大部分女性都有的乳腺增生，這病是小事？影響投保嗎？
［編者按］ 一般說(shuō)到女性疾病，我們最先想到的可能是乳腺增生，乳腺增生是女性最常見(jiàn)的乳房疾病，那么乳腺增生會(huì)影響投保嗎？
一般說(shuō)到女性疾病，我們最先想到的可能是乳腺增生，乳腺增生是女性最常見(jiàn)的乳房疾病，有著“十個(gè)女性九個(gè)乳腺增生”的說(shuō)法。那么乳腺增生會(huì)影響投保嗎？
這里給大家對(duì)比了中民幾款熱銷的保險(xiǎn)產(chǎn)品的核保過(guò)程，結(jié)論如下：
從表中，可以看出，健康險(xiǎn)對(duì)乳腺增生要求普遍比較嚴(yán)格謹(jǐn)慎，基本都有除外承保和拒保的情況。而定期壽險(xiǎn)的核保條件相對(duì)比較寬松，一般可正常承保，但也會(huì)存在拒保的情況。
關(guān)于康樂(lè)一生B款：
1.若患有乳腺增生或者乳腺小葉增生，也可直接正常承保；
2.若伴有乳腺結(jié)節(jié)且半年內(nèi)沒(méi)有超聲或鉬靶或核磁共振檢查，則直接拒保；
3.若半年內(nèi)最近一次超聲檢查，同時(shí)滿足：（1）BI-RADS分級(jí)0-3級(jí)，或結(jié)節(jié)最大直徑不超過(guò)2厘米且邊界清晰，（2）無(wú)腋窩淋巴結(jié)腫大，則除外承保。
關(guān)于安聯(lián)臻愛(ài)：
1.若有乳腺小葉增生，且已手術(shù)切除（單個(gè)或多個(gè)囊塊切除或單純性乳房切除）以及組織病理學(xué)報(bào)告未證實(shí)為惡性或手術(shù)醫(yī)生聲明為惡性，則可正常投保，否則直接拒保；
2.若患有乳腺結(jié)節(jié)，對(duì)于（1）是否未手術(shù)？（2）病理診斷是否惡性或有細(xì)胞異型性改變或不典型增生？（3）是否有行乳腺腫瘤影像檢查（鉬靶X線、彩色超聲），并明確BI-RADS分級(jí)為2級(jí)以上？這三個(gè)問(wèn)題都為“否”時(shí)，可除外承保：對(duì)乳腺疾病的治療，不承擔(dān)賠付責(zé)任，否則直接拒保；
關(guān)于平安e生保百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)：
這款產(chǎn)品的核保情況比較簡(jiǎn)單，如有乳腺小葉增生，則對(duì)乳腺疾病及其并發(fā)癥和后遺癥引起的治療除外承保。
關(guān)于京彩年華定壽險(xiǎn)：
對(duì)于乳腺增生的核保情況，價(jià)格較低的京彩年華也算是一個(gè)少見(jiàn)的核保比較苛刻的定期壽險(xiǎn)，只要患有乳腺結(jié)節(jié)則直接拒保。
關(guān)于長(zhǎng)生人壽：
長(zhǎng)生福重疾險(xiǎn)的健康告知中，提示“是否患有乳房腫塊”，這時(shí)，無(wú)論是生理性乳腺增生，病理性乳腺增生，而乳腺結(jié)節(jié)是屬于乳腺增生的一種癥狀，所以原則上都需要告知的。根據(jù)具體情況主要有標(biāo)準(zhǔn)體承保、除外、延期、拒保。其中，延期一般是延后承保，比如半年后再根據(jù)具體情況判斷是否可以承保。
長(zhǎng)生人壽的重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)的核保結(jié)論則不一樣：
（1）乳腺結(jié)節(jié)術(shù)后確診為良性，復(fù)查結(jié)果持續(xù)正常的，壽險(xiǎn)、重疾標(biāo)準(zhǔn)體承保；醫(yī)療險(xiǎn)根據(jù)治愈時(shí)間、復(fù)查隨診情況除外責(zé)任或標(biāo)準(zhǔn)體承保
（2）術(shù)后確診為惡性的，醫(yī)療險(xiǎn)拒保；壽險(xiǎn)和重疾根據(jù)腫瘤病理分級(jí)、治愈時(shí)間、隨診結(jié)果綜合評(píng)估。
（3）乳腺結(jié)節(jié)如未手術(shù)，則根據(jù)乳腺影像學(xué)描述（建議進(jìn)行BI-RADS 分級(jí)）及隨診結(jié)果評(píng)估；對(duì)于有惡性征象的，如邊緣不清、結(jié)節(jié)內(nèi)伴有細(xì)小鈣化、結(jié)節(jié)內(nèi)血流豐富的給予延期。
注：這只是一個(gè)核保指引，最終以保險(xiǎn)公司的核保結(jié)論為準(zhǔn)。
接著跟大家進(jìn)一步了解，主要有以下幾點(diǎn)內(nèi)容：
1. 乳腺增生嚴(yán)重嗎？
2. 有乳腺增生影響買保險(xiǎn)嗎？
3. 乳腺增生如何核保？
一、乳腺增生嚴(yán)重嗎？
在青春期或青年女性中，經(jīng)前有乳房脹痛、有時(shí)疼痛會(huì)波及肩背部，經(jīng)后乳房疼痛逐漸自行緩解，僅能觸到乳腺有些增厚，無(wú)明顯結(jié)節(jié)，這些是生理性改變，它是既非炎癥又非腫瘤的一類病。
乳腺增生的分類：
乳腺小葉增生：是乳腺的初期增生，多發(fā)生在 25-35 歲，癥狀表現(xiàn)較輕；
乳腺導(dǎo)管擴(kuò)張：乳腺初期增生的進(jìn)一步發(fā)展，也稱乳腺腺病，多發(fā)于30-45歲；
乳腺囊性增生：乳腺導(dǎo)管擴(kuò)張，合并上皮細(xì)胞增生，多發(fā)生在 40-55 歲。
乳腺增生并不是什么嚴(yán)重的病：
早在1992年，美國(guó)放射學(xué)會(huì)提出了“乳腺影像報(bào)告和數(shù)據(jù)系統(tǒng)”（BI-RADS），在全球各醫(yī)療機(jī)構(gòu)之間的歸一研究等方面起著至關(guān)重要的作用。其各個(gè)分級(jí)意義如下：
乳腺增生屬良性的，可控的細(xì)胞堆積與增長(zhǎng)。我們最常見(jiàn)的乳腺小葉增生，就屬于比較輕微的Ⅰ期（即1級(jí)），這屬于正常的生理現(xiàn)象。只要調(diào)整情緒，保持良好的生活習(xí)慣等，一段時(shí)間后會(huì)自己治愈。絕大部分的小葉增生都不會(huì)致癌，雖然也有惡變的可能，但概率很小，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)確定，自然也很難會(huì)病變成乳腺癌。
盡管乳腺增生不是什么大病，可也不容小覷，建議大家都定期的進(jìn)行體檢，關(guān)注自己的健康狀況，畢竟自己要對(duì)自己的健康負(fù)責(zé)嘛。
二、有乳腺增生影響買保險(xiǎn)嗎？
雖然不是所有乳腺增生都算疾病，但如果健康告知中出現(xiàn)了“原因不明的包塊或腫物、結(jié)節(jié)”，這時(shí)，無(wú)論是生理性乳腺增生，病理性乳腺增生，還是乳腺結(jié)節(jié)，原則上都需要告知。
百年康惠保健康告知
以百年康惠保的健康告知為例，雖然沒(méi)寫明“增生”，但是有“腫物”，腫塊或腫物是乳腺增生的癥狀，所以這種情況下都是要告知。
下面我們來(lái)看看如果患有乳腺增生，對(duì)投保具體存在哪些影響，以下分兩種情況來(lái)分析：
線下投保：由于乳腺增生的程度不同，不同的人也會(huì)存在不一樣的情況，所以保險(xiǎn)公司的核保團(tuán)隊(duì)會(huì)根據(jù)增生的性質(zhì)和嚴(yán)重程度進(jìn)行評(píng)估，分別會(huì)得出標(biāo)準(zhǔn)體承保、責(zé)任免除、加費(fèi)等結(jié)果。因此，不用過(guò)分擔(dān)心，如實(shí)告知等待核保結(jié)論即可。
線上投保：需要著重看下是否健康告知提到相應(yīng)的問(wèn)詢，如果沒(méi)有提到就可以正常投保。如果存在類似“原因不明的腫塊”，則健康告知未能通過(guò)，需要人工審核或者智能核保。
以中民上熱銷的百年康惠保為例，假如不符合“原因不明的腫物”這一點(diǎn)健康告知，消費(fèi)者勾選“至少有一項(xiàng)為‘是’”，則投保頁(yè)面會(huì)彈出人工核保提示，只需留下聯(lián)系方式和自身健康狀況的說(shuō)明，中民即會(huì)回電了解客戶情況并協(xié)助進(jìn)行人工核保。
百年康惠保投保告知提醒
三、乳腺增生如何核保？
通常保險(xiǎn)公司普遍比較謹(jǐn)慎，乳腺增生一般根據(jù)被保險(xiǎn)人的年齡、癥狀表現(xiàn)、就診資料、檢查結(jié)果等綜合評(píng)估。畢竟保險(xiǎn)公司承保的是幾十年后的風(fēng)險(xiǎn)，乳腺增生類疾病可能會(huì)由腫塊演變成腫瘤，所以保險(xiǎn)公司審核較嚴(yán)。
1.對(duì)于重疾險(xiǎn)：對(duì)于占大多數(shù)的單純性乳腺小葉增生等已確診，無(wú)其他異常者，經(jīng)過(guò)健康告知后，都可以按照標(biāo)準(zhǔn)體承保。少數(shù)比較嚴(yán)重的乳腺增生（有發(fā)展成為惡性乳腺的跡象），可能會(huì)拒保/除外/加費(fèi)/延期承保。
如下圖復(fù)星聯(lián)合康樂(lè)一生重大疾病保險(xiǎn)B款，若回答“是”，則被提示健康異常，需進(jìn)入智能核保。
復(fù)星聯(lián)合康樂(lè)一生重大疾病保險(xiǎn)B款投保告知
若在智能核保中告知該“腫塊”為“乳腺增生或乳腺小葉增生”則可按標(biāo)準(zhǔn)正常投保。
若伴有乳腺結(jié)節(jié)，且“有半年內(nèi)超聲或鉬靶或核磁共振檢查”或者半年內(nèi)最近一次超聲檢查，同時(shí)滿足：（1）BI-RADS分級(jí)0-3級(jí)，或結(jié)節(jié)最大直徑不超過(guò)2厘米且邊界清晰，（2）無(wú)腋窩淋巴結(jié)腫大。則除外承保，如下圖所示：
若伴有乳腺結(jié)節(jié)，且沒(méi)有半年內(nèi)超聲或鉬靶或核磁共振檢查，則拒保。
2.對(duì)于醫(yī)療險(xiǎn)：醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知會(huì)更嚴(yán)格。如果患有乳腺增生，購(gòu)買醫(yī)療險(xiǎn)的話保險(xiǎn)公司更加謹(jǐn)慎，以防有的人患病才投保，因此，最常見(jiàn)的就是核保結(jié)論就是責(zé)任免除，除外乳腺的相關(guān)結(jié)論。
以平安e生保為例，有乳腺小葉增生，則按責(zé)任免除承保。
3.對(duì)于壽險(xiǎn)：一般來(lái)說(shuō)，屬良性的乳腺增生、乳腺小葉增生等已確診，無(wú)其他異常者，可按標(biāo)準(zhǔn)體投保。
以上海小蘑菇定壽和招商仁和以及瑞泰瑞和定期壽險(xiǎn)為例，小蘑菇定壽被確診為乳腺增生、乳腺小葉增生可以直接按照健告全部選“否”的操作來(lái)正常投保小蘑菇定壽產(chǎn)品，不需要提供體檢報(bào)告人工核保，若被確診為良性乳腺結(jié)節(jié)也可投保，但如果沒(méi)有病例報(bào)告稱確診為良性乳腺結(jié)節(jié)則無(wú)法投保小蘑菇定壽；招商仁和定壽險(xiǎn)也比較寬松，有乳腺增生也可保，但若有未確診為良性的乳腺結(jié)節(jié)則拒保；瑞泰瑞和定期壽險(xiǎn)直接沒(méi)有對(duì)乳腺增生這一塊的限定，健康告知比較寬泛，可直接正常承保。
但也有比較嚴(yán)苛的壽險(xiǎn)，以京彩年華定期壽險(xiǎn)為例，投保告知中并沒(méi)有提到乳腺增生，只出現(xiàn)乳腺結(jié)節(jié)，但是根據(jù)這種情況下，若存在乳腺增生，都無(wú)法通過(guò)投保告知，需要人工核保，這種情況下一般被保險(xiǎn)公司拒保。
最后提示：投保時(shí)一定要記得如實(shí)告知，千萬(wàn)不要有僥幸心理隱瞞身體情況，不然會(huì)存在保險(xiǎn)公司拒賠的風(fēng)險(xiǎn)。如果存在乳腺增生等相關(guān)問(wèn)題，建議咨詢?cè)诰€客服，如實(shí)告知異常情況；或選擇智能核保的產(chǎn)品，如中民上的安聯(lián)臻愛(ài)百萬(wàn)醫(yī)療、平安e生保、復(fù)星聯(lián)合康樂(lè)一生重大疾病保險(xiǎn)、弘康哆啦A保重大疾病保險(xiǎn)。
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