合理利用猶豫期減少損失 部分地區(qū)猶豫期延長
［編者按］ 壽險業(yè)銷售誤導(dǎo)時有發(fā)生，退保往往會給投保人帶來不小的損失。實際上，為保證客戶理性投保、降低損失，不少保險產(chǎn)品都有退保“猶豫期”。 保險“猶豫期”也叫“冷靜期”，很多保險合同中都有這樣的條款：“自投保人簽收合同次日起，有10天的猶豫期，若投保人在此期間提出撤銷合同，公司會無息退還投保人所交的全部...
壽險業(yè)銷售誤導(dǎo)時有發(fā)生，退保往往會給投保人帶來不小的損失。實際上，為保證客戶理性投保、降低損失，不少保險產(chǎn)品都有退保“猶豫期”。
保險“猶豫期”也叫“冷靜期”，很多保險合同中都有這樣的條款：“自投保人簽收合同次日起，有10天的猶豫期，若投保人在此期間提出撤銷合同，公司會無息退還投保人所交的全部保險費(fèi)”。保監(jiān)會規(guī)定，除合同另有約定外，在猶豫期內(nèi)，投資者可以無條件解除保險合同，但應(yīng)退還保單，保險公司除扣除不超過10元的成本費(fèi)以外，應(yīng)退還投資者全部保費(fèi)并不得對此收取其他任何費(fèi)用。
合理利用猶豫期
記者從保監(jiān)會了解到，猶豫期是從投保人收到保單并書面簽收之日起10日內(nèi)的一段時期。在這段時間內(nèi)，投保人可以仔細(xì)考慮所購買的產(chǎn)品是否合適。如果所投保的產(chǎn)品與需求不符，投保人可以解除合同，保險公司會在扣除不超過10元的工本費(fèi)后退還已交保險費(fèi)。很多客戶在投保后，會覺得不是像業(yè)務(wù)員說的那樣好，這種情況下，一定要盡快辦理退保，不要猶豫，否則一旦錯過猶豫期，退保將給投保人造成一定的損失。
如果投保人在猶豫期解除合同，按照合同約定，保險公司對在猶豫期內(nèi)發(fā)生的事故將不承擔(dān)保險責(zé)任。按照保險合同條款約定，超過猶豫期退保的話應(yīng)按照保單約定的退保比例或現(xiàn)金價值表(通過精算得出，并經(jīng)中國保監(jiān)會審批同意)辦理包括保障成本、營業(yè)費(fèi)用等在內(nèi)的退費(fèi)金額。
近年來，銀保渠道的迅猛發(fā)展，為保險公司帶來了可觀的保費(fèi)收入。而這種方式在為投保人提供便利的同時，也頻頻引發(fā)投訴和退保糾紛。
在銀郵網(wǎng)點(diǎn)購買的一年期以上的人身保險產(chǎn)品，以及不少投保人青睞的投連險，均有10天猶豫期。保監(jiān)會要求保險公司必須做出回訪，多數(shù)的保險公司一般都會在2到3天內(nèi)進(jìn)行電話回訪。接到保險公司的回訪時，投保人如果有不清楚、不明白的地方，一定要親自咨詢直到弄懂為止。咨詢后，認(rèn)為這份保險比較適合自己就保留，覺得其實并不適合自己，就可以考慮在“猶豫期”內(nèi)及時去退保。
值得注意的是，如果投保人要求退保，口頭形式向保險公司提出退保是無效的，必須要以書面的形式向保險公司提出退保。而險公司在收到書面申請后，除扣除不超過10元的成本費(fèi)以外，會一分不差地把原保費(fèi)退還給投保人。
部分地區(qū)猶豫期延長
在銀保糾紛中，有相當(dāng)一部分為老人受騙投保。鑒于投訴高發(fā)，部分地區(qū)保監(jiān)局自2011年開始，陸續(xù)實施特殊人群猶豫期延長的規(guī)定。
2011年初，浙江保監(jiān)局下發(fā)通知，凡是年齡在60周歲及以上的男性、55周歲及以上的女性，以及持有殘疾證、最低生活保障金領(lǐng)取證的保險消費(fèi)者，均成為首批受益于上述新政的“特殊群體”，購買一年期及以上的人身保險產(chǎn)品后，在簽收保單之日起30日內(nèi)，可以無條件全額免費(fèi)退保。不久后，山東保監(jiān)局亦下發(fā)專門通知，將老人、殘疾人、低保者的銀保猶豫期延長至一個月，也就是說這部分特殊群體購買一年期及以上的人身保險新型產(chǎn)品后，在簽收保單之日起30日內(nèi)，可以無條件全額免費(fèi)退保。人身保險新型產(chǎn)品的范圍包括：投資連結(jié)保險、萬能保險、分紅保險以及保監(jiān)會認(rèn)定的其他產(chǎn)品。2012年，江蘇保監(jiān)局亦跟進(jìn)延長特殊群體猶豫期。
另據(jù)記者了解，深圳保監(jiān)局不久前下發(fā)銘文規(guī)定，明確規(guī)定保險公司統(tǒng)一以合同回執(zhí)簽署日期為準(zhǔn)，開始計算保單猶豫期。同時將深圳轄內(nèi)保險公司統(tǒng)一將保單猶豫期從10日延長至10個工作日，并規(guī)定保單猶豫期未開始，保險公司不得向中介機(jī)構(gòu)或個人支付手續(xù)費(fèi)或傭金。
并非所有產(chǎn)品都有猶豫期
記者在查閱保監(jiān)會相關(guān)監(jiān)管條例后發(fā)現(xiàn)，并非所有保險產(chǎn)品都有猶豫期。通常情況下，長期人身保險產(chǎn)品(純壽險和健康險)都設(shè)有猶豫期。而對于保險期間在一年或一年期以下、甚至只有幾天的短期意外險，并不存在猶豫期之說。保險公司此舉主要是為了防范投保人的道德風(fēng)險。
鑒于此，購買意外險前，投保人應(yīng)認(rèn)真閱讀格式合同，或去保險公司官網(wǎng)上查看產(chǎn)品的示范條款，慎重出手，才能避免不必要的損失。
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