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現(xiàn)在每個(gè)孩子都是家里的寶，當(dāng)孩子來(lái)到我們身邊的時(shí)候，我們都希望把最好的給TA。但是在買(mǎi)保險(xiǎn)這件事上，往往會(huì)因?yàn)椴涣私獗ｋU(xiǎn)，而踩了不少坑。

今天我們要講的是怎么給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，主要圍繞以下3點(diǎn)給大家分析，如何不踩坑買(mǎi)到最合適的保險(xiǎn)。

一、給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，兩大誤區(qū)要避免

我相信很多家庭有了寶寶后，寶寶就是這個(gè)家庭的中心，自己省吃省用加班加點(diǎn)都是為了這個(gè)家，為了孩子，為人父母總希望把最好的給孩子，我非常能理解大家這種心情，前些天回家，和家人閑聊中得知我弟弟給他孩子上的幼兒園學(xué)費(fèi)都是上萬(wàn)，在一個(gè)平均收入頂多三四千的縣城這個(gè)學(xué)費(fèi)讓我唏噓不已，正是由于很多父母愛(ài)子心切，非常容易陷入以下2個(gè)誤區(qū)：

誤區(qū)一：先給孩子買(mǎi)，大人卻裸奔

很多家長(zhǎng)都是孩子優(yōu)先原則，孩子要穿好的，吃好的，用好的，苦了誰(shuí)也不能苦了孩子，這個(gè)原則也用到了保險(xiǎn)這里，花了幾千元給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，而自己卻只有基本的城鎮(zhèn)醫(yī)保，幾乎就是在“裸奔”，每年給孩子交近 1 萬(wàn)的保費(fèi)，僅這一項(xiàng)就占太多的家庭預(yù)算，再加上學(xué)費(fèi)，房貸車(chē)貸，吃用等必要的開(kāi)銷 再想給自己買(mǎi)的時(shí)候，才發(fā)現(xiàn)根本就沒(méi)剩多少錢(qián)了。

其實(shí)對(duì)一個(gè)家庭來(lái)講，父母才是孩子最重要的保險(xiǎn)，孩子的成長(zhǎng)離不開(kāi)父母離不開(kāi)一個(gè)完整的家庭，如果自己生病都沒(méi)錢(qián)治，或者賣(mài)房賣(mài)車(chē)來(lái)治病亦或不幸去世了，那么孩子的成長(zhǎng)影響是非常大的。

所以正確的做法應(yīng)該是：先大人，后小孩。

如果父母不幸出險(xiǎn)，不管是意外疾病還是不幸去世，至少還有一筆理賠金，可以維持正常的生活，讓我們的家人以后的生活不會(huì)太累，讓孩子的成長(zhǎng)至少在物質(zhì)上不會(huì)太難堪。

誤區(qū)二：返本的保險(xiǎn)就是好

接下來(lái)說(shuō)第二個(gè)，不少人覺(jué)得，如果買(mǎi)了保險(xiǎn)，最后沒(méi)有生病，這錢(qián)就打水漂了，正是因?yàn)檫@種想法，許多人更偏愛(ài)“有病治病，沒(méi)病返本”的返還型保險(xiǎn)，有需求就有市場(chǎng)啊，很多熟產(chǎn)品的的口號(hào)都是這個(gè)。

這個(gè)誤區(qū)不管是小孩還是大人都是要避免的，返還型保險(xiǎn)險(xiǎn)的套路是：我們多交了很多的保費(fèi)，然后保險(xiǎn)公司拿去進(jìn)行投資，幾十年后把其中一部分返還給我們，而且收益并不高，再加上通話膨脹，錢(qián)已經(jīng)不值錢(qián)了，我是一直不建議普通家庭買(mǎi)返還型保險(xiǎn)。

二、孩子存在哪些風(fēng)險(xiǎn)

認(rèn)識(shí)上面說(shuō)的兩個(gè)誤區(qū)后，我們?cè)倏纯磻?yīng)該怎么給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)。

當(dāng)然買(mǎi)之前我們要知道孩子面臨的風(fēng)險(xiǎn)有哪些，這樣才能正確的選擇適合孩子的保險(xiǎn)。說(shuō)到孩子的風(fēng)險(xiǎn)，我相信很多已經(jīng)做父母的會(huì)更深了解，日常感冒發(fā)燒，磕磕碰碰，現(xiàn)在鄉(xiāng)村道路上都是汽車(chē)不絕，有數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì) 中國(guó)兒童白血病(15歲以下)發(fā)病率約為4-5/10萬(wàn)；如擴(kuò)大至18歲以下，每年新發(fā)患兒1.5萬(wàn)人左右，這些風(fēng)險(xiǎn)都是在我們身邊，小風(fēng)險(xiǎn)我們正常都還能承擔(dān)得起，大風(fēng)險(xiǎn)則可能讓家庭塌陷

這里我給大家整理了孩子常見(jiàn)的三大風(fēng)險(xiǎn)：

那么對(duì)應(yīng)這些風(fēng)險(xiǎn)，我們應(yīng)該怎么配置保險(xiǎn)來(lái)保障呢？現(xiàn)在大家可以看看下面這張圖。

從圖中我們可以看到，每個(gè)對(duì)應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)都有自己相應(yīng)的保障，不過(guò)這里需提醒大家，孩子出生后 第一時(shí)間要給孩子去辦醫(yī)保，全民醫(yī)保的政策已經(jīng)普及很久了，應(yīng)該沒(méi)有不知道的吧。

除了最基本的醫(yī)保外，孩子需要重點(diǎn)關(guān)注的是意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)。壽險(xiǎn)一般只給家庭支柱配置，預(yù)防大人不幸早逝，可以留一筆錢(qián)繼續(xù)照顧家里的小孩和老人，而對(duì)孩子來(lái)說(shuō)，壽險(xiǎn)并不是必須購(gòu)買(mǎi)的，而且想買(mǎi)還買(mǎi)了，因?yàn)橛心挲g和額度限制。

這里給大家的建議就是，在已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)了醫(yī)保的情況下，對(duì)于兒童保險(xiǎn)的購(gòu)買(mǎi)順序應(yīng)該是：意外險(xiǎn)>重疾險(xiǎn)>醫(yī)療險(xiǎn)>教育金。

三、給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)配置要點(diǎn)

上面我們知道了基本的思路，下面一起看看具體到每個(gè)險(xiǎn)種，又應(yīng)該如何挑選？

首先！我們來(lái)說(shuō)說(shuō)意外險(xiǎn)，寶寶這個(gè)時(shí)期他們抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力和意識(shí)較差，很容易發(fā)生意外事故，所以為孩子規(guī)劃保險(xiǎn)時(shí)，首要考慮的險(xiǎn)種應(yīng)該是意外險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)保障日常容易遭受的意外傷害，小到被狗咬、摔跤滑到，大到交通意外等都能保障。

1. 兒童意外險(xiǎn)，該如何挑選？

意外險(xiǎn)主要包括意外身故、意外醫(yī)療，對(duì)于孩子，國(guó)家有如下的身故限制：

• 0 - 9 歲：身故賠付不能超過(guò) 20 萬(wàn)

• 10 - 17 歲：身故賠付不能超過(guò) 50 萬(wàn)

即便買(mǎi)了多份意外險(xiǎn)，意外身故也不能超過(guò)上面的限額，但是意外傷殘是沒(méi)有限制的。

由于大部分意外都是小磕小碰，遠(yuǎn)達(dá)不到身故的地步，所以給孩子買(mǎi)意外險(xiǎn)，不用過(guò)份追求意外險(xiǎn)保額。

相對(duì)來(lái)講，意外醫(yī)療更為實(shí)用，建議大家重點(diǎn)關(guān)注：意外醫(yī)療保額、報(bào)銷比例、免賠額。

意外醫(yī)療額度：大部分意外，都是需要門(mén)診和住院治療的，一般來(lái)說(shuō)額度在1-2 萬(wàn)左右，我覺(jué)得就可以了，因?yàn)楹竺孢€要規(guī)劃醫(yī)療險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)也是包含意外和疾病的住院的，如果住院超過(guò)一萬(wàn)了，用醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷就可以了。

報(bào)銷范圍：目前市面上的意外險(xiǎn)絕大多數(shù)都是只保社保范圍內(nèi)的，所以如果有能保社保范圍外的會(huì)更好，但是價(jià)格應(yīng)該也是會(huì)更高。

關(guān)于報(bào)銷比例：0免賠社保報(bào)銷完剩余100%報(bào)銷這樣肯定是最好的了。

2. 如何給孩子挑選重疾險(xiǎn)？

講完意外險(xiǎn)，下面我們?cè)賮?lái)看看大病保障部分，首先是重疾險(xiǎn)。

現(xiàn)在微信朋友圈經(jīng)常能看到那些籌款的，輕松籌水滴籌之類，少則十幾萬(wàn)，多則大幾十萬(wàn)，前段時(shí)間有網(wǎng)友統(tǒng)計(jì)其朋友圈一年的籌款動(dòng)態(tài)都有幾十條，為了給孩子治病，父母掏空了全部的積蓄，甚至還欠了許多外債，所以為了轉(zhuǎn)移這種風(fēng)險(xiǎn)，一份一年幾百塊的重疾險(xiǎn)也是非常有必要的。

重疾險(xiǎn)屬于給付型，確診即賠，能夠轉(zhuǎn)移大病帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險(xiǎn)，能最大限度地確保有錢(qián)治病及后續(xù)的持續(xù)治療，也能彌補(bǔ)一部分的收入損失，為重疾治療提供了充足的資金保障，所以保額一定要高，我們先說(shuō)下保障時(shí)間怎么選。

對(duì)于大多數(shù)普通家庭而言，如果預(yù)算不多或者考慮到等以后小孩年紀(jì)大了再作打算的話，建議選擇保 30 年的定期重疾險(xiǎn)。

以媽咪保貝附加少兒特定疾病為例，0 歲男孩，保障30年，50 萬(wàn)保額，20年繳費(fèi)，每年只要 585 元，也就是大人的一頓飯錢(qián)，就能給孩子非常全面的保障。

當(dāng)然如果你還有一定的預(yù)算，想給孩子更長(zhǎng)久的保障，還可以考慮保到 70 歲，或者保終身的重疾險(xiǎn)，終身的價(jià)格30年繳也就2100。

除了保障期限這一塊，給孩子選擇重疾險(xiǎn)，還需要考慮保額和疾病種類！下面我們一下看看這張圖，就比較清楚了。

在這里我們可以看到，重疾疾病種類呢，國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)已經(jīng)有幫我們把關(guān)了，95%以上的重疾都是覆蓋了的，同時(shí)關(guān)注下一些兒童的高發(fā)重疾是否有包含，這里還要再給大家強(qiáng)調(diào)一下重疾險(xiǎn)配置的基本原則：一定要高保額，一定要高保額，一定要高保額，重要的事要說(shuō)三遍，一般建議最少是年收入的5倍，得重疾后一般5年時(shí)間是沒(méi)有收入來(lái)源的，雖然寶寶本身就沒(méi)有收入來(lái)源，但是如果寶寶患病了，父母肯定要有一方放下工作來(lái)照顧孩子的，情況嚴(yán)重的夫妻雙方都要陪，重疾險(xiǎn)的賠付不只是用于治療，收入補(bǔ)償，生活開(kāi)銷各方各面都能用這個(gè)錢(qián)。

3. 如何給孩子買(mǎi)醫(yī)療險(xiǎn)更有保障？

說(shuō)完了重疾險(xiǎn)，我們接下來(lái)說(shuō)醫(yī)療險(xiǎn)。

假如孩子有社保、有意外險(xiǎn)，又有了保大病的重疾險(xiǎn)，那么還要考慮百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)嗎？。答案是非?？隙ǖ?。

百萬(wàn)醫(yī)療不限社保目錄用藥，保費(fèi)低保額高，全面覆蓋醫(yī)療需求，抗風(fēng)險(xiǎn)能力更高，購(gòu)買(mǎi)百萬(wàn)醫(yī)療也就幾百塊錢(qián)就能可獲得百萬(wàn)保障，給孩子的生活更充足的安全感。

講完這個(gè)百萬(wàn)醫(yī)療，或許有的小伙伴會(huì)問(wèn)，百萬(wàn)醫(yī)療保障那么高，醫(yī)療費(fèi)用都可以報(bào)銷，為什么還要買(mǎi)重疾險(xiǎn)？這里給大家簡(jiǎn)單分析一下。

重疾險(xiǎn)很簡(jiǎn)單，只要符合條款約定，就可以一次性拿到理賠保險(xiǎn)金，比如保額50萬(wàn)、100萬(wàn)等，拿到錢(qián)后具體怎么花、花多少，都可以由自己來(lái)定，有的疾病境內(nèi)可能沒(méi)有更好的治療條件要去國(guó)外，都是可以用這個(gè)錢(qián)，這個(gè)時(shí)候百萬(wàn)醫(yī)療在境外一般都是不能報(bào)銷的。

再說(shuō)，重疾險(xiǎn)的本質(zhì)是彌補(bǔ)我們生病后的收入損失險(xiǎn)。一場(chǎng)大病過(guò)后，真正的醫(yī)療費(fèi)用只是一部分，并且醫(yī)療費(fèi)用都可以用社保和醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行報(bào)銷。

而真正的大頭其實(shí)是他的隱形費(fèi)用，比如日常生活開(kāi)支、養(yǎng)病需要的營(yíng)養(yǎng)費(fèi)護(hù)理費(fèi)、還有我們生病養(yǎng)病期間的工資損失，這都是在患重病后實(shí)際損失掉的金錢(qián)，而這些都可以用重疾險(xiǎn)的保額進(jìn)行彌補(bǔ)。

所以就算買(mǎi)了醫(yī)療險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)也是必不可少的一份保障。

最后！我們來(lái)講一下教育金

4. 教育金，要不要給孩子買(mǎi)呢？

其實(shí)如果為孩子配置好了意外險(xiǎn)、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，大人的保險(xiǎn)也規(guī)劃全面了，而家庭資金又還有富余，此時(shí)可以考慮為孩子購(gòu)買(mǎi)一份教育金保險(xiǎn)，這個(gè)教育金我們一般也不推薦傳統(tǒng)的存儲(chǔ)型，每年固定要存多少萬(wàn)的，現(xiàn)在有很多靈活性的教育金，如果有興趣的客戶 可以在群里提問(wèn)，這里就不多說(shuō)了。

講到這里，少兒保險(xiǎn)怎么買(mǎi)也接近尾聲了。

其實(shí)買(mǎi)保險(xiǎn)嘛，不買(mǎi)貴的，只買(mǎi)對(duì)的。首要考慮的就是保障孩子的身心健康，意外險(xiǎn)+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)，三者合一，給孩子全面的保障。在資金允許的情況下，還可以考慮為孩子未來(lái)的上學(xué)費(fèi)用做儲(chǔ)蓄，購(gòu)買(mǎi)一份教育金保險(xiǎn)。

需要再提醒各位家長(zhǎng)的是，買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)之前先給孩子加入社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)。這對(duì)所有孩子都是開(kāi)放的，是國(guó)家福利。并且有了社保以后，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)也會(huì)更便宜。

最后溫馨提示下各位家長(zhǎng)，孩子的保險(xiǎn)越早買(mǎi)越好，因?yàn)椴恍一疾〉娘L(fēng)險(xiǎn)是隨著年齡增加的，所以孩子的保險(xiǎn)費(fèi)率明顯優(yōu)于成人，很劃算。而且，在孩子最少醫(yī)療記錄的情況下及時(shí)為孩子配置保障計(jì)劃，減少核保不通過(guò)的問(wèn)題。

我們今天講到的只是簡(jiǎn)單對(duì)少兒保險(xiǎn)的分析，涉及到具體險(xiǎn)種應(yīng)該怎么選擇，還要看具體情況才能分析噢，每個(gè)家庭情況都不同，在產(chǎn)品選擇上也有所不同，所以大家要好好學(xué)習(xí)保險(xiǎn)知識(shí)，找個(gè)最合適自己孩子的保險(xiǎn)產(chǎn)品~

講了這么多，相信大家最關(guān)注的還是價(jià)格。我這邊給大家看一下一套非常經(jīng)濟(jì)實(shí)惠保障齊全的少兒保險(xiǎn)方案，這一套下來(lái)也就1200多塊錢(qián)，非常劃算。大家可以參考下。

這個(gè)方案里呢，就包含了少兒意外險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)，百萬(wàn)醫(yī)療，全面保障，這個(gè)價(jià)格我相信了解過(guò)平安福或了解過(guò)線下產(chǎn)品的客戶，絕對(duì)是便宜到?jīng)]話說(shuō)，線下一個(gè)少兒終身重疾50萬(wàn)保額應(yīng)該都是要八九千以上，其實(shí)同樣的保障或者說(shuō)更好的保障只要2000多久可以配置好了，今天和大家先分享到這了，如果您有什么想法或疑問(wèn)都可以隨時(shí)給我們留言。

最后簡(jiǎn)單總結(jié)一下: