確規(guī)定所有鐵路旅客都要投保意外傷害險(xiǎn)，不論坐席等級(jí)、全票、半票、免票，保險(xiǎn)費(fèi)均為基本票價(jià)的2%，而意外傷害的最高保額一律為2萬元。“《條例》的廢止不僅意味著鐵路票會(huì)下降2%，更重要的是還原了旅客對(duì)于鐵路意外保險(xiǎn)的自主選擇權(quán)。”首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險(xiǎn)系教授庹國柱對(duì)記者表示。

　　第628號(hào)令同時(shí)還刪除了《鐵路交通事故應(yīng)急救援和調(diào)查處理?xiàng)l例》第33條，即從明年起對(duì)鐵路事故造成的人員傷亡與行李損失賠償規(guī)定的上限予以取消，以前規(guī)定鐵路運(yùn)輸企業(yè)對(duì)每名鐵路旅客人身傷亡的賠償責(zé)任限額為15萬元，對(duì)每名鐵路旅客自帶行李損失的賠償責(zé)任限額為2000元。

　　事實(shí)上，1951年同時(shí)出臺(tái)的還有飛機(jī)和輪船等強(qiáng)制性保險(xiǎn)，不過早已被廢除，取而代之的是由旅客自愿投保。去年“7·23”動(dòng)車追尾事故發(fā)生以后，鐵路意外險(xiǎn)遭到輿論譴責(zé)，多位專家學(xué)者聯(lián)名上書國務(wù)院法制辦，建議廢止《條例》，從而推動(dòng)了鐵路保險(xiǎn)制度改革。

　　強(qiáng)制性有悖法律

　　記者隨機(jī)調(diào)查了上百位鐵路旅客，有近九成旅客表示并不知道車票中涵蓋了意外傷害險(xiǎn)，而且旅客投保后沒有任何的憑證或者說明，通常鐵路旅客是在不知情的情況下“被保險(xiǎn)”，而這與現(xiàn)行的《保險(xiǎn)法》存在嚴(yán)重的沖突。

　　《保險(xiǎn)法》第11條第2款明確規(guī)定，除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險(xiǎn)的外，保險(xiǎn)合同自愿訂立。一位保險(xiǎn)專家解釋，意外傷害保險(xiǎn)屬于商業(yè)性保險(xiǎn)，那么旅客就可以自愿購買，而《條例》既非法律，又非行政法規(guī)，只屬于部門規(guī)章，卻強(qiáng)制旅客購買意外傷害險(xiǎn)有悖法理。

　　《保險(xiǎn)法》還規(guī)定，依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和費(fèi)率應(yīng)獲得保監(jiān)會(huì)的正式批準(zhǔn)。然而早于1951年鐵路部門出臺(tái)的這一《條例》，顯然不可能履行上報(bào)的程序，目前并不適應(yīng)現(xiàn)在的保險(xiǎn)市場(chǎng)和社會(huì)環(huán)境。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長郝演蘇[微博]對(duì)此也曾指出，上述《條例》從1992年修訂以來，票價(jià)上漲了很多倍，保額卻始終沒有得到提高，最高保額始終定為2萬元，這本身就是一種不合理的做法;而且其設(shè)計(jì)也不公平，現(xiàn)行的鐵路強(qiáng)制意外險(xiǎn)一律按照旅客票價(jià)2%收取保費(fèi)，不同的保費(fèi)卻對(duì)應(yīng)相同的保額，比如10元錢的短途車票，僅投保0.2元，而如果購買500元的高鐵車票，其中繳納保費(fèi)10元，后者保費(fèi)是前者的50倍，卻對(duì)應(yīng)一樣的保額，這樣公平性如何體現(xiàn)?

　　據(jù)記者了解，近幾年在鐵路事故賠付過程中，不僅是參照《條例》，還參照《鐵路交通事故應(yīng)急救援和調(diào)查處理?xiàng)l例》、《侵權(quán)責(zé)任法》等，最終賠付款遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于按照相關(guān)條例進(jìn)行的估算，特別是去年“7·23”動(dòng)車事故發(fā)生后，根據(jù)從2007年開始施行的《鐵路交通事故應(yīng)急救援和調(diào)查處理?xiàng)l例》，受害人最高可獲得15.2萬元的責(zé)任賠償(包括人與行李)，再加上最高2萬元的意外傷害保險(xiǎn)金，遇難旅客最高僅可獲17.2萬元賠償，這一賠償標(biāo)準(zhǔn)被普遍認(rèn)為過低，廣大專家學(xué)者于是積極呼吁對(duì)鐵路保險(xiǎn)制度進(jìn)行改革。

　　而實(shí)際上“7·23”動(dòng)車事故發(fā)生后，鐵道部門對(duì)傷亡乘客人均賠付超過90萬元，在這其中，保險(xiǎn)功能的發(fā)揮顯得很微弱。通過商業(yè)保險(xiǎn)加強(qiáng)保障成為今后鐵路保險(xiǎn)制度改革的目標(biāo)之一。

　　承運(yùn)責(zé)任險(xiǎn)呼之欲出

　　鐵道部門61年前制定的《條例》被廢止，終結(jié)了鐵道部“自保”的模式，今后無論是推出新的商業(yè)意外險(xiǎn)，還是加強(qiáng)承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)，無疑都給廣大險(xiǎn)企帶來了新的發(fā)展機(jī)遇。目前市場(chǎng)上很多保險(xiǎn)公司都推出了交通意外傷害保險(xiǎn)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)較多樣，一般根據(jù)保額與保險(xiǎn)期限及承保范圍的不同設(shè)計(jì)保費(fèi)，從而滿足不同人群的需求，產(chǎn)品期限分為一年期、半年期、三個(gè)月甚至短到幾天。

　　庹國柱分析，目前市面上的交通意外險(xiǎn)承保范圍包括了乘坐飛機(jī)、輪船、火車及汽車等多種交通工具造成的意外傷害，隨著消費(fèi)者投保意識(shí)的增強(qiáng)，這類產(chǎn)品的投保率也在逐年提高;另外，《條例》廢止后，不乏一些較有實(shí)力的保險(xiǎn)公司或者是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司會(huì)與鐵路部門展開合作，設(shè)計(jì)與之對(duì)應(yīng)的商業(yè)意外險(xiǎn)產(chǎn)品，比如說同樣是根據(jù)票價(jià)來收取保費(fèi)，保監(jiān)會(huì)規(guī)定的保險(xiǎn)金額限度內(nèi)，不同的保費(fèi)對(duì)應(yīng)不同額度的保障，從而滿足不同人群的選擇。

　　有保險(xiǎn)公司人士透露，目前鐵道部正在與各保險(xiǎn)公司接洽，為下一步如何提升旅客保障水平做前期準(zhǔn)備工作。多家保險(xiǎn)公司均建議，應(yīng)在鐵路售票點(diǎn)設(shè)置商業(yè)保險(xiǎn)銷售窗口為旅客購買保險(xiǎn)提供便利條件。“目前火車票銷售采取實(shí)名制，這與保險(xiǎn)銷售時(shí)必須有實(shí)名的投保人、被保險(xiǎn)人等相似，為乘客在鐵路售票口購買商業(yè)保險(xiǎn)提供了很大的便利。”陽光保險(xiǎn)一位負(fù)責(zé)人如是表示。談及購買商業(yè)意外險(xiǎn)時(shí)，他認(rèn)為，參考“7·23”動(dòng)車事故賠付額度，每個(gè)人的保險(xiǎn)金額應(yīng)為100萬元。

　　“鐵路貨運(yùn)險(xiǎn)、鐵路承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)、鐵路旅客意外傷害險(xiǎn)這三個(gè)險(xiǎn)種向市場(chǎng)化發(fā)展將是大勢(shì)所趨”，另一位分析人士指出，承運(yùn)人責(zé)任險(xiǎn)也是未來發(fā)展的重點(diǎn)，即由鐵道部向保險(xiǎn)公司投保，將責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，當(dāng)鐵路部門對(duì)意外事故負(fù)有責(zé)任時(shí)，由保險(xiǎn)公司向受害人進(jìn)行賠付。

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