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　　世界衛(wèi)生組織的最新數(shù)據(jù)顯示，到2020年前，全球癌癥發(fā)病率將增加50%，即每年將新增1500萬(wàn)癌癥患者，而且，全球20%的新發(fā)癌癥病人在中國(guó)。

　　盡管隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，大多數(shù)癌癥不再是“不治之癥”，但癌癥的治療卻是一場(chǎng)體力和家庭財(cái)力的“持久戰(zhàn)”，面對(duì)這個(gè)巨大的潛在風(fēng)險(xiǎn)，防癌的家庭財(cái)務(wù)準(zhǔn)備顯得非常必要，而具有針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品無(wú)疑是不錯(cuò)的選擇。

　　據(jù)了解，除了重大疾病保險(xiǎn)中包含一定癌癥保障的內(nèi)容，市場(chǎng)上已經(jīng)有不少專門(mén)設(shè)計(jì)的防癌保險(xiǎn)。由于只是專門(mén)針對(duì)癌癥才予以賠付的產(chǎn)品，因此在費(fèi)率上會(huì)較重疾險(xiǎn)低一些。

　　那么在選擇防癌保險(xiǎn)時(shí)，有哪些需要注意的呢?

　　細(xì)看合同明確保障內(nèi)容

　　首先，投保人應(yīng)細(xì)看保險(xiǎn)合同，對(duì)防癌險(xiǎn)具體能防哪些癌癥有所明確。目前在售產(chǎn)品中，有些會(huì)區(qū)別對(duì)待男性、女性的癌癥保障范圍，這值得投保人多加留意。根據(jù)有關(guān)報(bào)道，在我國(guó)，肺癌、胃癌、腸癌、肝癌、胰腺癌、淋巴癌的發(fā)病率都比較高，而女性乳腺癌、宮頸癌的發(fā)病率尤其突出，投保時(shí)可適當(dāng)參照。

　　值得一提的時(shí)，原位癌是比較特殊的一種情況，它被稱為“浸潤(rùn)前癌”或“0期癌”，因?yàn)闆](méi)有形成浸潤(rùn)和轉(zhuǎn)移，如能及早發(fā)現(xiàn)并盡早切除或進(jìn)行其他適當(dāng)治療，完全可以治愈。比如皮膚原位癌、子宮頸原位癌等。盡管多數(shù)防癌險(xiǎn)將其納入保障范圍，但也有個(gè)別剔除了該項(xiàng)保障。為了被保險(xiǎn)人得到更周全防護(hù)，建議大家選擇含有原位癌保障的產(chǎn)品。通常，這類產(chǎn)品對(duì)原位癌會(huì)實(shí)行10%～20%保險(xiǎn)金的理賠，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，若被保險(xiǎn)人病情惡化，可做后續(xù)賠付。這當(dāng)然更有利于發(fā)揮保單作用，在經(jīng)濟(jì)上提供持續(xù)幫助。

　　此外，一些防癌險(xiǎn)還可以在癌癥確診金賠付基礎(chǔ)上賠償被保險(xiǎn)人住院津貼、手術(shù)保險(xiǎn)金，并能提供保費(fèi)豁免待遇以及身故保險(xiǎn)金，這些也都是讓保障更為全面的內(nèi)容。投保人不妨橫向衡量一下保費(fèi)與保障的內(nèi)容。

　　保額不能低、期限不能短

　　防癌險(xiǎn)屬于健康險(xiǎn)的一種，自然對(duì)被保險(xiǎn)人年齡有嚴(yán)格要求，通常，55周歲以上者將難以投保。而且，隨著近年來(lái)癌癥發(fā)病有年輕化趨勢(shì)，投保此類產(chǎn)品更是不能一拖再拖。建議大家在考慮意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)后能對(duì)自己的健康加強(qiáng)防護(hù)。

　　過(guò)低的保額同樣無(wú)法起到良好的防風(fēng)險(xiǎn)作用，雖然不同癌癥的治療成本不一，但我們建議投保人將癌癥確認(rèn)后的賠付金額定在至少20萬(wàn)元。若繳納保費(fèi)的能力相對(duì)較高，可考慮30萬(wàn)至50萬(wàn)元的保額，畢竟要打贏這場(chǎng)“持久戰(zhàn)”，沒(méi)有資金保障是不行的。

　　此外，保險(xiǎn)期限的長(zhǎng)短也有講究。太短的話很可能難以覆蓋癌癥高發(fā)年齡段。社會(huì)上常見(jiàn)統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，50～60周歲為癌癥的平均發(fā)病年齡。由于不少癌癥的潛伏期可長(zhǎng)達(dá)10多年，再打個(gè)提前量，通常25歲～35歲就該考慮保障到六七十歲期間的防癌工作了。

　　按需選擇純消費(fèi)或組合型

　　消費(fèi)型還是組合型(儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)附加防癌險(xiǎn))產(chǎn)品是很多投保人糾結(jié)的問(wèn)題，其實(shí)兩者很難界定哪個(gè)更好，因?yàn)椴煌a(chǎn)品都有其獨(dú)特的屬性和作用，不論投保人如何選擇，都需從自身需求出發(fā)。

　　比如你收入有限，在防癌險(xiǎn)上能夠投入的保費(fèi)有限，又希望得到保障，就可以考慮消費(fèi)型產(chǎn)品;如果你已經(jīng)步入資產(chǎn)穩(wěn)固期，經(jīng)濟(jì)條件不錯(cuò)又比較注重保單的儲(chǔ)蓄功能，就可以考慮套餐式的產(chǎn)品，一邊存款一邊安享附加險(xiǎn)帶來(lái)的疾病保障。

　　新車偽造車牌出險(xiǎn) 保險(xiǎn)公司是否免賠

　　偽造車牌 出險(xiǎn)索賠

　　被保險(xiǎn)人宮某于2010年9月15日為家庭自用轎車向保險(xiǎn)公司投保了車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自2010年9月16日零時(shí)起至2011年9月15日二十四時(shí)止(注：因該車輛初次登記日期為2010年9月15日，承保時(shí)號(hào)牌號(hào)碼錄入的是“臨”與發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)后六位)。

　　2010年9月23日，被保險(xiǎn)人宮某向保險(xiǎn)公司報(bào)案： 2010年9月22日，宮某駕駛標(biāo)的車輛在某高速段與前方車輛追尾，標(biāo)的車與三者均受損。本案經(jīng)交警責(zé)任認(rèn)定，標(biāo)的車輛負(fù)全責(zé)。保險(xiǎn)公司在接到報(bào)案后進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘，發(fā)現(xiàn)標(biāo)的車使用的臨時(shí)號(hào)牌不正規(guī)，并前往公安局車輛管理中心調(diào)查臨牌情況，最后核實(shí)臨時(shí)牌照系偽造的牌照。保險(xiǎn)公司經(jīng)研究，決定對(duì)這件賠案做拒賠處理，并書(shū)面通知被保險(xiǎn)人。因被保險(xiǎn)人對(duì)本案拒賠存在爭(zhēng)議，于是將保險(xiǎn)公司訴至法院，并請(qǐng)求保險(xiǎn)公司賠付車損、三者損失及相關(guān)費(fèi)用10萬(wàn)余元。

　　法院判決保險(xiǎn)公司免賠

　　2011年1月13日，一審法院經(jīng)審理調(diào)查，判決駁回原告宮某的訴訟請(qǐng)求。

　　被保險(xiǎn)人宮某不服一審判決，遂上訴至中級(jí)人民法院，2011年5月27日，中級(jí)人民法院依法作出判決，維持原判，駁回上訴人請(qǐng)求。

　　被保險(xiǎn)人不服，向高級(jí)人民法院提出再審申請(qǐng)書(shū)，請(qǐng)求撤銷中級(jí)人民法院判決。2011年10月18日，高級(jí)人民法院作出裁定，原審法院所做處理并無(wú)不當(dāng)，駁回再審申請(qǐng)。

　　案件分析

　　本案爭(zhēng)議焦點(diǎn)：一是被保險(xiǎn)人使用偽造的車輛號(hào)牌，保險(xiǎn)公司是否可以拒賠?二是關(guān)于責(zé)任免除條款，保險(xiǎn)公司是否盡到提示義務(wù)，責(zé)任免除條款是否有效?

　　(一)被保險(xiǎn)人主張

　　1.機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)條款和機(jī)動(dòng)車輛第三者保險(xiǎn)條款屬格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)投保人進(jìn)行充分提示，但保險(xiǎn)人并未盡到提示義務(wù)，故主張?jiān)摋l款免賠條款無(wú)效。

　　2.被保險(xiǎn)人承認(rèn)投保車輛在出險(xiǎn)時(shí)使用的臨時(shí)牌照是偽造的，但其主張保險(xiǎn)人并不因此免除其賠付責(zé)任。

　　(二)保險(xiǎn)公司主張

　　1.根據(jù)雙方簽訂的保險(xiǎn)合同載明的責(zé)任免除條款“除本保險(xiǎn)合同另有書(shū)面約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車沒(méi)有公安交通管理部門(mén)及其他相關(guān)管理部門(mén)核發(fā)的行駛證、號(hào)牌、或臨時(shí)牌照或臨時(shí)移動(dòng)證，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格，此情況下，不論任何原因造成的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人均不付賠償責(zé)任”。而保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)使用的是偽造的臨時(shí)號(hào)牌，而沒(méi)有公安交通管理部門(mén)核發(fā)的號(hào)牌，屬于合同約定的責(zé)任免除范疇，因此保險(xiǎn)公司對(duì)本案不予理賠。

　　2.在保單的下方“重要提示”處寫(xiě)明：“請(qǐng)?jiān)敿?xì)閱讀承保險(xiǎn)種對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)條款，特別是責(zé)任免除和投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)”，同時(shí)在投保人聲明一欄，已讓投保人閱讀、了解，并要求投保人簽字，并注明年月日。因此，保險(xiǎn)公司對(duì)責(zé)任免除條款已向投保人盡到了明確說(shuō)明義務(wù)，該條款對(duì)保險(xiǎn)合同雙方有效。

　　(三)法律視角

　　1.根據(jù)《保險(xiǎn)法》《合同法》相關(guān)規(guī)定，可以認(rèn)定本案被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司之間的保險(xiǎn)合同關(guān)系，體現(xiàn)了當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，未違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)確認(rèn)為保險(xiǎn)合同有效。

　　2.訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)公司提供的格式條款的，對(duì)保險(xiǎn)合同中責(zé)任免除條款，保險(xiǎn)公司應(yīng)對(duì)投保人進(jìn)行充分提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明;未作提示或者明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力。而本案保險(xiǎn)公司在投保單上設(shè)計(jì)了投保人聲明一欄： “保險(xiǎn)人已將保險(xiǎn)條款的內(nèi)容(包括責(zé)任免除部分)向我作了明確說(shuō)明，我已對(duì)該保險(xiǎn)條款的內(nèi)容(包括責(zé)任免除部分)充分了解，同意按該保險(xiǎn)條款與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同。”并已經(jīng)投保人簽字，注明年月日。故法院認(rèn)為，保險(xiǎn)公司已經(jīng)完成對(duì)合同免責(zé)條款的提示義務(wù)，因此對(duì)被保險(xiǎn)人以未對(duì)其盡到提示義務(wù)而主張合同免責(zé)條款無(wú)效不予支持。

　　3.根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)合同雙方在行使權(quán)利、履行義務(wù)時(shí)應(yīng)嚴(yán)格遵循誠(chéng)實(shí)信用原則，而被保險(xiǎn)人在駕駛車輛時(shí)使用偽造的臨時(shí)牌照，必然會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的識(shí)別處于不確定狀態(tài)，這與保險(xiǎn)合同所要遵循的最大誠(chéng)信原則相悖，故保險(xiǎn)公司對(duì)本案不予賠付。

　　(四)綜合分析

　　本案保險(xiǎn)合同有效，責(zé)任免除條款有效，而“被保險(xiǎn)車輛使用偽造的臨時(shí)牌照”，一是屬于本案保險(xiǎn)合同明確的責(zé)任免除條款;二是被保險(xiǎn)人違背了最大誠(chéng)信原則，導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的識(shí)別處于一種不確定狀態(tài)。因此，法院采信了保險(xiǎn)公司的主張，拒絕賠付被保險(xiǎn)人的相關(guān)索賠。