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什么是健康險(xiǎn)?健康保險(xiǎn)的概念與類別

來(lái)源:互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間:2013-02-07 14:21 瀏覽:4302 次
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[編者按]      1、什么是健康險(xiǎn)?   健康險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人身體的健康狀況為基本出發(fā)點(diǎn),以提供被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償為目的的一類保險(xiǎn)。   2、健康險(xiǎn)與一般壽險(xiǎn)的區(qū)別   健康險(xiǎn)是以疾病的發(fā)病率和意外傷害事故的發(fā)生率為保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算的基礎(chǔ)。健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故是指患病和意外傷害,而非死亡,不像其他壽險(xiǎn)那樣以生命表為確定保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率的基礎(chǔ)。因此,健康險(xiǎn)的費(fèi)率...

     1、什么是健康險(xiǎn)?

  健康險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人身體的健康狀況為基本出發(fā)點(diǎn),以提供被保險(xiǎn)人的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償為目的的一類保險(xiǎn)。

  2、健康險(xiǎn)與一般壽險(xiǎn)的區(qū)別

  健康險(xiǎn)是以疾病的發(fā)病率和意外傷害事故的發(fā)生率為保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算的基礎(chǔ)。健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故是指患病和意外傷害,而非死亡,不像其他壽險(xiǎn)那樣以生命表為確定保險(xiǎn)費(fèi)費(fèi)率的基礎(chǔ)。因此,健康險(xiǎn)的費(fèi)率是經(jīng)驗(yàn)費(fèi)率,而非一般壽險(xiǎn)有固定生命表可查。

  健康險(xiǎn)的保險(xiǎn)事故是指患病、意外傷害等,人的疾病有多種,健康險(xiǎn)的險(xiǎn)種也有許多不同類型,對(duì)各種疾病、各年齡層次均可組合,每一險(xiǎn)種都有一定的客戶群,險(xiǎn)種多的,爭(zhēng)取到的客戶就多,尤其是某些發(fā)生率低,但一旦發(fā)生,大多數(shù)家庭均難以負(fù)擔(dān)其醫(yī)療費(fèi)用的保險(xiǎn),更具有費(fèi)率低,保障高的特點(diǎn)。而一般壽險(xiǎn)的險(xiǎn)種僅僅是生存領(lǐng)取和死亡給付的組合,險(xiǎn)種少。

  3、商業(yè)健康保險(xiǎn)有哪些類型?

  商業(yè)健康保險(xiǎn)包括重大疾病保險(xiǎn)、住院費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)及住院補(bǔ)貼型保險(xiǎn)。

  重大疾病保險(xiǎn)以疾病發(fā)生為給付條件,在一般情況下,只要被保險(xiǎn)人被確診患了合同界定的某種疾病,不管發(fā)生多少醫(yī)療費(fèi)用,都可按保險(xiǎn)合同上的約定額度獲得賠償。

  住院費(fèi)用報(bào)銷型保險(xiǎn)以發(fā)生意外或疾病而導(dǎo)致的住院醫(yī)療費(fèi)用為給付條件,按保險(xiǎn)合同約定比例報(bào)銷。這種保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)和其他商業(yè)保險(xiǎn)形成互補(bǔ),理賠金在被保險(xiǎn)人住院結(jié)束后給付,需要被保險(xiǎn)人提供相應(yīng)的費(fèi)用發(fā)票。

  住院補(bǔ)貼型保險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人因意外或疾病導(dǎo)致住院,保險(xiǎn)公司按合同約定標(biāo)準(zhǔn)給付保險(xiǎn)金補(bǔ)貼的收入保障保險(xiǎn),與社會(huì)保險(xiǎn)和其他商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)無(wú)關(guān),也是在住院結(jié)束后給付。

  重大疾病保險(xiǎn)基本要素

  1、險(xiǎn)種性質(zhì)

  目前可以提供大病保障的險(xiǎn)種從性質(zhì)上分,主要有三類:

  主險(xiǎn):可單獨(dú)購(gòu)買,一般保障期限都較長(zhǎng),價(jià)格中等,大病保障充分,是最主要的大病險(xiǎn)。

  附加險(xiǎn):價(jià)格便宜,大病保障充分,但保險(xiǎn)期限較短,不可單獨(dú)購(gòu)買,續(xù)保時(shí)要面臨再次核保。因此客戶的最大風(fēng)險(xiǎn)是真正風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨時(shí),可能無(wú)法擁有保險(xiǎn)。

  組合險(xiǎn):由若干個(gè)險(xiǎn)種捆綁銷售,價(jià)格較貴,一般都包括大病、意外、壽險(xiǎn)等綜合保障,大病保障相對(duì)不足。

  如果您沒有任何保險(xiǎn),建議購(gòu)買組合險(xiǎn),這樣的保單會(huì)更全面一些;如果您初次購(gòu)買大病險(xiǎn),建議購(gòu)買主險(xiǎn);如果您已經(jīng)擁有了一些大病保障,想提高保障水平,建議購(gòu)買附加險(xiǎn)。

  2、投保范圍

  一般的大病險(xiǎn)被保險(xiǎn)人不限性別,只要年齡符合規(guī)定都可參加,但是男女繳費(fèi)的金額有一定差異,男性高于女性。隨著保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇,市場(chǎng)上出現(xiàn)了專門針對(duì)男性、女性、少兒的大病險(xiǎn),這類保險(xiǎn)針對(duì)特定人群加強(qiáng)了保障,客戶可根據(jù)情況追加此類保險(xiǎn),但切不可只單買此種保險(xiǎn)。畢竟還有許多大病的發(fā)生是不分男女老幼的,因此還是要優(yōu)先購(gòu)買一些基本的大病保險(xiǎn)。

  3、保險(xiǎn)責(zé)任

  最常見的大病大概有十類左右,所以只要大病保險(xiǎn)承保了如急性心肌梗塞、腦中風(fēng)、惡性腫瘤、冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)、嚴(yán)重?zé)齻?、重大器官移植等重大疾病和手術(shù),那么此保險(xiǎn)的大病保障就可以說(shuō)是比較充分的?,F(xiàn)在的大病險(xiǎn)所保病種越來(lái)越多,很多病是概率極低的疾病,對(duì)客戶來(lái)講幾乎沒有意義,想對(duì)而言,客戶可以重點(diǎn)關(guān)注一下終末期疾病、糖尿病、艾滋病、老年性的進(jìn)行性疾病(如老年癡呆癥、阿爾茨海默氏、帕金森綜合癥)的保障水平。

  另外,嚴(yán)格意義上大病保險(xiǎn)的大病賠付是其主要責(zé)任,但越來(lái)越多的大病保險(xiǎn)還增加了一些如高殘、身故、還本之類的壽險(xiǎn)保障,其中還本的保險(xiǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人來(lái)講意義更大一些。還本型保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值普遍較高,在發(fā)生合同規(guī)定之外的疾病時(shí),客戶可通過(guò)退保獲得治療基金。

  4、保險(xiǎn)金額

  大病保額的確定是根據(jù)需要來(lái)定的,您可根據(jù)當(dāng)前較常見的重大疾病醫(yī)療費(fèi)用水平,大致給自己估算出一個(gè)疾病財(cái)務(wù)總需求(10萬(wàn)-15萬(wàn)元),再減去目前自己或單位可能承擔(dān)的額度(如儲(chǔ)蓄、公費(fèi)醫(yī)療、大病統(tǒng)籌等),得出的數(shù)字就是應(yīng)該由商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充的額度。

  有些大病保險(xiǎn)是按基本保險(xiǎn)金額的一定倍數(shù)(2-3)給付的,則您需要10萬(wàn)的保障,只需購(gòu)買5萬(wàn)的保額就夠了。多倍賠付的大病保險(xiǎn)其保障功能是很強(qiáng)的。

  由于醫(yī)療費(fèi)用是不斷水漲船高的,再過(guò)5年、10年后想增加保額可能還需要體檢,而這時(shí)身體狀況相對(duì)會(huì)差些,年齡增加對(duì)應(yīng)的保費(fèi)也會(huì)上升。因此建議大病保險(xiǎn)要有優(yōu)先考慮,并盡可能上夠。

  如果是為孩子或年輕人購(gòu)買大病險(xiǎn),還要考慮通貨膨脹的問題,保額遞增的大病險(xiǎn)就是上上之選了。

  5、保險(xiǎn)期限

  投保大病險(xiǎn),要注意時(shí)間段的選擇。在人們意識(shí)中,大病似乎只屬于中老年人,年輕人是健康的。由于現(xiàn)代社會(huì)工作節(jié)奏日益加快,年輕人應(yīng)酬頻繁、經(jīng)常熬夜加班,再加上不合理的飲食結(jié)構(gòu)等因素的影響,大病發(fā)生趨于年輕化。因此大病不是意外,大病不分老幼,大病保障應(yīng)是伴隨一生的保障,是生命中必須計(jì)算的成本。大病保險(xiǎn)的責(zé)任期限應(yīng)該是涵蓋一生的,建議至少保到70歲。

  6、保險(xiǎn)費(fèi)

  保險(xiǎn)不比其它商品,其費(fèi)率是精算專家根據(jù)保險(xiǎn)責(zé)任范圍科學(xué)制定的,加上保險(xiǎn)費(fèi)率接受監(jiān)管部門的嚴(yán)格監(jiān)管,所以保險(xiǎn)產(chǎn)品目前并不存在價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。保險(xiǎn)的價(jià)格與保障范圍成正比,較便宜的保險(xiǎn)產(chǎn)品,其責(zé)任范圍和給付條件必然受限制。

  由于我國(guó)缺乏足夠數(shù)據(jù)對(duì)大病的發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行測(cè)算,保險(xiǎn)公司為穩(wěn)健起見,很多大病險(xiǎn)采用浮動(dòng)費(fèi)率制度。隨著年齡增長(zhǎng),疾病發(fā)生的可能性會(huì)增加,因此年輕時(shí)投保保費(fèi)相對(duì)低廉,歲數(shù)增大時(shí),保險(xiǎn)費(fèi)率會(huì)上升很快,為了今后不增加經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),建議要提前購(gòu)買大病險(xiǎn),并選擇固定費(fèi)率的險(xiǎn)種。

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