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大齡車買車險(xiǎn)太難 車損險(xiǎn)8年就遇檻

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2013-02-06 10:57 瀏覽：9530 次
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［編者按］ 　　根據(jù)《機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，自5月1日起，小型私家車將無使用年限限制，行駛60萬公里后將引導(dǎo)報(bào)廢。 　　也就是說，若車況良好，行駛不超過60萬公里上限，高于15年的車，仍可繼續(xù)使用。不過，開著這樣的車去買商業(yè)險(xiǎn)，會(huì)順利嗎? 　　案例 　　大齡車投保遇尷尬 　　人超過60周歲，買壽險(xiǎn)常吃“閉門羹”;對(duì)于車輛而言，買保險(xiǎn)，同樣有&l...

　　根據(jù)《機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制報(bào)廢標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定》，自5月1日起，小型私家車將無使用年限限制，行駛60萬公里后將引導(dǎo)報(bào)廢。

　　也就是說，若車況良好，行駛不超過60萬公里上限，高于15年的車，仍可繼續(xù)使用。不過，開著這樣的車去買商業(yè)險(xiǎn)，會(huì)順利嗎?

　　案例

　　大齡車投保遇尷尬

　　人超過60周歲，買壽險(xiǎn)常吃“閉門羹”;對(duì)于車輛而言，買保險(xiǎn)，同樣有“年齡”的約束。

　　趙先生是長(zhǎng)春一位私家車主。2010年，他花費(fèi)2萬元，購(gòu)買了一輛二手車，當(dāng)時(shí)車齡為12年。由于車子原屬于廠子內(nèi)部車，行駛里程僅有10萬公里，且外觀并不老舊。因此，作為新手的趙先生格外愛惜。

　　車子到手后的兩年時(shí)間，趙先生都惦記著給愛車買保險(xiǎn)，以解決刮蹭所造成的修車費(fèi)用。

　　然而他得到的答復(fù)都是，車損險(xiǎn)超齡不能保。

　　張先生也同樣擁有一輛大齡車。

　　2004年，他花費(fèi)27萬多元購(gòu)買了一輛高配的轎車，由于很少用車，至今才跑了3萬多公里。

　　購(gòu)車前8年，保險(xiǎn)快到期的前一個(gè)月，他總是能接到保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷電話。而每次在投保車損險(xiǎn)時(shí)，他都是按照新車價(jià)的保額交了保費(fèi)。而如今他再保商業(yè)險(xiǎn)時(shí)，卻受到了諸多限制。

　　他說，自己的車況不錯(cuò)，也愿意出錢購(gòu)買保險(xiǎn)，而保險(xiǎn)公司卻不給保車損險(xiǎn)，這讓他很不理解。

　　“風(fēng)險(xiǎn)小的時(shí)候，保險(xiǎn)公司按新車價(jià)承保;車子舊了，保險(xiǎn)干脆不給保了，這是什么道理呢?”

　　市場(chǎng)

　　車損險(xiǎn)8年就遇“檻”

　　車輛沒報(bào)廢，車險(xiǎn)投保卻遭遇難題。在長(zhǎng)春市場(chǎng)，究竟多少年的車輛投保會(huì)遇到限制呢?

　　22日，記者以客戶的身份，隨機(jī)聯(lián)系了6家財(cái)險(xiǎn)公司。

　　其中，有3家客服人員表示，對(duì)8年及以上車輛不能承保車損險(xiǎn);有3家客服及工作人員介紹，車損險(xiǎn)的承保年限可放寬至10年，不過，這其中兩家公司分別設(shè)定7年、8年兩檔，對(duì)在此段車齡的車輛，車損險(xiǎn)實(shí)行不足額投保。

　　也就是說，如果車輛到了此年限，選擇這兩家公司承保，仍可以保車損險(xiǎn)，但投保的額度要按照車輛折舊后的價(jià)格投保。

　　某保險(xiǎn)公司工作人員以一輛2004年購(gòu)買的9.76萬元的車子舉例稱，如果按照折舊后的價(jià)格承保，該車輛的車損險(xiǎn)保額大約為3.49萬元。相當(dāng)于按30%-40%投保。如果車輛將來發(fā)生部分損失，比如，理賠1000元，保險(xiǎn)公司只出300-400元，其余的還要客戶自掏腰包。如果發(fā)生全損，保險(xiǎn)公司的賠付，也絕不會(huì)超過車輛的實(shí)際價(jià)格。

　　車損險(xiǎn)投保受限，同樣會(huì)“牽連”到其他商業(yè)險(xiǎn)種。

　　比如，與之相關(guān)的盜搶險(xiǎn)、玻璃險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)也不能承保。除此之外，上述各家保險(xiǎn)公司規(guī)定，超過兩年，劃痕險(xiǎn)不保，部分保險(xiǎn)公司規(guī)定，超過5年和超過7年的車輛，自燃險(xiǎn)也不予承保。同時(shí)，個(gè)別保險(xiǎn)公司還規(guī)定，超過7年，不可以附加不計(jì)免賠險(xiǎn)。

　　據(jù)了解，多家保險(xiǎn)公司承保政策各有不同，但對(duì)于“大齡車”的限制卻較為一致。

　　探因

　　險(xiǎn)企考慮風(fēng)險(xiǎn)與成本

　　記者了解到，在投保時(shí)，大齡車投保交強(qiáng)險(xiǎn)、三者險(xiǎn)、司機(jī)乘客險(xiǎn)，并沒有限制。這樣，如果車輛發(fā)生事故，對(duì)第三方造成人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)的保障功能仍可以正常發(fā)揮。

　　不過，相比之下，車輛投保車損險(xiǎn)，頻吃“閉門羹”的問題，保險(xiǎn)公司又是如何考慮的呢?

　　長(zhǎng)春某財(cái)險(xiǎn)公司相關(guān)部門負(fù)責(zé)人說，由于“大齡車”設(shè)備零件趨于老化，容易損壞，同時(shí)，車主的愛惜程度降低，這樣，承保風(fēng)險(xiǎn)較大，且易誘發(fā)“騙保”等道德風(fēng)險(xiǎn)，因此，多數(shù)保險(xiǎn)公司有所限制。

　　在中國(guó)人民大學(xué)財(cái)政金融學(xué)院保險(xiǎn)系副教授胡波眼中，保險(xiǎn)公司主要是在控制經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

　　他說，以車損險(xiǎn)的承保為例，涉及保險(xiǎn)金額的確定問題。如按新車購(gòu)置價(jià)足額承保，涉及道德風(fēng)險(xiǎn)的問題;如果按實(shí)際價(jià)格承保，保費(fèi)降低，賠償也同樣減少。這樣，一方面失去了保險(xiǎn)的意義;另一方面，理賠與新車差別不大，這樣，不利于保險(xiǎn)公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

　　倡議

　　保險(xiǎn)公司應(yīng)提高服務(wù)能力

　　不過，在清華大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院副教授張?zhí)諅パ壑?，?duì)大齡車限制承保并不合理。

　　多數(shù)公司對(duì)8年內(nèi)的車子按新車價(jià)承保，而超齡后，車損險(xiǎn)干脆拒保。這種做法讓他很不理解。“我車況好的時(shí)候，保險(xiǎn)公司認(rèn)為能賺錢就給我保;我車況不好的時(shí)候，保險(xiǎn)公司認(rèn)為賺不到錢了就拒保，這是什么道理?”

　　他建議，保險(xiǎn)公司應(yīng)引進(jìn)車輛評(píng)估程序，每年對(duì)車輛價(jià)格予以折舊評(píng)估，最終按照評(píng)估價(jià)作為投保金額，來厘定車損險(xiǎn)保費(fèi)。這樣，既能緩解“高保低賠”的爭(zhēng)議，也能在一定程度上防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

　　對(duì)此，長(zhǎng)春一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士說，目前，車主對(duì)風(fēng)險(xiǎn)以及保險(xiǎn)的意識(shí)欠缺，造成市場(chǎng)需求不足，同時(shí)，保險(xiǎn)公司是給市場(chǎng)提供產(chǎn)品的，目前，保險(xiǎn)公司的服務(wù)能力和水平，也沒有達(dá)到理想中的標(biāo)準(zhǔn)。

　　他說，隨著需求的日益擴(kuò)大，可以倡議保險(xiǎn)公司，根據(jù)“大齡車”的特點(diǎn)，科學(xué)厘定費(fèi)率，提供精細(xì)化的產(chǎn)品，履行一定的社會(huì)責(zé)任。不過，這樣的積累，還需要一個(gè)過程。

　　因此，整個(gè)行業(yè)要在轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，以及提高服務(wù)能力和水平上，多下功夫。

　　相關(guān)新聞

　　購(gòu)買二手車一定要檢查減震系統(tǒng)

　　私家車將取消報(bào)廢年限。

　　消息一出，二手車成了最直接的受益群體。近日，長(zhǎng)春市消費(fèi)者協(xié)會(huì)提醒消費(fèi)者，購(gòu)買二手車，檢查減震系統(tǒng)很有必要。

　　長(zhǎng)春市消費(fèi)者協(xié)會(huì)工作人員介紹，車輛減震系統(tǒng)的好壞，對(duì)車輛在行駛中的舒適性有很大影響。因此，購(gòu)買二手車時(shí)，首先要先檢查一下減震器和懸掛系統(tǒng)的情況。

　　比如，消費(fèi)者可以用力壓下轎車的一角，放松后車輛應(yīng)能彈回，并能自由跳動(dòng)2-3次。如不能自由跳動(dòng)或出現(xiàn)響聲，證明減震器或懸掛系統(tǒng)彈簧工作不良。

　　其次，可以在試車時(shí)，特意將車輛開到不平的路段，以檢測(cè)其減震系統(tǒng)。如果減震不佳，坐在車內(nèi)便會(huì)有強(qiáng)烈的顛簸感，車輛的舒適性自然大打折扣。

　　另外，還要注意行駛在這種路面時(shí)，車身是否有雜音及異音產(chǎn)生，確定聲音源，以此來判斷該車各部位可能出現(xiàn)的問題。通常，在正常道路行駛，無法判斷車輛的真正狀態(tài)如何。因此，在試車時(shí)，消費(fèi)者最好能體驗(yàn)一下各種路況。如顛簸的路、多彎道的路、上坡、下坡等等，以實(shí)際的駕車感受，體驗(yàn)車輛的減震性能，并體會(huì)這部車的舒適度。一旦發(fā)現(xiàn)車輛有不對(duì)勁的地方或駕駛困難，最好考慮更換其他車輛，否則，購(gòu)買后使用，也會(huì)遇到同樣的麻煩。

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