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這些保險(xiǎn)才是買的越多,賠得越多的!你知道不?
[編者按] 隨著人們購買保險(xiǎn)的意識逐步增強(qiáng),在購買保險(xiǎn)的過程中也會遇到許多問題,比如保險(xiǎn)買得越多,賠得越多?哪些保險(xiǎn)買得越多賠得越多?今天告訴你真相!
保險(xiǎn)是非常專業(yè)的一門知識,我們通過投保,繳納保費(fèi)來獲得高額的保障,若是發(fā)生了保險(xiǎn)事故,則可以獲得相應(yīng)的理賠。而重復(fù)投保的現(xiàn)象也不少見,比如買了兩份不同公司的意外險(xiǎn)。
那么,是不是所有保險(xiǎn)買得越多,都能賠得更多呢?
這個問題不能一概而論,具體如何判斷,讓我們一起來探討:
哪些保險(xiǎn)買的多能賠的多
投保時的保額限制
很多人會有疑問,為什么保險(xiǎn)買了好幾份,有的可以幾份保險(xiǎn)都申請理賠,有的卻不能?
我們以家財(cái)險(xiǎn)為例,假設(shè)李先生為自己的房子分別向A、B、C三家保險(xiǎn)公司投保,保險(xiǎn)金額均為100萬。在保障期間,李先生的房子發(fā)生了火災(zāi)事故,導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失50萬,于是李先生遂向3家保險(xiǎn)公司發(fā)起理賠。
顯而易見,如果三家公司重復(fù)理賠,也就是每家賠付50萬,李先生反而因?yàn)榉孔右馔馐転?zāi)而獲利100萬,這樣的賠付機(jī)制極有可能引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。所以三家保險(xiǎn)公司應(yīng)按比例均攤這50萬元的理賠金,李先生最多獲賠50萬元。
一、哪些保險(xiǎn)買的多能賠的多
判斷哪些保險(xiǎn)重復(fù)投保可以獲賠,主要看保險(xiǎn)產(chǎn)品是補(bǔ)償性還是給付型。一般情況下,給付型保險(xiǎn)產(chǎn)品可以多投多保,也就是買得越多,出險(xiǎn)時賠得越多。
補(bǔ)償性的保險(xiǎn)產(chǎn)品,指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故而使被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)受到損失時,保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)額的基礎(chǔ)上對被保險(xiǎn)人的損失進(jìn)行賠償,遵循損失補(bǔ)償原則,只對實(shí)際損失的部分進(jìn)行賠償,最多與受損財(cái)產(chǎn)的價值相當(dāng),而不得多于其價值(如上述例子)。
給付型的保險(xiǎn)產(chǎn)品,指的是保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時,保險(xiǎn)公司按照保單約定的保障額度對被保險(xiǎn)人或者受益人一次性給付保險(xiǎn)金,不受實(shí)際財(cái)產(chǎn)損失影響,給付型產(chǎn)品一般都能重復(fù)理賠。
這一類的保險(xiǎn)主要有意外傷害險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)。
(一)意外傷害險(xiǎn)
意外險(xiǎn)的保費(fèi)低廉,杠桿率相當(dāng)高,大部分人都有買過意外險(xiǎn)。在實(shí)際生活中,簡單到刷信用卡(中民積分寶卡)就能免費(fèi)有意外險(xiǎn)保障、因此重復(fù)投保意外險(xiǎn)的情況可能是最多見的。
意外險(xiǎn)的保障內(nèi)容有意外身故、傷殘,意外醫(yī)療,意外住院津貼等,一般不含猝死責(zé)任。另外,在重復(fù)投保的情況下,意外醫(yī)療險(xiǎn)屬于補(bǔ)償型,只能根據(jù)就醫(yī)時的實(shí)際花費(fèi)進(jìn)行報(bào)銷。
而意外險(xiǎn)的身故、殘疾責(zé)任,意外住院津貼責(zé)任可以重復(fù)理賠。
(二)重疾險(xiǎn)
重疾險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病,如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險(xiǎn)對象,當(dāng)被保人患有上述疾病時,由保險(xiǎn)公司一次性給付合同約定的保險(xiǎn)金額的商業(yè)保險(xiǎn)行為。
很多人在經(jīng)濟(jì)預(yù)算有限時,會選擇投保保費(fèi)低的定期重疾險(xiǎn),到有了一定積蓄或者人生階段不一樣了,這時又會選擇為自己加保更高保額以及更長保障期限的重疾險(xiǎn)。重疾險(xiǎn)屬于一次性給付,多份保單可以重復(fù)理賠。
(三)人壽險(xiǎn)
壽險(xiǎn)的保障責(zé)任一般是身故;很多保險(xiǎn)產(chǎn)品也保障高度殘疾。
現(xiàn)代社會中,家庭的主心骨承擔(dān)著很大的經(jīng)濟(jì)壓力,房貸、車貸、老人、孩子……若不幸發(fā)生事故,對整個家庭的打擊是顛覆性的。因此,投保定期壽險(xiǎn)對于家庭主心骨來說非常有必要。
生命無價,壽險(xiǎn)保單的約定是一旦被保人在保障范圍內(nèi)出險(xiǎn),保險(xiǎn)公司一次性給付理賠金,多份保單可重復(fù)理賠。
那么,以上這些可以重復(fù)理賠的保險(xiǎn),在投保時是否有所限制呢?
二、投保時的保額限制
以上提到的意外傷害險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn),雖然可以投的越多,保的越多,一旦出險(xiǎn),獲得的賠付越高,但并不是所有人都能任意買高保額的保險(xiǎn)。
意外險(xiǎn):為未成年人投保意外險(xiǎn),重復(fù)投保建議更注重醫(yī)療保障、住院津貼。人身保障多投無益。
據(jù)保監(jiān)會的規(guī)定,為不滿10周歲的被保人投保,人身保額最高為人民幣20萬元;為已滿10周歲但未滿18周歲的被保人投保,最高為人民幣50萬元。超出限額的部分不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
重疾險(xiǎn):
年齡的增長與保費(fèi)息息相關(guān),對于成年人來說,年紀(jì)越大,發(fā)生重疾的風(fēng)險(xiǎn)也隨著提高。因此保費(fèi)也更貴,能投保的保額也更低。
百年康惠保(旗艦版)重大疾病險(xiǎn):年滿41-50周歲累計(jì)重疾風(fēng)險(xiǎn)保額不超過30萬,51-55周歲累計(jì)重疾風(fēng)險(xiǎn)保額不超過10萬;
康樂一生(加倍保)重大疾病險(xiǎn):年滿41-45周歲,最高保額45萬;年滿46-50周歲,最高保額30萬。
因此,若想要獲得高保額保障,中老年人只能多投多保,建議大家投保還是要趁早趁健康。
壽險(xiǎn):
關(guān)于壽險(xiǎn)的保額限制,大部分與年收入、城市等級、社保等相關(guān),只有達(dá)到相應(yīng)條件才能投保相應(yīng)高的保額。一般來說,收入越高,所在城市越發(fā)達(dá),可投保的保額越高。
以華貴大麥定期壽險(xiǎn)為例,18-35歲,最高可投保金額為固定年收入的20倍,36-45歲是15倍,46-60歲是10倍。
此外,不同年齡有無社保及常住地所在城市的人群購買有保額限制,如下表:
銀保監(jiān)會對保險(xiǎn)公司有反洗錢的要求,要求人壽險(xiǎn)單個保單的總保費(fèi)(每年繳費(fèi)*繳費(fèi)年限)不能超過20萬,這種情況可計(jì)算后分成多個保單來投保。
寫在最后:
高保額往往意味著更高的保費(fèi),為了避免投保長期險(xiǎn)后期交不起保費(fèi)導(dǎo)致保障中斷,也為了避免道德風(fēng)險(xiǎn),建議大家根據(jù)預(yù)算做好規(guī)劃,如果預(yù)算有限,可逐步增加保障。
愿大家喜樂安康。
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