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延遲退休已成定局 養(yǎng)老規(guī)劃更要趁早

來源:互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間:2013-12-06 10:09 瀏覽:5303 次
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[編者按]   延遲退休已成定局。隨著科技的進步,我國人口壽命持續(xù)增長,80歲以上高齡老人數(shù)量以年均4.6%的速度遞增,養(yǎng)老金缺口問題仍然難以解決。此外,養(yǎng)老還將面臨兒女贍養(yǎng)負擔過重、社保覆蓋率較低、老年人患病和遭受意外等諸多問題。   針對此現(xiàn)象,中民專家建議,以商業(yè)養(yǎng)老險作為對社保和退休金的補充,可以讓更多老年人安享晚年,但是投保養(yǎng)老險需趁早規(guī)劃,同時還要兼顧養(yǎng)老、重疾、意外等多種保障需求的...

  延遲退休已成定局。隨著科技的進步,我國人口壽命持續(xù)增長,80歲以上高齡老人數(shù)量以年均4.6%的速度遞增,養(yǎng)老金缺口問題仍然難以解決。此外,養(yǎng)老還將面臨兒女贍養(yǎng)負擔過重、社保覆蓋率較低、老年人患病和遭受意外等諸多問題。

  針對此現(xiàn)象,中民專家建議,以商業(yè)養(yǎng)老險作為對社保和退休金的補充,可以讓更多老年人安享晚年,但是投保養(yǎng)老險需趁早規(guī)劃,同時還要兼顧養(yǎng)老、重疾、意外等多種保障需求的理性搭配。

  養(yǎng)老早規(guī)劃 價值才會大

  由于老年人患病和遭受意外的風險較高,近年來,很多子女想到為父母投保,如購買一些風險保障等。然而,目前市場上的保險品種雖多,但大多對投保年齡做了諸多限制,普遍為55歲、60歲和65歲。因此理財師建議,為避免“無保可投”的尷尬狀況出現(xiàn),爭取獲得更多比較選擇保險產(chǎn)品的機會,子女為老人購買保險需趁早。

  另一方面,從保險產(chǎn)品的費率考慮,在父母年紀不大時為他們投保,保費相對更加便宜。就拿一款某保險公司的重疾險分析來看,如果投保年齡相差10歲,則購買同一款產(chǎn)品的保費有時會相差20%甚至50%。同時,保險公司的體檢要求非常嚴格,一旦父母身體狀況下降,可能因為健康原因被保險公司拒?;蛘弑灰笤黾颖YM。

  搭配要理性 退休有底氣

  養(yǎng)老是個很寬泛的問題,它包含了老年將面臨的各種意外風險、醫(yī)藥費用、必要生活開支等。因此大家在做養(yǎng)老規(guī)劃時,應(yīng)同時要兼顧意外、重疾、養(yǎng)老的理性搭配,退休時才會底氣十足,不懼風險。

  保險產(chǎn)品最基本功能在于保障,能為客戶提供諸如醫(yī)療、意外、養(yǎng)老這樣的風險保障,其次它還具備資產(chǎn)保值、投資增值的理財功能,也是一種簡便快捷和自由靈活的理財手段,客戶完全可通過購買保險產(chǎn)品進行退休理財。

  那么面對如此眾多的險種,消費者該如何選擇合適的養(yǎng)老險呢?

  首先要定額,即確定自己大概需要投保多少,進而選擇合適的險種。定額要充分考慮未來所需的養(yǎng)老金總額度。未來所需的養(yǎng)老金總額度跟你現(xiàn)在的生活支出、距離退休的年限、壽命長短、通貨膨脹率等有關(guān)。按照國際通行慣例,商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老額度,占全部養(yǎng)老保障需求的25%—40%為宜。

  接著是定型,即選擇適合自己的產(chǎn)品。目前市場上養(yǎng)老保險大致可分為傳統(tǒng)型、分紅型、投連型和萬能型幾類產(chǎn)品。

  傳統(tǒng)型,預(yù)定利率是固定的(2.5%以內(nèi)),以年金產(chǎn)品居多,領(lǐng)取時間和額度,在投保時就可以明確知道。

  分紅型,這類產(chǎn)品帶有分紅功能,對抵御通貨膨脹有很好的作用,但是分紅多少受社會經(jīng)濟大環(huán)境和保險公司經(jīng)營能力影響,不能確定。

  投連型,不設(shè)保底收益,保險公司只收賬戶管理費,盈虧全由客戶負責,可以說風險與收益同在,適合資本市場繁榮時期購買。

  萬能型,保底收益一般在2%—2.5%,浮動利率空間較大,保險公司收取保單管理費、初始費用等,適合長期投資,一般在5年以上可以看到收益。

  這四類產(chǎn)品中,相對而言,傳統(tǒng)型、分紅型和萬能型養(yǎng)老回報額度較為確定或者提供最低給付保證,適合相對保守、年紀偏大的人群;而投連型由于風險大、投入高,適合投資意識較強、年紀輕的高收入人群。

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