投保前必看干貨！買重疾險到底是選定期還是選終身？
［編者按］ 眾所周知，重疾險是平穩(wěn)人生財務(wù)規(guī)劃中必不可少的一個重要保障。目前市面上的重疾險保障期限基本都是這兩種：定期和終身，那么到底是買定期重疾險好還是買終身重疾險好呢？
眾所周知，重疾險是平穩(wěn)人生財務(wù)規(guī)劃中必不可少的一個重要保障。
目前市面上的重疾險保障期限基本都是這兩種，要么是定期的，保障至60/70或者80周歲，要么是保障終身。很多人在購買重疾險的時候，都會有這樣的困惑，到底是買定期重疾險好還是買終身重疾險好呢?
答案馬上為大家揭曉，相信看完這篇文章，你就不會糾結(jié)了。
【重疾險有什么用】
重疾險，顧名思義，重疾了就賠錢，賠錢了之后可以用來干嘛呢，首先肯定是可以用來看病啦（住院的押金、手術(shù)費、治療費、藥費....）；其次呢，重疾險還有一個很重要的作用：收入損失補償；也就是，生病了沒辦法工作，沒工作就沒收入，沒收入就沒辦法支付起各種的生活費、醫(yī)藥費、康復(fù)費，那這幾年的收入損失由重疾險補償。所以，重疾險和醫(yī)療險沒有替代作用，兩個各有各的功能~，下面我們進入今天的主題內(nèi)容：投保重疾險選定期還是終身！
定期和終身到底該怎么抉擇？
定期重疾險
定期重疾，就是保障期限是一年以上，終身以下的重疾險。通常有保20年、30年，保到60歲、70歲、80歲等。
買定期重疾最大的疑問在于，退休以后怎么辦，到期了怎么辦，到期了還能不能買到保險？其實，這些問題，都是偽命題。
要知道，在壯年、中年階段承受的責(zé)任是最大的，上有老下有小，一切風(fēng)險都得兜著。當(dāng)經(jīng)濟能力不足的時候，我們應(yīng)該把錢花在刀刃上，我們把風(fēng)險最高的先解決掉，定期重疾解決的是生病給人帶來最大經(jīng)濟損失的這段時間的可能性。
另外，定期重疾是保障我們的“前”半輩子，青少年、中青年階段，因為不含重疾最高發(fā)的老年階段，所以發(fā)生率相對比終身的低，價格也便宜很多。
以30歲，50萬保額，繳費30年，保障到70歲為例——男性每年保費3220元，女性每年保費2710元；
同樣保障責(zé)任保到終身的話，男性5140元，女性4720元。
從上面示例中，我們也可以看到，定期保費相比終身的更便宜，但也因為存在著保障期限不足以覆蓋高風(fēng)險老齡階段、以及后續(xù)可能因為身體健康狀況變化無法購買的不足，定期重疾險更推薦以下客戶購買：
1、做為加保產(chǎn)品購買，有些客戶希望能用較低的預(yù)算購買較高的保額，可以考慮買份定期重疾覆蓋自己做為家庭支柱時期的保障；
2、預(yù)算比較緊張的家庭，但又希望購買長期重疾保障的客戶。
實際上，從目前趨勢來看，人活得越來越長，買定期重疾和終身重疾相比，如果平均到實際可保障年限內(nèi)的話，價格不一定有優(yōu)勢。當(dāng)然，如果預(yù)算有限只能投保定期重疾，那么就應(yīng)該把保到退休、或者保到70歲前作為重點保障目標，至少要保證在退休前如果重疾，家庭生活不會受到影響，而等以后經(jīng)濟條件好了，記得給自己增加終身重疾保障。
搞清楚保障的重點，意識到買保險是個終身事業(yè)，才能每一次買都買對，買夠，并且不給自己造成過大的經(jīng)濟負擔(dān)。
終身重疾險
終身重疾，顧名思義，就是保一輩子，活到多少保到多少，因為人一輩子大病的概率高于70%，而隨著人的預(yù)期壽命越來越長，終身重疾賠付可以算是“大概率賠付事件”，這是終身重疾的最大優(yōu)點。保障更全面，相應(yīng)的保費會比定期重疾更貴。
雖然保費較貴，但是我覺得作為基礎(chǔ)保障，人這一輩子，一定要有一份保終身的重疾險，最好是現(xiàn)在早點買。主要是考慮以下幾個因素：
第一：終身重疾險可長期保障風(fēng)險覆蓋了我們一輩子的重疾風(fēng)險，尤其是步入中老年后，重疾風(fēng)險隨著年齡增長也是成倍成倍的增長，比如老年人各種癌癥高發(fā)，腦中風(fēng)后遺癥，老年癡呆等都是老年高發(fā)重疾，如果選終身重疾，當(dāng)然可以得到保障，一輩子，不管任何時期風(fēng)險來臨都有保險可以應(yīng)對。
第二：老年發(fā)病率高，所以這時候很需要保險，比如我們父母早些年沒有買保險，現(xiàn)在步入老齡后，面對可預(yù)計高額醫(yī)療風(fēng)險，即使現(xiàn)在非常想給父母買，但一是難買到合適的產(chǎn)品，就算可以買到，可購買的保額也很低，第二高齡后保費非常貴，繳費壓力挺大的。如果我們70歲后沒有保險，也會給我們的孩子帶來巨大的經(jīng)濟壓力。
第三：最后，保險是多次配置的過程，我們現(xiàn)在買了一些重疾保障，以后可能因為經(jīng)濟條件好了，或者額度不夠用了想再加保。但每次加保都有健康告知的要求，可能會隨著年齡越來越大有些小毛小病，不一定能以現(xiàn)在這么好的條件加保了，加費、除外承保甚至不一定還能買。如果前期購買了終身重疾產(chǎn)品，后續(xù)即便無法加保，也還有一份能覆蓋終身的保障。
綜合上述3個因素：給大家一個結(jié)論，老年重疾風(fēng)險非常高，非常需要保險，為了不給晚年埋下隱患也給子女增加負擔(dān)，所以終身重疾險一定要買，其次是越早買越好，早買更便宜，而且以后也不一定能買得了。
小結(jié)
根據(jù)預(yù)算來選擇保障時間的長短：
預(yù)算充足的話，建議直接選擇保終身的！在預(yù)算較低的情況下，可考慮定期、終身組合投保的形式，可在短期內(nèi)通過低保費獲取較高保障，同時重疾集中高發(fā)的高年齡段仍有部分保障。
我們今天講到的只是重疾險中重要的一小部分內(nèi)容，涉及到個人的重疾險應(yīng)該怎么選擇，還要看具體情況才能分析噢，其實保險本來就是一個很個性化的金融工具，沒辦法做到千人一面的呢，所以大家還是好好學(xué)習(xí)，找到給自己配置的方法才是正道滴~
【免責(zé)聲明】1
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