中等收入家庭應(yīng)如何做好保險(xiǎn)規(guī)劃
［編者按］ 張女士是一名護(hù)士，和丈夫在同一家醫(yī)院工作，兒子在上托兒所。夫婦年收入約18萬(wàn)元，兩套房產(chǎn)現(xiàn)在價(jià)值分別為80萬(wàn)元和65萬(wàn)元，一輛家用車現(xiàn)值10萬(wàn)元。張女士目前居住于山東青島，有一套福利分房的房產(chǎn)，另有一套商品房出租。由于父母年事已高，夫妻近期決定出租房停租，接老家的父母來(lái)青島定居。 根據(jù)張女士的經(jīng)濟(jì)狀況和家庭狀況，中民給出以下建議。 1、現(xiàn)金規(guī)劃：按照科學(xué)的規(guī)劃，家...
張女士是一名護(hù)士，和丈夫在同一家醫(yī)院工作，兒子在上托兒所。夫婦年收入約18萬(wàn)元，兩套房產(chǎn)現(xiàn)在價(jià)值分別為80萬(wàn)元和65萬(wàn)元，一輛家用車現(xiàn)值10萬(wàn)元。張女士目前居住于山東青島，有一套福利分房的房產(chǎn)，另有一套商品房出租。由于父母年事已高，夫妻近期決定出租房停租，接老家的父母來(lái)青島定居。
根據(jù)張女士的經(jīng)濟(jì)狀況和家庭狀況，中民給出以下建議。
1、現(xiàn)金規(guī)劃：按照科學(xué)的規(guī)劃，家庭為應(yīng)付突發(fā)事件而持有的流動(dòng)性資產(chǎn)(家庭備用金)，應(yīng)該能夠滿足其3至6個(gè)月的生活支出。由于流動(dòng)資產(chǎn)的收益一般不高，對(duì)于一些有收入保障或工作穩(wěn)定的家庭而言，其流動(dòng)性比率可以低一些。張女士夫婦工作比較穩(wěn)定，家庭現(xiàn)金流入持續(xù)，建議將流動(dòng)資產(chǎn)額度設(shè)定為3萬(wàn)元。目前張女士家庭活期存款5萬(wàn)元，定期存款15萬(wàn)元，流動(dòng)性現(xiàn)金資產(chǎn)占比太大，影響了資產(chǎn)的綜合收益。
2、保險(xiǎn)規(guī)劃：張女士家庭目前處于從孩子出生到孩子參加工作以前的這段時(shí)期。家庭成員不再增加，整個(gè)家庭的成員年齡都在增長(zhǎng)。這一時(shí)期，家庭的最大開支是保健醫(yī)療費(fèi)、教育等費(fèi)用。面臨雙方父母發(fā)生意外或疾病引起的大額現(xiàn)金支出的壓力，且張女士和愛(ài)人自身保障不足，面臨因意外或其他重大疾病等原因出現(xiàn)的收入中斷等資金壓力。對(duì)于張女士家庭雙方父母而言，如果沒(méi)有購(gòu)買社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，張女士應(yīng)為其購(gòu)買當(dāng)?shù)氐某擎?zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)或農(nóng)村合作醫(yī)療，享受住院醫(yī)療報(bào)銷待遇。這些國(guó)家規(guī)定的險(xiǎn)種是每年繳費(fèi)一次，保障期限為一年，繳納費(fèi)用少，而且購(gòu)買沒(méi)年齡限制。雖然父母年紀(jì)大了，但是參加養(yǎng)老保險(xiǎn)還是很有必要。除購(gòu)買基本醫(yī)療保險(xiǎn)之外，子女應(yīng)為老人多考慮商業(yè)保險(xiǎn)，其中以老年意外險(xiǎn)最為必要。根據(jù)老人的特點(diǎn)，意外險(xiǎn)具有保費(fèi)低廉、人身保障高的特點(diǎn)，且在65歲以前投保，與年輕人投保的費(fèi)率大多是一樣的，因此與老人的年齡特點(diǎn)比較契合。建議選擇意外傷害保險(xiǎn)及意外醫(yī)療保險(xiǎn)，4位老人共年繳保費(fèi)1200元左右。另外，中民專家指出，張女士和愛(ài)人是整個(gè)家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，兩個(gè)人的身體健康、工作順利，是這個(gè)家庭最大的財(cái)富，因此要對(duì)二人做好人身意外和疾病方面的風(fēng)險(xiǎn)防范準(zhǔn)備。不妨通過(guò)高額的意外險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)組合，來(lái)抵御意外和身故風(fēng)險(xiǎn)。兩人這兩項(xiàng)總保額相加，應(yīng)該至少要達(dá)到50萬(wàn)～100萬(wàn)元，年繳保費(fèi)3000元～4000元。
3、教育規(guī)劃：張女士?jī)鹤觿偵贤袃核磥?lái)幾年教育支出主要是一些輔導(dǎo)班費(fèi)用，該筆費(fèi)用不會(huì)太大，在家庭日常支出中列支即可。長(zhǎng)期而言，應(yīng)該為孩子考慮上大學(xué)的費(fèi)用，如果將其分散到盡量長(zhǎng)的時(shí)間里進(jìn)行積累，會(huì)使家庭負(fù)擔(dān)降到最低。建議家庭每年投資5000元，以基金定投的方式，按照股票型基金年復(fù)合平均收益率8%計(jì)算，15年后，可積累到14.66萬(wàn)元左右，基本能滿足國(guó)內(nèi)大學(xué)費(fèi)用?？紤]到通貨膨脹因素，如準(zhǔn)備出國(guó)留學(xué)，則需要加大每期投入資金的額度。
4、投資規(guī)劃：經(jīng)過(guò)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估測(cè)試，張女士風(fēng)險(xiǎn)承受能力處于中等水平。家庭現(xiàn)有25萬(wàn)元資金可用于投資，可建立一個(gè)穩(wěn)定的投資組合，其中5萬(wàn)元股票型基金組合和基金定投不動(dòng)，可作為孩子的教育儲(chǔ)備資金繼續(xù)投資。其中10萬(wàn)元可用于投資周期性基金，根據(jù)經(jīng)濟(jì)周期規(guī)律，間接地投資于股票、債券、貨幣等市場(chǎng)，從而優(yōu)化家庭投資結(jié)構(gòu)，提高資金收益，同時(shí)也能保證資金良好的流動(dòng)性。剩余10萬(wàn)元可用于購(gòu)買1年期銀行理財(cái)產(chǎn)品或國(guó)債，到期后，可根據(jù)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的變化，選擇購(gòu)買其他理財(cái)產(chǎn)品。構(gòu)建后的資產(chǎn)組合，預(yù)期年收益率為8%左右，標(biāo)準(zhǔn)差7.3%左右。
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