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這些保險(xiǎn)才是買(mǎi)的越多，賠得越多的！你知道不？

來(lái)源：中民 發(fā)布時(shí)間：2019-03-15 00:00 瀏覽：3523 次
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［編者按］ 隨著人們購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的意識(shí)逐步增強(qiáng)，在購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的過(guò)程中也會(huì)遇到許多問(wèn)題，比如保險(xiǎn)買(mǎi)得越多，賠得越多？哪些保險(xiǎn)買(mǎi)得越多賠得越多？今天告訴你真相！

保險(xiǎn)是非常專(zhuān)業(yè)的一門(mén)知識(shí)，我們通過(guò)投保，繳納保費(fèi)來(lái)獲得高額的保障，若是發(fā)生了保險(xiǎn)事故，則可以獲得相應(yīng)的理賠。而重復(fù)投保的現(xiàn)象也不少見(jiàn)，比如買(mǎi)了兩份不同公司的意外險(xiǎn)。

 

那么，是不是所有保險(xiǎn)買(mǎi)得越多，都能賠得更多呢？

 

這個(gè)問(wèn)題不能一概而論，具體如何判斷，讓我們一起來(lái)探討：

 

  • 哪些保險(xiǎn)買(mǎi)的多能賠的多

  • 投保時(shí)的保額限制

 

很多人會(huì)有疑問(wèn)，為什么保險(xiǎn)買(mǎi)了好幾份，有的可以幾份保險(xiǎn)都申請(qǐng)理賠，有的卻不能？

 

我們以家財(cái)險(xiǎn)為例，假設(shè)李先生為自己的房子分別向A、B、C三家保險(xiǎn)公司投保，保險(xiǎn)金額均為100萬(wàn)。在保障期間，李先生的房子發(fā)生了火災(zāi)事故，導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失50萬(wàn)，于是李先生遂向3家保險(xiǎn)公司發(fā)起理賠。

 

顯而易見(jiàn)，如果三家公司重復(fù)理賠，也就是每家賠付50萬(wàn)，李先生反而因?yàn)榉孔右馔馐転?zāi)而獲利100萬(wàn)，這樣的賠付機(jī)制極有可能引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。所以三家保險(xiǎn)公司應(yīng)按比例均攤這50萬(wàn)元的理賠金，李先生最多獲賠50萬(wàn)元。

 

一、哪些保險(xiǎn)買(mǎi)的多能賠的多

 

判斷哪些保險(xiǎn)重復(fù)投?？梢垣@賠，主要看保險(xiǎn)產(chǎn)品是補(bǔ)償性還是給付型。一般情況下，給付型保險(xiǎn)產(chǎn)品可以多投多保，也就是買(mǎi)得越多，出險(xiǎn)時(shí)賠得越多。

 

補(bǔ)償性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故而使被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)受到損失時(shí)，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)額的基礎(chǔ)上對(duì)被保險(xiǎn)人的損失進(jìn)行賠償，遵循損失補(bǔ)償原則，只對(duì)實(shí)際損失的部分進(jìn)行賠償，最多與受損財(cái)產(chǎn)的價(jià)值相當(dāng)，而不得多于其價(jià)值（如上述例子）。

 

給付型的保險(xiǎn)產(chǎn)品，指的是保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司按照保單約定的保障額度對(duì)被保險(xiǎn)人或者受益人一次性給付保險(xiǎn)金，不受實(shí)際財(cái)產(chǎn)損失影響，給付型產(chǎn)品一般都能重復(fù)理賠。

 

這一類(lèi)的保險(xiǎn)主要有意外傷害險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)。

 

（一）意外傷害險(xiǎn)

 

意外險(xiǎn)的保費(fèi)低廉，杠桿率相當(dāng)高，大部分人都有買(mǎi)過(guò)意外險(xiǎn)。在實(shí)際生活中，簡(jiǎn)單到刷信用卡（中民積分寶卡）就能免費(fèi)有意外險(xiǎn)保障、因此重復(fù)投保意外險(xiǎn)的情況可能是最多見(jiàn)的。

 

意外險(xiǎn)的保障內(nèi)容有意外身故、傷殘，意外醫(yī)療，意外住院津貼等，一般不含猝死責(zé)任。另外，在重復(fù)投保的情況下，意外醫(yī)療險(xiǎn)屬于補(bǔ)償型，只能根據(jù)就醫(yī)時(shí)的實(shí)際花費(fèi)進(jìn)行報(bào)銷(xiāo)。

而意外險(xiǎn)的身故、殘疾責(zé)任，意外住院津貼責(zé)任可以重復(fù)理賠。

 

（二）重疾險(xiǎn)

 

重疾險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險(xiǎn)對(duì)象，當(dāng)被保人患有上述疾病時(shí)，由保險(xiǎn)公司一次性給付合同約定的保險(xiǎn)金額的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

 

很多人在經(jīng)濟(jì)預(yù)算有限時(shí)，會(huì)選擇投保保費(fèi)低的定期重疾險(xiǎn)，到有了一定積蓄或者人生階段不一樣了，這時(shí)又會(huì)選擇為自己加保更高保額以及更長(zhǎng)保障期限的重疾險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)屬于一次性給付，多份保單可以重復(fù)理賠。

 

（三）人壽險(xiǎn)

 

壽險(xiǎn)的保障責(zé)任一般是身故；很多保險(xiǎn)產(chǎn)品也保障高度殘疾。


現(xiàn)代社會(huì)中，家庭的主心骨承擔(dān)著很大的經(jīng)濟(jì)壓力，房貸、車(chē)貸、老人、孩子……若不幸發(fā)生事故，對(duì)整個(gè)家庭的打擊是顛覆性的。因此，投保定期壽險(xiǎn)對(duì)于家庭主心骨來(lái)說(shuō)非常有必要。

 

生命無(wú)價(jià)，壽險(xiǎn)保單的約定是一旦被保人在保障范圍內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司一次性給付理賠金，多份保單可重復(fù)理賠。

 

那么，以上這些可以重復(fù)理賠的保險(xiǎn)，在投保時(shí)是否有所限制呢？

 

二、投保時(shí)的保額限制

 

以上提到的意外傷害險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)，雖然可以投的越多，保的越多，一旦出險(xiǎn)，獲得的賠付越高，但并不是所有人都能任意買(mǎi)高保額的保險(xiǎn)。

 

意外險(xiǎn)：為未成年人投保意外險(xiǎn)，重復(fù)投保建議更注重醫(yī)療保障、住院津貼。人身保障多投無(wú)益。

 

據(jù)保監(jiān)會(huì)的規(guī)定，為不滿(mǎn)10周歲的被保人投保，人身保額最高為人民幣20萬(wàn)元；為已滿(mǎn)10周歲但未滿(mǎn)18周歲的被保人投保，最高為人民幣50萬(wàn)元。超出限額的部分不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

 

重疾險(xiǎn)：


年齡的增長(zhǎng)與保費(fèi)息息相關(guān)，對(duì)于成年人來(lái)說(shuō)，年紀(jì)越大，發(fā)生重疾的風(fēng)險(xiǎn)也隨著提高。因此保費(fèi)也更貴，能投保的保額也更低。

 

百年康惠保（旗艦版）重大疾病險(xiǎn)：年滿(mǎn)41-50周歲累計(jì)重疾風(fēng)險(xiǎn)保額不超過(guò)30萬(wàn)，51-55周歲累計(jì)重疾風(fēng)險(xiǎn)保額不超過(guò)10萬(wàn)；

 

康樂(lè)一生（加倍保）重大疾病險(xiǎn)：年滿(mǎn)41-45周歲，最高保額45萬(wàn)；年滿(mǎn)46-50周歲，最高保額30萬(wàn)。

 

因此，若想要獲得高保額保障，中老年人只能多投多保，建議大家投保還是要趁早趁健康。

 

壽險(xiǎn)：


關(guān)于壽險(xiǎn)的保額限制，大部分與年收入、城市等級(jí)、社保等相關(guān)，只有達(dá)到相應(yīng)條件才能投保相應(yīng)高的保額。一般來(lái)說(shuō)，收入越高，所在城市越發(fā)達(dá)，可投保的保額越高。

 

以華貴大麥定期壽險(xiǎn)為例，18-35歲，最高可投保金額為固定年收入的20倍，36-45歲是15倍，46-60歲是10倍。

 

此外，不同年齡有無(wú)社保及常住地所在城市的人群購(gòu)買(mǎi)有保額限制，如下表：

 

1.png

 

銀保監(jiān)會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司有反洗錢(qián)的要求，要求人壽險(xiǎn)單個(gè)保單的總保費(fèi)（每年繳費(fèi)*繳費(fèi)年限）不能超過(guò)20萬(wàn)，這種情況可計(jì)算后分成多個(gè)保單來(lái)投保。

 

寫(xiě)在最后：

 

高保額往往意味著更高的保費(fèi)，為了避免投保長(zhǎng)期險(xiǎn)后期交不起保費(fèi)導(dǎo)致保障中斷，也為了避免道德風(fēng)險(xiǎn)，建議大家根據(jù)預(yù)算做好規(guī)劃，如果預(yù)算有限，可逐步增加保障。


愿大家喜樂(lè)安康。

 

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