帶病投保什么意思?
依據(jù)保險(xiǎn)法第127條 「保險(xiǎn)契約訂立時(shí),被保險(xiǎn)人已在疾病或妊娠情況中者,保險(xiǎn)人對是項(xiàng)疾病 或分娩,不負(fù)給付保險(xiǎn)金額之責(zé)。」 簡言之,被保險(xiǎn)人于投保前患有疾病,無論年限多久,保險(xiǎn)公司針對于是項(xiàng)疾病,皆不負(fù)給付責(zé)任。 二、至于已患某種疾病,而投保,可分為已知罹患疾病投保及未知罹患疾病投保兩類,已知而未告知者,保險(xiǎn)公司可引用保險(xiǎn)法64條解除契約;未知而投保者,保險(xiǎn)公司可引用保險(xiǎn)法127條拒賠。
帶病投保保險(xiǎn)公司到底賠不賠?
“帶病投保”遭拒賠一直是壽險(xiǎn)中爭議頗大的焦點(diǎn)問題。四川省自貢市居民邱哨勤2009年9月份為自己投保了平安人壽智盈人生終身
壽險(xiǎn)(萬能險(xiǎn)),卻不幸于同年12月去世。平安人壽自貢中心支公司調(diào)查發(fā)現(xiàn),邱哨勤在投保前不久就因嚴(yán)重肺炎等疾病幾度住院。因此,對于邱哨勤家人的索賠予以拒絕,并解除了保險(xiǎn)合同關(guān)系。
邱家人不接受拒賠,遂向自貢市自流井區(qū)法院上訴。該法院兩次審理后認(rèn)為,邱哨勤故意不履行如實(shí)告知義務(wù),而保險(xiǎn)公司又在30天的法定期限內(nèi)解除了保險(xiǎn)合同,因此拒賠合法。原告方不服判決,于是提出抗訴。日前,該案在自貢中級法院第一次開庭。
保險(xiǎn)專家表示,為避免因“帶病投保”遭拒賠,消費(fèi)者應(yīng)誠信告知保險(xiǎn)公司自己的健康狀況,有必要時(shí)投保前最好自行體檢。
“帶病投保”身故遭拒賠
2009年9月21日,邱哨勤經(jīng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員漆劍介紹,在平安人壽自貢中心支公司簽訂了一份人身保險(xiǎn)合同:主險(xiǎn)為平安智盈人生終身壽險(xiǎn),基本保險(xiǎn)金額15萬元,年繳保費(fèi)4000元,繳費(fèi)期限終身;附加險(xiǎn)為智盈重疾,基本保險(xiǎn)金額8萬元,年繳保費(fèi)640.5元,繳費(fèi)期限1年。
按照慣例,保險(xiǎn)公司都會對投保人進(jìn)行基本的病史審查。在書面詢問邱哨勤“您目前或過去一年內(nèi)是否去過醫(yī)院進(jìn)行過門診檢查、服藥、手術(shù)或其他治療?過去5年內(nèi)是否曾住院檢查或治療”等事項(xiàng)時(shí),邱哨勤均選擇“否”,并在投保人與被保險(xiǎn)人聲明和授權(quán)欄簽名。
保單簽訂后,平安人壽自貢公司對邱哨勤進(jìn)行了電話回訪。錄音中,邱哨勤承認(rèn)投保書是其親自簽名,并且對保險(xiǎn)的內(nèi)容,特別是保險(xiǎn)責(zé)任、責(zé)任免除、猶豫期內(nèi)的權(quán)利和退保等方面的內(nèi)容大概都了解了。平安人壽自貢公司核保后于2009年9月28日向邱哨勤送交了保單,后者繳納了首期保費(fèi)4640.5元。
天有不測風(fēng)云。2009年12月17日,邱哨勤在自貢市第四人民醫(yī)院不幸因“心肺復(fù)蘇術(shù)后,呼吸循環(huán)衰竭,心跳驟停”救治無效死亡。
邱哨勤死后第5天,邱家人向平安人壽自貢公司提交了相關(guān)理賠資料。不過,平安人壽根據(jù)原告在投保書中的授權(quán)調(diào)查后發(fā)現(xiàn),就在邱哨勤投保前的一個(gè)月,她曾兩次入住自貢市第四人民醫(yī)院,第一次被診斷患有類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎,間接性肺炎,中度貧血,第二次被診斷為“雙肺間質(zhì)性肺炎、類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎、2型呼吸衰竭、中度貧血、肺功能異常”。
而且,邱哨勤死前的住院病歷載明,“死亡診斷為重癥肺炎、急性左心衰、心肺復(fù)蘇術(shù)、代謝性酸中毒失代償”。
鑒于邱哨勤“帶病投保”且所隱瞞病情對其死亡有重大影響,平安人壽自貢公司對邱家人的理賠申請作出了“不予給付保險(xiǎn)金、解除保險(xiǎn)合同、不退還保費(fèi)”的決定,并于2010年1月11日通過掛號信方式向邱家人郵寄了理賠批單。
一審法院支持保險(xiǎn)公司
得知理賠申請被拒后,邱家人不服,向自貢市自流井區(qū)人民法院提起訴訟,要求保險(xiǎn)公司支付身故保險(xiǎn)金15萬元及利息,重大疾病保險(xiǎn)金8萬元及利息等。
自流井區(qū)法院2012年4月5日作出民事判決,駁回邱家人的訴訟請求。邱家人又向自貢市中級人民法院上訴,后者裁定將案件發(fā)回,要求自流井區(qū)人民法院重審。
邱家代理人李斌律師稱,保險(xiǎn)合同中的“責(zé)任免除”找不到帶病投保拒賠的依據(jù),《保險(xiǎn)法》也不允許以此免除保險(xiǎn)人責(zé)任。“帶病投保拒賠屬于放大保險(xiǎn)人權(quán)利,縮小投保、被保險(xiǎn)人權(quán)利的無效條款,保險(xiǎn)人以被保險(xiǎn)人帶病投保為由拒賠,顯然沒有合同和法律依據(jù)。”
與此相對,平安人壽自貢公司在庭審中答辯說,邱哨勤投保時(shí)故意隱瞞疾病,違反《保險(xiǎn)法》第16條法定如實(shí)告知義務(wù),且所隱瞞疾病與其死因有重大影響。“我們已經(jīng)在得知隱瞞事項(xiàng)后30天內(nèi)作出解約決定并通過掛號信方式通知了對方。”《保險(xiǎn)法》第16條第三款規(guī)定,自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起,超過30日不行使而消滅。
就具體保險(xiǎn)條款而言,“智盈人生”7.1條款約定,如果投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù),對于主險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故,保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠付責(zé)任,并不退還保費(fèi);“智盈重疾”2.2條款約定,主險(xiǎn)合同基本保險(xiǎn)金額按給付的重大疾病保險(xiǎn)金與主險(xiǎn)合同保險(xiǎn)金額的比例相應(yīng)減少,如果主險(xiǎn)合同基本保險(xiǎn)金額減少至零,主險(xiǎn)合同終止。
自流井區(qū)人民法院重審后認(rèn)為,保險(xiǎn)公司盡到了對格式條款的說明義務(wù),但邱哨勤卻在出院后僅20天就向保險(xiǎn)公司投保,且故意不履行如實(shí)告知義務(wù)。該法院最終判決:駁回原告的訴訟請求。
邱家人不服上述判決,再向自貢市中級人民法院提起抗訴。日前,該案在自貢中級法院第一次開庭。本報(bào)將繼續(xù)關(guān)注事件進(jìn)展。
投保前最好自行體檢
一家知名外資保險(xiǎn)公司告訴記者,根據(jù)《保險(xiǎn)法》第5、16條規(guī)定,保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人應(yīng)遵循誠實(shí)信用原則,保險(xiǎn)人就被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的,投保人要如實(shí)告知,這是投保人的“先合同義務(wù)”及法定義務(wù)。否則,保險(xiǎn)人有權(quán)在合同成立未超過2年內(nèi)解除合同。
對于保險(xiǎn)公司以“帶病投保”為由拒賠,不少消費(fèi)者表示有些“霸王條款”。據(jù)《武漢晨報(bào)》報(bào)道,2010年下半年,張女士在不知道自己患有疾病的情況下購買了一份終身壽險(xiǎn),結(jié)果投保幾個(gè)月后就出現(xiàn)四肢浮腫,被醫(yī)院診斷為系統(tǒng)性紅斑狼瘡。理賠時(shí)保險(xiǎn)公司調(diào)查發(fā)現(xiàn),張女士病情已超過一年,最終拒絕賠付,但全額退還了保費(fèi)。
張女士覺得很冤,“自己并非有意隱瞞去帶病投保,而且保險(xiǎn)公司也有責(zé)任,承保前沒有給她做體檢。”一些消費(fèi)者也認(rèn)為,保險(xiǎn)公司應(yīng)先對客戶進(jìn)行體檢,再?zèng)Q定是否承保或增加保費(fèi),以避免日后理賠出現(xiàn)糾紛。
不過,上述知名外資保險(xiǎn)公司表示,承保前對客戶體檢僅是保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)控制的手段之一。對于超過一定風(fēng)險(xiǎn)保額或者客戶年齡較大的案例,出于風(fēng)險(xiǎn)控制或再保險(xiǎn)要求,保險(xiǎn)公司亦會安排投保體檢。
但其也強(qiáng)調(diào),對每一個(gè)投保人都進(jìn)行體檢并不現(xiàn)實(shí)。這不僅延長了核保周期,降低了核保一次性審核通過率,且大量增加保險(xiǎn)公司的成本,并會直接導(dǎo)致廣大客戶的投保費(fèi)用相應(yīng)大幅增高,不利于保險(xiǎn)公司及客戶雙方。此外,即便體檢也是查尿、做心電圖、身高體重五官等常規(guī)檢查,很多疾病根本查不出來,體檢意義不大。據(jù)其了解,國外保險(xiǎn)公司的操作與國內(nèi)基本相同。
該保險(xiǎn)公司專家指出,“保險(xiǎn)合同是最高誠信合同,帶病投保本身已經(jīng)違背了保險(xiǎn)的誠信原則和《保險(xiǎn)法》的相關(guān)規(guī)定。但由于目前國內(nèi)相當(dāng)一部分消費(fèi)者仍對
保險(xiǎn)知識比較匱乏,因此會出現(xiàn)投保時(shí)不如實(shí)告知,甚至帶病投保的情況。”他建議,客戶投保前最好先自行體檢,了解身體狀況后如實(shí)告知代理人。
【免責(zé)聲明】本站部分新聞?lì)愘Y源信息為互聯(lián)網(wǎng)收集而來,如內(nèi)容侵犯了您的版權(quán),請盡快與我們?nèi)〉寐?lián)系,我們會及時(shí)刪除侵權(quán)內(nèi)容,謝謝合作!
{item.des}