算一算買份
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險(xiǎn)企稱為小微企業(yè)擔(dān)保融資不如賣企財(cái)險(xiǎn)
[編者按] 不久之前有多個(gè)地方金融辦、保監(jiān)局與當(dāng)?shù)乇kU(xiǎn)機(jī)構(gòu)、銀行聯(lián)手推出了針對(duì)中小微企業(yè)的履約保證保險(xiǎn)、中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)、中小企業(yè)科技保險(xiǎn)等金融險(xiǎn)。近期,北京市海淀金融辦與中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)北京海淀支公司、大地財(cái)險(xiǎn)北京分公司進(jìn)行座談,就落實(shí)中小企業(yè)科技保險(xiǎn)需求有關(guān)事宜又進(jìn)行了溝通交流。 但據(jù)記者了解,雖然多地保監(jiān)局積極推動(dòng)保險(xiǎn)公司擔(dān)保小微企業(yè)類保險(xiǎn),但多數(shù)險(xiǎn)企并不買賬,險(xiǎn)企更希望小微企業(yè)購(gòu)...
不久之前有多個(gè)地方金融辦、保監(jiān)局與當(dāng)?shù)乇kU(xiǎn)機(jī)構(gòu)、銀行聯(lián)手推出了針對(duì)中小微企業(yè)的履約保證保險(xiǎn)、中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)、中小企業(yè)科技保險(xiǎn)等金融險(xiǎn)。近期,北京市海淀金融辦與中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)北京海淀支公司、大地財(cái)險(xiǎn)北京分公司進(jìn)行座談,就落實(shí)中小企業(yè)科技保險(xiǎn)需求有關(guān)事宜又進(jìn)行了溝通交流。
但據(jù)記者了解,雖然多地保監(jiān)局積極推動(dòng)保險(xiǎn)公司擔(dān)保小微企業(yè)類保險(xiǎn),但多數(shù)險(xiǎn)企并不買賬,險(xiǎn)企更希望小微企業(yè)購(gòu)買它們的企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),與幫助小微企業(yè)獲得融資相比更劃算。
保證保險(xiǎn)并非三方共贏
目前,全國(guó)小微企業(yè)數(shù)量巨大,而絕大多數(shù)屬于規(guī)模小、無(wú)抵押物的企業(yè),正常途徑無(wú)法獲得銀行貸款。但小額貸款保證保險(xiǎn)對(duì)小微企業(yè)而言,不僅能夠幫助其融資、轉(zhuǎn)嫁應(yīng)收賬款風(fēng)險(xiǎn),還可以助其進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管控、提高發(fā)展品質(zhì),同時(shí),還能解決許多保險(xiǎn)公司因風(fēng)險(xiǎn)收益不對(duì)稱而產(chǎn)生的“能不能、敢不敢保”等問(wèn)題。
早在今年8月份,中國(guó)保監(jiān)會(huì)就發(fā)布了《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見(jiàn)》,從加強(qiáng)對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的保險(xiǎn)支持、服務(wù)小微企業(yè)和科技創(chuàng)新、完善農(nóng)業(yè)生產(chǎn)保障體系、創(chuàng)新保險(xiǎn)資金運(yùn)用方式、優(yōu)化經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)外部環(huán)境等十個(gè)方面對(duì)保險(xiǎn)業(yè)提出要求。
同時(shí),在服務(wù)小微企業(yè)方面,該《意見(jiàn)》提出,支持保險(xiǎn)公司積極穩(wěn)妥發(fā)展小微企業(yè)履約保證保險(xiǎn)、貸款保證保險(xiǎn)等產(chǎn)品,通過(guò)購(gòu)買小微企業(yè)專項(xiàng)債券、開(kāi)展保單貸款服務(wù)、發(fā)起設(shè)立小微企業(yè)投資基金等方式,為小微企業(yè)提供資金支持。
在保監(jiān)會(huì)發(fā)布《意見(jiàn)》之后,北京市海淀金融辦就與人保財(cái)險(xiǎn)海淀支公司、大地財(cái)險(xiǎn)就落實(shí)中小企業(yè)科技保險(xiǎn)進(jìn)行交流。本報(bào)記者致電人保財(cái)險(xiǎn)海淀支公司總經(jīng)理?xiàng)钫鹪儐?wèn)相關(guān)進(jìn)展情況,楊震表示,由于會(huì)議剛開(kāi)完,保險(xiǎn)方案正在研究當(dāng)中,暫時(shí)還沒(méi)有成型的保險(xiǎn)、銀行、政府三方合作的具體方案。
平安財(cái)險(xiǎn)北京分公司一位負(fù)責(zé)金融險(xiǎn)的業(yè)務(wù)人員對(duì)記者表示,出于風(fēng)險(xiǎn)控制、成本等方面考慮,該公司暫時(shí)沒(méi)有中科技型中小企業(yè)保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。
一位不愿具名的財(cái)險(xiǎn)人士程經(jīng)理則認(rèn)為,給小微企業(yè)擔(dān)保融資不劃算?,F(xiàn)在保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的貸款保證保險(xiǎn)產(chǎn)品,被保險(xiǎn)人是貸款銀行,也就是在保險(xiǎn)期間內(nèi),如果貸款企業(yè)未履行與銀行簽訂的《借款合同》約定的還款義務(wù),銀行則可以根據(jù)《借款合同》、擔(dān)保合同的約定和相關(guān)法律的規(guī)定向投保人主張《借款合同》的債權(quán)、向擔(dān)保人行使并實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)后,對(duì)仍不足以清償投保人的借款本金與借款利息的剩余部分,向保險(xiǎn)公司提出索賠。
“乍一看,這是一種三方共贏的方案,其實(shí)真正共贏的是銀行和小微企業(yè),保險(xiǎn)充當(dāng)了擔(dān)保人,在這一模式下保費(fèi)不能太高,太高了企業(yè)直接找高利貸、民間借貸,保費(fèi)太低了保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)太大。”程經(jīng)理表示,這種保險(xiǎn)此前也在上海試點(diǎn)過(guò),聽(tīng)說(shuō)都已經(jīng)履約還款了。但是核心問(wèn)題依然是保險(xiǎn)公司如何挑選客戶,目前市場(chǎng)上真正有實(shí)力的中小企業(yè)如果需要融資,銀行會(huì)直接找上門,實(shí)力較弱資金單薄的保險(xiǎn)公司,即使有政府補(bǔ)貼,保險(xiǎn)公司也不愿意提供擔(dān)保。”
程經(jīng)理告訴記者,與為小微企業(yè)擔(dān)保融資相比,保險(xiǎn)公司更愿意為小微企業(yè)提供財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),比如企業(yè)綜合財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。“這些險(xiǎn)種研發(fā)出來(lái)已經(jīng)有一段時(shí)間了,在費(fèi)率計(jì)算、風(fēng)險(xiǎn)控制等各方面已經(jīng)很成熟不用擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。”
險(xiǎn)企希望更多扶持政策
數(shù)據(jù)顯示,廣西開(kāi)展貸款保證保險(xiǎn),上半年共幫助小微企業(yè)和個(gè)人獲得340億元貸款,而記者致電2013年1-9月在廣西財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)市場(chǎng)份額占到36%的人保財(cái)險(xiǎn)廣西分公司時(shí),該公司負(fù)責(zé)人則表示,“我公司尚未開(kāi)辦小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)業(yè)。”
人保財(cái)險(xiǎn)廣西分公司方面告訴記者:“由于小微企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)資質(zhì)的特殊性,我公司的貸款保證保險(xiǎn)未能獲得再保險(xiǎn)支持,因此在審慎原則下開(kāi)展業(yè)務(wù)。為幫助中小企業(yè)渡過(guò)資金難關(guān),2012年廣西壯族自治區(qū)人民政府《關(guān)于支持小型微型企業(yè)發(fā)展若干金融財(cái)稅政策的通知》提出,以政府投入的擔(dān)?;鹱鲹?dān)保,以銀行貸款投入為基礎(chǔ),以保證保險(xiǎn)為保障的‘政銀保’合作的貸款體系。從省外成功先例看,小微企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)需要政府財(cái)政資金支持,項(xiàng)目啟動(dòng)資金預(yù)計(jì)至少1000萬(wàn)元,我公司希望得到(廣西壯族)自治區(qū)人民政府財(cái)政資金的支持。”
人保財(cái)險(xiǎn)重慶分公司婺城支公司一位負(fù)責(zé)中小企業(yè)貸款保證保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)人員表示,分公司對(duì)幫助小微企業(yè)融資方面有任務(wù)要求,但保險(xiǎn)公司出于防范風(fēng)險(xiǎn)的考慮,要求企業(yè)的資金實(shí)力比較高,公司希望得到政府更多的支持和補(bǔ)貼,以便更好地服務(wù)小微企業(yè)。
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