精神失常引發(fā)意外保險理賠糾紛
［編者按］ 保險公司認(rèn)為沒有依據(jù)證明周先生此次發(fā)病系意外事故單獨(dú)直接原因所引致，不符合保單中“意外損害”的定義，因此予以拒賠，并不再續(xù)保。
投保意外保險
周先生原是本市某食品廠的一名普通工人，后來由于工廠效益不好進(jìn)行改制，周先生便離開了原單位。因為早些年在部隊開過車，周先生考了駕駛執(zhí)照，開起了出租車?？紤]到開車的風(fēng)險很大，周先生于1998年5月為自己投保了本市某保險公司的《綜合個人意外傷害保險》，保額50000元，保險期限1年，由于所從事的是出租營運(yùn)的職業(yè)，依據(jù)相關(guān)職業(yè)類別劃定為第四類，年交保費(fèi)280元。周先生一直按期足額交費(fèi)。
意外傷害保險是一種短期保險，交一年保費(fèi)保險公司承擔(dān)一年保險責(zé)任，到期保險責(zé)任終止，如果想要繼續(xù)得到保障，需要進(jìn)行續(xù)保。因為被保險人的意外風(fēng)險主要來自于被保險人所從事的工作，所以依此進(jìn)行職業(yè)類別劃分并確定保費(fèi)。
住院理賠遭拒
2003年6月開始，周先生逐漸顯出記憶衰退現(xiàn)象，慢慢地，行為言語也變得怪異，到后來漸漸對自己的行為不能自制。家人于是帶周先生就診，后經(jīng)醫(yī)院鑒定為精神分裂癥。2003年10月首次開始住院治療，并于12月至次年1月再次住院治療。2004年3月初，周先生的家人向保險公司提出了索賠申請，保險公司于4月回復(fù)，做了拒賠決定。保險公司認(rèn)為沒有依據(jù)證明周先生此次發(fā)病系意外事故單獨(dú)直接原因所引致，不符合保單中“意外損害”的定義，因此予以拒賠，并不再續(xù)保。
對此，周先生的家人很不滿意并且表示不能理解，認(rèn)為家族中不管是直系還是旁系親屬，絕無一人患精神分裂癥，周先生患精神分裂癥應(yīng)當(dāng)屬于意外事故，且該病是在保單有效存續(xù)5年后所患，之前從未發(fā)生過，保險公司應(yīng)按保險合同中“永久精神錯亂”的標(biāo)準(zhǔn)予以100%的保險賠償。再者，保險公司怎么能夠單方面說不再續(xù)保就不續(xù)保，而不征得投保人、被保險人同意呢?
公司細(xì)說條款
保險公司解釋說根據(jù)被保險人周先生的家屬所提供的資料，并結(jié)合了相關(guān)必要的調(diào)查，目前尚無足夠依據(jù)能夠證明周先生此次精神分裂癥是由于意外事故單獨(dú)直接原因所引致，故不符合保單關(guān)于“損害”的定義，因此我公司對周先生家屬的意外傷害索賠申請做出拒賠決定。
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