算一算買份
合適的保險(xiǎn)多少錢?
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大齡車買車險(xiǎn)太難 車損險(xiǎn)8年就遇檻
[編者按] 根據(jù)《機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》,自5月1日起,小型私家車將無(wú)使用年限限制,行駛60萬(wàn)公里后將引導(dǎo)報(bào)廢。 也就是說(shuō),若車況良好,行駛不超過(guò)60萬(wàn)公里上限,高于15年的車,仍可繼續(xù)使用。不過(guò),開著這樣的車去買商業(yè)險(xiǎn),會(huì)順利嗎? 案例 大齡車投保遇尷尬 人超過(guò)60周歲,買壽險(xiǎn)常吃“閉門羹”;對(duì)于車輛而言,買保險(xiǎn),同樣有&l...
根據(jù)《機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》,自5月1日起,小型私家車將無(wú)使用年限限制,行駛60萬(wàn)公里后將引導(dǎo)報(bào)廢。
也就是說(shuō),若車況良好,行駛不超過(guò)60萬(wàn)公里上限,高于15年的車,仍可繼續(xù)使用。不過(guò),開著這樣的車去買商業(yè)險(xiǎn),會(huì)順利嗎?
案例
大齡車投保遇尷尬
人超過(guò)60周歲,買壽險(xiǎn)常吃“閉門羹”;對(duì)于車輛而言,買保險(xiǎn),同樣有“年齡”的約束。
趙先生是長(zhǎng)春一位私家車主。2010年,他花費(fèi)2萬(wàn)元,購(gòu)買了一輛二手車,當(dāng)時(shí)車齡為12年。由于車子原屬于廠子內(nèi)部車,行駛里程僅有10萬(wàn)公里,且外觀并不老舊。因此,作為新手的趙先生格外愛惜。
車子到手后的兩年時(shí)間,趙先生都惦記著給愛車買保險(xiǎn),以解決刮蹭所造成的修車費(fèi)用。
然而他得到的答復(fù)都是,車損險(xiǎn)超齡不能保。
張先生也同樣擁有一輛大齡車。
2004年,他花費(fèi)27萬(wàn)多元購(gòu)買了一輛高配的轎車,由于很少用車,至今才跑了3萬(wàn)多公里。
購(gòu)車前8年,保險(xiǎn)快到期的前一個(gè)月,他總是能接到保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷電話。而每次在投保車損險(xiǎn)時(shí),他都是按照新車價(jià)的保額交了保費(fèi)。而如今他再保商業(yè)險(xiǎn)時(shí),卻受到了諸多限制。
他說(shuō),自己的車況不錯(cuò),也愿意出錢購(gòu)買保險(xiǎn),而保險(xiǎn)公司卻不給保車損險(xiǎn),這讓他很不理解。
“風(fēng)險(xiǎn)小的時(shí)候,保險(xiǎn)公司按新車價(jià)承保;車子舊了,保險(xiǎn)干脆不給保了,這是什么道理呢?”
市場(chǎng)
車損險(xiǎn)8年就遇“檻”
車輛沒(méi)報(bào)廢,車險(xiǎn)投保卻遭遇難題。在長(zhǎng)春市場(chǎng),究竟多少年的車輛投保會(huì)遇到限制呢?
22日,記者以客戶的身份,隨機(jī)聯(lián)系了6家財(cái)險(xiǎn)公司。
其中,有3家客服人員表示,對(duì)8年及以上車輛不能承保車損險(xiǎn);有3家客服及工作人員介紹,車損險(xiǎn)的承保年限可放寬至10年,不過(guò),這其中兩家公司分別設(shè)定7年、8年兩檔,對(duì)在此段車齡的車輛,車損險(xiǎn)實(shí)行不足額投保。
也就是說(shuō),如果車輛到了此年限,選擇這兩家公司承保,仍可以保車損險(xiǎn),但投保的額度要按照車輛折舊后的價(jià)格投保。
某保險(xiǎn)公司工作人員以一輛2004年購(gòu)買的9.76萬(wàn)元的車子舉例稱,如果按照折舊后的價(jià)格承保,該車輛的車損險(xiǎn)保額大約為3.49萬(wàn)元。相當(dāng)于按30%-40%投保。如果車輛將來(lái)發(fā)生部分損失,比如,理賠1000元,保險(xiǎn)公司只出300-400元,其余的還要客戶自掏腰包。如果發(fā)生全損,保險(xiǎn)公司的賠付,也絕不會(huì)超過(guò)車輛的實(shí)際價(jià)格。
車損險(xiǎn)投保受限,同樣會(huì)“牽連”到其他商業(yè)險(xiǎn)種。
比如,與之相關(guān)的盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)也不能承保。除此之外,上述各家保險(xiǎn)公司規(guī)定,超過(guò)兩年,劃痕險(xiǎn)不保,部分保險(xiǎn)公司規(guī)定,超過(guò)5年和超過(guò)7年的車輛,自燃險(xiǎn)也不予承保。同時(shí),個(gè)別保險(xiǎn)公司還規(guī)定,超過(guò)7年,不可以附加不計(jì)免賠險(xiǎn)。
據(jù)了解,多家保險(xiǎn)公司承保政策各有不同,但對(duì)于“大齡車”的限制卻較為一致。
探因
險(xiǎn)企考慮風(fēng)險(xiǎn)與成本
記者了解到,在投保時(shí),大齡車投保交強(qiáng)險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、司機(jī)乘客險(xiǎn),并沒(méi)有限制。這樣,如果車輛發(fā)生事故,對(duì)第三方造成人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失,保險(xiǎn)的保障功能仍可以正常發(fā)揮。
不過(guò),相比之下,車輛投保車損險(xiǎn),頻吃“閉門羹”的問(wèn)題,保險(xiǎn)公司又是如何考慮的呢?
長(zhǎng)春某財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)部門負(fù)責(zé)人說(shuō),由于“大齡車”設(shè)備零件趨于老化,容易損壞,同時(shí),車主的愛惜程度降低,這樣,承保風(fēng)險(xiǎn)較大,且易誘發(fā)“騙保”等道德風(fēng)險(xiǎn),因此,多數(shù)保險(xiǎn)公司有所限制。
在中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院保險(xiǎn)系副教授胡波眼中,保險(xiǎn)公司主要是在控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。
他說(shuō),以車損險(xiǎn)的承保為例,涉及保險(xiǎn)金額的確定問(wèn)題。如按新車購(gòu)置價(jià)足額承保,涉及道德風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題;如果按實(shí)際價(jià)格承保,保費(fèi)降低,賠償也同樣減少。這樣,一方面失去了保險(xiǎn)的意義;另一方面,理賠與新車差別不大,這樣,不利于保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。
倡議
保險(xiǎn)公司應(yīng)提高服務(wù)能力
不過(guò),在清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院副教授張?zhí)諅パ壑?,?duì)大齡車限制承保并不合理。
多數(shù)公司對(duì)8年內(nèi)的車子按新車價(jià)承保,而超齡后,車損險(xiǎn)干脆拒保。這種做法讓他很不理解。“我車況好的時(shí)候,保險(xiǎn)公司認(rèn)為能賺錢就給我保;我車況不好的時(shí)候,保險(xiǎn)公司認(rèn)為賺不到錢了就拒保,這是什么道理?”
他建議,保險(xiǎn)公司應(yīng)引進(jìn)車輛評(píng)估程序,每年對(duì)車輛價(jià)格予以折舊評(píng)估,最終按照評(píng)估價(jià)作為投保金額,來(lái)厘定車損險(xiǎn)保費(fèi)。這樣,既能緩解“高保低賠”的爭(zhēng)議,也能在一定程度上防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
對(duì)此,長(zhǎng)春一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士說(shuō),目前,車主對(duì)風(fēng)險(xiǎn)以及保險(xiǎn)的意識(shí)欠缺,造成市場(chǎng)需求不足,同時(shí),保險(xiǎn)公司是給市場(chǎng)提供產(chǎn)品的,目前,保險(xiǎn)公司的服務(wù)能力和水平,也沒(méi)有達(dá)到理想中的標(biāo)準(zhǔn)。
他說(shuō),隨著需求的日益擴(kuò)大,可以倡議保險(xiǎn)公司,根據(jù)“大齡車”的特點(diǎn),科學(xué)厘定費(fèi)率,提供精細(xì)化的產(chǎn)品,履行一定的社會(huì)責(zé)任。不過(guò),這樣的積累,還需要一個(gè)過(guò)程。
因此,整個(gè)行業(yè)要在轉(zhuǎn)變發(fā)展方式,以及提高服務(wù)能力和水平上,多下功夫。
相關(guān)新聞
購(gòu)買二手車一定要檢查減震系統(tǒng)
私家車將取消報(bào)廢年限。
消息一出,二手車成了最直接的受益群體。近日,長(zhǎng)春市消費(fèi)者協(xié)會(huì)提醒消費(fèi)者,購(gòu)買二手車,檢查減震系統(tǒng)很有必要。
長(zhǎng)春市消費(fèi)者協(xié)會(huì)工作人員介紹,車輛減震系統(tǒng)的好壞,對(duì)車輛在行駛中的舒適性有很大影響。因此,購(gòu)買二手車時(shí),首先要先檢查一下減震器和懸掛系統(tǒng)的情況。
比如,消費(fèi)者可以用力壓下轎車的一角,放松后車輛應(yīng)能彈回,并能自由跳動(dòng)2-3次。如不能自由跳動(dòng)或出現(xiàn)響聲,證明減震器或懸掛系統(tǒng)彈簧工作不良。
其次,可以在試車時(shí),特意將車輛開到不平的路段,以檢測(cè)其減震系統(tǒng)。如果減震不佳,坐在車內(nèi)便會(huì)有強(qiáng)烈的顛簸感,車輛的舒適性自然大打折扣。
另外,還要注意行駛在這種路面時(shí),車身是否有雜音及異音產(chǎn)生,確定聲音源,以此來(lái)判斷該車各部位可能出現(xiàn)的問(wèn)題。通常,在正常道路行駛,無(wú)法判斷車輛的真正狀態(tài)如何。因此,在試車時(shí),消費(fèi)者最好能體驗(yàn)一下各種路況。如顛簸的路、多彎道的路、上坡、下坡等等,以實(shí)際的駕車感受,體驗(yàn)車輛的減震性能,并體會(huì)這部車的舒適度。一旦發(fā)現(xiàn)車輛有不對(duì)勁的地方或駕駛困難,最好考慮更換其他車輛,否則,購(gòu)買后使用,也會(huì)遇到同樣的麻煩。
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