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普通收入家庭如何做好保險(xiǎn)規(guī)劃

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2013-12-09 10:38 瀏覽：3334 次
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［編者按］ 　　普通收入家庭有一定積蓄，但同時(shí)又要兼顧老人與小孩，生活壓力頗大。大部分普通收入家庭以積累更多資產(chǎn)為目標(biāo)，然而，在積累資產(chǎn)的同時(shí)，兼顧保障同等重要，本期享理財(cái)我們將和大家探討普通收入者如何給家庭上保險(xiǎn)。 　　保險(xiǎn)“標(biāo)配”不可少 　　普通收入家庭雖然有投資偏好，但基本保險(xiǎn)配置屬于必需品范疇。“一般買保險(xiǎn)的順序?yàn)椋阂馔怆U(xiǎn)、健康險(xiǎn)、醫(yī)療及重大疾...

　　普通收入家庭有一定積蓄，但同時(shí)又要兼顧老人與小孩，生活壓力頗大。大部分普通收入家庭以積累更多資產(chǎn)為目標(biāo)，然而，在積累資產(chǎn)的同時(shí)，兼顧保障同等重要，本期享理財(cái)我們將和大家探討普通收入者如何給家庭上保險(xiǎn)。

　　保險(xiǎn)“標(biāo)配”不可少

　　普通收入家庭雖然有投資偏好，但基本保險(xiǎn)配置屬于必需品范疇。“一般買保險(xiǎn)的順序?yàn)椋阂馔怆U(xiǎn)、健康險(xiǎn)、醫(yī)療及重大疾病險(xiǎn)，然后是養(yǎng)老險(xiǎn)、投資險(xiǎn)。”中國(guó)人壽理財(cái)規(guī)劃師王益珍認(rèn)為：“普通收入家庭真正有條件和能力來通過配置保險(xiǎn)來提高生活品質(zhì)，可以按照以上順序配置家庭保險(xiǎn)。首次保險(xiǎn)配置占家庭收入10%左右為宜，后期再根據(jù)需求增減，總量不要超過20%。”

　　給自己的養(yǎng)老保險(xiǎn)和子女教育保險(xiǎn)對(duì)于普通收入家庭同樣屬于“標(biāo)配”，現(xiàn)有的養(yǎng)老和教育險(xiǎn)許多都與分紅功能綁定。上海農(nóng)商銀行理財(cái)師方嘉驊建議：“在人壽保險(xiǎn)方面，可以考慮以定期壽險(xiǎn)與分紅壽險(xiǎn)相結(jié)合的方式，利用部分資金為家庭主要收入人員配置一份保額較高(一般為被保險(xiǎn)人年收入10倍)，保險(xiǎn)期間設(shè)定為被保險(xiǎn)人剩余工作年限的定期壽險(xiǎn)。同時(shí)可以以年繳的方式，另配置一份分紅壽險(xiǎn)來分享保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)收益，既可以起到一定的投資作用，又能抵御意外傷害、重大疾病等風(fēng)險(xiǎn)。”

　　針對(duì)子女教育同樣可以配置分紅型教育保險(xiǎn)，一方面強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，抵御學(xué)費(fèi)上漲風(fēng)險(xiǎn);另一方面可充分利用保險(xiǎn)中的“保費(fèi)豁免”條款，避免家庭主要收入人發(fā)生意外帶來的負(fù)面影響。

　　萬能險(xiǎn)繳費(fèi)靈活受歡迎

　　普通收入家庭由于有了一定的積累，也由于身負(fù)的種種壓力，他們往往更注重投資。除了基金、股票等高風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品外，配置一些保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品也是一種選擇。

　　現(xiàn)在市場(chǎng)上的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品主要有三類，分別是萬能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)。他們都屬于兼顧保障和理財(cái)收益的產(chǎn)品，長(zhǎng)期投資能帶來一定的收益，適合作為家庭長(zhǎng)期項(xiàng)目的理財(cái)工具，比如教育金儲(chǔ)備或者養(yǎng)老計(jì)劃等。

　　萬能險(xiǎn)是大家比較熟悉的一種，最近淘寶理財(cái)上熱賣的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品實(shí)質(zhì)都是萬能險(xiǎn)種。它同傳統(tǒng)壽險(xiǎn)一樣給予生命保障，購買后分設(shè)保險(xiǎn)、投資兩個(gè)賬戶。投資部分保險(xiǎn)公司會(huì)給投資者一個(gè)預(yù)期年化收益，同時(shí)保證本金和最低收益率，最低收益率通常在1.75%-2.5%之間，預(yù)期收益率高達(dá)5%-7%。

　　相對(duì)于傳統(tǒng)壽險(xiǎn)而言，萬能險(xiǎn)的特點(diǎn)是比較靈活，在投資期間可以增加額度或提前支取。

　　投連險(xiǎn)高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品宜慎重

　　投連險(xiǎn)屬于保險(xiǎn)理財(cái)中風(fēng)險(xiǎn)性最大的一種，它的保障性主要體現(xiàn)在被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)期間意外身故能獲得保險(xiǎn)公司支付的身故保障金，對(duì)于其他人身方面的保障要選擇投連附加險(xiǎn)。

　　國(guó)壽理財(cái)師王益珍表示：“購買投連險(xiǎn)前要有足夠的認(rèn)識(shí)，其沒有本金和最低收益率的保障，可以說風(fēng)險(xiǎn)要全部由投資者承擔(dān)，適合對(duì)風(fēng)險(xiǎn)承受能力大的投資者。”

　　分紅險(xiǎn)不能算嚴(yán)格意義上的投資型保險(xiǎn)，說收益型更恰當(dāng)。多數(shù)分紅險(xiǎn)像普通保險(xiǎn)一樣按期繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)公司根據(jù)“三差收益”給客戶分配現(xiàn)金紅利或增額紅利。

　　所謂有分紅功能的養(yǎng)老和教育保險(xiǎn)也是分紅險(xiǎn)的一種，保險(xiǎn)公司將投保資金單設(shè)賬戶，通過投資分配紅利給購買者。現(xiàn)在銀行存款利率低，讓紅利優(yōu)勢(shì)體現(xiàn)出來。

　　家庭保險(xiǎn) 保障兼顧投資

　　一般普通收入家庭的家庭成員的身體狀況和收入都正值巔峰期，難免會(huì)忽視保險(xiǎn)，其實(shí)這時(shí)最應(yīng)未雨綢繆。

　　普通收入家庭應(yīng)該購買期繳型的保險(xiǎn)用于未來養(yǎng)老資金的儲(chǔ)備;對(duì)于子女教育則需要投資躉交保險(xiǎn)，根據(jù)子女的年齡來配置具體金額，一般從子女出生到大學(xué)畢業(yè)的資金需要100萬元左右，可以把這部分資金用來購買穩(wěn)定的躉交保險(xiǎn)產(chǎn)品;對(duì)于重大疾病則需要購買一些有針對(duì)性的或者包含大部分重大疾病的疾病保險(xiǎn)。

　　家庭保險(xiǎn)側(cè)重保障

　　從理財(cái)實(shí)踐的角度出發(fā)，保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品可以分為三大類，保障型保險(xiǎn)產(chǎn)品、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)產(chǎn)品、和投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品，上述三種產(chǎn)品分別肩負(fù)著風(fēng)險(xiǎn)保障、生存保障(養(yǎng)老教育)、資產(chǎn)增值的功能。

　　健康保障方面是當(dāng)務(wù)之急需要考慮的，在正常的工作中五險(xiǎn)一金已經(jīng)成為生活中一種社會(huì)保障，生活之外的商業(yè)保障就顯得必不可少，而對(duì)于養(yǎng)老、終身壽險(xiǎn)可以適當(dāng)降低額度，等經(jīng)濟(jì)實(shí)力相對(duì)較高的時(shí)段再進(jìn)行考慮。建議拿出年收入的15%-20%規(guī)劃理財(cái)保險(xiǎn)。

 

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