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什么是人身保險(xiǎn)?人身保險(xiǎn)有哪些特點(diǎn)
[編者按] 人身保險(xiǎn)是指以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的,當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或保險(xiǎn)期滿時(shí)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的為人的生命或身體。當(dāng)人的生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí),保險(xiǎn)以生存和死亡兩種狀態(tài)存在.在定期保險(xiǎn)中,如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡,根據(jù)保險(xiǎn)合同有關(guān)條款,保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)...
人身保險(xiǎn)是指以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的,當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生死亡、傷殘、疾病、年老等事故或保險(xiǎn)期滿時(shí)給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的為人的生命或身體。當(dāng)人的生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí),保險(xiǎn)以生存和死亡兩種狀態(tài)存在.在定期保險(xiǎn)中,如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡,根據(jù)保險(xiǎn)合同有關(guān)條款,保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金;在生存保險(xiǎn)中,如果被保險(xiǎn)人生存至某一約定時(shí)點(diǎn)。則保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。當(dāng)人的身體用為保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí),它是以人的健康和生理能力、勞動(dòng)能力等狀態(tài)存在。在健康保險(xiǎn)中,如果被保險(xiǎn)人的身體遭受疾病或意外傷害而導(dǎo)致?lián)p失,根據(jù)保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。
人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任包括生、老、病、死、傷、殘等各個(gè)方面。這些保險(xiǎn)責(zé)任不僅包括人們?cè)谌粘I钪锌赡茉馐艿囊馔鈧Α⒓膊?、衰老、死亡等各種不幸事故,而且包括與保險(xiǎn)人約定的生存期滿等事件。
人身保險(xiǎn)的給付條件是,當(dāng)被保險(xiǎn)人遭受保險(xiǎn)合同范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事件,并由此導(dǎo)致死亡、傷殘、疾病、喪失工作能力或保險(xiǎn)期滿、年老退休時(shí),保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)合同的有關(guān)條款,向被保險(xiǎn)人或受益人給付保險(xiǎn)金。
人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比較具有一定的特殊性,主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:
(一)保險(xiǎn)金額的確定
人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命和身體,而人的生命或身體不是商品,不能用貨幣衡量其實(shí)際價(jià)值大小,因此保險(xiǎn)金額確定不能用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)方法衡量,主要有“生命價(jià)值”確定方法和“人身保險(xiǎn)設(shè)計(jì)”方法。一般情況下,保險(xiǎn)金額由投保人和保險(xiǎn)人共同約定,其確定取決于投保人的設(shè)計(jì)需要和交費(fèi)能力。
(二)保險(xiǎn)金的給付
人身保險(xiǎn)屬于定額給付性保險(xiǎn)(個(gè)別險(xiǎn)種除外,如醫(yī)療保險(xiǎn),可以是補(bǔ)償性保險(xiǎn)),保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí),被保險(xiǎn)人既可以有經(jīng)濟(jì)上的損失,也可以沒有經(jīng)濟(jì)上的損失,即使有經(jīng)濟(jì)上的損失,也不一定能用貨幣來衡量.因此,人身保險(xiǎn)不適用補(bǔ)償原則,也不存在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中比例分?jǐn)偤痛磺髢斣瓌t的問題。被保險(xiǎn)人可同時(shí)持有若干份相同的有效保單,保險(xiǎn)事故發(fā)生后,即可從若干保單同時(shí)獲得保險(xiǎn)金。如果保險(xiǎn)事故是由第三方造成,并依法應(yīng)由第三方承擔(dān)賠償責(zé)任,那么被保險(xiǎn)人可以同時(shí)獲得保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)金和第三方支付的賠償金,保險(xiǎn)人不能向第三方代位求償。
(三)保險(xiǎn)利益的確定
人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),主要表現(xiàn)在:
1.在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)利益具有量的規(guī)定性;而在人身保險(xiǎn)中,人的生命或身體是無價(jià)的,保險(xiǎn)利益也不能用貨幣估算。因此,人身保險(xiǎn)沒有金額上的限制。
2.在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)利益不僅是訂立合同的前提條件,而且是維持合同效力、保險(xiǎn)人支付賠款的條件;而在人身保險(xiǎn)中,保險(xiǎn)利益只是訂立合同的前提條件,并不是維持合同效力、保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的條件。
(四)具有長(zhǎng)期性
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)如火險(xiǎn)等保險(xiǎn)期間大多為1年,而人身保險(xiǎn)大都為長(zhǎng)期性保單,長(zhǎng)則十幾年、幾十年或人的一生。
(五)具有儲(chǔ)蓄性
財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間的一般較短,根據(jù)大數(shù)法則,在保期間內(nèi)(有些情況例外,如保險(xiǎn)期間內(nèi)無法確定損失程度等),保險(xiǎn)人向同一保單的所有投保人收取的純保費(fèi)等于保險(xiǎn)人的賠付總額。因此,保險(xiǎn)人無法將純保費(fèi)用于長(zhǎng)期投資,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不具有儲(chǔ)蓄性。人身保險(xiǎn),尤其是人壽保險(xiǎn),具有明顯的儲(chǔ)蓄性。一般而言,人壽保險(xiǎn)期間較長(zhǎng),采取了不同于自然保費(fèi)的均衡保費(fèi)的交費(fèi)方法,這使得在投保后的一定時(shí)期內(nèi),投保人交付的純保費(fèi)大于自然純保費(fèi),對(duì)于投保人早期交付的純保費(fèi)大于自然純保費(fèi)的部分,保險(xiǎn)人可以充分利用,并且使得投資收益。被保險(xiǎn)人或投保人在保單生效的一定時(shí)間后,就可以對(duì)其保單享有一定的儲(chǔ)蓄利益,如保單貸款、領(lǐng)取退保金或其他選擇。
人壽保險(xiǎn)具人儲(chǔ)蓄性,但不是說明人壽保險(xiǎn)完全等同于儲(chǔ)蓄,它與銀行儲(chǔ)蓄相比,有著較大差別,其主要表現(xiàn)為以下幾個(gè)方面:
1.二者的對(duì)象不同。儲(chǔ)蓄的對(duì)象可以是任何單位或個(gè)人,沒有特殊條件的約束;而人壽保險(xiǎn)的對(duì)象必須符合保險(xiǎn)人的承保條件,經(jīng)過核??赡軙?huì)能一些人被拒?;蛴袟l件的承保。
2.二者的技術(shù)要求不同。人壽保險(xiǎn)集合眾多單位和個(gè)人面臨的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偵贁?shù)單位和個(gè)人發(fā)生的損失,需要復(fù)雜的精算技術(shù);而儲(chǔ)蓄則是使用本金加利息的公式,無需特殊的計(jì)算技術(shù)。
3.二者的受益期間不同。人壽保險(xiǎn)在合同約定信口開合期間,無論何時(shí)發(fā)生保險(xiǎn)事故,受益人均可以得到約定的保險(xiǎn)金;而儲(chǔ)蓄只有累積了一定的期間,才能得到預(yù)期的利益,即儲(chǔ)存的本金及利息。
4.二者的行為性質(zhì)不同。人壽保險(xiǎn)利用多數(shù)投保人交納的保險(xiǎn)費(fèi)建立的保險(xiǎn)基金對(duì)遭受損失的被保險(xiǎn)人提供補(bǔ)償或給付,是一種互助行為;而儲(chǔ)蓄所得就是本人儲(chǔ)存的本金及利息,對(duì)每個(gè)儲(chǔ)戶都是如此,是一種自助行為。
5.二者的主要目的不同。人壽保險(xiǎn)的主要目的是應(yīng)付各種風(fēng)險(xiǎn)事故造成的經(jīng)濟(jì)損失和給付保險(xiǎn)金;而儲(chǔ)蓄的主要目的是為了獲得利息收入。
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