算一算買(mǎi)份
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這些保險(xiǎn)才是買(mǎi)的越多,賠得越多的!你知道不?
[編者按] 隨著人們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的意識(shí)逐步增強(qiáng),在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的過(guò)程中也會(huì)遇到許多問(wèn)題,比如保險(xiǎn)買(mǎi)得越多,賠得越多?哪些保險(xiǎn)買(mǎi)得越多賠得越多?今天告訴你真相!
保險(xiǎn)是非常專(zhuān)業(yè)的一門(mén)知識(shí),我們通過(guò)投保,繳納保費(fèi)來(lái)獲得高額的保障,若是發(fā)生了保險(xiǎn)事故,則可以獲得相應(yīng)的理賠。而重復(fù)投保的現(xiàn)象也不少見(jiàn),比如買(mǎi)了兩份不同公司的意外險(xiǎn)。
那么,是不是所有保險(xiǎn)買(mǎi)得越多,都能賠得更多呢?
這個(gè)問(wèn)題不能一概而論,具體如何判斷,讓我們一起來(lái)探討:
哪些保險(xiǎn)買(mǎi)的多能賠的多
投保時(shí)的保額限制
很多人會(huì)有疑問(wèn),為什么保險(xiǎn)買(mǎi)了好幾份,有的可以幾份保險(xiǎn)都申請(qǐng)理賠,有的卻不能?
我們以家財(cái)險(xiǎn)為例,假設(shè)李先生為自己的房子分別向A、B、C三家保險(xiǎn)公司投保,保險(xiǎn)金額均為100萬(wàn)。在保障期間,李先生的房子發(fā)生了火災(zāi)事故,導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失50萬(wàn),于是李先生遂向3家保險(xiǎn)公司發(fā)起理賠。
顯而易見(jiàn),如果三家公司重復(fù)理賠,也就是每家賠付50萬(wàn),李先生反而因?yàn)榉孔右馔馐転?zāi)而獲利100萬(wàn),這樣的賠付機(jī)制極有可能引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。所以三家保險(xiǎn)公司應(yīng)按比例均攤這50萬(wàn)元的理賠金,李先生最多獲賠50萬(wàn)元。
一、哪些保險(xiǎn)買(mǎi)的多能賠的多
判斷哪些保險(xiǎn)重復(fù)投??梢垣@賠,主要看保險(xiǎn)產(chǎn)品是補(bǔ)償性還是給付型。一般情況下,給付型保險(xiǎn)產(chǎn)品可以多投多保,也就是買(mǎi)得越多,出險(xiǎn)時(shí)賠得越多。
補(bǔ)償性的保險(xiǎn)產(chǎn)品,指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故而使被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)受到損失時(shí),保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)額的基礎(chǔ)上對(duì)被保險(xiǎn)人的損失進(jìn)行賠償,遵循損失補(bǔ)償原則,只對(duì)實(shí)際損失的部分進(jìn)行賠償,最多與受損財(cái)產(chǎn)的價(jià)值相當(dāng),而不得多于其價(jià)值(如上述例子)。
給付型的保險(xiǎn)產(chǎn)品,指的是保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí),保險(xiǎn)公司按照保單約定的保障額度對(duì)被保險(xiǎn)人或者受益人一次性給付保險(xiǎn)金,不受實(shí)際財(cái)產(chǎn)損失影響,給付型產(chǎn)品一般都能重復(fù)理賠。
這一類(lèi)的保險(xiǎn)主要有意外傷害險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)。
(一)意外傷害險(xiǎn)
意外險(xiǎn)的保費(fèi)低廉,杠桿率相當(dāng)高,大部分人都有買(mǎi)過(guò)意外險(xiǎn)。在實(shí)際生活中,簡(jiǎn)單到刷信用卡(中民積分寶卡)就能免費(fèi)有意外險(xiǎn)保障、因此重復(fù)投保意外險(xiǎn)的情況可能是最多見(jiàn)的。
意外險(xiǎn)的保障內(nèi)容有意外身故、傷殘,意外醫(yī)療,意外住院津貼等,一般不含猝死責(zé)任。另外,在重復(fù)投保的情況下,意外醫(yī)療險(xiǎn)屬于補(bǔ)償型,只能根據(jù)就醫(yī)時(shí)的實(shí)際花費(fèi)進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)。
而意外險(xiǎn)的身故、殘疾責(zé)任,意外住院津貼責(zé)任可以重復(fù)理賠。
(二)重疾險(xiǎn)
重疾險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病,如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險(xiǎn)對(duì)象,當(dāng)被保人患有上述疾病時(shí),由保險(xiǎn)公司一次性給付合同約定的保險(xiǎn)金額的商業(yè)保險(xiǎn)行為。
很多人在經(jīng)濟(jì)預(yù)算有限時(shí),會(huì)選擇投保保費(fèi)低的定期重疾險(xiǎn),到有了一定積蓄或者人生階段不一樣了,這時(shí)又會(huì)選擇為自己加保更高保額以及更長(zhǎng)保障期限的重疾險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)屬于一次性給付,多份保單可以重復(fù)理賠。
(三)人壽險(xiǎn)
壽險(xiǎn)的保障責(zé)任一般是身故;很多保險(xiǎn)產(chǎn)品也保障高度殘疾。
現(xiàn)代社會(huì)中,家庭的主心骨承擔(dān)著很大的經(jīng)濟(jì)壓力,房貸、車(chē)貸、老人、孩子……若不幸發(fā)生事故,對(duì)整個(gè)家庭的打擊是顛覆性的。因此,投保定期壽險(xiǎn)對(duì)于家庭主心骨來(lái)說(shuō)非常有必要。
生命無(wú)價(jià),壽險(xiǎn)保單的約定是一旦被保人在保障范圍內(nèi)出險(xiǎn),保險(xiǎn)公司一次性給付理賠金,多份保單可重復(fù)理賠。
那么,以上這些可以重復(fù)理賠的保險(xiǎn),在投保時(shí)是否有所限制呢?
二、投保時(shí)的保額限制
以上提到的意外傷害險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn),雖然可以投的越多,保的越多,一旦出險(xiǎn),獲得的賠付越高,但并不是所有人都能任意買(mǎi)高保額的保險(xiǎn)。
意外險(xiǎn):為未成年人投保意外險(xiǎn),重復(fù)投保建議更注重醫(yī)療保障、住院津貼。人身保障多投無(wú)益。
據(jù)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定,為不滿(mǎn)10周歲的被保人投保,人身保額最高為人民幣20萬(wàn)元;為已滿(mǎn)10周歲但未滿(mǎn)18周歲的被保人投保,最高為人民幣50萬(wàn)元。超出限額的部分不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
重疾險(xiǎn):
年齡的增長(zhǎng)與保費(fèi)息息相關(guān),對(duì)于成年人來(lái)說(shuō),年紀(jì)越大,發(fā)生重疾的風(fēng)險(xiǎn)也隨著提高。因此保費(fèi)也更貴,能投保的保額也更低。
百年康惠保(旗艦版)重大疾病險(xiǎn):年滿(mǎn)41-50周歲累計(jì)重疾風(fēng)險(xiǎn)保額不超過(guò)30萬(wàn),51-55周歲累計(jì)重疾風(fēng)險(xiǎn)保額不超過(guò)10萬(wàn);
康樂(lè)一生(加倍保)重大疾病險(xiǎn):年滿(mǎn)41-45周歲,最高保額45萬(wàn);年滿(mǎn)46-50周歲,最高保額30萬(wàn)。
因此,若想要獲得高保額保障,中老年人只能多投多保,建議大家投保還是要趁早趁健康。
壽險(xiǎn):
關(guān)于壽險(xiǎn)的保額限制,大部分與年收入、城市等級(jí)、社保等相關(guān),只有達(dá)到相應(yīng)條件才能投保相應(yīng)高的保額。一般來(lái)說(shuō),收入越高,所在城市越發(fā)達(dá),可投保的保額越高。
以華貴大麥定期壽險(xiǎn)為例,18-35歲,最高可投保金額為固定年收入的20倍,36-45歲是15倍,46-60歲是10倍。
此外,不同年齡有無(wú)社保及常住地所在城市的人群購(gòu)買(mǎi)有保額限制,如下表:
銀保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司有反洗錢(qián)的要求,要求人壽險(xiǎn)單個(gè)保單的總保費(fèi)(每年繳費(fèi)*繳費(fèi)年限)不能超過(guò)20萬(wàn),這種情況可計(jì)算后分成多個(gè)保單來(lái)投保。
寫(xiě)在最后:
高保額往往意味著更高的保費(fèi),為了避免投保長(zhǎng)期險(xiǎn)后期交不起保費(fèi)導(dǎo)致保障中斷,也為了避免道德風(fēng)險(xiǎn),建議大家根據(jù)預(yù)算做好規(guī)劃,如果預(yù)算有限,可逐步增加保障。
愿大家喜樂(lè)安康。
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