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市場(chǎng)上重大疾病保險(xiǎn)的種類有哪些

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［編者按］ 重大疾病保險(xiǎn)可以給群眾提供更大的醫(yī)療保障，讓群眾可以享受高額的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷。那么，市場(chǎng)上的重大疾病保險(xiǎn)有哪些種類呢？

　　重大疾病保險(xiǎn)可以給群眾提供更大的醫(yī)療保障，讓群眾可以享受高額的醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷。那么，市場(chǎng)上的重大疾病保險(xiǎn)有哪些種類呢？

　　獨(dú)立主險(xiǎn)型

　　這類重大疾病保險(xiǎn)包括死亡與重大疾病責(zé)任兩部分，兩者相互獨(dú)立，各自的保額為單一保額，如果被保險(xiǎn)人身患重大疾病，保險(xiǎn)公司就給付重大疾病保險(xiǎn)金，則死亡保險(xiǎn)金就會(huì)為零，如果被保險(xiǎn)人未患重大疾病，則給付死亡保險(xiǎn)金。例如投保人購(gòu)買了10萬(wàn)元的這種獨(dú)立主險(xiǎn)型的重大疾病保險(xiǎn)，如果發(fā)生重疾，則賠付10萬(wàn)元的重大疾病保險(xiǎn)，如果未發(fā)生重大疾病，則賠付10萬(wàn)元的死亡保險(xiǎn)金。

　　這一類型重疾產(chǎn)品從精算角度講比較容易定價(jià)，因?yàn)橹恍枰紤]重大疾病的發(fā)生率與死亡率。但是對(duì)重大疾病的確定要比較準(zhǔn)確。應(yīng)保監(jiān)會(huì)要求，自2006年底獨(dú)立的返還型重疾險(xiǎn)已經(jīng)停售，取而代之的是壽險(xiǎn)附加重疾責(zé)任的捆綁式組合計(jì)劃。因此我們?cè)谑忻嫔弦?jiàn)到的獨(dú)立主險(xiǎn)型重疾保險(xiǎn)是屬于消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)，保障時(shí)間短。一般是60~70歲，有的更長(zhǎng)時(shí)間的相應(yīng)保費(fèi)會(huì)較高。主要是針對(duì)經(jīng)濟(jì)條件一般的年輕人或者希望保費(fèi)低，保障高的投保人而設(shè)立的。

　　按比例給付型

　　這種類型的重大疾病保險(xiǎn)主要針對(duì)重大疾病的種類而設(shè)置的，對(duì)于常發(fā)生費(fèi)用花費(fèi)較大的重大疾病給付比例相對(duì)較高，例如80%，這種疾病的治療費(fèi)用一般都比較昂貴，如惡性腫瘤費(fèi)用平均可達(dá)8萬(wàn)~10萬(wàn)元，腦中風(fēng)平均治療費(fèi)用可達(dá)6萬(wàn)以上，其他疾病還如癱瘓、糖尿病、失明、肝病等。

　　對(duì)于治愈率高或?qū)ι{不是十分嚴(yán)重的疾病，費(fèi)用花費(fèi)較少的重大疾病給付相對(duì)較少一些，例如20%。例如心臟瓣膜置換術(shù)等重大疾病。主要考慮一種重大疾病的發(fā)生率、死亡率、治療費(fèi)用等因素。而死亡保障不變，舉例來(lái)講，投保人購(gòu)買了這類型的重大疾病保險(xiǎn)的話，如果患一類重疾(發(fā)生率較高且治療費(fèi)用高)賠付8萬(wàn)，而如果患二類重疾(發(fā)生率較低且治療費(fèi)用較低的重疾)賠付2萬(wàn)。如果非常健康，未領(lǐng)取任何重大疾病保險(xiǎn)金，則給付10萬(wàn)的身故保險(xiǎn)金。

　　其實(shí)這類重大疾病保險(xiǎn)與獨(dú)立主險(xiǎn)型重疾基本相同，還有些公司是將重疾險(xiǎn)分成三組，分別進(jìn)行理賠，決定因素還是看投保人自身的經(jīng)濟(jì)實(shí)力與需要保障的程度。

　　附加給付型

　　這類產(chǎn)品通常作為壽險(xiǎn)的附約，保險(xiǎn)責(zé)任也包括重大疾病和死亡高殘兩類，其主要特點(diǎn)是這類產(chǎn)品有確定的生存期間，生存期間是指自被保險(xiǎn)人身患保障范圍內(nèi)的重大疾病開(kāi)始至保險(xiǎn)人確定的某一時(shí)刻止的一段時(shí)期。

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