最近有客戶私信小編，表示：今年50歲，家庭經(jīng)濟(jì)一般，有兩個(gè)孩子，有胃病，這種情況應(yīng)該如何買保險(xiǎn)？

所以這篇文章出現(xiàn)了，希望能給有類似境況的大家一點(diǎn)小小的幫助。（文章有點(diǎn)長(zhǎng)，可以向下滑選擇最想了解的部分）

1.胃病的危害

2.胃病核保原則

3.熱銷產(chǎn)品核保流程及結(jié)論

4.有胃病如何買保險(xiǎn)

一、胃病的危害

據(jù)世界衛(wèi)生組織統(tǒng)計(jì)：胃病在人群中的發(fā)病率高達(dá)80%。近年來(lái)，胃病還有日益年輕化趨勢(shì)。

胃病，是與胃相關(guān)疾病的統(tǒng)稱。

臨床上常見(jiàn)的胃病有急性胃炎、慢性胃炎、胃潰瘍、十二指腸潰瘍、胃十二指腸復(fù)合潰瘍、胃息肉、胃結(jié)石、胃的良惡性腫瘤，還有胃黏膜脫垂癥、急性胃擴(kuò)張、幽門梗阻等。

最常見(jiàn)的癥狀有上腹部不適或疼痛、惡心、嘔吐、腹瀉、食欲不振。胃炎及十二指腸潰瘍的癥狀則為上腹部燒灼痛。嚴(yán)重者可有柏油便、黑便或血便。

胃病一般不影響正常生活，但可能會(huì)影響買保險(xiǎn)，尤其是胃潰瘍和十二指腸潰瘍。像胃潰瘍本身對(duì)身體影響不大，但其帶來(lái)的并發(fā)癥，對(duì)身體會(huì)有潛在的危害。

保險(xiǎn)公司核保時(shí)主要也會(huì)關(guān)注以上疾病及癥狀。

二、胃病核保原則及熱銷產(chǎn)品核保結(jié)論

以下是中民熱銷產(chǎn)品核保情況。

結(jié)果主要有正常承保、加費(fèi)、除外承保及拒保。

胃病核保時(shí)主要會(huì)關(guān)注胃部息肉、胃炎、胃潰瘍/十二指腸潰瘍、胃腸炎等疾病，從癥狀上來(lái)說(shuō)會(huì)關(guān)注是否有胃出血、胃穿孔和做過(guò)胃手術(shù)，做過(guò)手術(shù)后2-3年是否復(fù)發(fā)、有無(wú)并發(fā)癥也是一個(gè)考慮標(biāo)準(zhǔn)。

大致的核保原則：

1、現(xiàn)階段：是否經(jīng)過(guò)手術(shù)治療、藥物治療。如果尚未手術(shù)和藥物治療，無(wú)法了解到最新情況，一般會(huì)拒保；如果有接受藥物或手術(shù)治療，也會(huì)根據(jù)治療之后的病理結(jié)果來(lái)核保。如果病理結(jié)果不為良性，一般會(huì)拒保。如果各項(xiàng)指數(shù)良好，則有可能正常投保、加費(fèi)、除外承保。

比如康樂(lè)一生重疾險(xiǎn)，患有胃或十二指腸潰瘍，如果已手術(shù)治療，病理結(jié)果為良性，且并非胃全切術(shù)，無(wú)貧血（血紅蛋白低于100g/L）且目前幽門螺旋桿菌是陰性，則核保通過(guò)。否則拒保。

2、新近發(fā)生或尚未手術(shù)和服藥治療：如果最近才發(fā)病并且伴有出血的現(xiàn)象，保險(xiǎn)公司暫不承保。如果未有明確診斷，或診斷之后未做有效手術(shù)和藥物治療的也會(huì)拒保。

比如弘康哆啦A保重疾險(xiǎn)患有胃或十二指腸潰瘍，尚未手術(shù)或服藥治療則直接拒保。

3、復(fù)發(fā)或并發(fā)癥：復(fù)發(fā)性的潰瘍并幽門螺旋桿菌是陽(yáng)性或有手術(shù)后的其他并發(fā)癥，通常情況下會(huì)增加保費(fèi)或拒保。若手術(shù)治療成功已2～3年并且沒(méi)有并發(fā)癥，可以正常承?；虺獬斜！?/p>

比如平安e生保百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)（2017版），患有胃潰瘍，沒(méi)有出現(xiàn)并發(fā)癥(出血，穿孔，狹窄，惡變）或被醫(yī)生建議手術(shù)治療。如果最后一次發(fā)病至今達(dá)2年以上，則可以投保，否則會(huì)對(duì)對(duì)上消化道（食管、胃、十二指腸）炎癥、潰瘍及其并發(fā)癥和后遺癥引起的治療除外承保。

注：這只是一個(gè)核保指引，最終以保險(xiǎn)公司的核保結(jié)論為準(zhǔn)。

三、支持智能核保產(chǎn)品核保流程及結(jié)論

以下為中民支持智能核保的熱銷產(chǎn)品核保結(jié)論，小編吐血整理，答應(yīng)我，一定要看一眼好嗎。

1、弘康哆啦A保重疾險(xiǎn)

主要分為胃炎、胃部息肉、胃或十二指腸潰瘍進(jìn)行問(wèn)詢了解，結(jié)論包括正常承保、加費(fèi)、拒保。

胃炎：被診斷為自身免疫性胃炎或慢性萎縮性胃炎則拒保；如果不是且幽門螺旋桿菌為陽(yáng)性，則加費(fèi)承保，否則可以投保。

胃部息肉：有半年內(nèi)病理檢查，且結(jié)果為增生性息肉或炎癥性息肉，未見(jiàn)異型增生或細(xì)胞異型性或腸化生或不典型增生，則可以投保；否則拒保。

胃或十二指腸潰瘍：根據(jù)治療情況來(lái)判斷。

已手術(shù)治療，病理結(jié)果為良性，且并非胃全切術(shù)，無(wú)貧血（血紅蛋白低于100g/L）：目前幽門螺旋桿菌為陰性，可以投保。不是或未知?jiǎng)t根據(jù)基礎(chǔ)保費(fèi)加費(fèi)。

未手術(shù)，僅藥物治療且同時(shí)滿足：有半年內(nèi)胃鏡及病理檢查、檢查結(jié)果顯示潰瘍最大直徑不超過(guò)2cm、病理結(jié)果為良性、無(wú)惡性傾向、無(wú)出血、無(wú)幽門梗阻、無(wú)穿孔、無(wú)貧血（血紅蛋白低于100g/L），則加費(fèi)，否則拒保。

尚未手術(shù)或服藥治療及已手術(shù)治療，病理結(jié)果不為良性或有非典型增生或無(wú)病理結(jié)果或行胃全切術(shù)或有貧血，均拒保。

2、復(fù)星聯(lián)合康樂(lè)一生重疾險(xiǎn)

整體的核保流程和弘康哆啦A保類似。也是分為胃炎、胃部息肉、胃或十二指腸潰瘍、胃癌進(jìn)行問(wèn)詢了解，結(jié)論一刀切，正常承保或拒保。

胃炎：被診斷為自身免疫性胃炎或慢性萎縮性胃炎則拒保；如果不是且幽門螺旋桿菌為陽(yáng)性，則拒保（弘康哆啦A保是加費(fèi)），否則可以投保。

胃部息肉：?jiǎn)栐儧](méi)有弘康哆啦A保那么細(xì)致，如果病理結(jié)果為良性，則核保通過(guò)，否則拒保。

胃或十二指腸潰瘍：?jiǎn)栐兊膯?wèn)題和弘康哆啦A保基本一致，不同的是核保更為嚴(yán)格。未手術(shù)，僅藥物治療情況下，同時(shí)滿足：有半年內(nèi)胃鏡及病理檢查、檢查結(jié)果顯示潰瘍最大直徑不超過(guò)2cm、病理結(jié)果為良性、無(wú)惡性傾向、無(wú)出血、無(wú)幽門梗阻、無(wú)穿孔、無(wú)貧血（血紅蛋白低于100g/L），弘康哆啦A保是加費(fèi)，康樂(lè)一生直接拒保。

胃穿孔、胃出血：屬于癥狀，所以會(huì)詢問(wèn)病因。診斷為胃炎（手術(shù)或藥物治療，且術(shù)后病理或胃鏡病檢顯示為胃部良性病變）、胃/十二指腸潰瘍（手術(shù)或藥物治療，且術(shù)后病理或胃鏡病檢顯示為胃部良性病變）、診斷為胃癌，或其他診斷，或診斷不明確都是拒保。

3、平安e生保百萬(wàn)醫(yī)療

核保過(guò)程有點(diǎn)復(fù)雜，一共分為胃炎、胃潰瘍、十二指腸潰瘍、胃出血、胃穿孔、胃手術(shù)、胃腸炎。分得很細(xì)，但整體核保邏輯類似。結(jié)論主要是承保、除外和拒保。

小編整理了一個(gè)思維導(dǎo)圖，根據(jù)自己情況從左到右對(duì)照即可。

手動(dòng)整理，難免有錯(cuò)漏，歡迎指正

4、安聯(lián)臻愛(ài)醫(yī)療險(xiǎn)

核保過(guò)程比較簡(jiǎn)單，一共分為胃炎、胃潰瘍/十二指腸潰瘍、胃腸炎。

結(jié)論主要是承保、除外和拒保。

四、有胃病如何買保險(xiǎn)？

回到開(kāi)頭的問(wèn)題：今年50歲，家庭經(jīng)濟(jì)一般，有兩個(gè)孩子，有胃病，這種情況應(yīng)該如何買保險(xiǎn)？

分析困境：

1、50歲：買長(zhǎng)期險(xiǎn)保費(fèi)貴，保障期限短

這個(gè)年紀(jì)買重疾險(xiǎn)有點(diǎn)尷尬，最高保額只能買到30萬(wàn)左右，而且保費(fèi)也較高。舉個(gè)例子， 百年康惠保重大疾病保險(xiǎn)（保障至70歲），男性，30萬(wàn)保額，20年交，20歲1500元/年，50歲3390元/年，50歲是20歲的2倍不止。

從保障期限來(lái)說(shuō)，20歲買可以保障50年，50歲買才保障20年。

2. 家庭經(jīng)濟(jì)一般：抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱

我們經(jīng)常在社會(huì)新聞中看到重病求助的新聞，有人評(píng)論為什么沒(méi)錢人多病痛。其實(shí)也不一定，經(jīng)濟(jì)條件好的人，全面體檢盡早發(fā)現(xiàn)疾病苗頭、不幸患病有條件尋求積極的治療手段，再不濟(jì)也不必走上眾籌借錢的道路。因此，經(jīng)濟(jì)條件越差抵御風(fēng)險(xiǎn)能力越弱，越需要保險(xiǎn)來(lái)抵御大病風(fēng)險(xiǎn)、意外風(fēng)險(xiǎn)、早逝給家人帶來(lái)的收入中斷的風(fēng)險(xiǎn)。

3. 有胃?。嚎赡軣o(wú)法通過(guò)健康告知

意外險(xiǎn)產(chǎn)品無(wú)需健康告知，只要能正常工作和生活都能投保，胃病倒是不打緊。但健康險(xiǎn)和壽險(xiǎn)一般需要健康告知，病情嚴(yán)重點(diǎn)可能連嫌保險(xiǎn)太貴的機(jī)會(huì)都沒(méi)有了。

綜上，50歲買保險(xiǎn)是貴了點(diǎn)，選擇也有限，但有保險(xiǎn)保障總比裸奔安心多了。

推薦方案：

分析完客戶的困境之后，我們給客戶制定了以下方案。

1.意外險(xiǎn)：意外身故有保障，小額意外醫(yī)療也可以報(bào)銷

人保惠心無(wú)憂綜合意外保障計(jì)劃（50萬(wàn)）：

• 一年期意外險(xiǎn)，50萬(wàn)意外+5萬(wàn)意外醫(yī)療+250元/天意外住院津貼，一年僅需300元！

• 意外醫(yī)療費(fèi)用100元免賠、社保范圍內(nèi)100%賠付！

  
  

2.百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)：報(bào)銷大額醫(yī)療費(fèi)用，不限社保范圍

平安e生保：

有智能核保，可以通過(guò)類似填問(wèn)卷的方式了解自己的核保結(jié)果，不用擔(dān)心留下拒保記錄。

此外，其核保是比較細(xì)致。

如果是胃炎，會(huì)通過(guò)最多4個(gè)問(wèn)題的回答，包括是否有潰瘍、醫(yī)生的診斷結(jié)果、是否有手術(shù)治療、手術(shù)后2年的情況、有無(wú)并發(fā)癥等來(lái)確定是否可以投保，結(jié)果包括承保、除外、拒保。

產(chǎn)品本身也有亮點(diǎn)，最高可選300萬(wàn)保障，有無(wú)社保都能買，最高可連續(xù)投保至99周歲。不限疾病種類，不限治療手段，住院/指定門診/住院前后7天門急診/惡性腫瘤治療均覆蓋。還有就醫(yī)綠色通道服務(wù)，可安排全國(guó)知名醫(yī)院的住院就醫(yī)服務(wù)一次，就醫(yī)更輕松。

100萬(wàn)保額有社保，50歲男性是915元/年，女性價(jià)格不變。

3.長(zhǎng)期健康險(xiǎn)：給付型，一次購(gòu)買長(zhǎng)期保障

推薦聯(lián)合康樂(lè)一生重大疾病保險(xiǎn)，80種重疾+35種輕癥，可選身故責(zé)任和投保人豁免。如何核保不過(guò)，弘康哆啦A保重疾險(xiǎn)也可考慮一下。有智能核保可自主了解核保情況，對(duì)非標(biāo)體可以說(shuō)是很友好了。

如果重疾險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都無(wú)法通過(guò)核保，可以考慮核保相對(duì)寬松一些的1年期癌癥醫(yī)療險(xiǎn)和長(zhǎng)期防癌險(xiǎn)。

不妨了解下安心200萬(wàn)癌癥醫(yī)療險(xiǎn)和平安抗癌衛(wèi)士。

如果想了解更多小病是否影響買保險(xiǎn)的知識(shí)，敬請(qǐng)咨詢?cè)诰€客服。也歡迎體驗(yàn)中民智能推薦，了解更多保險(xiǎn)知識(shí)、定制個(gè)性化保障方案。

本文版權(quán)屬于“中民”，轉(zhuǎn)載請(qǐng)保留版權(quán)信息。