大齡車買車險太難 車損險8年就遇檻
［編者按］ 根據(jù)《機動車強制報廢標準規(guī)定》，自5月1日起，小型私家車將無使用年限限制，行駛60萬公里后將引導(dǎo)報廢。 也就是說，若車況良好，行駛不超過60萬公里上限，高于15年的車，仍可繼續(xù)使用。不過，開著這樣的車去買商業(yè)險，會順利嗎? 案例 大齡車投保遇尷尬 人超過60周歲，買壽險常吃“閉門羹”;對于車輛而言，買保險，同樣有&l...
根據(jù)《機動車強制報廢標準規(guī)定》，自5月1日起，小型私家車將無使用年限限制，行駛60萬公里后將引導(dǎo)報廢。
也就是說，若車況良好，行駛不超過60萬公里上限，高于15年的車，仍可繼續(xù)使用。不過，開著這樣的車去買商業(yè)險，會順利嗎?
案例
大齡車投保遇尷尬
人超過60周歲，買壽險常吃“閉門羹”;對于車輛而言，買保險，同樣有“年齡”的約束。
趙先生是長春一位私家車主。2010年，他花費2萬元，購買了一輛二手車，當時車齡為12年。由于車子原屬于廠子內(nèi)部車，行駛里程僅有10萬公里，且外觀并不老舊。因此，作為新手的趙先生格外愛惜。
車子到手后的兩年時間，趙先生都惦記著給愛車買保險，以解決刮蹭所造成的修車費用。
然而他得到的答復(fù)都是，車損險超齡不能保。
張先生也同樣擁有一輛大齡車。
2004年，他花費27萬多元購買了一輛高配的轎車，由于很少用車，至今才跑了3萬多公里。
購車前8年，保險快到期的前一個月，他總是能接到保險公司的營銷電話。而每次在投保車損險時，他都是按照新車價的保額交了保費。而如今他再保商業(yè)險時，卻受到了諸多限制。
他說，自己的車況不錯，也愿意出錢購買保險，而保險公司卻不給保車損險，這讓他很不理解。
“風(fēng)險小的時候，保險公司按新車價承保;車子舊了，保險干脆不給保了，這是什么道理呢?”
市場
車損險8年就遇“檻”
車輛沒報廢，車險投保卻遭遇難題。在長春市場，究竟多少年的車輛投保會遇到限制呢?
22日，記者以客戶的身份，隨機聯(lián)系了6家財險公司。
其中，有3家客服人員表示，對8年及以上車輛不能承保車損險;有3家客服及工作人員介紹，車損險的承保年限可放寬至10年，不過，這其中兩家公司分別設(shè)定7年、8年兩檔，對在此段車齡的車輛，車損險實行不足額投保。
也就是說，如果車輛到了此年限，選擇這兩家公司承保，仍可以保車損險，但投保的額度要按照車輛折舊后的價格投保。
某保險公司工作人員以一輛2004年購買的9.76萬元的車子舉例稱，如果按照折舊后的價格承保，該車輛的車損險保額大約為3.49萬元。相當于按30%-40%投保。如果車輛將來發(fā)生部分損失，比如，理賠1000元，保險公司只出300-400元，其余的還要客戶自掏腰包。如果發(fā)生全損，保險公司的賠付，也絕不會超過車輛的實際價格。
車損險投保受限，同樣會“牽連”到其他商業(yè)險種。
比如，與之相關(guān)的盜搶險、玻璃險、自燃險也不能承保。除此之外，上述各家保險公司規(guī)定，超過兩年，劃痕險不保，部分保險公司規(guī)定，超過5年和超過7年的車輛，自燃險也不予承保。同時，個別保險公司還規(guī)定，超過7年，不可以附加不計免賠險。
據(jù)了解，多家保險公司承保政策各有不同，但對于“大齡車”的限制卻較為一致。
探因
險企考慮風(fēng)險與成本
記者了解到，在投保時，大齡車投保交強險、三者險、司機乘客險，并沒有限制。這樣，如果車輛發(fā)生事故，對第三方造成人身傷害和財產(chǎn)損失，保險的保障功能仍可以正常發(fā)揮。
不過，相比之下，車輛投保車損險，頻吃“閉門羹”的問題，保險公司又是如何考慮的呢?
長春某財險公司相關(guān)部門負責(zé)人說，由于“大齡車”設(shè)備零件趨于老化，容易損壞，同時，車主的愛惜程度降低，這樣，承保風(fēng)險較大，且易誘發(fā)“騙保”等道德風(fēng)險，因此，多數(shù)保險公司有所限制。
在中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院保險系副教授胡波眼中，保險公司主要是在控制經(jīng)營風(fēng)險。
他說，以車損險的承保為例，涉及保險金額的確定問題。如按新車購置價足額承保，涉及道德風(fēng)險的問題;如果按實際價格承保，保費降低，賠償也同樣減少。這樣，一方面失去了保險的意義;另一方面，理賠與新車差別不大，這樣，不利于保險公司穩(wěn)健經(jīng)營。
倡議
保險公司應(yīng)提高服務(wù)能力
不過，在清華大學(xué)經(jīng)濟管理學(xué)院副教授張?zhí)諅パ壑?，對大齡車限制承保并不合理。
多數(shù)公司對8年內(nèi)的車子按新車價承保，而超齡后，車損險干脆拒保。這種做法讓他很不理解。“我車況好的時候，保險公司認為能賺錢就給我保;我車況不好的時候，保險公司認為賺不到錢了就拒保，這是什么道理?”
他建議，保險公司應(yīng)引進車輛評估程序，每年對車輛價格予以折舊評估，最終按照評估價作為投保金額，來厘定車損險保費。這樣，既能緩解“高保低賠”的爭議，也能在一定程度上防止道德風(fēng)險的發(fā)生。
對此，長春一位保險業(yè)內(nèi)人士說，目前，車主對風(fēng)險以及保險的意識欠缺，造成市場需求不足，同時，保險公司是給市場提供產(chǎn)品的，目前，保險公司的服務(wù)能力和水平，也沒有達到理想中的標準。
他說，隨著需求的日益擴大，可以倡議保險公司，根據(jù)“大齡車”的特點，科學(xué)厘定費率，提供精細化的產(chǎn)品，履行一定的社會責(zé)任。不過，這樣的積累，還需要一個過程。
因此，整個行業(yè)要在轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，以及提高服務(wù)能力和水平上，多下功夫。
相關(guān)新聞
購買二手車一定要檢查減震系統(tǒng)
私家車將取消報廢年限。
消息一出，二手車成了最直接的受益群體。近日，長春市消費者協(xié)會提醒消費者，購買二手車，檢查減震系統(tǒng)很有必要。
長春市消費者協(xié)會工作人員介紹，車輛減震系統(tǒng)的好壞，對車輛在行駛中的舒適性有很大影響。因此，購買二手車時，首先要先檢查一下減震器和懸掛系統(tǒng)的情況。
比如，消費者可以用力壓下轎車的一角，放松后車輛應(yīng)能彈回，并能自由跳動2-3次。如不能自由跳動或出現(xiàn)響聲，證明減震器或懸掛系統(tǒng)彈簧工作不良。
其次，可以在試車時，特意將車輛開到不平的路段，以檢測其減震系統(tǒng)。如果減震不佳，坐在車內(nèi)便會有強烈的顛簸感，車輛的舒適性自然大打折扣。
另外，還要注意行駛在這種路面時，車身是否有雜音及異音產(chǎn)生，確定聲音源，以此來判斷該車各部位可能出現(xiàn)的問題。通常，在正常道路行駛，無法判斷車輛的真正狀態(tài)如何。因此，在試車時，消費者最好能體驗一下各種路況。如顛簸的路、多彎道的路、上坡、下坡等等，以實際的駕車感受，體驗車輛的減震性能，并體會這部車的舒適度。一旦發(fā)現(xiàn)車輛有不對勁的地方或駕駛困難，最好考慮更換其他車輛，否則，購買后使用，也會遇到同樣的麻煩。
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