保監(jiān)會(huì)擬推車(chē)險(xiǎn)理賠統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)
［編者按］ 為整治車(chē)險(xiǎn)理賠難、完善車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率定價(jià)體系，保監(jiān)會(huì)希望制定一套行業(yè)認(rèn)可的理賠標(biāo)準(zhǔn)來(lái)規(guī)范車(chē)險(xiǎn)賠付。記者從知情人士處獲悉，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)(中保協(xié))于今年4月份牽頭，平安財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)以及太保財(cái)險(xiǎn)三家車(chē)險(xiǎn)巨頭派駐專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)初步草擬了車(chē)險(xiǎn)理賠標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)的立項(xiàng)報(bào)告。目前，方案已經(jīng)上報(bào)到中保協(xié)，保監(jiān)會(huì)有望于6月底最終批復(fù)。 據(jù)參與上述方案設(shè)計(jì)的負(fù)責(zé)人介紹，方案在車(chē)險(xiǎn)理賠標(biāo)準(zhǔn)化的必要性、實(shí)施措...
為整治車(chē)險(xiǎn)理賠難、完善車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率定價(jià)體系，保監(jiān)會(huì)希望制定一套行業(yè)認(rèn)可的理賠標(biāo)準(zhǔn)來(lái)規(guī)范車(chē)險(xiǎn)賠付。記者從知情人士處獲悉，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)(中保協(xié))于今年4月份牽頭，平安財(cái)險(xiǎn)、人保財(cái)險(xiǎn)以及太保財(cái)險(xiǎn)三家車(chē)險(xiǎn)巨頭派駐專(zhuān)業(yè)團(tuán)隊(duì)初步草擬了車(chē)險(xiǎn)理賠標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)的立項(xiàng)報(bào)告。目前，方案已經(jīng)上報(bào)到中保協(xié)，保監(jiān)會(huì)有望于6月底最終批復(fù)。
據(jù)參與上述方案設(shè)計(jì)的負(fù)責(zé)人介紹，方案在車(chē)險(xiǎn)理賠標(biāo)準(zhǔn)化的必要性、實(shí)施措施、資金支持等方面進(jìn)行了說(shuō)明。在方案設(shè)計(jì)中，參與的保險(xiǎn)公司建議對(duì)零配件維修、工時(shí)費(fèi)等理賠標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行最高限定。此外，保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部自律規(guī)范作為重要的配套措施被建議執(zhí)行。
業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，目前保險(xiǎn)公司在與4S店打交道的時(shí)候缺乏話語(yǔ)權(quán)，如果形成一套行業(yè)理賠標(biāo)準(zhǔn)以及數(shù)據(jù)庫(kù)，則能夠提升定價(jià)話語(yǔ)權(quán)。但受制于目前零配件的價(jià)格流通體系，要使理賠標(biāo)準(zhǔn)長(zhǎng)期執(zhí)行，需要保監(jiān)會(huì)協(xié)同相關(guān)部門(mén)取得支持。
險(xiǎn)企欲爭(zhēng)話語(yǔ)權(quán)
上述知情人士介紹，管理層之所以希望制定統(tǒng)一的賠付標(biāo)準(zhǔn)，一方面是意在抑制變相價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，并維護(hù)消費(fèi)者利益;另一方面則是保險(xiǎn)企業(yè)希望爭(zhēng)奪話語(yǔ)權(quán)。
據(jù)一位接近監(jiān)管層的人士介紹，自2006年至今，車(chē)險(xiǎn)條款和費(fèi)率一直實(shí)施的是行業(yè)統(tǒng)一制度，雖有三套標(biāo)準(zhǔn)可選，本質(zhì)區(qū)別卻不大，這也導(dǎo)致保險(xiǎn)公司變相價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)一直激烈上演。
其中，由于目前車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)供過(guò)于求，而汽車(chē)廠商和4S店具有渠道資源和汽車(chē)維修資源優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)公司變相價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的一種主要形式即允許4S店在賠付過(guò)程中零配件加價(jià)、工時(shí)費(fèi)加成。
具體而言，即是一些保險(xiǎn)公司為了謀取市場(chǎng)份額，讓汽車(chē)4S店愿意推銷(xiāo)自家的車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，允許4S店在對(duì)投保車(chē)輛維修報(bào)價(jià)時(shí)，對(duì)零配件適當(dāng)加價(jià)、工時(shí)費(fèi)適當(dāng)加成。這樣一來(lái)，4S店維修收入增加，自然愿意推銷(xiāo)那些允許抬價(jià)的保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，而保險(xiǎn)公司盡管賠付成本將提高，但卻可通過(guò)提高保費(fèi)的方式將成本轉(zhuǎn)嫁到消費(fèi)者身上。
另一方面，保險(xiǎn)行業(yè)缺乏統(tǒng)一的理賠標(biāo)準(zhǔn)，而各公司的定損標(biāo)準(zhǔn)不同，與4S店定價(jià)分歧很大。因此，即便不考慮變相價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)因素，保險(xiǎn)公司也希望統(tǒng)一理賠標(biāo)準(zhǔn)，增加對(duì)汽車(chē)廠商及4S店的話語(yǔ)權(quán)。
一位財(cái)險(xiǎn)公司高管在接受記者采訪時(shí)即舉例稱(chēng)：不同的品牌車(chē)型發(fā)生交通事故，根據(jù)歷史精算數(shù)據(jù)，誰(shuí)的零部件維修費(fèi)用高多少，保險(xiǎn)公司就對(duì)這款車(chē)型的承保保費(fèi)提高相應(yīng)的保費(fèi)增幅，消費(fèi)者以后則會(huì)在選擇車(chē)型上有所考慮，這樣會(huì)倒逼制約生產(chǎn)廠家零部件的定價(jià)權(quán)。
將引入行業(yè)自律規(guī)范
據(jù)了解，早在2006年，保監(jiān)會(huì)曾想啟動(dòng)車(chē)險(xiǎn)理賠標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)項(xiàng)目，但由于當(dāng)時(shí)條件并不成熟并未全國(guó)啟動(dòng)，一直是由各地保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)試點(diǎn)推行。由于定價(jià)復(fù)雜、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈等因素，保險(xiǎn)公司仍是采用各自標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行賠付，推行效果并不樂(lè)觀。
因此，在此次方案設(shè)計(jì)中，作為配套措施，行業(yè)自律規(guī)范的內(nèi)容已經(jīng)被納入標(biāo)準(zhǔn)化建設(shè)的重要組成部分。
上述人士也提到，在目前手續(xù)費(fèi)混亂的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，改革的原動(dòng)力在保險(xiǎn)公司，但光靠幾家保險(xiǎn)公司無(wú)法推動(dòng)。中保協(xié)意在整合行業(yè)的力量形成行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，確保保險(xiǎn)公司有足夠的話語(yǔ)權(quán)與汽車(chē)生產(chǎn)商進(jìn)行談判。
在他看來(lái)，目前各家財(cái)險(xiǎn)公司都已經(jīng)形成了自己的理賠定損標(biāo)準(zhǔn)，如果每家公司都愿意貢獻(xiàn)出來(lái)，最終可以形成一個(gè)行業(yè)認(rèn)同的標(biāo)準(zhǔn)，通過(guò)對(duì)零配件維修、工時(shí)費(fèi)等方面進(jìn)行最高限定(也即對(duì)零配件設(shè)定最高限價(jià))，在市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)的狀態(tài)下，有利于險(xiǎn)企控制賠付成本。
在具體的操作思路上，上述參與方案設(shè)計(jì)的人士稱(chēng)，盡管目前經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)的財(cái)險(xiǎn)公司達(dá)42家，但老三家保險(xiǎn)公司(人保、平安、太保)累計(jì)占據(jù)70%的市場(chǎng)份額，可以利用客戶、品牌優(yōu)勢(shì)聯(lián)合制定一套行業(yè)認(rèn)可的標(biāo)準(zhǔn)——通過(guò)給零配件維修、工時(shí)費(fèi)等設(shè)置賠償上限或定額賠付，未來(lái)在較為成熟的階段，可以引入車(chē)型、品牌等因子進(jìn)行定價(jià)浮動(dòng)。
對(duì)于統(tǒng)一理賠標(biāo)準(zhǔn)，多位業(yè)內(nèi)人士也都表示看好，其中顯而易見(jiàn)的好處是，在具體的理賠案件中，也有利于法院等部門(mén)進(jìn)行第三方評(píng)估;從行業(yè)發(fā)展角度考慮，理賠標(biāo)準(zhǔn)形成后，也將有利于保險(xiǎn)公司根據(jù)賠付情況做差異化費(fèi)率。
協(xié)調(diào)各方利益成關(guān)鍵
接下來(lái)問(wèn)題的關(guān)鍵在于，如何協(xié)調(diào)42家財(cái)險(xiǎn)公司、上萬(wàn)家4S店及其他部門(mén)關(guān)系，來(lái)制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。
一位財(cái)險(xiǎn)公司車(chē)險(xiǎn)負(fù)責(zé)人稱(chēng)，中保協(xié)比較大的可能性是參照零配件廠家的價(jià)格來(lái)制定標(biāo)準(zhǔn)。但是從實(shí)際情況來(lái)看，零配件是以汽車(chē)廠商的名義供貨，價(jià)格波動(dòng)較大，并且允許4S店加價(jià)。保險(xiǎn)公司根本無(wú)從對(duì)價(jià)格進(jìn)行控制。此外，工時(shí)費(fèi)并不是保監(jiān)會(huì)來(lái)監(jiān)管，而是建交委部門(mén)管理。
而從4S店本身來(lái)看，目前處于多頭管理的格局。從業(yè)務(wù)上來(lái)看，是由汽車(chē)廠商對(duì)其進(jìn)行授牌管理，是廠商外派銷(xiāo)售與維修機(jī)構(gòu)，消費(fèi)者目前比較習(xí)慣這種模式。從行業(yè)來(lái)講，4S店屬于中國(guó)汽車(chē)維修行業(yè)協(xié)會(huì)管理，散亂的4S店的大量產(chǎn)生沖擊了原來(lái)汽車(chē)修理廠的資質(zhì)定級(jí)格局，管理起來(lái)非常困難。
有業(yè)內(nèi)人士擔(dān)憂理賠標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行中的風(fēng)險(xiǎn)。一位保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)人表示，汽車(chē)廠商的經(jīng)營(yíng)模式不變，對(duì)價(jià)格的操縱仍然存在。這些根本問(wèn)題沒(méi)有解決，消費(fèi)者的訴訟和上訪將會(huì)更多。
業(yè)內(nèi)人士稱(chēng)，車(chē)險(xiǎn)理賠標(biāo)準(zhǔn)化的執(zhí)行，將是一個(gè)多方博弈的漫長(zhǎng)的過(guò)程。一方面，保監(jiān)會(huì)要協(xié)同法院和物價(jià)局等部門(mén)促進(jìn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)，另一方面，保險(xiǎn)公司需要有“抱團(tuán)合作”的行業(yè)自律精神，所有會(huì)員單位、從總公司到分公司層面要能夠保證執(zhí)行，規(guī)則才不會(huì)被破壞。
據(jù)上述人士介紹，對(duì)于中國(guó)目前的車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，美國(guó)、日本等歷史經(jīng)驗(yàn)很有借鑒價(jià)值。這些國(guó)家的保險(xiǎn)公司市場(chǎng)化競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，但是通過(guò)10年的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)已經(jīng)形成一套歷史數(shù)據(jù)庫(kù)，在與汽車(chē)廠商談判的時(shí)候具備足夠的定價(jià)話語(yǔ)權(quán)。
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