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家庭自用車參賽出險(xiǎn) 保險(xiǎn)公司不賠

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2013-01-23 11:00 瀏覽：4381 次

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［編者按］　　案例喜愛越野運(yùn)動(dòng)的許先生擁有一輛FJ陸地巡洋艦越野車。許先生為自己的愛車投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、車輛損失保險(xiǎn)及不計(jì)免賠險(xiǎn)，其中車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為40萬元。保險(xiǎn)期限一年，車輛使用性質(zhì)為家庭自用車。　　投保不到1個(gè)月即報(bào)告出險(xiǎn)，理賠人員趕赴事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘。被保險(xiǎn)車輛因翻車造成車頂癟塌，車輛損失嚴(yán)重。經(jīng)查勘估損，初步確定車輛損失在17.5萬元上下。理賠人員在對(duì)案件進(jìn)行調(diào)查時(shí)了解到，事故地點(diǎn)...

　　案例喜愛越野運(yùn)動(dòng)的許先生擁有一輛FJ陸地巡洋艦越野車。許先生為自己的愛車投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、車輛損失保險(xiǎn)及不計(jì)免賠險(xiǎn)，其中車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為40萬元。保險(xiǎn)期限一年，車輛使用性質(zhì)為家庭自用車。

　　投保不到1個(gè)月即報(bào)告出險(xiǎn)，理賠人員趕赴事故現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查勘。被保險(xiǎn)車輛因翻車造成車頂癟塌，車輛損失嚴(yán)重。經(jīng)查勘估損，初步確定車輛損失在17.5萬元上下。理賠人員在對(duì)案件進(jìn)行調(diào)查時(shí)了解到，事故地點(diǎn)是駕車一族越野愛好者經(jīng)常聚會(huì)、測(cè)試或比賽越野車性能的地方。

　　經(jīng)過詳細(xì)調(diào)查，理賠人員判斷許先生是駕車在測(cè)試或比賽時(shí)發(fā)生翻車造成的事故。根據(jù)保險(xiǎn)合同條款約定，被保險(xiǎn)車輛在測(cè)試和競(jìng)賽時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，不在保險(xiǎn)賠付范圍內(nèi)。保險(xiǎn)公司遂對(duì)許先生做出拒賠決定。不滿賠付結(jié)果的許先生隨即向北京保險(xiǎn)合同糾紛調(diào)解委員會(huì)申請(qǐng)調(diào)解。

　　調(diào)解人員指出，保險(xiǎn)車輛的出險(xiǎn)，不是發(fā)生在正常的道路行駛中，而是在測(cè)試和競(jìng)賽時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償，本案中的保險(xiǎn)合同條款已明確載明。事實(shí)上，保險(xiǎn)公司均根據(jù)不同的車輛使用性質(zhì)判定不同的風(fēng)險(xiǎn)程度，收取不同的保費(fèi)，承擔(dān)不同的風(fēng)險(xiǎn)。本案中，許先生按家庭自用車投保，卻將車輛當(dāng)做賽車使用，改變了車輛的使用性質(zhì)，使保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出家庭自用車，因此依照保險(xiǎn)合同條款約定，保險(xiǎn)公司必然予以免賠或拒賠。

　　需要注意的是，投保人如果遇到案例中的情況，欲將家用車輛性質(zhì)改變?yōu)楸荣愑密嚂r(shí)，必須履行告知義務(wù)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第五十二條規(guī)定：“在合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加的，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時(shí)通知保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。”被保險(xiǎn)人未履行相應(yīng)通知義務(wù)的，因保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度顯著增加而發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。本案中，許先生用家用車輛參加競(jìng)賽，沒有告知保險(xiǎn)公司，因此，保險(xiǎn)公司拒賠合乎法理。

　　本案中的許先生曾產(chǎn)生疑問：這個(gè)競(jìng)賽并不是正規(guī)的競(jìng)賽，只是車友俱樂部的一項(xiàng)活動(dòng)?！渡虡I(yè)車險(xiǎn)合同條款》中對(duì)于競(jìng)賽有這樣的釋義：“競(jìng)賽是指被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛作為賽車參加車輛比賽活動(dòng)，包括以參加比賽為目的進(jìn)行的訓(xùn)練活動(dòng)。”因此，廣大車主也應(yīng)明確，如果將家用車輛參加競(jìng)賽、訓(xùn)練等活動(dòng)都將無法得到賠付。

　　此外，專家也特別提醒廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者，在為愛車正式投保前的一個(gè)重要環(huán)節(jié)就是了解保險(xiǎn)合同條款，知悉所有免賠責(zé)任，以減少不必要的損失，避免更多的理賠糾紛。

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