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市場呼喚鐵路承運人責任險
［編者按］ 明年1月1日旅客強制意外險取消 從明年1月1日起，購買火車票將不再綁定意外險銷售了，鐵道部曾經針對應急救援出臺的鐵路旅客人身傷亡賠償15萬元的上限也一并被廢止。這意味著一款沿用61年的強制性保險將退出舞臺。然而未來乘客在坐火車時如何通過保險構織風險保障網成為人們關注的一大焦點，各界呼吁承運人責任險應及早推出。 鐵路意外險被廢止 11月16日，中國政府網...
明年1月1日旅客強制意外險取消
從明年1月1日起，購買火車票將不再綁定意外險銷售了，鐵道部曾經針對應急救援出臺的鐵路旅客人身傷亡賠償15萬元的上限也一并被廢止。這意味著一款沿用61年的強制性保險將退出舞臺。然而未來乘客在坐火車時如何通過保險構織風險保障網成為人們關注的一大焦點，各界呼吁承運人責任險應及早推出。
鐵路意外險被廢止
11月16日，中國政府網公布國務院第628號令顯示，從明年1月1日起，實施61年的《鐵路旅客意外傷害強制保險條例》(以下簡稱《條例》)正式廢止，這意味著鐵路乘客以后在乘坐火車過程中不再被強制收取2%票價的意外險。
這一《條例》從1951年6月開始正式實施，1992年進行過修訂，一直沿用至今，其中明確規(guī)定所有鐵路旅客都要投保意外傷害險，不論坐席等級、全票、半票、免票，保險費均為基本票價的2%，而意外傷害的最高保額一律為2萬元。“《條例》的廢止不僅意味著鐵路票會下降2%，更重要的是還原了旅客對于鐵路意外保險的自主選擇權。”首都經濟貿易大學保險系教授庹國柱對記者表示。
第628號令同時還刪除了《鐵路交通事故應急救援和調查處理條例》第33條，即從明年起對鐵路事故造成的人員傷亡與行李損失賠償規(guī)定的上限予以取消，以前規(guī)定鐵路運輸企業(yè)對每名鐵路旅客人身傷亡的賠償責任限額為15萬元，對每名鐵路旅客自帶行李損失的賠償責任限額為2000元。
事實上，1951年同時出臺的還有飛機和輪船等強制性保險，不過早已被廢除，取而代之的是由旅客自愿投保。去年“7·23”動車追尾事故發(fā)生以后，鐵路意外險遭到輿論譴責，多位專家學者聯名上書國務院法制辦，建議廢止《條例》，從而推動了鐵路保險制度改革。
強制性有悖法律
記者隨機調查了上百位鐵路旅客，有近九成旅客表示并不知道車票中涵蓋了意外傷害險，而且旅客投保后沒有任何的憑證或者說明，通常鐵路旅客是在不知情的情況下“被保險”，而這與現行的《保險法》存在嚴重的沖突。
《保險法》第11條第2款明確規(guī)定，除法律、行政法規(guī)規(guī)定必須保險的外，保險合同自愿訂立。一位保險專家解釋，意外傷害保險屬于商業(yè)性保險，那么旅客就可以自愿購買，而《條例》既非法律，又非行政法規(guī)，只屬于部門規(guī)章，卻強制旅客購買意外傷害險有悖法理。
《保險法》還規(guī)定，依法實行強制保險的險種的保險條款和費率應獲得保監(jiān)會的正式批準。然而早于1951年鐵路部門出臺的這一《條例》，顯然不可能履行上報的程序，目前并不適應現在的保險市場和社會環(huán)境。
中央財經大學保險學院院長郝演蘇[微博]對此也曾指出，上述《條例》從1992年修訂以來，票價上漲了很多倍，保額卻始終沒有得到提高，最高保額始終定為2萬元，這本身就是一種不合理的做法;而且其設計也不公平，現行的鐵路強制意外險一律按照旅客票價2%收取保費，不同的保費卻對應相同的保額，比如10元錢的短途車票，僅投保0.2元，而如果購買500元的高鐵車票，其中繳納保費10元，后者保費是前者的50倍，卻對應一樣的保額，這樣公平性如何體現?
據記者了解，近幾年在鐵路事故賠付過程中，不僅是參照《條例》，還參照《鐵路交通事故應急救援和調查處理條例》、《侵權責任法》等，最終賠付款遠遠高于按照相關條例進行的估算，特別是去年“7·23”動車事故發(fā)生后，根據從2007年開始施行的《鐵路交通事故應急救援和調查處理條例》，受害人最高可獲得15.2萬元的責任賠償(包括人與行李)，再加上最高2萬元的意外傷害保險金，遇難旅客最高僅可獲17.2萬元賠償，這一賠償標準被普遍認為過低，廣大專家學者于是積極呼吁對鐵路保險制度進行改革。
而實際上“7·23”動車事故發(fā)生后，鐵道部門對傷亡乘客人均賠付超過90萬元，在這其中，保險功能的發(fā)揮顯得很微弱。通過商業(yè)保險加強保障成為今后鐵路保險制度改革的目標之一。
承運責任險呼之欲出
鐵道部門61年前制定的《條例》被廢止，終結了鐵道部“自保”的模式，今后無論是推出新的商業(yè)意外險，還是加強承運人責任險，無疑都給廣大險企帶來了新的發(fā)展機遇。目前市場上很多保險公司都推出了交通意外傷害保險，產品設計較多樣，一般根據保額與保險期限及承保范圍的不同設計保費，從而滿足不同人群的需求，產品期限分為一年期、半年期、三個月甚至短到幾天。
庹國柱分析，目前市面上的交通意外險承保范圍包括了乘坐飛機、輪船、火車及汽車等多種交通工具造成的意外傷害，隨著消費者投保意識的增強，這類產品的投保率也在逐年提高;另外，《條例》廢止后，不乏一些較有實力的保險公司或者是保險經紀公司會與鐵路部門展開合作，設計與之對應的商業(yè)意外險產品，比如說同樣是根據票價來收取保費，保監(jiān)會規(guī)定的保險金額限度內，不同的保費對應不同額度的保障，從而滿足不同人群的選擇。
有保險公司人士透露，目前鐵道部正在與各保險公司接洽，為下一步如何提升旅客保障水平做前期準備工作。多家保險公司均建議，應在鐵路售票點設置商業(yè)保險銷售窗口為旅客購買保險提供便利條件。“目前火車票銷售采取實名制，這與保險銷售時必須有實名的投保人、被保險人等相似，為乘客在鐵路售票口購買商業(yè)保險提供了很大的便利。”陽光保險一位負責人如是表示。談及購買商業(yè)意外險時，他認為，參考“7·23”動車事故賠付額度，每個人的保險金額應為100萬元。
“鐵路貨運險、鐵路承運人責任險、鐵路旅客意外傷害險這三個險種向市場化發(fā)展將是大勢所趨”，另一位分析人士指出，承運人責任險也是未來發(fā)展的重點，即由鐵道部向保險公司投保，將責任轉嫁給保險公司，當鐵路部門對意外事故負有責任時，由保險公司向受害人進行賠付。
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