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關(guān)于大小公司的問題，小編收到過很多小伙伴的留言：“買小公司容易倒閉，不敢買”、“大公司理賠快”，“大公司服務(wù)好，素質(zhì)高”、“小保險(xiǎn)公司沒聽過，不放心”、“小保險(xiǎn)公司靠譜嗎？倒閉了怎么辦？”……

那么，大家都通過什么標(biāo)準(zhǔn)來判斷保險(xiǎn)公司的大小呢？大多數(shù)小伙們是通過“名氣”來判斷保險(xiǎn)公司的“大”“小”的。經(jīng)常聽到的就是“大公司”，沒聽過的就是“小公司”。

其實(shí)聽沒聽過很大程度上和保險(xiǎn)公司廣告做的多不多有關(guān)而已。就比如說安聯(lián)吧，相信很多對保險(xiǎn)行業(yè)并不了解的朋友并沒有聽過，但是人家公司并不小。其實(shí)安聯(lián)可是非常牛X的，大家可以看下這個(gè)圖感受下：（不過因?yàn)椴幌衿桨病鴫圻@些一樣漫天打廣告，所以鮮為人知罷了。）

所以把平安、中國人壽、太平洋保險(xiǎn)等這些經(jīng)常做廣告的公司歸為大公司，其他的保險(xiǎn)公司都?xì)w入“小保險(xiǎn)公司”之列。這種判斷方式是不可取滴！

下面小編拿幾個(gè)常見的問題出來分析下，給大家掃除心中疑慮：

• 小公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品靠譜嗎？倒閉了怎么辦？

• 大小保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品價(jià)格為什么差距那么大？

• 小公司的理賠會(huì)不會(huì)比較差？

• 大公司的產(chǎn)品是不是值得買呢？

一、小公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品靠譜嗎？倒閉了怎么辦？

首先，我們要知道，成立一家保險(xiǎn)公司非常非常難，起碼要滿足下面3個(gè)條件：

1. 要持續(xù)非常有錢！并且光有錢沒用，法律規(guī)定至少要有2億，但目前保險(xiǎn)公司的出資情況起碼都要幾十億，還有有持續(xù)的盈利能力。

2.  股東要有實(shí)力！信譽(yù)良好，行業(yè)背景干凈，無違規(guī)違法記錄。

3. 管理者要懂經(jīng)營！運(yùn)營一家保險(xiǎn)公司沒那么簡單，高管要懂得戰(zhàn)略規(guī)劃，要有成體系的公司管理機(jī)制。

但即使符合以上3個(gè)條件的公司，也不在少數(shù)，每年都有很多公司排隊(duì)申請。

每年下發(fā)的保險(xiǎn)營業(yè)執(zhí)照依然稀少，為什么？

因?yàn)楸ｋU(xiǎn)必須是強(qiáng)監(jiān)管行業(yè)，馬虎不得，換句話說，每一個(gè)能進(jìn)入保險(xiǎn)業(yè)開發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品的公司，都不能算實(shí)質(zhì)意義上的“小公司”。

（1）資金運(yùn)用監(jiān)管

《保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理暫行辦法》保監(jiān)會(huì)令2014年第3號的規(guī)定，保險(xiǎn)公司的資金：

①　不能存款于非銀行金融機(jī)構(gòu)

②　不能直接從事房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)

③　不能從事創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資

④　不能購買st股票

（2）償付能力監(jiān)管

首先我們來理解下“什么是償付能力”。

什么是“償付能力”？就是指保險(xiǎn)公司承擔(dān)未來賠付責(zé)任的能力。即在任何情況下，包括最極端的情形下（比如，大型自然災(zāi)害），保險(xiǎn)公司的錢夠不夠賠客戶的能力。

償付能力的監(jiān)管是動(dòng)態(tài)監(jiān)管，只要發(fā)現(xiàn)有不及格的苗頭，銀保監(jiān)就會(huì)采取措施，確保保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)控制，保證公司經(jīng)營穩(wěn)定。

保監(jiān)會(huì)對償付能力監(jiān)管實(shí)行的是多級預(yù)警： 第一級是償付能力達(dá)到150%以上，其中高于150%沒有任何影響，在100%-150%之間的，保監(jiān)會(huì)就會(huì)警告保險(xiǎn)公司，必須采取措施盡快提升償付能力。 第二級是償付能力必須在100%以上，如果低于100%，保監(jiān)會(huì)就會(huì)根據(jù)嚴(yán)重程度，采取不同的監(jiān)管措施了。包括責(zé)令增值、限制新業(yè)務(wù)開展、限制新增分支結(jié)構(gòu)、責(zé)令拍賣資產(chǎn)等措施。如果低于30%的話，就有可能被接管了。

綜上所述，償付能力低了，監(jiān)管會(huì)讓保險(xiǎn)公司想辦法提高，低于一定要求會(huì)影響保險(xiǎn)公司開展新業(yè)務(wù)，但對于此前已經(jīng)投保的客戶理賠不會(huì)有影響。大家只要知道目前償付能力低不等于一直低，也不等于不能理賠。所以償付能力是重要的指標(biāo)，但絕非買保險(xiǎn)的決定性指標(biāo)！

（3）再保險(xiǎn)機(jī)制

通俗來說，就是保險(xiǎn)公司給自己買保險(xiǎn)，以防一些極端情況的發(fā)生，比如911事件。跟再保險(xiǎn)公司購買保險(xiǎn)能夠分?jǐn)傋陨淼娘L(fēng)險(xiǎn)。

當(dāng)保險(xiǎn)公司經(jīng)營發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的時(shí)候，銀保監(jiān)會(huì)將接管該公司的運(yùn)營，直至風(fēng)險(xiǎn)被平復(fù)，比如最近安邦保險(xiǎn)被接管兩年，改名大家保險(xiǎn)，里面的客戶和保單都不會(huì)受到任何影響。

退一萬步說，保險(xiǎn)公司還是倒閉了怎么辦？

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第九十二條規(guī)定：

經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或依法宣告破產(chǎn)的，其特有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。

只要是合法生效的保單，無論保險(xiǎn)公司如何變遷都依然生效！監(jiān)管機(jī)構(gòu)會(huì)指定下一家保險(xiǎn)公司來接管這些保單，保單的法律效力依然存在。很負(fù)責(zé)的告訴大家，目前國內(nèi)還未出現(xiàn)過倒閉的保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司就是這么牛逼！

二、大小保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品價(jià)格為什么差距那么大？

保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)的差異主要受成本和市場因素的影響。其中保費(fèi)成本主要由風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)、運(yùn)營成本和利潤這三個(gè)部分組成；而市場因素更多是從保險(xiǎn)公司市場定位及未來對市場的預(yù)期出發(fā)，從而對價(jià)格產(chǎn)生影響。

1. 成本

①風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)

風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)是針對保險(xiǎn)產(chǎn)品保障的責(zé)任，通過一系列風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)來計(jì)算得出的數(shù)值，每個(gè)保險(xiǎn)公司都會(huì)有自身的精算師團(tuán)隊(duì)來計(jì)算。一般情況下同樣的保障責(zé)任，計(jì)算出來的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)差距不大，大公司和小公司都處在同一起跑線上，所以風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)在成本中，不是影響保費(fèi)價(jià)格差別的因素。

②運(yùn)營成本

運(yùn)營成本涉及宣傳費(fèi)用、渠道費(fèi)用、人力成本等。大公司為了維持品牌形象及拓寬市場，不僅花重金宣傳品牌及其產(chǎn)品，還會(huì)拓展代理人、經(jīng)紀(jì)公司、網(wǎng)銷、電銷這些渠道一同協(xié)助銷售產(chǎn)品。而公司人力成本方面，保險(xiǎn)公司也和其他公司一樣，需要各個(gè)職能部門保證公司的運(yùn)作。大保險(xiǎn)公司設(shè)立的分支機(jī)構(gòu)多，組織架構(gòu)龐大，自然也就增加了人力成本。所以大公司對比小公司，運(yùn)營成本必然差距很大，逐步拉開大小公司的產(chǎn)品成本差距了。

③利潤

大保險(xiǎn)公司一般有著雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，一般來說成本越高，體量越大，預(yù)留的利潤也會(huì)越多。因?yàn)榇蟊ｋU(xiǎn)公司為了保持大規(guī)模整體的積極運(yùn)轉(zhuǎn)，對利潤的要求會(huì)比小公司更高。小保險(xiǎn)公司期待打開市場，把保費(fèi)利潤讓利給客戶，所以就會(huì)造成保費(fèi)價(jià)格差異大的情況。

2. 市場因素

①小公司之殤：市場競爭

國內(nèi)的保險(xiǎn)市場競爭激烈，大公司在行業(yè)內(nèi)不管是在宣傳、銷售等方面都有著不可撼動(dòng)的優(yōu)勢。而小保險(xiǎn)公司的運(yùn)營成本和利潤方面相對大公司較低，在面對激烈的市場競爭時(shí)，想要在市場上占得一席之地，必須在產(chǎn)品上下功夫，所以在產(chǎn)品保費(fèi)定價(jià)上較為激進(jìn)，讓利給客戶，期待用產(chǎn)品打開市場。

②大公司之患：客戶口碑

大保險(xiǎn)公司經(jīng)營成本高企、利潤要求高，產(chǎn)品價(jià)格就一定會(huì)居高不下嗎？其實(shí)大保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品價(jià)格也有一定下調(diào)的空間，但為什么不降低保費(fèi)價(jià)格，讓利給客戶呢。其實(shí)情況有點(diǎn)類似當(dāng)前的房價(jià)。大公司長期經(jīng)營積累了大量的客戶，保費(fèi)價(jià)格一旦下調(diào)，不僅對已購買客戶的消費(fèi)心理帶來很大的負(fù)面影響，還會(huì)嚴(yán)重影響新客戶對公司的口碑。如果因此產(chǎn)生大規(guī)模的保費(fèi)斷繳和退保對保險(xiǎn)公司的正常運(yùn)轉(zhuǎn)不利。所以大公司的產(chǎn)品也不敢輕易調(diào)低保費(fèi)價(jià)格。

三、小公司的理賠會(huì)不會(huì)比較差？

小編看到過不少吹噓大公司各種有牌面的，世界500強(qiáng)，市場占有率前x，實(shí)力拔群，分支機(jī)構(gòu)遍布全國，理賠服務(wù)質(zhì)量遠(yuǎn)超其他公司等等。大公司確實(shí)有大公司的厲害，到處做廣告，到處開分支機(jī)構(gòu)，到處混個(gè)臉熟。

小公司雖然沒有那么多線下網(wǎng)點(diǎn)，很多流程在網(wǎng)上就能實(shí)現(xiàn)，但是現(xiàn)在連銀行、醫(yī)院的材料審核、申請預(yù)約都通過網(wǎng)上來實(shí)現(xiàn)，無紙化流程越來越流行的情況下，線上理賠也慢慢變成一個(gè)趨勢。

在這一點(diǎn)上，大公司反而沒有小公司轉(zhuǎn)型快——因?yàn)椴簧傩」揪褪羌兙€上產(chǎn)品，投保理賠都在線上完成。

更重要的是，理賠需要準(zhǔn)備的材料，審核需要多少天，賠償款幾天下發(fā)，合同上都清清楚楚。法制社會(huì)，都按合同辦事的。

這里大家值得注意的是：

1. 理賠快慢與否，主要和投保前是否做好健康告知有關(guān)，還有理賠時(shí)是否交好了理賠材料有關(guān)。

2. 出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司賠不賠，怎么賠，其實(shí)在合同內(nèi)都有做規(guī)定的。符合合同規(guī)定的，賠。不符合合同約定的，不賠。小編也一直強(qiáng)調(diào)健康告知的重要性，以及賠付與否只看合同條款！

總之，我們要清楚，大公司再大也不會(huì)多賠你一分錢，小公司再小也不會(huì)少賠你一分錢！

四、大公司的產(chǎn)品是不是值得買呢？

在產(chǎn)品上，大保險(xiǎn)公司跟小保險(xiǎn)公司保障范圍差不多，但價(jià)格卻比小公司高，“大公司的產(chǎn)品是不是值得買呢？”成了很多客戶為難的選擇。

大公司在售后上有著服務(wù)范圍廣、理賠效率高等優(yōu)勢；而價(jià)格方面，每個(gè)公司都會(huì)有自己的運(yùn)營策略。尤其是大公司，并不是追求每一款產(chǎn)品都盈利，也會(huì)有部分產(chǎn)品，用來提高客戶的體驗(yàn)、獲取客戶的信任。即使某款產(chǎn)品出了問題，大保險(xiǎn)公司也會(huì)把善后工作做得比較好。

同時(shí)，小保險(xiǎn)公司也有可能會(huì)出現(xiàn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)不合理的情況，所以大小公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)層面是一樣的，都會(huì)有好產(chǎn)品和“壞”產(chǎn)品。

寫在最后

我們買保險(xiǎn)的時(shí)候應(yīng)該注意保險(xiǎn)責(zé)任，弄清自己需要什么，買到相對應(yīng)的、合適的產(chǎn)品，將注意力更多的關(guān)注產(chǎn)品本身，而不要過分在乎保險(xiǎn)公司背景，給購買帶來負(fù)擔(dān)。