家庭自用車參賽出險 保險公司不賠
［編者按］ 案例 喜愛越野運(yùn)動的許先生擁有一輛FJ陸地巡洋艦越野車。許先生為自己的愛車投保了交強(qiáng)險、車輛損失保險及不計免賠險，其中車損險的保險金額為40萬元。保險期限一年，車輛使用性質(zhì)為家庭自用車。 投保不到1個月即報告出險，理賠人員趕赴事故現(xiàn)場進(jìn)行查勘。被保險車輛因翻車造成車頂癟塌，車輛損失嚴(yán)重。經(jīng)查勘估損，初步確定車輛損失在17.5萬元上下。理賠人員在對案件進(jìn)行調(diào)查時了解到，事故地點(diǎn)...
案例 喜愛越野運(yùn)動的許先生擁有一輛FJ陸地巡洋艦越野車。許先生為自己的愛車投保了交強(qiáng)險、車輛損失保險及不計免賠險，其中車損險的保險金額為40萬元。保險期限一年，車輛使用性質(zhì)為家庭自用車。
投保不到1個月即報告出險，理賠人員趕赴事故現(xiàn)場進(jìn)行查勘。被保險車輛因翻車造成車頂癟塌，車輛損失嚴(yán)重。經(jīng)查勘估損，初步確定車輛損失在17.5萬元上下。理賠人員在對案件進(jìn)行調(diào)查時了解到，事故地點(diǎn)是駕車一族越野愛好者經(jīng)常聚會、測試或比賽越野車性能的地方。
經(jīng)過詳細(xì)調(diào)查，理賠人員判斷許先生是駕車在測試或比賽時發(fā)生翻車造成的事故。根據(jù)保險合同條款約定，被保險車輛在測試和競賽時發(fā)生保險事故，不在保險賠付范圍內(nèi)。保險公司遂對許先生做出拒賠決定。不滿賠付結(jié)果的許先生隨即向北京保險合同糾紛調(diào)解委員會申請調(diào)解。
調(diào)解人員指出，保險車輛的出險，不是發(fā)生在正常的道路行駛中，而是在測試和競賽時發(fā)生保險事故，保險人不負(fù)責(zé)賠償，本案中的保險合同條款已明確載明。事實(shí)上，保險公司均根據(jù)不同的車輛使用性質(zhì)判定不同的風(fēng)險程度，收取不同的保費(fèi)，承擔(dān)不同的風(fēng)險。本案中，許先生按家庭自用車投保，卻將車輛當(dāng)做賽車使用，改變了車輛的使用性質(zhì)，使保險標(biāo)的危險程度遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出家庭自用車，因此依照保險合同條款約定，保險公司必然予以免賠或拒賠。
需要注意的是，投保人如果遇到案例中的情況，欲將家用車輛性質(zhì)改變?yōu)楸荣愑密嚂r，必須履行告知義務(wù)。我國《保險法》第五十二條規(guī)定：“在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費(fèi)或者解除合同。”被保險人未履行相應(yīng)通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。本案中，許先生用家用車輛參加競賽，沒有告知保險公司，因此，保險公司拒賠合乎法理。
本案中的許先生曾產(chǎn)生疑問：這個競賽并不是正規(guī)的競賽，只是車友俱樂部的一項(xiàng)活動?！渡虡I(yè)車險合同條款》中對于競賽有這樣的釋義：“競賽是指被保險機(jī)動車輛作為賽車參加車輛比賽活動，包括以參加比賽為目的進(jìn)行的訓(xùn)練活動。”因此，廣大車主也應(yīng)明確，如果將家用車輛參加競賽、訓(xùn)練等活動都將無法得到賠付。
此外，專家也特別提醒廣大保險消費(fèi)者，在為愛車正式投保前的一個重要環(huán)節(jié)就是了解保險合同條款，知悉所有免賠責(zé)任，以減少不必要的損失，避免更多的理賠糾紛。
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