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存款保險(xiǎn)制度或?qū)⒊雠_(tái) 應(yīng)實(shí)行有限賠付
[編者按] 《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》提出,建立存款保險(xiǎn)制度,完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制。中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)、國(guó)家外匯管理局局長(zhǎng)易綱日前表示,有關(guān)部門(mén)正在制定存款保險(xiǎn)制度相關(guān)方案,目前條件基本成熟,可以考慮抓緊出臺(tái)。 存款保險(xiǎn)制度,是指存款類金融機(jī)構(gòu)向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的一種制度安排,當(dāng)存款類金融機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí),存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接...
《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問(wèn)題的決定》提出,建立存款保險(xiǎn)制度,完善金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)化退出機(jī)制。中國(guó)人民銀行副行長(zhǎng)、國(guó)家外匯管理局局長(zhǎng)易綱日前表示,有關(guān)部門(mén)正在制定存款保險(xiǎn)制度相關(guān)方案,目前條件基本成熟,可以考慮抓緊出臺(tái)。
存款保險(xiǎn)制度,是指存款類金融機(jī)構(gòu)向存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)費(fèi)的一種制度安排,當(dāng)存款類金融機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營(yíng)危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時(shí),存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向其提供財(cái)務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款。存款保險(xiǎn)制度有利于維護(hù)銀行整體信用,有助于形成市場(chǎng)化的金融風(fēng)險(xiǎn)防范和處置機(jī)制。
作為一項(xiàng)金融制度安排,存款保險(xiǎn)制度既需注意公平公正合理,也需注意可操作性和可持續(xù)性。目前的關(guān)鍵問(wèn)題在于,存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)破產(chǎn)銀行負(fù)債是進(jìn)行有限賠付還是全額賠付。有限賠付就是對(duì)存款進(jìn)行選擇性賠付,如只賠付80%,剩下20%由銀行自身賠付;全額賠付則是對(duì)所有存款進(jìn)行全額賠付。有些觀點(diǎn)認(rèn)為,實(shí)行全額賠付更有助于保護(hù)存款人利益。
筆者認(rèn)為,實(shí)行有限賠付政策才是可行之選。這是因?yàn)殡m然全額賠付可以充分保障存款人利益,但易誘發(fā)銀行的“道德風(fēng)險(xiǎn)”和“逆向選擇”行為,即風(fēng)險(xiǎn)大的銀行更愿意投保,甚至可能會(huì)為騙保而故意破產(chǎn)。相比來(lái)說(shuō),有限賠付能夠反向激勵(lì)銀行盡量不破產(chǎn),通過(guò)增加破產(chǎn)成本或?qū)⒉糠制飘a(chǎn)成本內(nèi)生化來(lái)抑制銀行破產(chǎn),更利于發(fā)揮問(wèn)題銀行自我修復(fù)能力,有助于保障金融系統(tǒng)穩(wěn)定。況且即便選擇全額賠付制度,一旦發(fā)生大面積破產(chǎn)行為,存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)能否“兜底”還值得考量,如美國(guó)在金融危機(jī)發(fā)生后,銀行機(jī)構(gòu)大量破產(chǎn),就使得美國(guó)聯(lián)邦存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)難以支付。
為了保護(hù)小存款者的利益,我國(guó)存款保險(xiǎn)制度可以考慮對(duì)居民或自然人存款進(jìn)行全額賠付或高額賠付;對(duì)政府、企業(yè)、機(jī)構(gòu)等非居民存款進(jìn)行適度低額賠付;而對(duì)銀行業(yè)同業(yè)存款、內(nèi)部人存款不予賠付。這能在一定程度上激勵(lì)信息充分的銀行間相互自律型監(jiān)管,防止破產(chǎn)銀行利用內(nèi)幕信息或利益串通傾軋中小存款人利益,也是許多已將存款保險(xiǎn)制度付諸實(shí)施的國(guó)家的有效做法。
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