算一算買(mǎi)份
合適的保險(xiǎn)多少錢(qián)?
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延遲退休已成定局 養(yǎng)老規(guī)劃更要趁早
[編者按] 延遲退休已成定局。隨著科技的進(jìn)步,我國(guó)人口壽命持續(xù)增長(zhǎng),80歲以上高齡老人數(shù)量以年均4.6%的速度遞增,養(yǎng)老金缺口問(wèn)題仍然難以解決。此外,養(yǎng)老還將面臨兒女贍養(yǎng)負(fù)擔(dān)過(guò)重、社保覆蓋率較低、老年人患病和遭受意外等諸多問(wèn)題。 針對(duì)此現(xiàn)象,中民專(zhuān)家建議,以商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)作為對(duì)社保和退休金的補(bǔ)充,可以讓更多老年人安享晚年,但是投保養(yǎng)老險(xiǎn)需趁早規(guī)劃,同時(shí)還要兼顧養(yǎng)老、重疾、意外等多種保障需求的...
延遲退休已成定局。隨著科技的進(jìn)步,我國(guó)人口壽命持續(xù)增長(zhǎng),80歲以上高齡老人數(shù)量以年均4.6%的速度遞增,養(yǎng)老金缺口問(wèn)題仍然難以解決。此外,養(yǎng)老還將面臨兒女贍養(yǎng)負(fù)擔(dān)過(guò)重、社保覆蓋率較低、老年人患病和遭受意外等諸多問(wèn)題。
針對(duì)此現(xiàn)象,中民專(zhuān)家建議,以商業(yè)養(yǎng)老險(xiǎn)作為對(duì)社保和退休金的補(bǔ)充,可以讓更多老年人安享晚年,但是投保養(yǎng)老險(xiǎn)需趁早規(guī)劃,同時(shí)還要兼顧養(yǎng)老、重疾、意外等多種保障需求的理性搭配。
養(yǎng)老早規(guī)劃 價(jià)值才會(huì)大
由于老年人患病和遭受意外的風(fēng)險(xiǎn)較高,近年來(lái),很多子女想到為父母投保,如購(gòu)買(mǎi)一些風(fēng)險(xiǎn)保障等。然而,目前市場(chǎng)上的保險(xiǎn)品種雖多,但大多對(duì)投保年齡做了諸多限制,普遍為55歲、60歲和65歲。因此理財(cái)師建議,為避免“無(wú)保可投”的尷尬狀況出現(xiàn),爭(zhēng)取獲得更多比較選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品的機(jī)會(huì),子女為老人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)需趁早。
另一方面,從保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率考慮,在父母年紀(jì)不大時(shí)為他們投保,保費(fèi)相對(duì)更加便宜。就拿一款某保險(xiǎn)公司的重疾險(xiǎn)分析來(lái)看,如果投保年齡相差10歲,則購(gòu)買(mǎi)同一款產(chǎn)品的保費(fèi)有時(shí)會(huì)相差20%甚至50%。同時(shí),保險(xiǎn)公司的體檢要求非常嚴(yán)格,一旦父母身體狀況下降,可能因?yàn)榻】翟虮槐kU(xiǎn)公司拒?;蛘弑灰笤黾颖YM(fèi)。
搭配要理性 退休有底氣
養(yǎng)老是個(gè)很寬泛的問(wèn)題,它包含了老年將面臨的各種意外風(fēng)險(xiǎn)、醫(yī)藥費(fèi)用、必要生活開(kāi)支等。因此大家在做養(yǎng)老規(guī)劃時(shí),應(yīng)同時(shí)要兼顧意外、重疾、養(yǎng)老的理性搭配,退休時(shí)才會(huì)底氣十足,不懼風(fēng)險(xiǎn)。
保險(xiǎn)產(chǎn)品最基本功能在于保障,能為客戶提供諸如醫(yī)療、意外、養(yǎng)老這樣的風(fēng)險(xiǎn)保障,其次它還具備資產(chǎn)保值、投資增值的理財(cái)功能,也是一種簡(jiǎn)便快捷和自由靈活的理財(cái)手段,客戶完全可通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行退休理財(cái)。
那么面對(duì)如此眾多的險(xiǎn)種,消費(fèi)者該如何選擇合適的養(yǎng)老險(xiǎn)呢?
首先要定額,即確定自己大概需要投保多少,進(jìn)而選擇合適的險(xiǎn)種。定額要充分考慮未來(lái)所需的養(yǎng)老金總額度。未來(lái)所需的養(yǎng)老金總額度跟你現(xiàn)在的生活支出、距離退休的年限、壽命長(zhǎng)短、通貨膨脹率等有關(guān)。按照國(guó)際通行慣例,商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老額度,占全部養(yǎng)老保障需求的25%—40%為宜。
接著是定型,即選擇適合自己的產(chǎn)品。目前市場(chǎng)上養(yǎng)老保險(xiǎn)大致可分為傳統(tǒng)型、分紅型、投連型和萬(wàn)能型幾類(lèi)產(chǎn)品。
傳統(tǒng)型,預(yù)定利率是固定的(2.5%以?xún)?nèi)),以年金產(chǎn)品居多,領(lǐng)取時(shí)間和額度,在投保時(shí)就可以明確知道。
分紅型,這類(lèi)產(chǎn)品帶有分紅功能,對(duì)抵御通貨膨脹有很好的作用,但是分紅多少受社會(huì)經(jīng)濟(jì)大環(huán)境和保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)能力影響,不能確定。
投連型,不設(shè)保底收益,保險(xiǎn)公司只收賬戶管理費(fèi),盈虧全由客戶負(fù)責(zé),可以說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)與收益同在,適合資本市場(chǎng)繁榮時(shí)期購(gòu)買(mǎi)。
萬(wàn)能型,保底收益一般在2%—2.5%,浮動(dòng)利率空間較大,保險(xiǎn)公司收取保單管理費(fèi)、初始費(fèi)用等,適合長(zhǎng)期投資,一般在5年以上可以看到收益。
這四類(lèi)產(chǎn)品中,相對(duì)而言,傳統(tǒng)型、分紅型和萬(wàn)能型養(yǎng)老回報(bào)額度較為確定或者提供最低給付保證,適合相對(duì)保守、年紀(jì)偏大的人群;而投連型由于風(fēng)險(xiǎn)大、投入高,適合投資意識(shí)較強(qiáng)、年紀(jì)輕的高收入人群。
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