新車偽造車牌出險 保險公司是否免賠
［編者按］ 偽造車牌 出險索賠 被保險人宮某于2010年9月15日為家庭自用轎車向保險公司投保了車輛損失險、第三者責任險，保險期限自2010年9月16日零時起至2011年9月15日二十四時止(注：因該車輛初次登記日期為2010年9月15日，承保時號牌號碼錄入的是“臨”與發(fā)動機號后六位)。 2010年9月23日，被保險人宮某向保險公司報案： 2010年9...
偽造車牌 出險索賠
被保險人宮某于2010年9月15日為家庭自用轎車向保險公司投保了車輛損失險、第三者責任險，保險期限自2010年9月16日零時起至2011年9月15日二十四時止(注：因該車輛初次登記日期為2010年9月15日，承保時號牌號碼錄入的是“臨”與發(fā)動機號后六位)。
2010年9月23日，被保險人宮某向保險公司報案： 2010年9月22日，宮某駕駛標的車輛在某高速段與前方車輛追尾，標的車與三者均受損。本案經(jīng)交警責任認定，標的車輛負全責。保險公司在接到報案后進行現(xiàn)場查勘，發(fā)現(xiàn)標的車使用的臨時號牌不正規(guī)，并前往公安局車輛管理中心調(diào)查臨牌情況，最后核實臨時牌照系偽造的牌照。保險公司經(jīng)研究，決定對這件賠案做拒賠處理，并書面通知被保險人。因被保險人對本案拒賠存在爭議，于是將保險公司訴至法院，并請求保險公司賠付車損、三者損失及相關(guān)費用10萬余元。
法院判決保險公司免賠
2011年1月13日，一審法院經(jīng)審理調(diào)查，判決駁回原告宮某的訴訟請求。
被保險人宮某不服一審判決，遂上訴至中級人民法院，2011年5月27日，中級人民法院依法作出判決，維持原判，駁回上訴人請求。
被保險人不服，向高級人民法院提出再審申請書，請求撤銷中級人民法院判決。2011年10月18日，高級人民法院作出裁定，原審法院所做處理并無不當，駁回再審申請。
案件分析
本案爭議焦點：一是被保險人使用偽造的車輛號牌，保險公司是否可以拒賠?二是關(guān)于責任免除條款，保險公司是否盡到提示義務(wù)，責任免除條款是否有效?
(一)被保險人主張
1.機動車輛損失保險條款和機動車輛第三者保險條款屬格式條款，保險人應(yīng)對投保人進行充分提示，但保險人并未盡到提示義務(wù)，故主張該條款免賠條款無效。
2.被保險人承認投保車輛在出險時使用的臨時牌照是偽造的，但其主張保險人并不因此免除其賠付責任。
(二)保險公司主張
1.根據(jù)雙方簽訂的保險合同載明的責任免除條款“除本保險合同另有書面約定外，發(fā)生保險事故時保險機動車沒有公安交通管理部門及其他相關(guān)管理部門核發(fā)的行駛證、號牌、或臨時牌照或臨時移動證，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格，此情況下，不論任何原因造成的人身傷亡、財產(chǎn)損失和費用，保險人均不付賠償責任”。而保險標的出險時使用的是偽造的臨時號牌，而沒有公安交通管理部門核發(fā)的號牌，屬于合同約定的責任免除范疇，因此保險公司對本案不予理賠。
2.在保單的下方“重要提示”處寫明：“請詳細閱讀承保險種對應(yīng)的保險條款，特別是責任免除和投保人、被保險人義務(wù)”，同時在投保人聲明一欄，已讓投保人閱讀、了解，并要求投保人簽字，并注明年月日。因此，保險公司對責任免除條款已向投保人盡到了明確說明義務(wù)，該條款對保險合同雙方有效。
(三)法律視角
1.根據(jù)《保險法》《合同法》相關(guān)規(guī)定，可以認定本案被保險人與保險公司之間的保險合同關(guān)系，體現(xiàn)了當事人的真實意思表示，未違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定，應(yīng)確認為保險合同有效。
2.訂立保險合同，采用保險公司提供的格式條款的，對保險合同中責任免除條款，保險公司應(yīng)對投保人進行充分提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明;未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。而本案保險公司在投保單上設(shè)計了投保人聲明一欄： “保險人已將保險條款的內(nèi)容(包括責任免除部分)向我作了明確說明，我已對該保險條款的內(nèi)容(包括責任免除部分)充分了解，同意按該保險條款與保險人訂立保險合同。”并已經(jīng)投保人簽字，注明年月日。故法院認為，保險公司已經(jīng)完成對合同免責條款的提示義務(wù)，因此對被保險人以未對其盡到提示義務(wù)而主張合同免責條款無效不予支持。
3.根據(jù)《保險法》規(guī)定，保險合同雙方在行使權(quán)利、履行義務(wù)時應(yīng)嚴格遵循誠實信用原則，而被保險人在駕駛車輛時使用偽造的臨時牌照，必然會導(dǎo)致保險標的識別處于不確定狀態(tài)，這與保險合同所要遵循的最大誠信原則相悖，故保險公司對本案不予賠付。
(四)綜合分析
本案保險合同有效，責任免除條款有效，而“被保險車輛使用偽造的臨時牌照”，一是屬于本案保險合同明確的責任免除條款;二是被保險人違背了最大誠信原則，導(dǎo)致保險標的識別處于一種不確定狀態(tài)。因此，法院采信了保險公司的主張，拒絕賠付被保險人的相關(guān)索賠。
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