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投保車險3大訣竅 教你如何更省錢
[編者按] “現(xiàn)在上路駕車的新手比較多,交通擁堵,一些小磕小碰防不勝防。保險公司將保險費率浮動與事故次數(shù)掛鉤,而為了不增加來年投保費用,出了小事故都是我們自己出錢處理。若是每個小事故都要報案并索賠的話,每年基本都要多交一些車險費。”一位車主的話說出了大部分人的心聲。 理賠次數(shù)越多保費越高 據(jù)筆者了解,按照《機動車交通事故責任強制保險費率浮動暫行辦法》,...
“現(xiàn)在上路駕車的新手比較多,交通擁堵,一些小磕小碰防不勝防。保險公司將保險費率浮動與事故次數(shù)掛鉤,而為了不增加來年投保費用,出了小事故都是我們自己出錢處理。若是每個小事故都要報案并索賠的話,每年基本都要多交一些車險費。”一位車主的話說出了大部分人的心聲。
理賠次數(shù)越多保費越高
據(jù)筆者了解,按照《機動車交通事故責任強制保險費率浮動暫行辦法》,車主若是上一年度、上兩年度和上三年度及以上多年未發(fā)生責任道路交通事故,交強險費率分別下浮10%、20%和30%;但如果上一個年度發(fā)生兩次及兩次以上有責任道路交通事故,費率將上浮10%。就商業(yè)保險費率浮動與事故次數(shù)的關系,筆者走訪了多家車險公司。某車險表示,在上年無理賠記錄的情況下,商業(yè)車險年保費可享受30%的折扣。而有一次、兩次或兩次以上的理賠記錄后,保費分別會上漲5%至10%,10%至20%。另外一家車險在無理賠記錄的情況下,商業(yè)車險年保費也可享受30%的折扣,但是若理賠次數(shù)超過3次,保費將在原價基礎上繼續(xù)上調10%,若有5次記錄更是會上浮至50%,超過5次以上的更是將被保險公司拒保。以某車險為例算筆賬,同一輛車子在有5次理賠記錄的和無理賠記錄情況下的商業(yè)車險保費相比,前者居然達到了后者的2.14倍,若是加上交強險的增幅更可謂是“雪上加霜”。更重要的是,此保費將作為基數(shù)一直影響到今后的保費金額。
此外,不少保險公司還設有車險“多次事故免賠率特約條款”,對在保險期間內發(fā)生多次保險事故的車輛,免賠率從第三次開始每次增加5%、累計增加,免賠率不超過25%。因此一些車主“寧可自己掏腰包修理車子,也不愿意向保險公司索賠而留下理賠記錄”的行為也就可以理解了。
小事故“私了”很劃算
許多車主認為,將保險費率浮動與事故次數(shù)掛鉤似乎有失公正,譬如有些車主上年出險5次,但每次都是200元的小額賠款,車險保費卻要上浮1倍多;有些車主上年只有一次大事故,理賠金額1萬多元,卻仍可享受優(yōu)厚的折扣,這樣做法似乎有失公平。業(yè)內專家對此的解釋是:“只有次數(shù)才最能代表車主的謹慎程度,即只注重次數(shù),不注重理賠金額,引發(fā)道德風險的可能性才可能降低,因為沒有人會故意將損失擴大化。”因此,將保險費率浮動與事故次數(shù)掛鉤實則是保險公司降低道德風險的做法,而這樣做也可以更好地督促車主提高謹慎駕駛的自覺性。
筆者就這種“私了”小事故的可行性走訪了上述保險公司業(yè)內人士。他們認為,車主如果是出于控制出險次數(shù)和減少麻煩等心理,選擇“私了”小事故也未嘗不可,但是如遇到較為復雜,理賠額相對較大或者是有后續(xù)賠償風險的事故,則應及時找保險公司,按正常的理賠流程解決。
新手投保車險有訣竅
然而對于新手來說,小碰小磕在所難免,是否就要自己為小事故埋單呢?有關業(yè)內人士表示,其實,新手投保也有一些節(jié)省保費的竅門。譬如,如果是新手開車,在上保險時不妨選擇500元、或是800元的絕對免賠額,這樣車子的小傷雖然是自己掏腰包,但選擇免賠額節(jié)省下來的年保費多少可以填補這個缺口。更重要的是自己在保險公司的出險記錄少了,這對今后的保費是有極大好處的。例如,一輛十多萬元的新車,第一年投保全險大約是4000元左右。但是如果出現(xiàn)3次以上的剮蹭劃痕事故,由于每次出險必須報案,這樣在保險公司就有了多次出險的記錄,在第二年續(xù)保時就可能被提高10%至50%左右的費率,第二年的保費就可能變成4400元。而如果在第一年就選擇500元的絕對免賠,首先當年度的保費可能會降低10%左右。一年內哪怕是有多次剮蹭劃痕,都可以自己一次性去修,噴個保險杠500元一般也足夠了。這樣,如果沒有其他重大事故,一年內就沒有出險記錄,在第二年續(xù)保時保險公司會再給10%左右的無賠款優(yōu)惠。因此,對于小事故不斷、大事故不犯的新手來說,這種投保方式不失為一種實惠的方案。
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