算一算買份
合適的保險(xiǎn)多少錢?
免費(fèi)定制專屬保障方案
怎么選購(gòu)保險(xiǎn)產(chǎn)品 一定要做好基礎(chǔ)保障
[編者按] 保險(xiǎn)如今已成為人們?nèi)粘I钪幸?guī)避風(fēng)險(xiǎn)的工具,現(xiàn)在各類人群的保險(xiǎn)需求越來(lái)越旺盛。但還是有很多人很少接觸到保險(xiǎn),應(yīng)該怎樣選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品呢?很多人都有這樣那樣的疑惑。“我之前從來(lái)沒(méi)有買過(guò)保險(xiǎn),今年開(kāi)始覺(jué)得很有買保險(xiǎn)的需求,不過(guò)不知道應(yīng)該要一次全部買完,還是可以慢慢補(bǔ)足就好?有哪些保險(xiǎn)應(yīng)該先買上呢?” 這個(gè)問(wèn)題當(dāng)然沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)答案,要根據(jù)每個(gè)人的實(shí)際需求作...
保險(xiǎn)如今已成為人們?nèi)粘I钪幸?guī)避風(fēng)險(xiǎn)的工具,現(xiàn)在各類人群的保險(xiǎn)需求越來(lái)越旺盛。但還是有很多人很少接觸到保險(xiǎn),應(yīng)該怎樣選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品呢?很多人都有這樣那樣的疑惑。“我之前從來(lái)沒(méi)有買過(guò)保險(xiǎn),今年開(kāi)始覺(jué)得很有買保險(xiǎn)的需求,不過(guò)不知道應(yīng)該要一次全部買完,還是可以慢慢補(bǔ)足就好?有哪些保險(xiǎn)應(yīng)該先買上呢?”
這個(gè)問(wèn)題當(dāng)然沒(méi)有標(biāo)準(zhǔn)答案,要根據(jù)每個(gè)人的實(shí)際需求作調(diào)整。例如你工作的環(huán)境會(huì)接觸很多致癌因子,那么你會(huì)比別人更需要癌癥險(xiǎn),或是你上下班都要開(kāi)車或騎車,意外險(xiǎn)和意外醫(yī)療險(xiǎn)就很重要,畢竟你自己再小心,也還是會(huì)怕別人不小心。
不要“全險(xiǎn)”,先要“最保險(xiǎn)”
“為什么業(yè)務(wù)員給我介紹的保險(xiǎn)計(jì)劃那么貴?”這是另一個(gè)常遇到的問(wèn)題。的確,有許多保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員在進(jìn)行銷售的時(shí)候,都會(huì)為投保人做出一份完整的規(guī)劃,從壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、癌癥險(xiǎn)一一列舉,甚至還包含了年金險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄險(xiǎn)、長(zhǎng)期看護(hù)險(xiǎn)等等,說(shuō)這叫做“全餐”或“全險(xiǎn)”。
如果真的按照這份“菜單”買下來(lái),對(duì)于絕大多數(shù)消費(fèi)者而言,不但保險(xiǎn)預(yù)算會(huì)超支,更大的問(wèn)題是,你可能在無(wú)形之中,被這份規(guī)劃“創(chuàng)造”了需求,亂買了一堆不見(jiàn)得符合自己需求的保單。
其實(shí),對(duì)于社會(huì)新鮮人以及30歲以下的單身年輕人而言,一開(kāi)始在保險(xiǎn)上的預(yù)算可能不是那么足夠,這個(gè)時(shí)候的保險(xiǎn)需求也比較少,所以除了有勞??梢詰?yīng)付一些職業(yè)的傷病或失能以外,如果所在公司有基本的團(tuán)體保險(xiǎn),例如意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn),其實(shí)就有了基本的保障。
有了這些基礎(chǔ)保障“墊底”,接下來(lái)就應(yīng)該好好思考一下,自己最有可能遇到什么樣的風(fēng)險(xiǎn)?如果這些風(fēng)險(xiǎn)以自己的財(cái)務(wù)情況是無(wú)法承擔(dān)的,那就應(yīng)該付出適當(dāng)?shù)馁M(fèi)用,通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn),換取保障。一定要有的觀念是,保險(xiǎn)公司不是慈善團(tuán)體,商業(yè)保險(xiǎn)是有成本的,沒(méi)有什么真的能“還本”的保險(xiǎn)。
錢不多,更要做好基礎(chǔ)保障
另一點(diǎn)要強(qiáng)調(diào)的是,比較富裕的人士,反而有能力應(yīng)付大多數(shù)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。例如為了應(yīng)付同樣是一場(chǎng)車禍導(dǎo)致了一筆20萬(wàn)元左右的醫(yī)療費(fèi)用,手里只有2萬(wàn)元存款的人就應(yīng)該一年花個(gè)1000元買份意外醫(yī)療險(xiǎn)或?qū)嵵?shí)付醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷型險(xiǎn)種,因?yàn)檫@個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是自己承擔(dān)不起的,但轉(zhuǎn)嫁的成本還負(fù)擔(dān)得起。而對(duì)于已有200萬(wàn)元存款的人來(lái)說(shuō),有沒(méi)有保險(xiǎn)反而不是那么重要,因?yàn)榫退闳孔约簛?lái)承擔(dān),也只減少了一成左右的存款而已。
所以說(shuō),越?jīng)]錢的人,越需要保險(xiǎn)。但因?yàn)闆](méi)錢,能買的保險(xiǎn)通常也不會(huì)太貴,也就是花小錢,買大保障,這才是比較符合保險(xiǎn)設(shè)計(jì)的原則。之所以能夠有大保障,原因就是發(fā)生的幾率低,保險(xiǎn)精算采用的是大數(shù)法則,一元錢的保費(fèi)投入,可能可以撬動(dòng)100元、1000元甚至更高的保障額度。
但是千萬(wàn)別因?yàn)槟苣玫嚼碣r的機(jī)會(huì)很小,就認(rèn)為保險(xiǎn)不需要買,尤其是當(dāng)你資產(chǎn)不夠多到能夠承擔(dān)這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候,保險(xiǎn)理賠就很重要,可能是風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后你的家庭會(huì)不會(huì)陷入危機(jī)的關(guān)鍵。
按己需求,順位選擇就對(duì)了
首先,對(duì)大多數(shù)年齡段的人士而言,包括社會(huì)新鮮人、青壯年和退休族群,意外險(xiǎn)應(yīng)該先投保,保險(xiǎn)業(yè)務(wù)很喜歡說(shuō)的一句話:“明天與意外不知道哪一個(gè)先到”,就很貼切得形容了意外險(xiǎn)的特性。
意外發(fā)生的幾率不高,所以保費(fèi)也便宜,但一旦發(fā)生了,可能就是一個(gè)家庭難以承擔(dān)的巨大風(fēng)險(xiǎn),因此每年只要1200~2500元,就能買到100萬(wàn)元的保額,即便是普通工薪族群也都能負(fù)擔(dān)得起。
其次,對(duì)于大部分人群來(lái)說(shuō),接下來(lái)應(yīng)該要選擇重大疾病保險(xiǎn),因?yàn)槠匠?葱∶〔〈蠖鄶?shù)還可以通過(guò)社保醫(yī)療系統(tǒng)獲得較大比例的補(bǔ)償,但是一旦罹患重大疾病,由于很多重大手術(shù)需要的進(jìn)口藥、設(shè)備、醫(yī)護(hù)等支出項(xiàng)目都無(wú)法通過(guò)城鎮(zhèn)醫(yī)?;蜣r(nóng)村大病保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)報(bào)銷,最終會(huì)發(fā)現(xiàn)大病治療和養(yǎng)護(hù)期間,自費(fèi)的比例綜合下來(lái)還是相當(dāng)驚人的,大部分個(gè)人和家庭都需要通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁,比較適合我們目前還不是非常理想的醫(yī)療環(huán)境。
30歲以下的年輕人,可以利用年齡輕、費(fèi)率低的優(yōu)勢(shì)選擇定期型的重大疾病險(xiǎn)或單純的癌癥險(xiǎn);而過(guò)了35歲以后,則建議大家選擇終身型的重大疾病險(xiǎn),以防因?yàn)樯眢w健康原因在后續(xù)投保定期產(chǎn)品時(shí)被保險(xiǎn)公司拒保或加費(fèi)太多。
對(duì)于已經(jīng)結(jié)婚的青壯年人士,第三順位選擇則應(yīng)該定期壽險(xiǎn)。因?yàn)榻Y(jié)婚后,對(duì)于配偶和子女而言,你肩頭的責(zé)任是較重的,除了防范意外和重大疾病風(fēng)險(xiǎn),又要防范因病致殘甚至身故帶來(lái)的巨大家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。意外險(xiǎn)主要是要保障因意外事故所造成的死亡或殘障等風(fēng)險(xiǎn),卻沒(méi)有包含疾病所造成的殘疾和死亡風(fēng)險(xiǎn)保障,壽險(xiǎn)則無(wú)論是疾病或意外所造成的身故或殘疾都可以保障。若你是家庭絕對(duì)經(jīng)濟(jì)支柱,定期壽險(xiǎn)的保障則要特別加強(qiáng)。以30歲男子投保20年期定期壽險(xiǎn)為例,分20年繳費(fèi),100萬(wàn)保額的年繳保費(fèi)大約是2500元。
在有了以上這些基礎(chǔ)保障性的產(chǎn)品之后,我們可以再根據(jù)自身的需求,以及年紀(jì)的逐步增長(zhǎng)、婚姻和家庭結(jié)構(gòu)的變化、負(fù)債情況的變化、保費(fèi)預(yù)算的調(diào)整等因子,來(lái)逐步調(diào)整自己和家人的保險(xiǎn)安排,比如添加一些醫(yī)療費(fèi)用險(xiǎn)、醫(yī)療津貼險(xiǎn)、年金險(xiǎn),等等。
以上就是一些保險(xiǎn)購(gòu)買順序的常規(guī)建議,但是還是要提醒,應(yīng)該根據(jù)你自己的情況做調(diào)整,例如身體不是很健康,但是也還沒(méi)有嚴(yán)重的醫(yī)療記錄,那應(yīng)該早一點(diǎn)投保重大疾病險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn),以免將來(lái)有了病例之后被拒保?;蚴羌易逵邪┌Y病史,那么重大疾病險(xiǎn)就是應(yīng)該先考慮投保的。如果扛了房貸,那么就應(yīng)該先投保定期壽險(xiǎn),而不是意外險(xiǎn),因?yàn)椴还苁且馔馍砉驶蚣膊∩砉剩紩?huì)讓家庭背負(fù)龐大的房貸債務(wù),所以就要規(guī)劃足夠的壽險(xiǎn)保障才行。
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