算一算買(mǎi)份
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車險(xiǎn)何時(shí)生效 如何認(rèn)定交強(qiáng)險(xiǎn)生效時(shí)間
[編者按] 我們?cè)谏痰曩?gòu)買(mǎi)商品,一手付錢(qián),一手拿走商品,即時(shí)結(jié)清是理所當(dāng)然的事情。那買(mǎi)汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品在付錢(qián)之后,是不是立即生效呢? 案情簡(jiǎn)介 2012年3月3日,楊先生向某汽車公司用按揭方式購(gòu)買(mǎi)了一輛汽車。某貸款公司作為某保險(xiǎn)公司的代理人,為楊先生辦理了車輛交強(qiáng)險(xiǎn)投保手續(xù),車輛保單上寫(xiě)明的生效時(shí)間從3月4日零時(shí)開(kāi)始。保險(xiǎn)代理人出具的內(nèi)容為“該車目前保險(xiǎn)尚未生效,上路...
我們?cè)谏痰曩?gòu)買(mǎi)商品,一手付錢(qián),一手拿走商品,即時(shí)結(jié)清是理所當(dāng)然的事情。那買(mǎi)汽車保險(xiǎn)產(chǎn)品在付錢(qián)之后,是不是立即生效呢?
案情簡(jiǎn)介
2012年3月3日,楊先生向某汽車公司用按揭方式購(gòu)買(mǎi)了一輛汽車。某貸款公司作為某保險(xiǎn)公司的代理人,為楊先生辦理了車輛交強(qiáng)險(xiǎn)投保手續(xù),車輛保單上寫(xiě)明的生效時(shí)間從3月4日零時(shí)開(kāi)始。保險(xiǎn)代理人出具的內(nèi)容為“該車目前保險(xiǎn)尚未生效,上路存有各類風(fēng)險(xiǎn)隱患,如客戶須強(qiáng)行上路,所造成損失及相關(guān)責(zé)任均由客戶本人承擔(dān)”的《風(fēng)險(xiǎn)告知書(shū)》上簽了字。
當(dāng)天下午,楊先生拿到了車,結(jié)果在路上撞到了李女士,造成李女士受傷及轎車受損的交通事故。隨后,李女士將楊先生、汽車公司及保險(xiǎn)公司訴至法院,要求三被告共同承擔(dān)她20余萬(wàn)元的損失。車主楊先生認(rèn)為在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi),應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償費(fèi)用。保險(xiǎn)公司則認(rèn)為,保險(xiǎn)單上明確寫(xiě)明了合同生效時(shí)間是從3月4日零點(diǎn)開(kāi)始的,楊先生事故發(fā)生的時(shí)候,保險(xiǎn)合同沒(méi)有生效,故保險(xiǎn)公司也不愿意承擔(dān)賠償責(zé)任。
律師點(diǎn)評(píng)
本案涉及的法律問(wèn)題是,該如何確定保險(xiǎn)合同的具體生效時(shí)間。在這起事故中,保險(xiǎn)單上載明的時(shí)間應(yīng)不應(yīng)該被直接認(rèn)定為保險(xiǎn)合同生效的時(shí)間。
我國(guó)《保險(xiǎn)法》第13條規(guī)定:“投保人提出保險(xiǎn)要求,經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保,并就合同的條款達(dá)成協(xié)議,合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證,并在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證中載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。”可見(jiàn),保險(xiǎn)合同屬于諾成性合同,雙方意見(jiàn)達(dá)成一致即視為合同成立,而保險(xiǎn)單的簽發(fā)屬于合同成立后的履行義務(wù)行為,只具有證明合同成立的作用而非保險(xiǎn)合同成立的條件。也就是說(shuō),保險(xiǎn)單的簽發(fā)是保險(xiǎn)合同的附隨義務(wù),對(duì)保險(xiǎn)合同的成立并不產(chǎn)生實(shí)質(zhì)影響。投保人與保險(xiǎn)公司達(dá)成協(xié)議后,合同即成立。至于保險(xiǎn)公司內(nèi)部的簽發(fā)行為不影響合同的成立?!逗贤ā芬灿蓄愃频囊?guī)定,如第44條規(guī)定:“依法成立的合同,自成立時(shí)生效。”所以,一般情況下,合同成立即時(shí)生效,特殊情況下才以約定的時(shí)間生效。
那么如果當(dāng)事人在投保時(shí)僅就合同的訂立達(dá)成合意,但并沒(méi)有就合同生效時(shí)間進(jìn)行特別的約定。這種情形下,由保險(xiǎn)公司事后簽發(fā)的保單上單方面決定并載明的生效時(shí)間屬不屬于當(dāng)事人另有的特別約定呢?結(jié)合保險(xiǎn)合同的訂立實(shí)際,這個(gè)回答應(yīng)該是否定的。
事實(shí)上,3月3日買(mǎi)的保險(xiǎn),只有在3月4日凌晨零點(diǎn)后才生效的這種 “次日零時(shí)起”的條款,是保險(xiǎn)公司的內(nèi)部行規(guī),屬于由保險(xiǎn)公司預(yù)先擬定的格式條款,除非滿足法定條件,否則不應(yīng)該有效。新車買(mǎi)完保險(xiǎn)開(kāi)回家,本身就很有可能在回家的路上發(fā)生交通事故的可能,如果把這段時(shí)間規(guī)定為保險(xiǎn)理賠的真空期,并不利于投保人利益,也不符合投保人的合同預(yù)期目的。
對(duì)此情況,早在 2009年4月1日保監(jiān)會(huì)曾經(jīng)就下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)承保工作管理的通知》,通知中明確表示,“交強(qiáng)險(xiǎn)自實(shí)施以來(lái),對(duì)促進(jìn)道路交通安全、保障機(jī)動(dòng)車道路交通事故受害人的合法權(quán)利發(fā)揮了重大作用。但由于交強(qiáng)險(xiǎn)保單中對(duì)保險(xiǎn)期間有關(guān)投保后次日零時(shí)生效的規(guī)定,使部分投保人在投保后、保單未正式生效前的時(shí)段內(nèi)得不到交強(qiáng)險(xiǎn)的保障。”保監(jiān)會(huì)的這個(gè)通知精神,就是為使機(jī)動(dòng)車道路交通事故的受害人得到有效保障,更好地發(fā)揮交強(qiáng)險(xiǎn)促進(jìn)道路交通安全的作用。該通知進(jìn)而要求,各保險(xiǎn)公司可在交強(qiáng)險(xiǎn)承保中靈活處理,在保單特別約定欄目中,寫(xiě)明或者加蓋“即時(shí)生效”等字樣。事實(shí)上,中國(guó)保監(jiān)委在2010年3月3日的一份批復(fù)中也明確提出:投保人在投保時(shí)可以提出“即時(shí)生效”。
具體到本案中,由于“3月4日零點(diǎn)生效”的條款是由保險(xiǎn)人單方面設(shè)計(jì)制作的,車主楊先生并未參與制定,也實(shí)現(xiàn)無(wú)法知曉其詳細(xì)內(nèi)容。即使楊先生在保險(xiǎn)代理人出具的內(nèi)容為“該車目前保險(xiǎn)尚未生效,上路存有各類風(fēng)險(xiǎn)隱患,如客戶須強(qiáng)行上路,所造成損失及相關(guān)責(zé)任均由客戶本人承擔(dān)”的《風(fēng)險(xiǎn)告知書(shū)》上簽了字,但楊先生對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)并不熟悉,保險(xiǎn)條款既使用法律用語(yǔ),又使用保險(xiǎn)行業(yè)用語(yǔ),楊先生根本不可能完全把握保險(xiǎn)條款的真實(shí)含義,只能按照對(duì)合同的一般理解而相信保險(xiǎn)合同即時(shí)生效。保險(xiǎn)公司要求特別約定“次日零時(shí)生效”的行規(guī),屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款,必須事先向楊先生履行明確說(shuō)明義務(wù)的內(nèi)容,不僅要把“3月4日零時(shí)生效”進(jìn)行充分解釋,還要將消費(fèi)者在次日零時(shí)生效前提車的事故風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)明確向投保人提示,否則保險(xiǎn)公司不能以保單上的生效時(shí)間免除自己的賠償義務(wù)。
本案中,保險(xiǎn)公司方面并沒(méi)有證據(jù)證明在為楊先生辦理交強(qiáng)險(xiǎn)投保手續(xù)時(shí),已經(jīng)就相關(guān)保險(xiǎn)事項(xiàng)包括保險(xiǎn)生效時(shí)間向楊先生作出法定的明確解釋。所以,根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十七條第二款的規(guī)定“對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款,保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示,并對(duì)該條款的內(nèi)容以書(shū)面或者口頭形式向投保人作出明確說(shuō)明;未作提示或者明確說(shuō)明的,該條款不產(chǎn)生效力。”
結(jié)論
鑒于此,法院認(rèn)為機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)生效時(shí)間不應(yīng)以保險(xiǎn)單上記載的保險(xiǎn)期間認(rèn)定,而應(yīng)從有利于投保人的角度認(rèn)定為即時(shí)生效。最后判保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)范圍內(nèi)賠償李女士經(jīng)濟(jì)損失12萬(wàn)元,楊先生再賠償李女士7萬(wàn)元。
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