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帶病投保保險(xiǎn)公司不賠？投保前最好自行體檢

來源：數(shù)據(jù)維護(hù)中... 發(fā)布時(shí)間：2013-03-11 14:15 瀏覽：5506 次
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［編者按］ 帶病投保什么意思？ 依據(jù)保險(xiǎn)法第127條 「保險(xiǎn)契約訂立時(shí)，被保險(xiǎn)人已在疾病或妊娠情況中者，保險(xiǎn)人對是項(xiàng)疾病 或分娩，不負(fù)給付保險(xiǎn)金額之責(zé)。」 簡言之，被保險(xiǎn)人于投保前患有疾病，無論年限多久，保險(xiǎn)公司針對于是項(xiàng)疾病，皆不負(fù)給付責(zé)任。 二、至于已患某種疾病，而投保，可分為已知罹患疾病投保及未知罹患疾病投保兩類，已知而未告知者，保險(xiǎn)公司可引用保險(xiǎn)法64條解除契約；未知而投保者，保險(xiǎn)公司可...

帶病投保什么意思？

依據(jù)保險(xiǎn)法第127條 「保險(xiǎn)契約訂立時(shí)，被保險(xiǎn)人已在疾病或妊娠情況中者，保險(xiǎn)人對是項(xiàng)疾病 或分娩，不負(fù)給付保險(xiǎn)金額之責(zé)。」 簡言之，被保險(xiǎn)人于投保前患有疾病，無論年限多久，保險(xiǎn)公司針對于是項(xiàng)疾病，皆不負(fù)給付責(zé)任。 二、至于已患某種疾病，而投保，可分為已知罹患疾病投保及未知罹患疾病投保兩類，已知而未告知者，保險(xiǎn)公司可引用保險(xiǎn)法64條解除契約；未知而投保者，保險(xiǎn)公司可引用保險(xiǎn)法127條拒賠。
 
帶病投保保險(xiǎn)公司到底賠不賠？
 
“帶病投保”遭拒賠一直是壽險(xiǎn)中爭議頗大的焦點(diǎn)問題。四川省自貢市居民邱哨勤2009年9月份為自己投保了平安人壽智盈人生終身壽險(xiǎn)（萬能險(xiǎn)），卻不幸于同年12月去世。平安人壽自貢中心支公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)，邱哨勤在投保前不久就因嚴(yán)重肺炎等疾病幾度住院。因此，對于邱哨勤家人的索賠予以拒絕，并解除了保險(xiǎn)合同關(guān)系。
 
邱家人不接受拒賠，遂向自貢市自流井區(qū)法院上訴。該法院兩次審理后認(rèn)為，邱哨勤故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，而保險(xiǎn)公司又在30天的法定期限內(nèi)解除了保險(xiǎn)合同，因此拒賠合法。原告方不服判決，于是提出抗訴。日前，該案在自貢中級法院第一次開庭。
 
保險(xiǎn)專家表示，為避免因“帶病投保”遭拒賠，消費(fèi)者應(yīng)誠信告知保險(xiǎn)公司自己的健康狀況，有必要時(shí)投保前最好自行體檢。
 
“帶病投保”身故遭拒賠
 
2009年9月21日，邱哨勤經(jīng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員漆劍介紹，在平安人壽自貢中心支公司簽訂了一份人身保險(xiǎn)合同：主險(xiǎn)為平安智盈人生終身壽險(xiǎn)，基本保險(xiǎn)金額15萬元，年繳保費(fèi)4000元，繳費(fèi)期限終身；附加險(xiǎn)為智盈重疾，基本保險(xiǎn)金額8萬元，年繳保費(fèi)640.5元，繳費(fèi)期限1年。
 
按照慣例，保險(xiǎn)公司都會對投保人進(jìn)行基本的病史審查。在書面詢問邱哨勤“您目前或過去一年內(nèi)是否去過醫(yī)院進(jìn)行過門診檢查、服藥、手術(shù)或其他治療？過去5年內(nèi)是否曾住院檢查或治療”等事項(xiàng)時(shí)，邱哨勤均選擇“否”，并在投保人與被保險(xiǎn)人聲明和授權(quán)欄簽名。
 
保單簽訂后，平安人壽自貢公司對邱哨勤進(jìn)行了電話回訪。錄音中，邱哨勤承認(rèn)投保書是其親自簽名，并且對保險(xiǎn)的內(nèi)容，特別是保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、猶豫期內(nèi)的權(quán)利和退保等方面的內(nèi)容大概都了解了。平安人壽自貢公司核保后于2009年9月28日向邱哨勤送交了保單，后者繳納了首期保費(fèi)4640.5元。
 
天有不測風(fēng)云。2009年12月17日，邱哨勤在自貢市第四人民醫(yī)院不幸因“心肺復(fù)蘇術(shù)后，呼吸循環(huán)衰竭，心跳驟停”救治無效死亡。
 
邱哨勤死后第5天，邱家人向平安人壽自貢公司提交了相關(guān)理賠資料。不過，平安人壽根據(jù)原告在投保書中的授權(quán)調(diào)查后發(fā)現(xiàn)，就在邱哨勤投保前的一個(gè)月，她曾兩次入住自貢市第四人民醫(yī)院，第一次被診斷患有類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎，間接性肺炎，中度貧血，第二次被診斷為“雙肺間質(zhì)性肺炎、類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎、2型呼吸衰竭、中度貧血、肺功能異常”。
 
而且，邱哨勤死前的住院病歷載明，“死亡診斷為重癥肺炎、急性左心衰、心肺復(fù)蘇術(shù)、代謝性酸中毒失代償”。
 
鑒于邱哨勤“帶病投保”且所隱瞞病情對其死亡有重大影響，平安人壽自貢公司對邱家人的理賠申請作出了“不予給付保險(xiǎn)金、解除保險(xiǎn)合同、不退還保費(fèi)”的決定，并于2010年1月11日通過掛號信方式向邱家人郵寄了理賠批單。
 
一審法院支持保險(xiǎn)公司
 
得知理賠申請被拒后，邱家人不服，向自貢市自流井區(qū)人民法院提起訴訟，要求保險(xiǎn)公司支付身故保險(xiǎn)金15萬元及利息，重大疾病保險(xiǎn)金8萬元及利息等。
 
自流井區(qū)法院2012年4月5日作出民事判決，駁回邱家人的訴訟請求。邱家人又向自貢市中級人民法院上訴，后者裁定將案件發(fā)回，要求自流井區(qū)人民法院重審。
 
邱家代理人李斌律師稱，保險(xiǎn)合同中的“責(zé)任免除”找不到帶病投保拒賠的依據(jù)，《保險(xiǎn)法》也不允許以此免除保險(xiǎn)人責(zé)任。“帶病投保拒賠屬于放大保險(xiǎn)人權(quán)利，縮小投保、被保險(xiǎn)人權(quán)利的無效條款，保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人帶病投保為由拒賠，顯然沒有合同和法律依據(jù)。”
 
與此相對，平安人壽自貢公司在庭審中答辯說，邱哨勤投保時(shí)故意隱瞞疾病，違反《保險(xiǎn)法》第16條法定如實(shí)告知義務(wù)，且所隱瞞疾病與其死因有重大影響。“我們已經(jīng)在得知隱瞞事項(xiàng)后30天內(nèi)作出解約決定并通過掛號信方式通知了對方。”《保險(xiǎn)法》第16條第三款規(guī)定，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。
 
就具體保險(xiǎn)條款而言，“智盈人生”7.1條款約定，如果投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)，對于主險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付責(zé)任，并不退還保費(fèi)；“智盈重疾”2.2條款約定，主險(xiǎn)合同基本保險(xiǎn)金額按給付的重大疾病保險(xiǎn)金與主險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金額的比例相應(yīng)減少，如果主險(xiǎn)合同基本保險(xiǎn)金額減少至零，主險(xiǎn)合同終止。
 
自流井區(qū)人民法院重審后認(rèn)為，保險(xiǎn)公司盡到了對格式條款的說明義務(wù)，但邱哨勤卻在出院后僅20天就向保險(xiǎn)公司投保，且故意不履行如實(shí)告知義務(wù)。該法院最終判決：駁回原告的訴訟請求。
 
邱家人不服上述判決，再向自貢市中級人民法院提起抗訴。日前，該案在自貢中級法院第一次開庭。本報(bào)將繼續(xù)關(guān)注事件進(jìn)展。
 
投保前最好自行體檢
 
一家知名外資保險(xiǎn)公司告訴記者，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第5、16條規(guī)定，保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人應(yīng)遵循誠實(shí)信用原則，保險(xiǎn)人就被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人要如實(shí)告知，這是投保人的“先合同義務(wù)”及法定義務(wù)。否則，保險(xiǎn)人有權(quán)在合同成立未超過2年內(nèi)解除合同。
 
對于保險(xiǎn)公司以“帶病投保”為由拒賠，不少消費(fèi)者表示有些“霸王條款”。據(jù)《武漢晨報(bào)》報(bào)道，2010年下半年，張女士在不知道自己患有疾病的情況下購買了一份終身壽險(xiǎn)，結(jié)果投保幾個(gè)月后就出現(xiàn)四肢浮腫，被醫(yī)院診斷為系統(tǒng)性紅斑狼瘡。理賠時(shí)保險(xiǎn)公司調(diào)查發(fā)現(xiàn)，張女士病情已超過一年，最終拒絕賠付，但全額退還了保費(fèi)。
 
張女士覺得很冤，“自己并非有意隱瞞去帶病投保，而且保險(xiǎn)公司也有責(zé)任，承保前沒有給她做體檢。”一些消費(fèi)者也認(rèn)為，保險(xiǎn)公司應(yīng)先對客戶進(jìn)行體檢，再決定是否承保或增加保費(fèi)，以避免日后理賠出現(xiàn)糾紛。
 
不過，上述知名外資保險(xiǎn)公司表示，承保前對客戶體檢僅是保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)控制的手段之一。對于超過一定風(fēng)險(xiǎn)保額或者客戶年齡較大的案例，出于風(fēng)險(xiǎn)控制或再保險(xiǎn)要求，保險(xiǎn)公司亦會安排投保體檢。
 
但其也強(qiáng)調(diào)，對每一個(gè)投保人都進(jìn)行體檢并不現(xiàn)實(shí)。這不僅延長了核保周期，降低了核保一次性審核通過率，且大量增加保險(xiǎn)公司的成本，并會直接導(dǎo)致廣大客戶的投保費(fèi)用相應(yīng)大幅增高，不利于保險(xiǎn)公司及客戶雙方。此外，即便體檢也是查尿、做心電圖、身高體重五官等常規(guī)檢查，很多疾病根本查不出來，體檢意義不大。據(jù)其了解，國外保險(xiǎn)公司的操作與國內(nèi)基本相同。
 
該保險(xiǎn)公司專家指出，“保險(xiǎn)合同是最高誠信合同，帶病投保本身已經(jīng)違背了保險(xiǎn)的誠信原則和《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定。但由于目前國內(nèi)相當(dāng)一部分消費(fèi)者仍對保險(xiǎn)知識比較匱乏，因此會出現(xiàn)投保時(shí)不如實(shí)告知，甚至帶病投保的情況。”他建議，客戶投保前最好先自行體檢，了解身體狀況后如實(shí)告知代理人。
 

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