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新車偽造車牌出險(xiǎn) 保險(xiǎn)公司是否免賠

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2013-01-22 10:02 瀏覽：4082 次
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［編者按］ 　　偽造車牌 出險(xiǎn)索賠 　　被保險(xiǎn)人宮某于2010年9月15日為家庭自用轎車向保險(xiǎn)公司投保了車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自2010年9月16日零時(shí)起至2011年9月15日二十四時(shí)止(注：因該車輛初次登記日期為2010年9月15日，承保時(shí)號(hào)牌號(hào)碼錄入的是“臨”與發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)后六位)。 　　2010年9月23日，被保險(xiǎn)人宮某向保險(xiǎn)公司報(bào)案： 2010年9...

　　偽造車牌 出險(xiǎn)索賠

　　被保險(xiǎn)人宮某于2010年9月15日為家庭自用轎車向保險(xiǎn)公司投保了車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限自2010年9月16日零時(shí)起至2011年9月15日二十四時(shí)止(注：因該車輛初次登記日期為2010年9月15日，承保時(shí)號(hào)牌號(hào)碼錄入的是“臨”與發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)后六位)。

　　2010年9月23日，被保險(xiǎn)人宮某向保險(xiǎn)公司報(bào)案： 2010年9月22日，宮某駕駛標(biāo)的車輛在某高速段與前方車輛追尾，標(biāo)的車與三者均受損。本案經(jīng)交警責(zé)任認(rèn)定，標(biāo)的車輛負(fù)全責(zé)。保險(xiǎn)公司在接到報(bào)案后進(jìn)行現(xiàn)場查勘，發(fā)現(xiàn)標(biāo)的車使用的臨時(shí)號(hào)牌不正規(guī)，并前往公安局車輛管理中心調(diào)查臨牌情況，最后核實(shí)臨時(shí)牌照系偽造的牌照。保險(xiǎn)公司經(jīng)研究，決定對這件賠案做拒賠處理，并書面通知被保險(xiǎn)人。因被保險(xiǎn)人對本案拒賠存在爭議，于是將保險(xiǎn)公司訴至法院，并請求保險(xiǎn)公司賠付車損、三者損失及相關(guān)費(fèi)用10萬余元。

　　法院判決保險(xiǎn)公司免賠

　　2011年1月13日，一審法院經(jīng)審理調(diào)查，判決駁回原告宮某的訴訟請求。

　　被保險(xiǎn)人宮某不服一審判決，遂上訴至中級(jí)人民法院，2011年5月27日，中級(jí)人民法院依法作出判決，維持原判，駁回上訴人請求。

　　被保險(xiǎn)人不服，向高級(jí)人民法院提出再審申請書，請求撤銷中級(jí)人民法院判決。2011年10月18日，高級(jí)人民法院作出裁定，原審法院所做處理并無不當(dāng)，駁回再審申請。

　　案件分析

　　本案爭議焦點(diǎn)：一是被保險(xiǎn)人使用偽造的車輛號(hào)牌，保險(xiǎn)公司是否可以拒賠?二是關(guān)于責(zé)任免除條款，保險(xiǎn)公司是否盡到提示義務(wù)，責(zé)任免除條款是否有效?

　　(一)被保險(xiǎn)人主張

　　1.機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)條款和機(jī)動(dòng)車輛第三者保險(xiǎn)條款屬格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)對投保人進(jìn)行充分提示，但保險(xiǎn)人并未盡到提示義務(wù)，故主張?jiān)摋l款免賠條款無效。

　　2.被保險(xiǎn)人承認(rèn)投保車輛在出險(xiǎn)時(shí)使用的臨時(shí)牌照是偽造的，但其主張保險(xiǎn)人并不因此免除其賠付責(zé)任。

　　(二)保險(xiǎn)公司主張

　　1.根據(jù)雙方簽訂的保險(xiǎn)合同載明的責(zé)任免除條款“除本保險(xiǎn)合同另有書面約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車沒有公安交通管理部門及其他相關(guān)管理部門核發(fā)的行駛證、號(hào)牌、或臨時(shí)牌照或臨時(shí)移動(dòng)證，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格，此情況下，不論任何原因造成的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人均不付賠償責(zé)任”。而保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)使用的是偽造的臨時(shí)號(hào)牌，而沒有公安交通管理部門核發(fā)的號(hào)牌，屬于合同約定的責(zé)任免除范疇，因此保險(xiǎn)公司對本案不予理賠。

　　2.在保單的下方“重要提示”處寫明：“請?jiān)敿?xì)閱讀承保險(xiǎn)種對應(yīng)的保險(xiǎn)條款，特別是責(zé)任免除和投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)”，同時(shí)在投保人聲明一欄，已讓投保人閱讀、了解，并要求投保人簽字，并注明年月日。因此，保險(xiǎn)公司對責(zé)任免除條款已向投保人盡到了明確說明義務(wù)，該條款對保險(xiǎn)合同雙方有效。

　　(三)法律視角

　　1.根據(jù)《保險(xiǎn)法》《合同法》相關(guān)規(guī)定，可以認(rèn)定本案被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)公司之間的保險(xiǎn)合同關(guān)系，體現(xiàn)了當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，未違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)確認(rèn)為保險(xiǎn)合同有效。

　　2.訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)公司提供的格式條款的，對保險(xiǎn)合同中責(zé)任免除條款，保險(xiǎn)公司應(yīng)對投保人進(jìn)行充分提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明;未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。而本案保險(xiǎn)公司在投保單上設(shè)計(jì)了投保人聲明一欄： “保險(xiǎn)人已將保險(xiǎn)條款的內(nèi)容(包括責(zé)任免除部分)向我作了明確說明，我已對該保險(xiǎn)條款的內(nèi)容(包括責(zé)任免除部分)充分了解，同意按該保險(xiǎn)條款與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同。”并已經(jīng)投保人簽字，注明年月日。故法院認(rèn)為，保險(xiǎn)公司已經(jīng)完成對合同免責(zé)條款的提示義務(wù)，因此對被保險(xiǎn)人以未對其盡到提示義務(wù)而主張合同免責(zé)條款無效不予支持。

　　3.根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)合同雙方在行使權(quán)利、履行義務(wù)時(shí)應(yīng)嚴(yán)格遵循誠實(shí)信用原則，而被保險(xiǎn)人在駕駛車輛時(shí)使用偽造的臨時(shí)牌照，必然會(huì)導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的識(shí)別處于不確定狀態(tài)，這與保險(xiǎn)合同所要遵循的最大誠信原則相悖，故保險(xiǎn)公司對本案不予賠付。

　　(四)綜合分析

　　本案保險(xiǎn)合同有效，責(zé)任免除條款有效，而“被保險(xiǎn)車輛使用偽造的臨時(shí)牌照”，一是屬于本案保險(xiǎn)合同明確的責(zé)任免除條款;二是被保險(xiǎn)人違背了最大誠信原則，導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的識(shí)別處于一種不確定狀態(tài)。因此，法院采信了保險(xiǎn)公司的主張，拒絕賠付被保險(xiǎn)人的相關(guān)索賠。

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