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這些保險(xiǎn)才是買的越多，賠得越多的！你知道不？

來源：中民 發(fā)布時間：2019-03-15 00:00 瀏覽：3521 次
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［編者按］ 隨著人們購買保險(xiǎn)的意識逐步增強(qiáng)，在購買保險(xiǎn)的過程中也會遇到許多問題，比如保險(xiǎn)買得越多，賠得越多？哪些保險(xiǎn)買得越多賠得越多？今天告訴你真相！

保險(xiǎn)是非常專業(yè)的一門知識，我們通過投保，繳納保費(fèi)來獲得高額的保障，若是發(fā)生了保險(xiǎn)事故，則可以獲得相應(yīng)的理賠。而重復(fù)投保的現(xiàn)象也不少見，比如買了兩份不同公司的意外險(xiǎn)。

 

那么，是不是所有保險(xiǎn)買得越多，都能賠得更多呢？

 

這個問題不能一概而論，具體如何判斷，讓我們一起來探討：

 

  • 哪些保險(xiǎn)買的多能賠的多

  • 投保時的保額限制

 

很多人會有疑問，為什么保險(xiǎn)買了好幾份，有的可以幾份保險(xiǎn)都申請理賠，有的卻不能？

 

我們以家財(cái)險(xiǎn)為例，假設(shè)李先生為自己的房子分別向A、B、C三家保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)金額均為100萬。在保障期間，李先生的房子發(fā)生了火災(zāi)事故，導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失50萬，于是李先生遂向3家保險(xiǎn)公司發(fā)起理賠。

 

顯而易見，如果三家公司重復(fù)理賠，也就是每家賠付50萬，李先生反而因?yàn)榉孔右馔馐転?zāi)而獲利100萬，這樣的賠付機(jī)制極有可能引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。所以三家保險(xiǎn)公司應(yīng)按比例均攤這50萬元的理賠金，李先生最多獲賠50萬元。

 

一、哪些保險(xiǎn)買的多能賠的多

 

判斷哪些保險(xiǎn)重復(fù)投保可以獲賠，主要看保險(xiǎn)產(chǎn)品是補(bǔ)償性還是給付型。一般情況下，給付型保險(xiǎn)產(chǎn)品可以多投多保，也就是買得越多，出險(xiǎn)時賠得越多。

 

補(bǔ)償性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故而使被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)受到損失時，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)額的基礎(chǔ)上對被保險(xiǎn)人的損失進(jìn)行賠償，遵循損失補(bǔ)償原則，只對實(shí)際損失的部分進(jìn)行賠償，最多與受損財(cái)產(chǎn)的價值相當(dāng)，而不得多于其價值（如上述例子）。

 

給付型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，指的是保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時，保險(xiǎn)公司按照保單約定的保障額度對被保險(xiǎn)人或者受益人一次性給付保險(xiǎn)金，不受實(shí)際財(cái)產(chǎn)損失影響，給付型產(chǎn)品一般都能重復(fù)理賠。

 

這一類的保險(xiǎn)主要有意外傷害險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)。

 

（一）意外傷害險(xiǎn)

 

意外險(xiǎn)的保費(fèi)低廉，杠桿率相當(dāng)高，大部分人都有買過意外險(xiǎn)。在實(shí)際生活中，簡單到刷信用卡（中民積分寶卡）就能免費(fèi)有意外險(xiǎn)保障、因此重復(fù)投保意外險(xiǎn)的情況可能是最多見的。

 

意外險(xiǎn)的保障內(nèi)容有意外身故、傷殘，意外醫(yī)療，意外住院津貼等，一般不含猝死責(zé)任。另外，在重復(fù)投保的情況下，意外醫(yī)療險(xiǎn)屬于補(bǔ)償型，只能根據(jù)就醫(yī)時的實(shí)際花費(fèi)進(jìn)行報(bào)銷。

而意外險(xiǎn)的身故、殘疾責(zé)任，意外住院津貼責(zé)任可以重復(fù)理賠。

 

（二）重疾險(xiǎn)

 

重疾險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險(xiǎn)對象，當(dāng)被保人患有上述疾病時，由保險(xiǎn)公司一次性給付合同約定的保險(xiǎn)金額的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

 

很多人在經(jīng)濟(jì)預(yù)算有限時，會選擇投保保費(fèi)低的定期重疾險(xiǎn)，到有了一定積蓄或者人生階段不一樣了，這時又會選擇為自己加保更高保額以及更長保障期限的重疾險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)屬于一次性給付，多份保單可以重復(fù)理賠。

 

（三）人壽險(xiǎn)

 

壽險(xiǎn)的保障責(zé)任一般是身故；很多保險(xiǎn)產(chǎn)品也保障高度殘疾。


現(xiàn)代社會中，家庭的主心骨承擔(dān)著很大的經(jīng)濟(jì)壓力，房貸、車貸、老人、孩子……若不幸發(fā)生事故，對整個家庭的打擊是顛覆性的。因此，投保定期壽險(xiǎn)對于家庭主心骨來說非常有必要。

 

生命無價，壽險(xiǎn)保單的約定是一旦被保人在保障范圍內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司一次性給付理賠金，多份保單可重復(fù)理賠。

 

那么，以上這些可以重復(fù)理賠的保險(xiǎn)，在投保時是否有所限制呢？

 

二、投保時的保額限制

 

以上提到的意外傷害險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)，雖然可以投的越多，保的越多，一旦出險(xiǎn)，獲得的賠付越高，但并不是所有人都能任意買高保額的保險(xiǎn)。

 

意外險(xiǎn)：為未成年人投保意外險(xiǎn)，重復(fù)投保建議更注重醫(yī)療保障、住院津貼。人身保障多投無益。

 

據(jù)保監(jiān)會的規(guī)定，為不滿10周歲的被保人投保，人身保額最高為人民幣20萬元；為已滿10周歲但未滿18周歲的被保人投保，最高為人民幣50萬元。超出限額的部分不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

 

重疾險(xiǎn)：


年齡的增長與保費(fèi)息息相關(guān)，對于成年人來說，年紀(jì)越大，發(fā)生重疾的風(fēng)險(xiǎn)也隨著提高。因此保費(fèi)也更貴，能投保的保額也更低。

 

百年康惠保（旗艦版）重大疾病險(xiǎn)：年滿41-50周歲累計(jì)重疾風(fēng)險(xiǎn)保額不超過30萬，51-55周歲累計(jì)重疾風(fēng)險(xiǎn)保額不超過10萬；

 

康樂一生（加倍保）重大疾病險(xiǎn)：年滿41-45周歲，最高保額45萬；年滿46-50周歲，最高保額30萬。

 

因此，若想要獲得高保額保障，中老年人只能多投多保，建議大家投保還是要趁早趁健康。

 

壽險(xiǎn)：


關(guān)于壽險(xiǎn)的保額限制，大部分與年收入、城市等級、社保等相關(guān)，只有達(dá)到相應(yīng)條件才能投保相應(yīng)高的保額。一般來說，收入越高，所在城市越發(fā)達(dá)，可投保的保額越高。

 

以華貴大麥定期壽險(xiǎn)為例，18-35歲，最高可投保金額為固定年收入的20倍，36-45歲是15倍，46-60歲是10倍。

 

此外，不同年齡有無社保及常住地所在城市的人群購買有保額限制，如下表：

 

1.png

 

銀保監(jiān)會對保險(xiǎn)公司有反洗錢的要求，要求人壽險(xiǎn)單個保單的總保費(fèi)（每年繳費(fèi)*繳費(fèi)年限）不能超過20萬，這種情況可計(jì)算后分成多個保單來投保。

 

寫在最后：

 

高保額往往意味著更高的保費(fèi)，為了避免投保長期險(xiǎn)后期交不起保費(fèi)導(dǎo)致保障中斷，也為了避免道德風(fēng)險(xiǎn)，建議大家根據(jù)預(yù)算做好規(guī)劃，如果預(yù)算有限，可逐步增加保障。


愿大家喜樂安康。

 

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