買(mǎi)了性價(jià)比不高的產(chǎn)品想退保，怎么辦？
［編者按］ 買(mǎi)了的這款產(chǎn)品似乎并不是特別完美，尤其是跟層出不窮的同類型高性價(jià)比產(chǎn)品相比，吃虧了，花了更多錢(qián)，保障還沒(méi)人家的好！于是產(chǎn)生了退保沖動(dòng)。
很多人有這樣的經(jīng)歷，當(dāng)初買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，聽(tīng)業(yè)務(wù)員吹得是天花亂墜，心一橫就買(mǎi)了！可是跟稍微懂行的人一交流，發(fā)現(xiàn)買(mǎi)了的這款產(chǎn)品似乎并不是特別完美，尤其是跟層出不窮的同類型高性價(jià)比產(chǎn)品相比，吃虧了，花了更多錢(qián)，保障還沒(méi)人家的好！于是產(chǎn)生了退保沖動(dòng)。
Calm down，關(guān)于要不要退保，建議先看看我們的分享再?zèng)Q定要不要退保哦！
一、退保與現(xiàn)金價(jià)值
二、退保的各種損失
三、這些情況，可考慮退保
四、退保的注意事項(xiàng)
產(chǎn)生退保沖動(dòng)時(shí)，首先審視一下已買(mǎi)的產(chǎn)品是否真的有別人說(shuō)的那么差？（其實(shí)了解產(chǎn)品應(yīng)該是在買(mǎi)保險(xiǎn)之前，不過(guò)既然都買(mǎi)了，就當(dāng)一次復(fù)盤(pán)吧。）
首先，保單受法律保護(hù)，作為投保一方退保（提前中止合同）就算違約，違約必然是要承擔(dān)一部分損失的，所以退保并不能退回全部已交保費(fèi)，而是退現(xiàn)金價(jià)值。這主要是考慮到保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)成本，包括管理費(fèi)用、手續(xù)費(fèi)用等等，這些保障成本都需要扣除。
現(xiàn)金價(jià)值怎么看呢？一般現(xiàn)金價(jià)值會(huì)出現(xiàn)在保單上，一般情況下，現(xiàn)金價(jià)值隨著繳費(fèi)時(shí)間增長(zhǎng)而增加。所以說(shuō)，早期退保，現(xiàn)金價(jià)值越低，退保損失就更大。
不過(guò)考慮到?jīng)_動(dòng)消費(fèi)的問(wèn)題，所以購(gòu)買(mǎi)長(zhǎng)期險(xiǎn)一般是有后悔藥吃的哦。這就是猶豫期的概念了，猶豫期內(nèi)退保會(huì)象征性收取小額工本費(fèi)后，全額退保。
關(guān)于現(xiàn)金價(jià)值的更多問(wèn)題，可以查閱下《保單現(xiàn)金價(jià)值 = 保費(fèi)？很多人都想錯(cuò)了》。
除了以上提到的保費(fèi)損失這樣直觀的弊端，其實(shí)沖動(dòng)退保后，還要重新買(mǎi)保險(xiǎn)，這時(shí)就會(huì)有這些問(wèn)題：
1. 重新計(jì)算等待期
重新買(mǎi)一份重疾險(xiǎn)，一般會(huì)有90天或180天的等待期。本來(lái)相對(duì)于保障到70歲、終身這么長(zhǎng)的保障期限來(lái)說(shuō)，90天或180天并不算長(zhǎng)。但是假如前一份保險(xiǎn)剛過(guò)等待期或者正在等待期，然后再加上新保單的等待期，實(shí)際上個(gè)體的等待期又延長(zhǎng)了不少。而等待期內(nèi)出險(xiǎn)，有的產(chǎn)品是等待期內(nèi)輕癥/中癥不保該項(xiàng)責(zé)任，但重疾還能保，這樣算萬(wàn)幸了，最怕的是整份保單失效，只能退還保費(fèi)。
還有兩年不可抗辯期也需要重新計(jì)算！
2. 保費(fèi)上漲
隨著年紀(jì)增長(zhǎng)，患病風(fēng)險(xiǎn)提高，所以人身險(xiǎn)費(fèi)率也呈上升趨勢(shì)。
以重疾險(xiǎn)為例，其采用的是均衡費(fèi)率，25歲買(mǎi)每年都交這個(gè)費(fèi)用；30歲買(mǎi)也是每年都交一個(gè)費(fèi)用。但是30歲的費(fèi)用可不是25歲的費(fèi)用了，可能一年就要多個(gè)幾百一千的，幾十年繳費(fèi)下來(lái)保費(fèi)要多出不少。
3. 健康狀況變化影響投核保
買(mǎi)健康險(xiǎn)都需要健康告知，買(mǎi)上一份保險(xiǎn)時(shí)身體倍棒，這期間身體出現(xiàn)了一些小狀況，如果這些小狀況已經(jīng)影響到了核保，輕則除外、加費(fèi)、延期承保，重則拒保，那這時(shí)候退了原產(chǎn)品，新的保險(xiǎn)又買(mǎi)不成，實(shí)慘！
還有免體檢保額的變化，比如30歲時(shí)能買(mǎi)到50萬(wàn)，40歲時(shí)就只能限制買(mǎi)到40萬(wàn)了。
難道我只能一輩子跟這份想要退掉的保險(xiǎn)相愛(ài)相殺了嗎？非也，以下幾種情況，可以考慮退保：
1. 買(mǎi)錯(cuò)了
假如我本來(lái)想買(mǎi)的是健康險(xiǎn)，保障意外大小病疾病風(fēng)險(xiǎn)，但是由于不了解而錯(cuò)買(mǎi)成了理財(cái)險(xiǎn)。但對(duì)當(dāng)前的我來(lái)說(shuō)，保障是第一位的，理財(cái)是第二位的。由于理財(cái)?shù)谋ＹM(fèi)支出已經(jīng)占用了我的健康保障預(yù)算，這時(shí)候就可以考慮退保了。
2. 買(mǎi)少了
同樣的價(jià)錢(qián)，買(mǎi)產(chǎn)品A只能買(mǎi)到10萬(wàn)，可是現(xiàn)在同樣的價(jià)錢(qián)，就能買(mǎi)到20萬(wàn)的B產(chǎn)品。這個(gè)時(shí)候可以選擇退保買(mǎi)后者或者不退保直接在產(chǎn)品A的基礎(chǔ)上再買(mǎi)一份。
3. 不退更虧
退保的原則是，剩余要交保費(fèi)-購(gòu)買(mǎi)同類型的保險(xiǎn)保費(fèi)>已交保費(fèi)-現(xiàn)金價(jià)值，果斷考慮退保。適用于買(mǎi)了很貴、性價(jià)比又不高的保險(xiǎn)。你說(shuō)，你花了雙倍錢(qián)，保障還不如只花了一半的，而且還要這樣死貴死貴地繼續(xù)交下去，還不如及時(shí)退保止損。
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，目前當(dāng)前的保障方案明顯的不合理（大人小孩分配不均、重理財(cái)輕保障……），并由此導(dǎo)致預(yù)算不足，且看上的新產(chǎn)品性價(jià)比明顯優(yōu)于原產(chǎn)品，這時(shí)候就可以考慮退保了。
以上適用于繳費(fèi)初期的朋友，如果產(chǎn)品繳費(fèi)期即將結(jié)束，再交個(gè)兩三年就可以獲得到六七十歲或終身的保障，前面的十幾年都交了，這時(shí)候退保實(shí)在劃不來(lái)。
1.評(píng)估退保損失
重點(diǎn)關(guān)注原產(chǎn)品還有多少保費(fèi)要交、退保現(xiàn)金價(jià)值、新產(chǎn)品保費(fèi)，轉(zhuǎn)投的產(chǎn)品在保障責(zé)任比原產(chǎn)品優(yōu)勝的情況下，總保費(fèi)比原產(chǎn)品剩下繳費(fèi)年限總保費(fèi)-現(xiàn)金價(jià)值要低的話，可以考慮退保。
具體的情況可以發(fā)送您的保障詳情由專屬顧問(wèn)幫您評(píng)估。
2. 尋找同類型產(chǎn)品
先確定大類：消費(fèi)or返還？定期or終身？
之后再了解跟原產(chǎn)品相關(guān)的關(guān)聯(lián)產(chǎn)品，褒的貶的，統(tǒng)統(tǒng)了解一下。更簡(jiǎn)單的方式是尋求中民顧問(wèn)的幫助。
3. 評(píng)估自身健康狀況
這一步是必須的，檢查就醫(yī)記錄和買(mǎi)藥記錄、體檢結(jié)果，找到看對(duì)眼的產(chǎn)品查看健康告知、嘗試下智能核保，再?zèng)Q定是否投保。
4. 注意規(guī)避空檔期
為避免保障斷開(kāi)，建議等新產(chǎn)品等待期后再退保舊產(chǎn)品。
買(mǎi)保險(xiǎn)說(shuō)難不難，說(shuō)易不易，一些不必要的坑，我們幫你跳過(guò)去~
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