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投保車險(xiǎn)3大訣竅 教你如何更省錢

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2013-06-18 13:48 瀏覽：4453 次
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［編者按］ 　　“現(xiàn)在上路駕車的新手比較多，交通擁堵，一些小磕小碰防不勝防。保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)費(fèi)率浮動與事故次數(shù)掛鉤，而為了不增加來年投保費(fèi)用，出了小事故都是我們自己出錢處理。若是每個(gè)小事故都要報(bào)案并索賠的話，每年基本都要多交一些車險(xiǎn)費(fèi)。”一位車主的話說出了大部分人的心聲。 　　理賠次數(shù)越多保費(fèi)越高 　　據(jù)筆者了解，按照《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率浮動暫行辦法》，...

　　“現(xiàn)在上路駕車的新手比較多，交通擁堵，一些小磕小碰防不勝防。保險(xiǎn)公司將保險(xiǎn)費(fèi)率浮動與事故次數(shù)掛鉤，而為了不增加來年投保費(fèi)用，出了小事故都是我們自己出錢處理。若是每個(gè)小事故都要報(bào)案并索賠的話，每年基本都要多交一些車險(xiǎn)費(fèi)。”一位車主的話說出了大部分人的心聲。

　　理賠次數(shù)越多保費(fèi)越高

　　據(jù)筆者了解，按照《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)費(fèi)率浮動暫行辦法》，車主若是上一年度、上兩年度和上三年度及以上多年未發(fā)生責(zé)任道路交通事故，交強(qiáng)險(xiǎn)費(fèi)率分別下浮10%、20%和30%;但如果上一個(gè)年度發(fā)生兩次及兩次以上有責(zé)任道路交通事故，費(fèi)率將上浮10%。就商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率浮動與事故次數(shù)的關(guān)系，筆者走訪了多家車險(xiǎn)公司。某車險(xiǎn)表示，在上年無理賠記錄的情況下，商業(yè)車險(xiǎn)年保費(fèi)可享受30%的折扣。而有一次、兩次或兩次以上的理賠記錄后，保費(fèi)分別會上漲5%至10%，10%至20%。另外一家車險(xiǎn)在無理賠記錄的情況下，商業(yè)車險(xiǎn)年保費(fèi)也可享受30%的折扣，但是若理賠次數(shù)超過3次，保費(fèi)將在原價(jià)基礎(chǔ)上繼續(xù)上調(diào)10%，若有5次記錄更是會上浮至50%，超過5次以上的更是將被保險(xiǎn)公司拒保。以某車險(xiǎn)為例算筆賬，同一輛車子在有5次理賠記錄的和無理賠記錄情況下的商業(yè)車險(xiǎn)保費(fèi)相比，前者居然達(dá)到了后者的2.14倍，若是加上交強(qiáng)險(xiǎn)的增幅更可謂是“雪上加霜”。更重要的是，此保費(fèi)將作為基數(shù)一直影響到今后的保費(fèi)金額。

　　此外，不少保險(xiǎn)公司還設(shè)有車險(xiǎn)“多次事故免賠率特約條款”，對在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生多次保險(xiǎn)事故的車輛，免賠率從第三次開始每次增加5%、累計(jì)增加，免賠率不超過25%。因此一些車主“寧可自己掏腰包修理車子，也不愿意向保險(xiǎn)公司索賠而留下理賠記錄”的行為也就可以理解了。

　　小事故“私了”很劃算

　　許多車主認(rèn)為，將保險(xiǎn)費(fèi)率浮動與事故次數(shù)掛鉤似乎有失公正，譬如有些車主上年出險(xiǎn)5次，但每次都是200元的小額賠款，車險(xiǎn)保費(fèi)卻要上浮1倍多;有些車主上年只有一次大事故，理賠金額1萬多元，卻仍可享受優(yōu)厚的折扣，這樣做法似乎有失公平。業(yè)內(nèi)專家對此的解釋是：“只有次數(shù)才最能代表車主的謹(jǐn)慎程度，即只注重次數(shù)，不注重理賠金額，引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性才可能降低，因?yàn)闆]有人會故意將損失擴(kuò)大化。”因此，將保險(xiǎn)費(fèi)率浮動與事故次數(shù)掛鉤實(shí)則是保險(xiǎn)公司降低道德風(fēng)險(xiǎn)的做法，而這樣做也可以更好地督促車主提高謹(jǐn)慎駕駛的自覺性。

　　筆者就這種“私了”小事故的可行性走訪了上述保險(xiǎn)公司業(yè)內(nèi)人士。他們認(rèn)為，車主如果是出于控制出險(xiǎn)次數(shù)和減少麻煩等心理，選擇“私了”小事故也未嘗不可，但是如遇到較為復(fù)雜，理賠額相對較大或者是有后續(xù)賠償風(fēng)險(xiǎn)的事故，則應(yīng)及時(shí)找保險(xiǎn)公司，按正常的理賠流程解決。

　　新手投保車險(xiǎn)有訣竅

　　然而對于新手來說，小碰小磕在所難免，是否就要自己為小事故埋單呢?有關(guān)業(yè)內(nèi)人士表示，其實(shí)，新手投保也有一些節(jié)省保費(fèi)的竅門。譬如，如果是新手開車，在上保險(xiǎn)時(shí)不妨選擇500元、或是800元的絕對免賠額，這樣車子的小傷雖然是自己掏腰包，但選擇免賠額節(jié)省下來的年保費(fèi)多少可以填補(bǔ)這個(gè)缺口。更重要的是自己在保險(xiǎn)公司的出險(xiǎn)記錄少了，這對今后的保費(fèi)是有極大好處的。例如，一輛十多萬元的新車，第一年投保全險(xiǎn)大約是4000元左右。但是如果出現(xiàn)3次以上的剮蹭劃痕事故，由于每次出險(xiǎn)必須報(bào)案，這樣在保險(xiǎn)公司就有了多次出險(xiǎn)的記錄，在第二年續(xù)保時(shí)就可能被提高10%至50%左右的費(fèi)率，第二年的保費(fèi)就可能變成4400元。而如果在第一年就選擇500元的絕對免賠，首先當(dāng)年度的保費(fèi)可能會降低10%左右。一年內(nèi)哪怕是有多次剮蹭劃痕，都可以自己一次性去修，噴個(gè)保險(xiǎn)杠500元一般也足夠了。這樣，如果沒有其他重大事故，一年內(nèi)就沒有出險(xiǎn)記錄，在第二年續(xù)保時(shí)保險(xiǎn)公司會再給10%左右的無賠款優(yōu)惠。因此，對于小事故不斷、大事故不犯的新手來說，這種投保方式不失為一種實(shí)惠的方案。

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