為什么這種癌癥，重疾險都把他排除在重疾保障之外？
［編者按］ 原位癌屬于癌癥的早期病變階段，因為治愈率高、治療費用較低、預后良好、對患者身心影響小，所以絕大多數(shù)重疾險乃至法規(guī)都將其排除在重疾保障外。
在這個“談癌色變”的年代，能保障癌癥的重疾險頗為人們青睞。然而，有一種癌癥卻被絕大多數(shù)重疾險排除在重疾保障之外，那就是原位癌。
原位癌多發(fā)于乳腺、子宮頸、皮膚、咽喉、直腸、肺甚至皮膚等處，其中乳腺導管原位癌發(fā)病率高達20%，女性比男性發(fā)病率更高。（數(shù)據(jù)來自搜狐網(wǎng)）
盡管原位癌發(fā)病率高，卻被排除在重疾保障之外。廣州日報就曾報道過，市民陳女士在醫(yī)院被查出患有早期宮頸癌，想起自己先前買的重疾險，去找保險公司理賠，卻被理賠專員告知早期宮頸癌是原位癌，不在惡性腫瘤保障范圍內(nèi)，不能予以賠付。
許多人想不通，原位癌也是癌，憑什么不能賠？那么，我們今天就來聊聊：到底什么是原位癌？
本文主要內(nèi)容如下：
1.原位癌、癌癥、惡性腫瘤三者有什么區(qū)別？
2.為什么原位癌被排除在重疾保障外？
3.哪些保險能賠原位癌？
腫瘤可分為良性腫瘤與惡性腫瘤兩大類，人們習慣將癌癥與惡性腫瘤劃等號，實際上，從醫(yī)學角度來講，癌是惡性腫瘤的一種，只不過是惡性腫瘤中最常見的一類。它們的關系可以用以下公式表示：
惡性腫瘤=上皮組織的惡性腫瘤（即“癌癥”）+起源于間葉組織的惡性腫瘤（即“肉瘤”）
癌癥的發(fā)展過程一般有5個階段：
癌前病變—原位癌—浸潤癌—局部或區(qū)域性淋巴結轉移—遠處播散
癌前病變階段：細胞發(fā)生一定改變，但還不是癌，可以雙向發(fā)展（即可能發(fā)展為癌,也可能保持非癌變，尚有逆轉的可能）；
原位癌階段：也稱為“浸潤前癌”或“0期癌”，此時細胞剛剛發(fā)生惡變；
浸潤癌階段（一般用T代表）：癌細胞從發(fā)生部位向更深地方侵襲浸潤；
局部或區(qū)域性淋巴結轉移（一般用N表示）：癌細胞由發(fā)生組織沿淋巴管轉移到淋巴結；
遠處播散階段（一般用M表示）：指癌細胞隨血液流傳到遠處組織或器官。
從癌癥的發(fā)展過程不難看出，原位癌是癌癥的早期病變階段，通俗來講此時的癌細胞局限在皮膚的表皮層或粘膜的上皮層內(nèi)，尚未通過皮膚或粘膜下面的基底膜侵犯到真皮組織，更沒有發(fā)生浸潤、淋巴結轉移甚至遠處播散。
1、沒有發(fā)生轉移，對身體危害性較小
我們通常所理解的胃癌、肝癌等，一般是指浸潤癌及往后的階段，具有細胞分化和增殖異常、生長失去控制、浸潤性和轉移性等生物學特征，即癌細胞會增長失控，浸潤周圍正常組織，可轉移擴散到其他部位或器官，對身體危害巨大。在重疾險產(chǎn)品中，屬于“惡性腫瘤”范疇，且排在所有保障病種的首位。
而原位癌只局限在皮膚或粘膜內(nèi)，尚未浸潤周圍正常組織，影響較輕。一般經(jīng)過正規(guī)治療可以痊愈。也就是說，如果我們能在原位癌階段就將其發(fā)現(xiàn)，是很容易治療的，對身體來說也不會造成重大損害。
2、治療費用較低，治愈率高
原位癌本質也是癌癥，只不過是癌癥病變的早期階段，在醫(yī)學上與惡性腫瘤有較為清晰的區(qū)別定義，如可通過外科手術切除，治療不復雜，費用也不高，比如早期宮頸癌的治療費用大概在5000-3萬元。通常術后不需要進一步化療放療或靶向治療，一般不會復發(fā)，治愈后對身體不會造成重大損害。（數(shù)據(jù)來自39健康網(wǎng)）
醫(yī)學上常常用五年生存率來評價手術和治療效果，如果癌癥患者經(jīng)手術治療能生存5年以上，即可認為腫瘤被治愈的可能性為90%。由于原位癌的惡性細胞生長局限，如果及時發(fā)現(xiàn)和治療，五年生存率很高。以乳腺癌原位癌為例，根據(jù)復旦大學附屬腫瘤醫(yī)院發(fā)布的中國首份8年乳腺癌患者生存率報告顯示，乳腺癌原位癌5年總生存率可以達到97.9%，只需手術無需后續(xù)的放化療，便能實現(xiàn)完全治愈。（數(shù)據(jù)來自全球腫瘤快訊）
與我們所理解的惡性腫瘤相比較，原位癌治愈率高、治療費用低，導致的經(jīng)濟損失較小，對患者身心影響不大。所以，國內(nèi)外大多數(shù)重疾險不將原位癌等同于重疾。2007年4月3日起開始實施的《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》也將原位癌排除在重疾保障之外，只有當原位癌惡化為浸潤癌或者進一步擴散轉移時才符合賠付條件。
1、帶輕癥責任的重疾險
原位癌雖然只是癌癥的早期病變階段，但如果沒有及時治療，后期也很有可能發(fā)展為浸潤癌，所以具有一定的危險性。在治療費用上，花費的雖然沒有重疾多，但仍然會帶來一些經(jīng)濟負擔。為了彌補這一部分空白，不少保險公司推出附帶輕癥的重疾險，保障范圍一般囊括常見的10種輕癥：
（1）極早期惡性腫瘤或者惡性病變；
（2）不典型的急性心肌梗塞；
（3）輕微腦中風；
（4）冠狀動脈介入手術（非開胸手術）；
（5）心臟瓣膜介入手術（非開胸手術）；
（6）視力嚴重受損（三周歲開始理賠）；
（7）主動脈內(nèi)手術（非開胸手術）；
（8）腦垂體瘤、腦囊腫、腦動脈瘤及腦血管瘤；
（9）較小面積Ⅲ度燒傷；
（10）輕度顱腦手術。
其中，原位癌屬于“極早期惡性腫瘤或者惡性病變”，位于輕癥疾病保障的首位。在具體賠付情況方面，為了便于大家了解，小編選取中民上3款高性價比重疾險進行對比分析。
多數(shù)重疾險以附加險的形式將輕癥納入保障范圍內(nèi)，保費增加也不多，一般是幾百塊左右。在賠付額度方面，由上表可見，大致為基本保額的20%-40%，最多可以不分組賠3次。更為人性化的一點是，在輕癥賠付過后，重疾還可以接著賠，且多數(shù)含有被保人輕癥豁免，即等待期后罹患合同約定疾病可以免除后期所有保費，而保障繼續(xù)有效，大大減輕了經(jīng)濟負擔。所以基本上建議大家在購買重疾險的時候，一定要帶上輕癥，尤其要包括常見的幾種輕癥，這些疾病在發(fā)病率及賠付率上都是很高的。
2、醫(yī)療險
市面常見百萬醫(yī)療險雖然也將原位癌排除在“惡性腫瘤”釋義之外（如下圖），但僅僅只是用于惡性腫瘤的醫(yī)療保險金不支持報銷治療原位癌所產(chǎn)生的費用，對于一般醫(yī)療保險金來說，基本是沒有疾病種類限制的，因而也可以保障原位癌，百萬的保額對于治療原位癌來說也綽綽有余了。
平安e生保的“惡性腫瘤”釋義
2）防癌醫(yī)療險
不少防癌險將原位癌在惡性腫瘤中排除， 但還是被小編找到了一股清流——安心“安享一生”癌癥醫(yī)療險。
“安享一生”癌癥醫(yī)療險有標準版、尊貴版兩個版本可任選，無論哪個版本都可保障原位癌，而且原位癌理賠之后依然可以續(xù)保且費率不變，我們可以在條款中找到明確約定：
“安享一生”癌癥醫(yī)療險的“癌癥”釋義
“安享一生”癌癥醫(yī)療險條款第二十四條
原位癌屬于癌癥的早期病變階段，因為治愈率高、治療費用較低、預后良好、對患者身心影響小，所以絕大多數(shù)重疾險乃至法規(guī)都將其排除在重疾保障外。盡管如此，其本質仍然是癌癥，而且最大隱患在于不易發(fā)覺，一不小心就可能發(fā)展成浸潤癌，進入重大疾病的范疇，不僅治療費用高昂，也會對身體造成巨大傷害。重疾險能夠通過“確證即付”的方式保障高發(fā)重疾，附加的輕癥保障又囊括了原位癌等常見輕癥，建議在身體條件符合的時候盡早配置。
此外，比起“治癌”，更重要還是“防癌”。罹患癌癥與吸煙、職業(yè)暴露、環(huán)境污染、不規(guī)律生活、遺傳因素等密切相關，所以平時要多注重養(yǎng)生，最好是能定期進行體檢。
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