上海試點(diǎn)個(gè)人稅收保險(xiǎn)產(chǎn)品 月入1萬(wàn)可避稅近千
［編者按］ 政府工作報(bào)告中透露，今年上海市將開(kāi)展個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)等創(chuàng)新試點(diǎn)。對(duì)此，市政協(xié)委員、中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司上海市分公司黨委書(shū)記肖星透露，具體操作中，擬啟用單位代扣代繳等方式。既能為未來(lái)養(yǎng)老提供保障，也可提前為個(gè)稅 “減負(fù)”，肖星為記者作了測(cè)算，若月入1萬(wàn)元一年可避稅近千。 “目前，上海本市戶(hù)籍養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋達(dá)到98%，外來(lái)從業(yè)人員覆蓋...
政府工作報(bào)告中透露，今年上海市將開(kāi)展個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)等創(chuàng)新試點(diǎn)。對(duì)此，市政協(xié)委員、中國(guó)人壽保險(xiǎn)股份有限公司上海市分公司黨委書(shū)記肖星透露，具體操作中，擬啟用單位代扣代繳等方式。既能為未來(lái)養(yǎng)老提供保障，也可提前為個(gè)稅 “減負(fù)”，肖星為記者作了測(cè)算，若月入1萬(wàn)元一年可避稅近千。
“目前，上海本市戶(hù)籍養(yǎng)老保險(xiǎn)的覆蓋達(dá)到98%，外來(lái)從業(yè)人員覆蓋面達(dá)到84%，但社會(huì)保險(xiǎn)作為一項(xiàng)基本的保險(xiǎn)保障制度安排，只能是保基本。”作為保險(xiǎn)行業(yè)的專(zhuān)家，肖星說(shuō)，現(xiàn)有養(yǎng)老保險(xiǎn)存在著明顯的短板。如重疾承受能力較差。在目前限額醫(yī)保統(tǒng)籌的情況下，對(duì)個(gè)體來(lái)說(shuō)，如果缺少足夠的額外保障，一旦患上重疾，往往會(huì)出現(xiàn)因病致貧現(xiàn)象。對(duì)絕大多數(shù)企業(yè)職工來(lái)說(shuō)，特別是中、低收入人群，由于養(yǎng)老金個(gè)人賬戶(hù)不足，統(tǒng)籌部分難以迅速提升，老年生活質(zhì)量難以保證。
另一現(xiàn)實(shí)是，未來(lái)的中國(guó)社會(huì)將面臨老齡化危機(jī)，上海的老齡化程度又高于全國(guó)平均水平，目前在職人員供養(yǎng)退休人員比例達(dá)到3比2。 “考慮到目前養(yǎng)老金缺口，老了后還有沒(méi)有養(yǎng)老金可拿的問(wèn)題已迫在眉睫。 ”肖星說(shuō)。
此次政府工作報(bào)告中提出，今年本市將開(kāi)展個(gè)人稅收遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)等創(chuàng)新試點(diǎn)。所謂個(gè)稅遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)，是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的一種，指投保人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)在一定比例內(nèi)，可以在個(gè)人所得稅前扣除，將來(lái)退休后領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)再補(bǔ)繳個(gè)人所得稅，這有別于目前個(gè)人收入納稅后才繳納保險(xiǎn)金的做法。
肖星給記者算了一筆賬。月收入1萬(wàn)元，扣除四金后1900元以及個(gè)稅起征點(diǎn)3500元后，應(yīng)納稅額為4600元，繳稅標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)參照20%的稅率計(jì)算，再減去速算扣除數(shù)555元，需要繳稅365元。如果可以稅前列支700元作為保費(fèi)，月入1萬(wàn)元的應(yīng)納稅額為3900元，按照10%稅率計(jì)算，再減去速算扣除數(shù)105元，應(yīng)繳稅285元。也就是說(shuō)，如果購(gòu)買(mǎi)了個(gè)稅遞延型養(yǎng)老產(chǎn)品，每月可以避稅80元，一年則可以避稅近千元。以此類(lèi)推，如果每月購(gòu)買(mǎi)700元的個(gè)稅遞延型養(yǎng)老保險(xiǎn)，收入越高，其避稅的金額就越大。
“事實(shí)上，這是國(guó)家在政策上給予購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品個(gè)人的稅收優(yōu)惠?？紤]到這期間物價(jià)上漲因素，這一產(chǎn)品實(shí)際能起到個(gè)稅‘減負(fù)’作用。 ”肖星說(shuō)，“即使不考慮這期間物價(jià)上漲的因素，這一產(chǎn)品所起到的個(gè)稅“減負(fù)”作用，還意味著遲緩繳稅等好處。在國(guó)外，這種產(chǎn)品非常通行，可通過(guò)降低個(gè)人的稅務(wù)負(fù)擔(dān)，鼓勵(lì)居民購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)。
肖星透露，目前，相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)、系統(tǒng)設(shè)置已經(jīng)基本完成，一旦試點(diǎn)啟動(dòng)，估計(jì)每年保費(fèi)可達(dá)15億元—20億元。投保的主要方式擬通過(guò)單位代扣代繳等進(jìn)行。
至于最適合試點(diǎn)的，他推薦35歲以下人群。 “這些勞動(dòng)人群稅前月薪1萬(wàn)以下占主流，根據(jù)目前的社保繳費(fèi)水平，稅前1萬(wàn)元在扣除三金、個(gè)稅及其它生活成本之后所剩無(wú)幾。盡管有保險(xiǎn)意識(shí)，也最需要保險(xiǎn)，但普遍沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)能力，反而成為缺乏保障的群體。 ”根據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，上海20-35歲之間的青年勞動(dòng)人口大約在20%左右，但這個(gè)群體的商業(yè)保險(xiǎn)投保率不到10%。
此外，他還進(jìn)一步建議，申城可試點(diǎn)醫(yī)保個(gè)人賬戶(hù)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)。按照基本醫(yī)療保險(xiǎn)辦法中關(guān)于門(mén)診大病的規(guī)定，職工在門(mén)診進(jìn)行大病醫(yī)療所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，在職職工將由統(tǒng)籌基金支付85%，其余部分在賬戶(hù)歷年結(jié)余不足支付的情況下由職工自負(fù)，由于統(tǒng)籌基金有最高支付限額(7萬(wàn)元)的限制，因此，雖然統(tǒng)籌比例能達(dá)到85%，但是剩余部分對(duì)個(gè)人來(lái)說(shuō)壓力依然很大。
具體操作中，可根據(jù)個(gè)人賬戶(hù)歷年結(jié)余的實(shí)際情況劃分幾個(gè)檔次，每個(gè)不同檔次可以用于購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康險(xiǎn)的金額不同。醫(yī)保資金購(gòu)買(mǎi)商業(yè)健康險(xiǎn)的險(xiǎn)種由政府指定保險(xiǎn)公司銷(xiāo)量較好的重大疾病類(lèi)產(chǎn)品，或由對(duì)接該政府項(xiàng)目的保險(xiǎn)公司開(kāi)發(fā)重疾類(lèi)新產(chǎn)品。如此一來(lái)，既可有效地提高全市的保險(xiǎn)保障水平，也可以減輕醫(yī)保資金統(tǒng)籌的壓力，還可以充分的發(fā)揮出保險(xiǎn)應(yīng)有的保障功能。
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