小保險公司理賠靠譜嗎？小公司理賠難嗎？
［編者按］ 買保險很多朋友擔(dān)心理賠的問題，覺得大保險公司理賠靠譜，小保險公司理賠不靠譜。事實上，真的是這樣嗎？
買保險很多朋友擔(dān)心理賠的問題，覺得大保險公司理賠靠譜，小保險公司理賠不靠譜。事實上，真的是這樣嗎？
一、小公司理賠難？誤解！
小公司理賠真的難嗎？用事實說話。下表是2018年各保險公司理賠額與理賠率數(shù)據(jù)表，先圍觀各家保險公司的理賠情況：
*獲賠率：獲得理賠的案件占申請理賠案件的百分比，能反映我們買的保險有多大概率獲得理賠。
可以看到，不論是“大公司”（大家常聽說的平安、人保等）還是“小公司”（其他比較少見的保險公司）獲賠率都在97%以上；而且這些保險公司理賠效率也很高，3天左右就能完成理賠！甚至有的小公司獲賠率比大公司還高，理賠速度還快！
《保險法》第二十三條規(guī)定，保險公司應(yīng)及時并最遲不超過30日作出是否屬于保險責(zé)任的核定；如果達到理賠標(biāo)準(zhǔn)，就要在賠付協(xié)議達成后10天內(nèi)進行賠償：
所以保險公司開門做生意，要持續(xù)經(jīng)營下去，肯定不會違反法律規(guī)定。只要事故符合保險合同（保單）規(guī)定，保險公司就會在規(guī)定的時間內(nèi)進行賠付。
二、 “小公司”真的小嗎？
首先，我們要知道，成立一家保險公司非常非常難，起碼要滿足下面3個條件：
要持續(xù)非常有錢！并且光有錢沒用，法律規(guī)定至少要有2億，但目前保險公司的出資情況起碼都要幾十億，還有有持續(xù)的盈利能力。
股東要有實力！信譽良好，行業(yè)背景干凈，無違規(guī)違法記錄。
管理者要懂經(jīng)營！運營一家保險公司沒那么簡單，高管要懂得戰(zhàn)略規(guī)劃，要有成體系的公司管理機制。
但即使符合以上3個條件的公司，也不在少數(shù)，每年都有很多公司排隊申請。
每年下發(fā)的保險營業(yè)執(zhí)照依然稀少，為什么？
因為保險必須是強監(jiān)管行業(yè)，馬虎不得，換句話說，每一個能進入保險業(yè)開發(fā)保險產(chǎn)品的公司，都不能算實質(zhì)意義上的“小公司”。
詳情請查閱《買保險到底要不要選所謂的大公司？小保險公司靠譜嗎？》
三、什么情況下會拒賠
通過上述表格和大小保險公司介紹，大家可以發(fā)現(xiàn)大小保險公司對理賠沒有本質(zhì)上的影響。那么，是什么導(dǎo)致大家總會看到一些保險理賠出現(xiàn)各種糾紛的新聞呢？
正所謂“好事不出門壞事傳千里”。保險公司理賠率97%等報道、新聞無人關(guān)注，一有“XX保險公司拒賠”“XX起訴保險公司”等新聞卻更容易引起吃瓜群眾的熱烈討論。給人一種“理賠難”的錯覺。
我們已經(jīng)知道，大小保險公司對理賠沒有本質(zhì)影響。其實，遭到拒賠的主要原因是與合同規(guī)定不符。比如投保前沒有做好健康告知、未過等待期出險、超出責(zé)任范圍、屬于責(zé)任免除等。
未如實告知
一般購買健康險，投保前需要完成一份“健康告知問卷”，對保險公司提出的詢問進行告知。這個步驟就是我們常說的“健康告知”。如果沒有如實告知健康狀況，索賠時是會遭到保險公司拒賠的！
舉個例子：
老王患有肺癌，未如實告知。等待期后，老王以患肺癌為由向保險公司索賠。保險公司核實后發(fā)現(xiàn)老王投保時未履行如實告知的義務(wù)，拒絕理賠。
千萬不要抱著僥幸心理，認為患病了不告知，保險公司就無處可查。已患疾病的朋友，保險公司將根據(jù)被保人的實際情況，決定是否承保、以什么方式承保（加保費、部分免責(zé)等方式）。不用擔(dān)心保險公司一概拒絕帶病投保。
等待期出險
為了防止帶病投保，防范道德風(fēng)險，降低騙保行為發(fā)生的可能性，疾病原因?qū)е碌谋ｋU事故設(shè)有等待期。比如，醫(yī)療險一般是30-90天，壽險和重疾險就長一點，通常是90-180天。等待期因疾病原因出險：壽險通常返還合同實際交納的保險費，并終止保險合同；重疾險、醫(yī)療險一般不給付保險金。
舉個例子：
老王感覺身體不適，于2019年9月4日投保了一份光大永明嘉多保重疾險（等待期90天）。同年9月14日，老王確診為惡性腫瘤。于是，老王向保險公司發(fā)起了索賠，保險公司以等待期出險為由拒絕理賠。
可見，我們投保前要注意等待期，合同中都寫明了的。即使察覺身體不適，也盡量不要在等待期內(nèi)體檢，以免發(fā)生等待期出險的情況（當(dāng)然，身體健康的時候買好保險是第一穩(wěn)妥的）。
超出保障范圍
超出保障范圍不理陪，有兩種情況。一是超出保障內(nèi)容，二是超出保障時間。
1.超出保障內(nèi)容
保險是分門別類的，不同的風(fēng)險需要不同的保險進行保障。我們購買保險，首先要做的就是根據(jù)自己面臨的風(fēng)險選擇保險種類。比如，有患病的風(fēng)險，就購買健康保險。超出合同的保障內(nèi)容，是不賠的。
比如，猝死是一種疾病，大家通常以為它屬于意外死亡。這種誤解讓小美的家人遭到了拒賠：
小美投保了安聯(lián)百萬玫瑰意外險，（保障期限內(nèi)）某天發(fā)生了猝死。小美的家人向保險公司申請理賠，保險公司回復(fù)了拒賠通知，原因是猝死不在該保險的保障范圍內(nèi)。
2.超出保障時間
保險都是有保障時間的，投保時，保險合同上也有說明，大家要留意。
舉個例子：
老王投保了安聯(lián)京彩一生百萬醫(yī)療險（保障期限1年），次年沒有及時連續(xù)投保。不巧，保單到期三個月后，老王被確診罹患心肌梗塞。老王向保險公司申請理賠，保險公司拒絕賠償。
所以，購買保險不僅要弄明白保障內(nèi)容，而且要注意保障時間。否則，申請理賠的時候就麻煩了。
責(zé)任免除
免除責(zé)任指的是什么情況下不賠，一般是故意犯罪、戰(zhàn)爭、軍事沖突等。所以，買保險也要看清楚責(zé)任免除，避免日后遭到拒賠。
光大永明嘉多保重疾險-責(zé)任免除條款
四、總結(jié)
理賠是保險中的一個重要環(huán)節(jié)，法律對理賠也有硬性規(guī)定，保險公司再小也馬虎不得。記住，大公司再大也不會多賠你一分錢，小公司再小也不會少賠你一分錢！
所以，投保的時候，保險的健康告知、責(zé)任免責(zé)等一定要了解好！最好有專業(yè)人士協(xié)助，根據(jù)實際情況在投保環(huán)節(jié)做好準(zhǔn)備！這樣理賠一點也不難！
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