為什么這種癌癥，重疾險(xiǎn)都把他排除在重疾保障之外？
［編者按］ 原位癌屬于癌癥的早期病變階段，因?yàn)橹斡矢?、治療費(fèi)用較低、預(yù)后良好、對(duì)患者身心影響小，所以絕大多數(shù)重疾險(xiǎn)乃至法規(guī)都將其排除在重疾保障外。
在這個(gè)“談癌色變”的年代，能保障癌癥的重疾險(xiǎn)頗為人們青睞。然而，有一種癌癥卻被絕大多數(shù)重疾險(xiǎn)排除在重疾保障之外，那就是原位癌。
原位癌多發(fā)于乳腺、子宮頸、皮膚、咽喉、直腸、肺甚至皮膚等處，其中乳腺導(dǎo)管原位癌發(fā)病率高達(dá)20%，女性比男性發(fā)病率更高。（數(shù)據(jù)來自搜狐網(wǎng)）
盡管原位癌發(fā)病率高，卻被排除在重疾保障之外。廣州日?qǐng)?bào)就曾報(bào)道過，市民陳女士在醫(yī)院被查出患有早期宮頸癌，想起自己先前買的重疾險(xiǎn)，去找保險(xiǎn)公司理賠，卻被理賠專員告知早期宮頸癌是原位癌，不在惡性腫瘤保障范圍內(nèi)，不能予以賠付。
許多人想不通，原位癌也是癌，憑什么不能賠？那么，我們今天就來聊聊：到底什么是原位癌？
本文主要內(nèi)容如下：
1.原位癌、癌癥、惡性腫瘤三者有什么區(qū)別？
2.為什么原位癌被排除在重疾保障外？
3.哪些保險(xiǎn)能賠原位癌？
腫瘤可分為良性腫瘤與惡性腫瘤兩大類，人們習(xí)慣將癌癥與惡性腫瘤劃等號(hào)，實(shí)際上，從醫(yī)學(xué)角度來講，癌是惡性腫瘤的一種，只不過是惡性腫瘤中最常見的一類。它們的關(guān)系可以用以下公式表示：
惡性腫瘤=上皮組織的惡性腫瘤（即“癌癥”）+起源于間葉組織的惡性腫瘤（即“肉瘤”）
癌癥的發(fā)展過程一般有5個(gè)階段：
癌前病變—原位癌—浸潤癌—局部或區(qū)域性淋巴結(jié)轉(zhuǎn)移—遠(yuǎn)處播散
癌前病變階段：細(xì)胞發(fā)生一定改變，但還不是癌，可以雙向發(fā)展（即可能發(fā)展為癌,也可能保持非癌變，尚有逆轉(zhuǎn)的可能）；
原位癌階段：也稱為“浸潤前癌”或“0期癌”，此時(shí)細(xì)胞剛剛發(fā)生惡變；
浸潤癌階段（一般用T代表）：癌細(xì)胞從發(fā)生部位向更深地方侵襲浸潤；
局部或區(qū)域性淋巴結(jié)轉(zhuǎn)移（一般用N表示）：癌細(xì)胞由發(fā)生組織沿淋巴管轉(zhuǎn)移到淋巴結(jié)；
遠(yuǎn)處播散階段（一般用M表示）：指癌細(xì)胞隨血液流傳到遠(yuǎn)處組織或器官。
從癌癥的發(fā)展過程不難看出，原位癌是癌癥的早期病變階段，通俗來講此時(shí)的癌細(xì)胞局限在皮膚的表皮層或粘膜的上皮層內(nèi)，尚未通過皮膚或粘膜下面的基底膜侵犯到真皮組織，更沒有發(fā)生浸潤、淋巴結(jié)轉(zhuǎn)移甚至遠(yuǎn)處播散。
1、沒有發(fā)生轉(zhuǎn)移，對(duì)身體危害性較小
我們通常所理解的胃癌、肝癌等，一般是指浸潤癌及往后的階段，具有細(xì)胞分化和增殖異常、生長失去控制、浸潤性和轉(zhuǎn)移性等生物學(xué)特征，即癌細(xì)胞會(huì)增長失控，浸潤周圍正常組織，可轉(zhuǎn)移擴(kuò)散到其他部位或器官，對(duì)身體危害巨大。在重疾險(xiǎn)產(chǎn)品中，屬于“惡性腫瘤”范疇，且排在所有保障病種的首位。
而原位癌只局限在皮膚或粘膜內(nèi)，尚未浸潤周圍正常組織，影響較輕。一般經(jīng)過正規(guī)治療可以痊愈。也就是說，如果我們能在原位癌階段就將其發(fā)現(xiàn)，是很容易治療的，對(duì)身體來說也不會(huì)造成重大損害。
2、治療費(fèi)用較低，治愈率高
原位癌本質(zhì)也是癌癥，只不過是癌癥病變的早期階段，在醫(yī)學(xué)上與惡性腫瘤有較為清晰的區(qū)別定義，如可通過外科手術(shù)切除，治療不復(fù)雜，費(fèi)用也不高，比如早期宮頸癌的治療費(fèi)用大概在5000-3萬元。通常術(shù)后不需要進(jìn)一步化療放療或靶向治療，一般不會(huì)復(fù)發(fā)，治愈后對(duì)身體不會(huì)造成重大損害。（數(shù)據(jù)來自39健康網(wǎng)）
醫(yī)學(xué)上常常用五年生存率來評(píng)價(jià)手術(shù)和治療效果，如果癌癥患者經(jīng)手術(shù)治療能生存5年以上，即可認(rèn)為腫瘤被治愈的可能性為90%。由于原位癌的惡性細(xì)胞生長局限，如果及時(shí)發(fā)現(xiàn)和治療，五年生存率很高。以乳腺癌原位癌為例，根據(jù)復(fù)旦大學(xué)附屬腫瘤醫(yī)院發(fā)布的中國首份8年乳腺癌患者生存率報(bào)告顯示，乳腺癌原位癌5年總生存率可以達(dá)到97.9%，只需手術(shù)無需后續(xù)的放化療，便能實(shí)現(xiàn)完全治愈。（數(shù)據(jù)來自全球腫瘤快訊）
與我們所理解的惡性腫瘤相比較，原位癌治愈率高、治療費(fèi)用低，導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失較小，對(duì)患者身心影響不大。所以，國內(nèi)外大多數(shù)重疾險(xiǎn)不將原位癌等同于重疾。2007年4月3日起開始實(shí)施的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》也將原位癌排除在重疾保障之外，只有當(dāng)原位癌惡化為浸潤癌或者進(jìn)一步擴(kuò)散轉(zhuǎn)移時(shí)才符合賠付條件。
1、帶輕癥責(zé)任的重疾險(xiǎn)
原位癌雖然只是癌癥的早期病變階段，但如果沒有及時(shí)治療，后期也很有可能發(fā)展為浸潤癌，所以具有一定的危險(xiǎn)性。在治療費(fèi)用上，花費(fèi)的雖然沒有重疾多，但仍然會(huì)帶來一些經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。為了彌補(bǔ)這一部分空白，不少保險(xiǎn)公司推出附帶輕癥的重疾險(xiǎn)，保障范圍一般囊括常見的10種輕癥：
（1）極早期惡性腫瘤或者惡性病變；
（2）不典型的急性心肌梗塞；
（3）輕微腦中風(fēng)；
（4）冠狀動(dòng)脈介入手術(shù)（非開胸手術(shù)）；
（5）心臟瓣膜介入手術(shù)（非開胸手術(shù)）；
（6）視力嚴(yán)重受損（三周歲開始理賠）；
（7）主動(dòng)脈內(nèi)手術(shù)（非開胸手術(shù)）；
（8）腦垂體瘤、腦囊腫、腦動(dòng)脈瘤及腦血管瘤；
（9）較小面積Ⅲ度燒傷；
（10）輕度顱腦手術(shù)。
其中，原位癌屬于“極早期惡性腫瘤或者惡性病變”，位于輕癥疾病保障的首位。在具體賠付情況方面，為了便于大家了解，小編選取中民上3款高性價(jià)比重疾險(xiǎn)進(jìn)行對(duì)比分析。
多數(shù)重疾險(xiǎn)以附加險(xiǎn)的形式將輕癥納入保障范圍內(nèi)，保費(fèi)增加也不多，一般是幾百塊左右。在賠付額度方面，由上表可見，大致為基本保額的20%-40%，最多可以不分組賠3次。更為人性化的一點(diǎn)是，在輕癥賠付過后，重疾還可以接著賠，且多數(shù)含有被保人輕癥豁免，即等待期后罹患合同約定疾病可以免除后期所有保費(fèi)，而保障繼續(xù)有效，大大減輕了經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。所以基本上建議大家在購買重疾險(xiǎn)的時(shí)候，一定要帶上輕癥，尤其要包括常見的幾種輕癥，這些疾病在發(fā)病率及賠付率上都是很高的。
市面常見百萬醫(yī)療險(xiǎn)雖然也將原位癌排除在“惡性腫瘤”釋義之外（如下圖），但僅僅只是用于惡性腫瘤的醫(yī)療保險(xiǎn)金不支持報(bào)銷治療原位癌所產(chǎn)生的費(fèi)用，對(duì)于一般醫(yī)療保險(xiǎn)金來說，基本是沒有疾病種類限制的，因而也可以保障原位癌，百萬的保額對(duì)于治療原位癌來說也綽綽有余了。
平安e生保的“惡性腫瘤”釋義
2）防癌醫(yī)療險(xiǎn)
不少防癌險(xiǎn)將原位癌在惡性腫瘤中排除， 但還是被小編找到了一股清流——安心“安享一生”癌癥醫(yī)療險(xiǎn)。
“安享一生”癌癥醫(yī)療險(xiǎn)有標(biāo)準(zhǔn)版、尊貴版兩個(gè)版本可任選，無論哪個(gè)版本都可保障原位癌，而且原位癌理賠之后依然可以續(xù)保且費(fèi)率不變，我們可以在條款中找到明確約定：
“安享一生”癌癥醫(yī)療險(xiǎn)的“癌癥”釋義
“安享一生”癌癥醫(yī)療險(xiǎn)條款第二十四條
原位癌屬于癌癥的早期病變階段，因?yàn)橹斡矢摺⒅委熧M(fèi)用較低、預(yù)后良好、對(duì)患者身心影響小，所以絕大多數(shù)重疾險(xiǎn)乃至法規(guī)都將其排除在重疾保障外。盡管如此，其本質(zhì)仍然是癌癥，而且最大隱患在于不易發(fā)覺，一不小心就可能發(fā)展成浸潤癌，進(jìn)入重大疾病的范疇，不僅治療費(fèi)用高昂，也會(huì)對(duì)身體造成巨大傷害。重疾險(xiǎn)能夠通過“確證即付”的方式保障高發(fā)重疾，附加的輕癥保障又囊括了原位癌等常見輕癥，建議在身體條件符合的時(shí)候盡早配置。
此外，比起“治癌”，更重要還是“防癌”。罹患癌癥與吸煙、職業(yè)暴露、環(huán)境污染、不規(guī)律生活、遺傳因素等密切相關(guān)，所以平時(shí)要多注重養(yǎng)生，最好是能定期進(jìn)行體檢。
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