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　　最近，許多家庭都舉家駕車(chē)自駕游，但由于一些車(chē)主不了解汽車(chē)施救理賠方法，導(dǎo)致原先快樂(lè)自駕游平添許多麻煩。

　　“保險(xiǎn)公司的理賠手續(xù)真煩人，我光收集理賠資料就花了幾天，現(xiàn)在他們還沒(méi)有全額理賠，還沒(méi)給出一個(gè)令人信服的說(shuō)法。”電話(huà)里，趙先生無(wú)奈地訴說(shuō)著自己的曲折理賠歷程。原來(lái)新年假期他駕車(chē)回杭州探親，在途經(jīng)一個(gè)村莊時(shí)恰逢村人放鞭炮迎親，他一路閃躲，可還是被鞭炮爆炸所揚(yáng)起的石塊砸壞汽車(chē)玻璃。當(dāng)時(shí)他驚慌之余，方向盤(pán)轉(zhuǎn)向失誤，頓時(shí)汽車(chē)還撞上路邊建筑物。當(dāng)他拿著事故證明與修車(chē)單據(jù)索賠時(shí)，起先被告知索賠資料不全，后來(lái)他又發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)公司給付的理賠款“少了”。這讓趙先生無(wú)可奈何。

　　但車(chē)險(xiǎn)專(zhuān)家解答說(shuō)，通常這類(lèi)事故應(yīng)分成兩部分理賠，前部分是趙先生汽車(chē)玻璃被石塊擊中所導(dǎo)致車(chē)玻璃受損，后部分則是趙先生駕車(chē)誤撞建筑物。前者屬于玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)理賠范圍，后者則應(yīng)屬于單車(chē)全責(zé)事故，保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)車(chē)損險(xiǎn)的理賠條款給予理賠。但保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)趙先生沒(méi)有購(gòu)買(mǎi)玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)，只能將汽車(chē)碰撞修理款先按照事故全責(zé)扣除相應(yīng)免賠款，再支付給趙先生。

　　但也有人指出，趙先生汽車(chē)在撞擊路邊建筑物時(shí)，可能將原本已經(jīng)被石塊砸破的擋風(fēng)玻璃徹底撞碎。這時(shí)保險(xiǎn)公司應(yīng)基于最大限度減少車(chē)主經(jīng)濟(jì)損失，將汽車(chē)所有損失都按照車(chē)損險(xiǎn)理賠標(biāo)準(zhǔn)給予理賠。

　　其實(shí)這類(lèi)事故的理賠依據(jù)與汽車(chē)爆胎出險(xiǎn)很相似，保險(xiǎn)公司通常對(duì)爆裂輪胎不作理賠，但負(fù)責(zé)理賠汽車(chē)由于爆胎而導(dǎo)致的撞擊損失。而趙先生的車(chē)窗被砸屬于玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)理賠范圍，但隨后車(chē)輛撞擊而導(dǎo)致玻璃全損，這款擋風(fēng)玻璃也能依據(jù)車(chē)損險(xiǎn)理賠。

　　二次修車(chē)難理賠

　　“我也想汽車(chē)完全修復(fù)，但事實(shí)上當(dāng)?shù)匦蘩韽S(chǎng)沒(méi)修好，于是我就回上海4S店重新修車(chē)，那么這筆修理費(fèi)也應(yīng)該計(jì)入事故理賠款范疇，可保險(xiǎn)公司偏偏不肯理賠。”徐先生拎起電話(huà)，就向筆者報(bào)怨。

　　原來(lái)徐先生駕車(chē)去江蘇旅游時(shí)，汽車(chē)不幸撞到路邊護(hù)欄，當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司定損查勘后，他就去附近修理廠(chǎng)修車(chē)，可他總覺(jué)得汽車(chē)沒(méi)有完全修好，制動(dòng)方面挺遲鈍。于是徐先生返滬后又前往4s店作汽車(chē)檢查養(yǎng)護(hù)，再更換幾個(gè)零部件。

　　可當(dāng)他索賠時(shí)，保險(xiǎn)公司卻告知他只能按原先定損單與外地修車(chē)發(fā)票給予理賠，上海4s店的汽車(chē)二次檢修費(fèi)則不予理賠，但徐先生認(rèn)為上海4s的修車(chē)費(fèi)是由于第一次維修存在著某些漏洞，同樣屬于汽車(chē)事故損失的修車(chē)款，保險(xiǎn)公司理應(yīng)理賠。

　　但理賠專(zhuān)家解釋說(shuō)，定損單的維修價(jià)格是保險(xiǎn)公司根據(jù)汽車(chē)完全修好所需要支付的維修費(fèi)用，除非在汽車(chē)維修時(shí)發(fā)現(xiàn)新的零部件故障，需要重新定損，否則定損單的維修價(jià)就作為保險(xiǎn)公司需要給予車(chē)主的理賠款依據(jù)。

　　而徐先生自行選擇當(dāng)?shù)匦蘩韽S(chǎng)，屬于車(chē)主自身行為，至于這家修理廠(chǎng)是否將汽車(chē)完全修好，與保險(xiǎn)公司實(shí)際理賠無(wú)關(guān)。而徐先生在外地修車(chē)沒(méi)效果，若回 到當(dāng)?shù)匦蘩韽S(chǎng)返修的確路途很遙遠(yuǎn)，選擇在上海4S店二次修車(chē)是情有可原的。但這不能作為理賠的依據(jù)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司只能對(duì)汽車(chē)修復(fù)所需費(fèi)用作出理賠，而未完 全修好汽車(chē)所導(dǎo)致的修理費(fèi)增加，屬于徐先生與那家修理廠(chǎng)的糾紛，與保險(xiǎn)公司給付理賠沒(méi)有關(guān)聯(lián)性。

　　同時(shí)徐先生二次返修時(shí)所更換的零部件未能經(jīng)過(guò)定損員查勘，無(wú)法證實(shí)這些零部件或是由于自然老化而需要更換，或是汽車(chē)出險(xiǎn)后不小心留下的維修漏 洞，保險(xiǎn)公司也難以理賠。其實(shí)車(chē)輛異地出險(xiǎn)，車(chē)主不妨要求當(dāng)?shù)囟〒p人員推薦一些修理水平高、且與保險(xiǎn)公司有合作協(xié)議的修理廠(chǎng)家，如果修車(chē)過(guò)程中發(fā)現(xiàn)新故 障，便于保險(xiǎn)公司及時(shí)重新定損，避免修理費(fèi)用爭(zhēng)議。即使車(chē)主覺(jué)得汽車(chē)未能完全修復(fù)，也能及時(shí)告知當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司，作為協(xié)商解決二次修車(chē)的理賠依據(jù)。

　　拖車(chē)施救酌情理賠

　　“明明是汽車(chē)施救行為，可保險(xiǎn)公司卻以施救手法不當(dāng)為由而拒絕理賠，這不公平，我們施救也是為了減少事故損失，替保險(xiǎn)公司省錢(qián)，保險(xiǎn)公司也不能因此賴(lài)掉施救理賠款。”黃先生邊訴說(shuō)事故歷程，邊想要筆者評(píng)評(píng)理，這筆施救理賠款該不該賠?

　　原來(lái)黃先生所參加的車(chē)友會(huì)組織自駕游， 可在一條山路上一輛汽車(chē)卻拋錨了，當(dāng)時(shí)山路很陡，大家都深怕這輛車(chē)可能會(huì)傾覆，只能采取“車(chē)拖車(chē)”方法，想把這輛故障車(chē)脫離險(xiǎn)境。最終故障車(chē)被拖運(yùn)到安全 地帶，但由于山路有斜坡，拖運(yùn)汽車(chē)竟然相互碰撞受損。當(dāng)保險(xiǎn)公司認(rèn)定私車(chē)拖運(yùn)故障車(chē)屬于不合理拖運(yùn)而不作理賠時(shí)，黃先生卻反問(wèn)說(shuō)：“如果把那輛故障車(chē)留在 山路原地，就可能導(dǎo)致汽車(chē)傾覆，當(dāng)時(shí)一條車(chē)輪已經(jīng)陷入山腳了，那時(shí)保險(xiǎn)公司就要賠整車(chē)損失?，F(xiàn)在我們雖然施救不合理，但當(dāng)時(shí)這是唯一的減少事故損失方法， 保險(xiǎn)公司至少該酌情理賠。”

　　筆者隨即將黃先生的想法轉(zhuǎn)述給相關(guān)保險(xiǎn)公司的理賠人員，起初他堅(jiān)持說(shuō)保險(xiǎn)公司不賠私家車(chē)拖運(yùn)受損車(chē)所導(dǎo)致的出險(xiǎn)受損。當(dāng)他詳盡了解事故詳細(xì)過(guò)程后，開(kāi)始松口說(shuō)：“如果私車(chē)拖運(yùn)的目的是為了減少汽車(chē)出險(xiǎn)受損的施救行為，保險(xiǎn)公司將會(huì)酌情給予理賠額。

　　因?yàn)楫?dāng)汽車(chē)在山腳斜坡上出險(xiǎn)拋錨，假如不及時(shí)拖運(yùn)施救，汽車(chē)可能自然向下滑動(dòng)，導(dǎo)致更嚴(yán)重的車(chē)損。此時(shí)車(chē)主及時(shí)采取私車(chē)拖運(yùn)，盡管通常這方法不 夠合理，但保險(xiǎn)公司會(huì)根據(jù)實(shí)際情況判定這是否屬于減少汽車(chē)損失的唯一施救行為，并決定是否承擔(dān)受損車(chē)輛采取施救措施所支出的合理費(fèi)用，即便車(chē)輛在施救過(guò)程 中再次遭受損失，保險(xiǎn)公司也將適當(dāng)給予理賠。

　　通常當(dāng)汽車(chē)在斜坡上出險(xiǎn)拋錨時(shí)，車(chē)主可以先在輪胎處墊塊石頭，暫時(shí)阻止汽車(chē)在斜坡上自然滑動(dòng)，及時(shí)撥打保險(xiǎn)公司的服務(wù)熱線(xiàn)，說(shuō)明事故發(fā)生狀況， 要求保險(xiǎn)公司派專(zhuān)業(yè)拖運(yùn)車(chē)輛盡快趕到出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)給予施救，這才是最正確的施救方法。如果故障汽車(chē)必須通過(guò)私車(chē)拖運(yùn)才能脫離險(xiǎn)境，車(chē)主應(yīng)及時(shí)用相機(jī)拍下現(xiàn)場(chǎng)狀 況，作為私車(chē)拖運(yùn)的理賠依據(jù)。

　　異地理賠訣竅

　　春節(jié)假期之后，許多車(chē)主最難處理的就是異地理賠的種種困難，比如理賠資料的缺失難道非得去事故當(dāng)?shù)厮魅?，異地修?chē)的費(fèi)用為何與實(shí)際理賠款有差距，沒(méi)有定損單據(jù)就擅自修車(chē)為何得不到理賠。種種問(wèn)題使許多車(chē)主不知所措。

　　其實(shí)保險(xiǎn)公司最近也很“煩“，首先他們對(duì)于缺乏定損單據(jù)的車(chē)禍?zhǔn)鹿驶静蛔骼碣r，但向車(chē)主解釋要頗費(fèi)一番周折。但如果保險(xiǎn)公司定損員未按時(shí)到達(dá)事故現(xiàn)場(chǎng)，車(chē)主不得已自行修理汽車(chē)，保險(xiǎn)公司則按照車(chē)主所提供的修車(chē)清單作為定損依據(jù)，給予理賠。畢竟保險(xiǎn)公司未能按時(shí)定損，理應(yīng)負(fù)責(zé)賠付車(chē)主的修車(chē)費(fèi)用。

　　當(dāng)然車(chē)主發(fā)現(xiàn)定損員未按時(shí)趕來(lái)定損時(shí)，盡量別急于修車(chē)，再主動(dòng)聯(lián)系保險(xiǎn)公司理賠人員，要求他們重新指派定損員，畢竟定損單是理賠的重要依據(jù)。假如由于缺乏定損單而導(dǎo)致理賠流程比較繁瑣，不僅浪費(fèi)車(chē)主與保險(xiǎn)公司的大量時(shí)間，也容易引發(fā)理賠額糾紛。

　　汽車(chē)異地出險(xiǎn)后，車(chē)主應(yīng)收集相應(yīng)索賠材料，如索賠申請(qǐng)書(shū)、交通事故證明、交通事故賠償調(diào)解書(shū)、修車(chē)發(fā)票等，也許兩地事故證明單證格式會(huì)有所不同，車(chē)主應(yīng)咨詢(xún)當(dāng)?shù)乩碣r人員，索取標(biāo)準(zhǔn)格式化的定損單證，便于車(chē)主回上海后順利辦理理賠手續(xù)。

　　而汽車(chē)異地出險(xiǎn)的現(xiàn)場(chǎng)照片對(duì)于今后理賠核實(shí)也極為關(guān)鍵，車(chē)主應(yīng)第一時(shí)間拍下事故現(xiàn)場(chǎng)的照片，即使定損員無(wú)法在預(yù)定時(shí)間內(nèi)前來(lái)定損時(shí)，車(chē)主可通過(guò)這些照片與維修單作憑證，向保險(xiǎn)公司索賠。

　　車(chē)主在尋找當(dāng)?shù)匦蘩韽S(chǎng)修車(chē)時(shí)，應(yīng)貨比三家，或要求當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司推薦一些修理水平高的修理廠(chǎng)，這不但能使車(chē)主盡快重新使用汽車(chē)，不耽誤旅游行程，更便于自己快速辦好理賠手續(xù)，避免由于實(shí)際修理價(jià)格與定損價(jià)格有差距，與保險(xiǎn)公司產(chǎn)生矛盾。