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　　電子商務(wù)日漸興起，便捷的網(wǎng)上購(gòu)物逐漸成為大眾生活的一部分。近期網(wǎng)購(gòu)衍生品——退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)(行情 專區(qū))正悄然進(jìn)入大家的視線，這項(xiàng)已經(jīng)開展了2年多的保障產(chǎn)品正因漲價(jià)、拒賠等問(wèn)題備受關(guān)注。記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，華泰保險(xiǎn)推出的該險(xiǎn)種遭到了網(wǎng)購(gòu)買賣雙方諸多投訴，還在近期悄然提價(jià)。專家認(rèn)為，無(wú)競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致一家獨(dú)大是服務(wù)難以跟進(jìn)的重大壁壘，不過(guò)目前已經(jīng)有保險(xiǎn)公司希望進(jìn)入該市場(chǎng)，分搶網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)這塊大蛋糕。

　　市場(chǎng)退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)大行其道

　　所謂退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)主要指，保險(xiǎn)公司對(duì)網(wǎng)購(gòu)?fù)素浰鶎?dǎo)致的運(yùn)費(fèi)進(jìn)行賠付。消費(fèi)者網(wǎng)購(gòu)時(shí)如果投保了該險(xiǎn)種，發(fā)生退貨需求時(shí)，可以在保額內(nèi)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)退貨運(yùn)費(fèi)。目前，淘寶上承保退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的公司只有華泰財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司(下稱“華泰財(cái)險(xiǎn)”)，是從2010年9月開始推出的。

　　相對(duì)于龐雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品世界，退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)的出現(xiàn)絕對(duì)讓人眼前一亮。在剛剛過(guò)去的2012年“雙11”網(wǎng)購(gòu)狂歡節(jié)，191億元的巨額成交同時(shí)帶動(dòng)退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)投保量的激增。

　　淘寶網(wǎng)[]消費(fèi)者事業(yè)部保險(xiǎn)總監(jiān)虞教來(lái)在接受媒體采訪時(shí)透露，去年11月11日當(dāng)天退運(yùn)險(xiǎn)的投保已經(jīng)超過(guò)了3000萬(wàn)筆，如果算上天貓[]贈(zèng)送的一些退運(yùn)險(xiǎn)，當(dāng)天的投保量達(dá)到5000萬(wàn)筆。而據(jù)媒體報(bào)道，僅此一天，此險(xiǎn)種即為華泰財(cái)險(xiǎn)帶來(lái)超過(guò)1000萬(wàn)元的保費(fèi)收入。

　　調(diào)查

　　退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的推出雖然為很多網(wǎng)購(gòu)達(dá)人解決了后顧之憂，但也招來(lái)了頗多非議。在幾大投訴網(wǎng)站的論壇中，該險(xiǎn)種頻繁受到投訴。無(wú)論是淘寶賣家還是買家，均表現(xiàn)出 “有話要說(shuō)”的樣子，更有網(wǎng)友表示雖然是自愿投保，但該險(xiǎn)種涉嫌霸王條款。為此，本報(bào)記者經(jīng)過(guò)采訪調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，市場(chǎng)上的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)確實(shí)存在一些不合理的地方，對(duì)于賣家，一不留神就會(huì)被“拒賠”;對(duì)于買家，退貨率激增更是令人苦不堪言。

　　未分開退貨不能全賠

　　淘寶網(wǎng)網(wǎng)友“一網(wǎng)9打盡”去年12月份在同一賣家下了5份訂單，購(gòu)買了5份退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，最后因產(chǎn)品不滿意選擇退貨。商品較重，該網(wǎng)友支付了45元運(yùn)費(fèi)。但在申請(qǐng)退款時(shí)，卻只有一個(gè)保單有效，其余保單均被拒賠。

　　幾經(jīng)交涉后，華泰財(cái)險(xiǎn)客服人員向其解釋：保險(xiǎn)理賠是以退貨物流單號(hào)為憑證，一個(gè)物流單號(hào)只能賠付一份保險(xiǎn)。也就是說(shuō)，因?yàn)樵摼W(wǎng)友沒有分開退貨，他所購(gòu)買的另外4份保險(xiǎn)即便發(fā)生了退貨，也不能獲得理賠。

　　與上述情況一致的投訴不在少數(shù)。隨后，記者通過(guò)淘寶網(wǎng)購(gòu)買某商品及退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，有明確字樣顯示“購(gòu)買退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，退貨可賠付9元[?]”，點(diǎn)擊[?]進(jìn)去是《退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)(買家)投保協(xié)議》(下稱《協(xié)議》)，其中對(duì)上述條款有規(guī)定。

　　盡管有明文規(guī)定，但其隱蔽性依舊引來(lái)了網(wǎng)友吐槽，紛紛表示“一個(gè)問(wèn)號(hào)就是一份合同。藏得這樣深，這樣的條款不是陷阱又是什么?”

　　快遞單號(hào)填錯(cuò)不賠

　　與無(wú)法全部理賠這種“陷阱”相比，因單號(hào)填錯(cuò)無(wú)法修改而遭拒賠的買家就更加冤枉了。網(wǎng)友“谷小滿”在退貨當(dāng)天即填寫了保險(xiǎn)理賠申請(qǐng)，但隨后被物流公司告知，因快遞單號(hào)版本太舊而換用新單，單號(hào)由此變更。隨后，“谷小滿”發(fā)現(xiàn)理賠申請(qǐng)中的物流單號(hào)無(wú)法修改，最終依舊因?yàn)?ldquo;物流單號(hào)填寫錯(cuò)誤”而被拒賠。記者查閱《協(xié)議》，其中一條規(guī)定，如果申請(qǐng)退貨時(shí)所填寫的物流單號(hào)為不可查實(shí)的虛假單號(hào)，則華泰財(cái)險(xiǎn)將不承擔(dān)退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任。

　　在各大投訴網(wǎng)站中，此類投訴高居榜首，各方買家苦不堪言。“動(dòng)輒十幾個(gè)數(shù)字的運(yùn)單號(hào)，填寫錯(cuò)誤很正常。但是至少給那些主動(dòng)發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤的人一個(gè)改過(guò)自新的機(jī)會(huì)吧?”網(wǎng)友“tim快快跑”吐槽表示“很受傷”。

　　非指定物流不賠

　　事實(shí)上，就算你上述問(wèn)題都沒有，一樣可能被拒賠。

　　網(wǎng)友“絕版灬賊乖”在淘寶買了一臺(tái)煤氣灶，投保了運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，退貨時(shí)選擇的物流公司是當(dāng)初提貨的物流公司，但卻遭拒賠。經(jīng)咨詢?nèi)A泰財(cái)險(xiǎn)客服人員得知，被拒賠理由是“未選擇與淘寶平臺(tái)簽約的物流公司”。

　　在《協(xié)議》中，并沒有特別強(qiáng)調(diào)此項(xiàng)條款，亦未告知有哪些物流公司與淘寶平臺(tái)簽約。對(duì)此，網(wǎng)友“絕版灬賊乖”憤憤不平，認(rèn)為“若非遇到這樣情況，估計(jì)永遠(yuǎn)都不知道有這么一條規(guī)定吧?雖然每次都買運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，但不是每次都退貨，偶爾一次退貨都因?yàn)楦鞣N理由被拒賠，真不知購(gòu)買保險(xiǎn)的意義是什么!”

　　退貨率上升賣家也叫苦

　　如果說(shuō)買家損失的只是偶爾退貨時(shí)的一次運(yùn)費(fèi)，但對(duì)于那些因此遭遇高退貨率的賣家而言，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)就成了定時(shí)炸彈。

　　皇冠賣家“融美鞋業(yè)”曾經(jīng)深受其害。據(jù)其介紹，曾經(jīng)有位投保退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的買家在收到包郵貨物后直接拒簽。若賣家同意退貨，不僅退貨率隨之上升，還將損失往返運(yùn)費(fèi)32元;而買家則可零成本的申請(qǐng)保險(xiǎn)理賠9元。但當(dāng)賣家拒絕退貨時(shí)，買家申請(qǐng)?zhí)詫毧头槿?，賣家在退貨率上升的同時(shí)，產(chǎn)生了糾紛退款記錄，對(duì)排名影響很大，“退貨率和不良記錄都會(huì)影響寶貝的淘寶排名”。

　　另一位賣家“thc川”介紹，自從推出退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)，雖然增加了購(gòu)買率，但退貨率有所攀升，買家中不乏惡意騙保者，認(rèn)定賣家會(huì)同意退貨，而賣家則要承受著墊付運(yùn)費(fèi)和退貨率上升的雙重?fù)p失。

　　現(xiàn)狀

　　運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)悄然漲價(jià)

　　盡管退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)存在諸如此類難以令投保人滿意的現(xiàn)狀，但其低廉的投保費(fèi)用和應(yīng)有的便捷還是讓市場(chǎng)迅速擴(kuò)容。不過(guò)，網(wǎng)友們近期發(fā)現(xiàn)，退貨運(yùn)費(fèi)保險(xiǎn)已悄然提價(jià)，基本告別了從前的幾毛錢時(shí)代。

　　據(jù)了解，按照此前標(biāo)準(zhǔn)，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的保費(fèi)是按賠付金額的5%來(lái)收取，例如，支付0.5元保費(fèi)，對(duì)應(yīng)的賠付金額為10元，其中最高可投1.25元獲得保額25元。

　　淘寶網(wǎng)資深買家劉小姐告訴記者，同樣是0.5元的保費(fèi)，最開始可以保10元運(yùn)費(fèi)，而隨著她網(wǎng)購(gòu)數(shù)量和退貨數(shù)量的增加，保費(fèi)步步攀升，現(xiàn)在甚至保8元就要近2 元錢的保費(fèi)。“我甚至在考慮有沒有必要繼續(xù)投保了。如果退貨多了，保費(fèi)還要繼續(xù)增加;如果不退貨，買保險(xiǎn)的意義就不存在了。”

　　據(jù)了解，此次保費(fèi)的大幅提高，主要是由于華泰財(cái)險(xiǎn)修改了退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)的保費(fèi)計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)。從以往根據(jù)保額來(lái)收取一定比例的保費(fèi)，調(diào)整為根據(jù)“理賠成功次數(shù)/投保成功次數(shù)”得出的出險(xiǎn)率，來(lái)收取相應(yīng)的投保費(fèi)用。這在某種程度上，與車險(xiǎn)費(fèi)率定價(jià)標(biāo)準(zhǔn)一致。

　　華泰財(cái)險(xiǎn)相關(guān)人員表示，近來(lái)產(chǎn)品價(jià)格的調(diào)整是基于該產(chǎn)品在兩年左右的運(yùn)作期間得出的一些精算數(shù)據(jù)而進(jìn)行重新測(cè)算的結(jié)果，是保險(xiǎn)公司正常經(jīng)營(yíng)的內(nèi)容之一。

　　“按照之前的保費(fèi)設(shè)置，退貨率與保費(fèi)不掛鉤，很容易助長(zhǎng)買家的退貨率，肯定賠錢。”來(lái)自全國(guó)保費(fèi)規(guī)模排名前五的某大型產(chǎn)險(xiǎn)企業(yè)負(fù)責(zé)人指出，華泰財(cái)險(xiǎn)將規(guī)則調(diào)整為退貨率與保費(fèi)掛鉤，短期來(lái)看可能是損失部分客戶，但是長(zhǎng)期來(lái)看是保盈利的必然途徑。

　　未來(lái)

　　多家險(xiǎn)企蠢蠢欲動(dòng)

　　退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)作為一種新興的險(xiǎn)種，成長(zhǎng)過(guò)程必然經(jīng)歷陣痛。一位不愿透露姓名的業(yè)內(nèi)人士指出，此險(xiǎn)種之所以被投訴最多，首先是因?yàn)橥侗３杀镜?、出險(xiǎn)概率高、投保人群大，容易出現(xiàn)各種問(wèn)題;另一方面，該市場(chǎng)目前只有華泰財(cái)險(xiǎn)一家公司，缺乏有效競(jìng)爭(zhēng)，在服務(wù)、產(chǎn)品等方面稍有欠缺在所難免。

　　北京工商大學(xué)保險(xiǎn)系主任王緒瑾[]指出，該險(xiǎn)種的出現(xiàn)是適應(yīng)當(dāng)前電子商務(wù)大面積開花的趨勢(shì)，是一項(xiàng)值得鼓勵(lì)的創(chuàng)新。他最近也關(guān)注到了此險(xiǎn)種賠付率較高、保費(fèi)提價(jià)等情況，但他認(rèn)為，開發(fā)一個(gè)新的險(xiǎn)種，必然要考慮盈利問(wèn)題。而目前尚無(wú)其他保險(xiǎn)公司介入此領(lǐng)域，也從側(cè)面反映了此險(xiǎn)種目前的盈利狀況不具備太大吸引力。

　　事實(shí)上，華泰財(cái)險(xiǎn)一家獨(dú)大的格局正在面臨競(jìng)爭(zhēng)威脅。“我們很想進(jìn)入這個(gè)市場(chǎng)，但是晚了一步就很尷尬。這種積少成多的業(yè)務(wù)靠的就是大數(shù)法則，要想不賠錢，就得有足夠多的單子。我們最近也在積極關(guān)注。”上述險(xiǎn)企負(fù)責(zé)人告訴記者，退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)是業(yè)內(nèi)目前比較關(guān)注的創(chuàng)新點(diǎn)之一，據(jù)其了解，有幾家大型險(xiǎn)企都在密切關(guān)注， 以期望機(jī)會(huì)合適時(shí)從中分得一杯羹。