重疾表發(fā)布 將促進保險業(yè)健康發(fā)展
［編者按］ 長期以來，我國一直沒有自己的疾病發(fā)生率表，重疾產(chǎn)品的定價和法定準備金評估，主要依靠再保險公司提供的國外發(fā)生率數(shù)據(jù)。定價與評估的準確性、科學性和適用性難以保證，制約了重大疾病保險的發(fā)展。 日前，我國人身保險業(yè)的第一套重疾表，《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表(2006-2010)》(以下簡稱“重疾表”)發(fā)布，改變了我國保險業(yè)一直以來缺乏重大疾病發(fā)生率數(shù)...
長期以來，我國一直沒有自己的疾病發(fā)生率表，重疾產(chǎn)品的定價和法定準備金評估，主要依靠再保險公司提供的國外發(fā)生率數(shù)據(jù)。定價與評估的準確性、科學性和適用性難以保證，制約了重大疾病保險的發(fā)展。
日前，我國人身保險業(yè)的第一套重疾表，《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表(2006-2010)》(以下簡稱“重疾表”)發(fā)布，改變了我國保險業(yè)一直以來缺乏重大疾病發(fā)生率數(shù)據(jù)的狀況，為保險公司在重大疾病相關保險的正常費率厘定和準備金提取方面提供了可靠的依據(jù)，也有利于保險監(jiān)管機構對相關領域實施更加有效的監(jiān)管。
近幾十年來，世界各國醫(yī)療費用都出現(xiàn)年年攀升的態(tài)勢，已經(jīng)成為一個國際性的現(xiàn)象，中國也不例外。數(shù)據(jù)顯示，近十年我國的人均衛(wèi)生費用平均每年的實際增長率約為14%，而同期人均國內(nèi)生產(chǎn)總值的年實際增長率只有10%。同時重大疾病醫(yī)療費用支出所占比重也呈現(xiàn)升高趨勢。重大疾病發(fā)生率較低，但在一定時期內(nèi)相對比較穩(wěn)定。一旦發(fā)生，其治療費用相當驚人，即便是對于很多中產(chǎn)家庭而言，也是極重的財務壓力，也會引發(fā)沉重的心理負擔。根據(jù)衛(wèi)生部公布的數(shù)據(jù)，重大疾病的人均醫(yī)療支出一般可達到人均衛(wèi)生費用的十幾倍，甚至幾十倍。重大疾病一般不具有傳染性，使得保險標的之間相對比較獨立。從以上分析可以看出，重大疾病風險相當符合可保風險的特征，十分適合通過保險來轉移分散風險，也催生了市場中對于重大疾病保險的供給和需求。
毫無疑問，重大疾病保險與“重疾表”關系最為密切。重大疾病保險是健康保險的一種，但在一些方面與典型的健康保險又有一定的區(qū)別。典型的健康保險因為醫(yī)療費用以及事故發(fā)生概率的不確定性較強，所以多以一年期的短期保單為主。
從保險期限和保費的繳費方式看，重疾險通常有兩種方式：一種是長期的均衡保費;一種是短期的自然保費。對于保險消費者而言，長期的均衡保費可能是一種更好的選擇。因為絕大多數(shù)重大疾病的發(fā)病率會隨著年齡增加而顯著提高。根據(jù)近期公布的重疾表，6病種經(jīng)驗發(fā)生率最低的為9歲的男性與7歲的女性，之后6病種經(jīng)驗發(fā)生率會隨年齡增加而逐年快速增長。在接近60歲的時候，死亡比率達到了峰值。25病種的經(jīng)驗發(fā)生率與死亡比率也呈現(xiàn)類似的變化趨勢。如果采用短期的自然費率，保險消費者很有可能在年齡較大時無力支付高額的保費，從而喪失保障。因此，長期均衡保費的重疾險會占有較大的份額。
從給付方式上看，典型的健康保險通常是補償性的給付，醫(yī)療花費是給付主要依據(jù)之一，而重大疾病保險所覆蓋的風險主要是范圍內(nèi)的幾類重大疾病帶來的風險，重大疾病不僅給病患帶來財產(chǎn)損失，高額的醫(yī)療費用通常還會使其在財務上陷入困境，給其本人及家庭的心理上也會帶來重大創(chuàng)傷，重大疾病保險不僅僅是對被保險人因病所致的醫(yī)療花費進行補償，另外還要為其提供一定的經(jīng)濟保障，所以重疾險的給付通常是定額的，保額在投保時事先約定。
從以上分析看出，重大疾病保險更像壽險，而重疾表對于重大疾病保險的意義就好比是生命表對于壽險的意義，其重要性可想而知。如果沒有高質量的重疾表，計算長期均衡保費勢必會產(chǎn)生較大的誤差，如果費率偏低，可能會使賠付率過高，使保險公司虧損;如果費率偏高則無法使人們產(chǎn)生較大的購買動機，也有損于保險消費者的利益。重疾表的發(fā)布奠定了重疾險發(fā)展的基礎，有利于重疾險的長期健康發(fā)展，有利于轉移與化解中國居民面臨的重大疾病風險。
《關于開展城鄉(xiāng)居民大病保險工作的指導意見》(以下簡稱“指導意見”)于一年多前發(fā)布，多地的試點也已展開，在對基本醫(yī)療保障進行有效補充，解決城鄉(xiāng)居民因病致貧以及因病返貧方面發(fā)揮了重要作用。與重疾險不同，雖然大病保險是采用向商業(yè)保險機構購買保險的形式，但其仍屬于社會保險的范疇，保障對象為城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險和新農(nóng)合的參保(合)人。而“大病”的定義，是借鑒參考了世界衛(wèi)生組織關于家庭“災難性醫(yī)療支出”的定義，把上一年度的城鎮(zhèn)居民年人均可支配收入、農(nóng)村居民年人均純收入作為高額醫(yī)療費用的判定標準，而非重疾險中的病種概念。從籌資方式上看，大病保險，所需資金，從城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險基金、新農(nóng)合基金中劃撥，原則上不再額外增加群眾個人繳費負擔，重疾險的保費通常都是由個人承擔。
盡管兩者有以上不同，筆者認為重疾表的大病保險制度的可持續(xù)運行也有著重要的意義。大病保險作為“基本醫(yī)療保障制度的拓展和延伸，是對基本醫(yī)療保障的有益補充”，以及“體現(xiàn)互助共濟，促進社會公平正義的重要舉措”，雖然不要求權利和義務以及繳費與給付的完全對等，但要保證這一制度的長期健康發(fā)展，其財務的可持續(xù)性是一個基本要求?！吨笇б庖姟芬?ldquo;要遵循收支平衡、保本微利”的原則，要想做到這一點，需要對大病保險的支出進行科學的測算，而重疾表能夠提供一個重要的參考。導致“災難性醫(yī)療支出”的可能并不全是病種意義上的重大疾病，但可以預料重大疾病肯定是“災難性醫(yī)療支出”的重要組成部分。如果能夠基于重疾表和大病保險本身運行中的支出情況對大病保險支出進行科學合理的測算，保障大病保險基本的長期精算平衡，將有利于大病保險的長期穩(wěn)定運行。這也就好比是生命表一方面是壽險和商業(yè)養(yǎng)老保險定價及準備金提取的基礎，另外一方面對于社會養(yǎng)老保險基金的長期測算起著重要的意義。
商業(yè)保險和社會保險，都需要有經(jīng)驗數(shù)據(jù)的支撐，精算平衡是保險的一個基本原則。對于商業(yè)保險而言，精算平衡在于使個人的權利義務相對等。對于社會保險而言，精算平衡的意義在于使社會保險基金收支平衡，以保證社會保險制度的可持續(xù)性。我們希望像生命表、重疾表這樣的保險業(yè)經(jīng)驗數(shù)據(jù)能夠不斷地豐富、完善和更新，這無論是對于商業(yè)保險的健康發(fā)展，還是社會保險制度的可持續(xù)運行，都有著重大的意義。
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