買了性價比不高的產(chǎn)品想退保，怎么辦？
［編者按］ 買了的這款產(chǎn)品似乎并不是特別完美，尤其是跟層出不窮的同類型高性價比產(chǎn)品相比，吃虧了，花了更多錢，保障還沒人家的好！于是產(chǎn)生了退保沖動。
很多人有這樣的經(jīng)歷，當(dāng)初買保險的時候，聽業(yè)務(wù)員吹得是天花亂墜，心一橫就買了！可是跟稍微懂行的人一交流，發(fā)現(xiàn)買了的這款產(chǎn)品似乎并不是特別完美，尤其是跟層出不窮的同類型高性價比產(chǎn)品相比，吃虧了，花了更多錢，保障還沒人家的好！于是產(chǎn)生了退保沖動。
Calm down，關(guān)于要不要退保，建議先看看我們的分享再決定要不要退保哦！
一、退保與現(xiàn)金價值
二、退保的各種損失
三、這些情況，可考慮退保
四、退保的注意事項
產(chǎn)生退保沖動時，首先審視一下已買的產(chǎn)品是否真的有別人說的那么差？（其實了解產(chǎn)品應(yīng)該是在買保險之前，不過既然都買了，就當(dāng)一次復(fù)盤吧。）
首先，保單受法律保護，作為投保一方退保（提前中止合同）就算違約，違約必然是要承擔(dān)一部分損失的，所以退保并不能退回全部已交保費，而是退現(xiàn)金價值。這主要是考慮到保險公司的運營成本，包括管理費用、手續(xù)費用等等，這些保障成本都需要扣除。
現(xiàn)金價值怎么看呢？一般現(xiàn)金價值會出現(xiàn)在保單上，一般情況下，現(xiàn)金價值隨著繳費時間增長而增加。所以說，早期退保，現(xiàn)金價值越低，退保損失就更大。
不過考慮到?jīng)_動消費的問題，所以購買長期險一般是有后悔藥吃的哦。這就是猶豫期的概念了，猶豫期內(nèi)退保會象征性收取小額工本費后，全額退保。
關(guān)于現(xiàn)金價值的更多問題，可以查閱下《保單現(xiàn)金價值 = 保費？很多人都想錯了》。
除了以上提到的保費損失這樣直觀的弊端，其實沖動退保后，還要重新買保險，這時就會有這些問題：
1. 重新計算等待期
重新買一份重疾險，一般會有90天或180天的等待期。本來相對于保障到70歲、終身這么長的保障期限來說，90天或180天并不算長。但是假如前一份保險剛過等待期或者正在等待期，然后再加上新保單的等待期，實際上個體的等待期又延長了不少。而等待期內(nèi)出險，有的產(chǎn)品是等待期內(nèi)輕癥/中癥不保該項責(zé)任，但重疾還能保，這樣算萬幸了，最怕的是整份保單失效，只能退還保費。
還有兩年不可抗辯期也需要重新計算！
2. 保費上漲
隨著年紀(jì)增長，患病風(fēng)險提高，所以人身險費率也呈上升趨勢。
以重疾險為例，其采用的是均衡費率，25歲買每年都交這個費用；30歲買也是每年都交一個費用。但是30歲的費用可不是25歲的費用了，可能一年就要多個幾百一千的，幾十年繳費下來保費要多出不少。
3. 健康狀況變化影響投核保
買健康險都需要健康告知，買上一份保險時身體倍棒，這期間身體出現(xiàn)了一些小狀況，如果這些小狀況已經(jīng)影響到了核保，輕則除外、加費、延期承保，重則拒保，那這時候退了原產(chǎn)品，新的保險又買不成，實慘！
還有免體檢保額的變化，比如30歲時能買到50萬，40歲時就只能限制買到40萬了。
難道我只能一輩子跟這份想要退掉的保險相愛相殺了嗎？非也，以下幾種情況，可以考慮退保：
1. 買錯了
假如我本來想買的是健康險，保障意外大小病疾病風(fēng)險，但是由于不了解而錯買成了理財險。但對當(dāng)前的我來說，保障是第一位的，理財是第二位的。由于理財?shù)谋ＹM支出已經(jīng)占用了我的健康保障預(yù)算，這時候就可以考慮退保了。
2. 買少了
同樣的價錢，買產(chǎn)品A只能買到10萬，可是現(xiàn)在同樣的價錢，就能買到20萬的B產(chǎn)品。這個時候可以選擇退保買后者或者不退保直接在產(chǎn)品A的基礎(chǔ)上再買一份。
3. 不退更虧
退保的原則是，剩余要交保費-購買同類型的保險保費>已交保費-現(xiàn)金價值，果斷考慮退保。適用于買了很貴、性價比又不高的保險。你說，你花了雙倍錢，保障還不如只花了一半的，而且還要這樣死貴死貴地繼續(xù)交下去，還不如及時退保止損。
簡單來說，目前當(dāng)前的保障方案明顯的不合理（大人小孩分配不均、重理財輕保障……），并由此導(dǎo)致預(yù)算不足，且看上的新產(chǎn)品性價比明顯優(yōu)于原產(chǎn)品，這時候就可以考慮退保了。
以上適用于繳費初期的朋友，如果產(chǎn)品繳費期即將結(jié)束，再交個兩三年就可以獲得到六七十歲或終身的保障，前面的十幾年都交了，這時候退保實在劃不來。
1.評估退保損失
重點關(guān)注原產(chǎn)品還有多少保費要交、退?，F(xiàn)金價值、新產(chǎn)品保費，轉(zhuǎn)投的產(chǎn)品在保障責(zé)任比原產(chǎn)品優(yōu)勝的情況下，總保費比原產(chǎn)品剩下繳費年限總保費-現(xiàn)金價值要低的話，可以考慮退保。
具體的情況可以發(fā)送您的保障詳情由專屬顧問幫您評估。
2. 尋找同類型產(chǎn)品
先確定大類：消費or返還？定期or終身？
之后再了解跟原產(chǎn)品相關(guān)的關(guān)聯(lián)產(chǎn)品，褒的貶的，統(tǒng)統(tǒng)了解一下。更簡單的方式是尋求中民顧問的幫助。
3. 評估自身健康狀況
這一步是必須的，檢查就醫(yī)記錄和買藥記錄、體檢結(jié)果，找到看對眼的產(chǎn)品查看健康告知、嘗試下智能核保，再決定是否投保。
4. 注意規(guī)避空檔期
為避免保障斷開，建議等新產(chǎn)品等待期后再退保舊產(chǎn)品。
買保險說難不難，說易不易，一些不必要的坑，我們幫你跳過去~
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【下一篇】如何科學(xué)配置少兒保險？教你1000元搞定孩子全面保障！ 【上一篇】買保險到底要不要選所謂的大公司？小保險公司靠譜嗎？
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