想給自己和家人配置醫(yī)療險(xiǎn)，你要知道這幾點(diǎn)！
［編者按］ 現(xiàn)如今商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)也受到越來(lái)越多的人重視，但對(duì)于怎么選醫(yī)療險(xiǎn)，似乎很多人還是十分糊涂。今天我們就來(lái)聊一聊這方面的內(nèi)容！
遭遇過(guò)突如其來(lái)的疾病所帶來(lái)的“災(zāi)難性醫(yī)療支出”的人，就會(huì)明顯感受到，醫(yī)保的報(bào)銷(xiāo)，也只是杯水車(chē)薪，加上醫(yī)療資源的分布不均衡，大城市，大醫(yī)院總是人滿(mǎn)為患，小城市，醫(yī)院總是被別人抱怨，醫(yī)療水平差，所以看病貴，你還是會(huì)一直聽(tīng)到，看病難也不絕于耳。
現(xiàn)如今商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)也受到越來(lái)越多的人重視，但對(duì)于怎么選醫(yī)療險(xiǎn)，似乎很多人還是十分糊涂。今天我們就從以下幾方面來(lái)聊一聊：
1.醫(yī)療險(xiǎn)是什么？真能100%報(bào)銷(xiāo)嗎？
2.挑選百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，應(yīng)該注意哪些問(wèn)題？
3.百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)VS重疾險(xiǎn)，沖突嗎？
一、醫(yī)療險(xiǎn)是什么？真能100%報(bào)銷(xiāo)嗎？
醫(yī)療險(xiǎn)是醫(yī)療保障體系的組成部分，是為了規(guī)避醫(yī)療費(fèi)用支出的風(fēng)險(xiǎn)而建立的商業(yè)保險(xiǎn)。它的重要性在于：
1、彌補(bǔ)社保的不足。社保報(bào)銷(xiāo)額度有限，一旦罹患重疾，仍有大量費(fèi)用需要自付，而商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)是對(duì)醫(yī)保上保障不足的完善。
2、減緩家庭的經(jīng)濟(jì)壓力。購(gòu)買(mǎi)商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)可以獲得疾病診治的治療費(fèi)用，也可以減輕因?yàn)榧膊〗o家庭帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)影響。
平時(shí)遇到的大病小病都可以用它報(bào)銷(xiāo)，門(mén)診或者住院也都有相應(yīng)的醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)保障。不過(guò)醫(yī)療險(xiǎn)絕大部分產(chǎn)品屬于報(bào)銷(xiāo)型的保險(xiǎn)，所以一般都需要自己先墊付醫(yī)療費(fèi)，后找保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠報(bào)銷(xiāo)。
但醫(yī)療險(xiǎn)也并非100%報(bào)銷(xiāo)，醫(yī)療險(xiǎn)能報(bào)多少，同樣涉及幾個(gè)重要概念：
二、挑選百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，應(yīng)該注意哪些問(wèn)題？
目前最常見(jiàn)到醫(yī)療險(xiǎn)可分為小額醫(yī)療險(xiǎn)跟百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。小額醫(yī)療險(xiǎn)主要報(bào)銷(xiāo)住院費(fèi)用，構(gòu)成比較簡(jiǎn)單，基本限制醫(yī)保目錄，自費(fèi)不報(bào)，主要看保額跟保費(fèi)杠桿比、報(bào)銷(xiāo)比例自己能不能接受。
百萬(wàn)醫(yī)療保障內(nèi)容的構(gòu)成相對(duì)豐富，且在投保跟理賠時(shí)會(huì)設(shè)有一定的門(mén)檻，一不小心就容易踩坑。所以給大家說(shuō)說(shuō)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的挑選注意點(diǎn)。
1.首先弄清保障內(nèi)容
買(mǎi)保險(xiǎn)就是花錢(qián)買(mǎi)保障，保障責(zé)任主要體現(xiàn)在住院醫(yī)療費(fèi)用、特殊門(mén)診費(fèi)用、門(mén)診手術(shù)費(fèi)用和住院前后的急診費(fèi)用等，但每款產(chǎn)品有其獨(dú)特性，保險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)范圍和比例、等待期、免賠額也很重要，所以建議結(jié)合自己的需求，對(duì)比不同產(chǎn)品差異。
2.查看健康告知
健康告知越寬松，詢(xún)問(wèn)條款越少意味著投保越簡(jiǎn)單，如果身體有些小毛病或以前患過(guò)一些疾病，無(wú)法通過(guò)健康告知，我們可以選擇帶有智能核保功能產(chǎn)品。可以讓投保者快速方便地做進(jìn)一步核保，從而得到核保結(jié)果。
需要注意的是，百萬(wàn)醫(yī)療的健康告知部分，各家保險(xiǎn)公司都給出了各種限制條件，要求是比較嚴(yán)格的，很多理賠糾紛也往往出現(xiàn)在投保時(shí)不符合健康告知上，所以投保時(shí)，一定要重視健康告知要求，不建議大家硬著頭皮投保。
3.注意續(xù)保條件
對(duì)于選擇醫(yī)療險(xiǎn)的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，長(zhǎng)期、穩(wěn)定的續(xù)保是至關(guān)重要的一環(huán)。如果購(gòu)買(mǎi)了一款產(chǎn)品，后續(xù)因?yàn)榘l(fā)生理賠或者身體條件差的情況下，不能繼續(xù)購(gòu)買(mǎi)，那無(wú)疑是非常糟糕的。
目前市場(chǎng)上有一些5-6年保證續(xù)保的產(chǎn)品，如平安E生保保證續(xù)保版，這種續(xù)保條件，毋庸置疑，好于一年期的產(chǎn)品，但并不是否定一年期的產(chǎn)品。
4.加分項(xiàng)的增值服務(wù)
不同的產(chǎn)品增值服務(wù)是不同的，有的可以墊付、支持外購(gòu)藥、有的卻不行。而像住院墊付功能，贈(zèng)送綠色就醫(yī)通道等非常實(shí)用，特別是提前墊付功能，關(guān)鍵時(shí)候可以解燃眉之急。
三、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)VS重疾險(xiǎn)，沖突嗎？
同樣轉(zhuǎn)移疾病風(fēng)險(xiǎn)，很多人容易將百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)的作用搞混，關(guān)鍵原因是不清楚二者之間的區(qū)別，其實(shí)，一個(gè)是雪中送碳（重疾險(xiǎn)），一個(gè)是錦上添花（醫(yī)療險(xiǎn)）。
我們可以通過(guò)以下表格簡(jiǎn)單區(qū)分：
二者的不同點(diǎn)：
①賠付方式和金額
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷(xiāo)補(bǔ)償型，治療費(fèi)用需要本人提前墊付，花費(fèi)多少治療費(fèi)按規(guī)定來(lái)報(bào)銷(xiāo)補(bǔ)償，不能超出實(shí)際治療費(fèi)。
重疾險(xiǎn)是定額給付型，一旦滿(mǎn)足合同約定的理賠條件就立馬給付。投保時(shí)買(mǎi)的是多少保額就賠付多少保險(xiǎn)金，和實(shí)際治療費(fèi)用是無(wú)關(guān)的。
②保障期限和保費(fèi)變化
百萬(wàn)醫(yī)療的保障期限短，一般是1年，其保費(fèi)不固定，第二年連續(xù)投保費(fèi)率會(huì)有變化，會(huì)隨著連續(xù)投保年齡增加保費(fèi)。
重疾險(xiǎn)可以覆蓋幾十年，最長(zhǎng)可選擇終身保障。一般都是長(zhǎng)期繳費(fèi)，鎖定費(fèi)率，每年交的保費(fèi)都是固定的。
③續(xù)保和承擔(dān)的責(zé)任
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)解決的是醫(yī)療費(fèi)用的問(wèn)題，但一年期的產(chǎn)品面臨可能停售的風(fēng)險(xiǎn)，假如身體健康情況變差，第二年再想續(xù)保的時(shí)候難度就會(huì)增大（加費(fèi)承保或者拒保）；
重疾險(xiǎn)除了醫(yī)療費(fèi)用，還可以解決收入損失的問(wèn)題。不會(huì)因?yàn)閭€(gè)人身體狀況及產(chǎn)品下架影響理賠，只要按時(shí)繳費(fèi)，合同有效，保障就一直存在。
看到這里，相信大家已經(jīng)發(fā)現(xiàn)了百萬(wàn)醫(yī)療和重疾險(xiǎn)的作用是不一樣的，隨著重疾發(fā)生率的上升，不僅不沖突，而且是非常好的“醫(yī)療保障+收入損失保障”組合。
為什么優(yōu)先配置醫(yī)療險(xiǎn)？
以往，第一份健康保障往往被建議為重疾險(xiǎn)，其實(shí)不妨考慮下醫(yī)療險(xiǎn)。
除了更便宜外，從實(shí)際生活里看，比起身患重疾與發(fā)生意外的概率，小至感冒發(fā)燒住院、大至輕度腦中風(fēng)、原位癌等，才是離人們更近的東西。無(wú)論是因?yàn)橹丶策€是意外入院后，醫(yī)療險(xiǎn)能將最實(shí)際的支出風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去。
兒童階段重大疾病患病率比較低，同時(shí)是沒(méi)有收入的，因此，配置百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)沖重大疾病的治療費(fèi)用就可以了。
45歲后：不論是普通疾病還是重大疾病，發(fā)病率都開(kāi)始增加，因此只要符合承保條件的，個(gè)人強(qiáng)烈建議都買(mǎi)上一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)是會(huì)通過(guò)限制初次投保年齡、嚴(yán)格的健康告知甚至強(qiáng)制體檢等手段來(lái)篩選被保險(xiǎn)人的。
此時(shí)重疾險(xiǎn)所繳納的總保費(fèi)與能夠獲得的各項(xiàng)保障及收益之和其實(shí)已經(jīng)相差不大，舉個(gè)例子，45歲男投保康惠保旗艦版，20年繳，30萬(wàn)保額，保至終身，含男女特定疾病，每年需繳費(fèi)10450元，20年所繳納總保費(fèi)為209000元，所以可優(yōu)先考慮下醫(yī)療險(xiǎn)。
而且這個(gè)年齡段，承擔(dān)著家庭經(jīng)濟(jì)支柱，上養(yǎng)父母下?lián)嶙优?，各?lèi)疾病的死亡率遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于意外傷害的死亡率，建議再購(gòu)置一份定壽，一旦悲劇降臨，起碼還能有定期壽險(xiǎn)為家人留下一筆錢(qián)。
當(dāng)然，如果預(yù)算充足的話(huà)，還是建議重疾險(xiǎn)+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)搭配購(gòu)買(mǎi)。兩者的作用不同，相交搭配，形成互補(bǔ)。
結(jié)語(yǔ)：目前市面上的醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品越來(lái)越多，普通用戶(hù)可能并不具備辨別的能力。希望文章給你提供一定的建議和參考，幫助大家挑選到適合自己的產(chǎn)品。
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