出國留學不要忽視醫(yī)療保險
［編者按］ 現(xiàn)在很多家長都希望孩子出國留學鍍鍍金。中民專家提醒：對于即將入學的留學生，即使一些簽證國沒有強制要求，保險也應成為出國的必備“裝備”之一。特別應注意避免在學校提供的保險生效之前，出現(xiàn)保險的“空白期”。 “若保險規(guī)劃因簽證或其他各種原因未能在出國前安排好，建議可先買短期境外旅游險，這樣即使剛到境外也能享有意外醫(yī)療等保障...
現(xiàn)在很多家長都希望孩子出國留學鍍鍍金。中民專家提醒：對于即將入學的留學生，即使一些簽證國沒有強制要求，保險也應成為出國的必備“裝備”之一。特別應注意避免在學校提供的保險生效之前，出現(xiàn)保險的“空白期”。
“若保險規(guī)劃因簽證或其他各種原因未能在出國前安排好，建議可先買短期境外旅游險，這樣即使剛到境外也能享有意外醫(yī)療等保障。熟悉國外環(huán)境后，再通過中介機構(gòu)如學校領事館等協(xié)助咨詢了解符合當?shù)亓魧W生的保障產(chǎn)品。”保險專家說。
留學人身風險須重視
小李(化名)在德國碩博連讀，在朋友眼中是個健康活潑的姑娘，然而某天在去教室路上突然暈倒，被送往醫(yī)院后確診中風。在德國治療的半年時間內(nèi)，花了三十多萬人民幣的醫(yī)療費用，幸虧所購買的保險計劃將這一部分全額報銷了。然而治療半年后，病情依然沒有起色，加之小李的父母也在德國陪伴多時，各項開支高昂且人生地不熟，深感不便，小李父母決定將女兒轉(zhuǎn)運回國繼續(xù)治療。然而醫(yī)療專機轉(zhuǎn)運回國的費用高達四十多萬，且不在小李的保險覆蓋范圍內(nèi)。小李父母只能變賣家產(chǎn)，四處借錢?；貒委煵坏桨肽觊g，小李還是去世了，而其父母則遭受了精神和經(jīng)濟上的雙重打擊。
“這件事對我的觸動很大，作為一個專業(yè)的保險從業(yè)人員，我非常想把這個故事分享出來，特別是提醒留學生們：留學本身對于很多家庭已經(jīng)是昂貴的支出，留學期間的各種人身風險更應得到充分的關注，提前準備，用小支出避免大損失，才能讓自己踏實，也讓父母放心。”劉羽強調(diào)。
目前，有些國家在辦理簽證時就要求出國人員先行購買規(guī)定保額的保險。這些國家以簽署《申根協(xié)定》的20余國家為主，如德國、法國、意大利等，如果去這些國家留學，那么在簽證前就要把保險買好。另外要注意的是，每個國家領館在簽證審核方面對保險還有一些具體的要求，比如德領館去年底的新規(guī)定就要求保險計劃中必須包含門急診保障。
與簽證要求的短期境外旅游險不同，一些留學的目的學校會為留學生提供代為辦理留學期間長期保障的服務，非常便捷。如果學校沒有，則需要家長在出國前選擇一家有海外服務經(jīng)驗的國內(nèi)保險公司購買。
圈出必備保障功能
“各大留學論壇上，關于考試、租房等各種訊息豐富，但鮮見留學期間的保險規(guī)劃的討論。如果僅僅把保險作為簽證或?qū)W校強制規(guī)定而被動接受，其實是很失策的。非?？赡馨l(fā)生的情況是，隨便買了保險，到了理賠的時候，卻發(fā)現(xiàn)不在保障范圍之內(nèi)。”劉羽表示。
與被動草率的接受相反，主動選擇自己想要的保障功能能夠讓突然狀況頻發(fā)的留學生活多一份從容。劉羽介紹，“判斷哪些是必備的保障功能可以從兩個維度來考慮，一是發(fā)生的頻率高、二是發(fā)生后損失較大，包括經(jīng)濟損失、威脅人身安全等。上述案例中提到的醫(yī)療運返即屬于一旦發(fā)生，經(jīng)濟損失巨大的風險。”
按此理念，留學生需要覆蓋的基本保障功能包括：意外身故/傷害、門急診醫(yī)療費用、住院醫(yī)療費用、醫(yī)療轉(zhuǎn)運和送返、醫(yī)療費用墊付等。此外，對于一些特殊需求或愛好，也應考慮在內(nèi)。比如，特別喜愛戶外運動的留學生，就需要購買將高風險運動包含在內(nèi)的保險計劃;牙齒容易出狀況的留學生則需要考慮包含牙科保障。此外，當下獨生子女家庭居多，父母在子女身上往往傾注了所有的期望和資源。留學在外，給自己購買一定的定期壽險不但體現(xiàn)自己的生命價值，也是對父母承擔一份責任。
有人會在國內(nèi)先購買醫(yī)療保險，但曾在英國留學的鮑素華提醒說，由于醫(yī)療體制的不同，國外的醫(yī)院診所無法與國內(nèi)保險機構(gòu)確認所購保險的適用性及理賠范圍等事項，絕大多數(shù)國內(nèi)的保險機構(gòu)不受理海外醫(yī)院或診所的理賠。因此，建議留學生在當?shù)刭徺I醫(yī)療險，而且大部分的留學生醫(yī)療保險是強制性的，沒有這項保險，不能注冊入學或頒發(fā)簽證。
至于重大疾病險則沒有地域的限制，如發(fā)生了重疾可以自己選擇回國內(nèi)或是留在當?shù)刂委?，譬如大都會人壽的精選重疾險種中有一項免費的國際二次診療服務。鮑素華建議留學生們在出國前就要做好重疾的保障。
保障“空白期”投保境外旅游險
大多數(shù)留學生都會在到達留學國家后，購買學校推薦或強制要求的保險。那是否意味著出國之前，就無需考慮這個問題了呢?“當然不是。”劉羽建議“在出國之前，至少需要做兩件事。第一，事先了解下學校提供的保險包含哪些保障，若保障不全，當?shù)剡€有哪些正規(guī)的保險供應商。做到心中有數(shù)，以免在留學開始的忙亂階段顧此失彼。第二，購買一份境外旅行險。有些國家簽證即會要求出示保險單，即使沒有強制要求，也需要為剛到異鄉(xiāng)，當?shù)乇ｋU還沒落實的這一保障空白期提供基本的保障。”
網(wǎng)絡時代要提前了解留學國家提供的保險方案并非難事。比如，德國最大的學生醫(yī)保公司是AOK公司，每個留學生每月需要支付大約70-90歐元用于基本醫(yī)療金的保障，并且是強制的。在澳大利亞，投保海外學生健康保險(OSHC)是簽發(fā)學生簽證的必要條件，該保險能夠報銷85%-100%不等的醫(yī)療費用。更關鍵的是，需要耐著性子看清楚包括哪些保障，哪些又屬于免責范圍，尤其是這些保險條款還是外語。留學生群體盛行圈子文化，但保險講究的是個人需求，每個人的情況都是不同的，還是得自己獨立看清條款，確定符合自身需求，盲目跟風可不行。
保障空白期是指留學生在到達留學地后，在購買當?shù)乇ｋU且生效之前的一段毫無保障的時期，一般都在幾周到一兩個月不等。而這段時間也往往因為留學生初來乍到，人生地不熟，風險較大。此時，境外旅行險的全球緊急救援服務就能起到關鍵作用。
以中民熱銷的中德安聯(lián)的無憂國際旅行保險計劃為例，可以為被保險人提供醫(yī)療費用墊付、海外緊急住院醫(yī)療、緊急門診、牙科以及緊急醫(yī)療救助、醫(yī)療轉(zhuǎn)運和送返、每日住院現(xiàn)金補助等十余項保障。成人投保人保障期間30天僅需650元，即可獲得總保額超過160萬的保障。投保后將獲得一張印有安聯(lián)全球救援24小時緊急救援熱線電話的保險卡。在保險期間內(nèi)遭遇緊急情況，撥打熱線電話即可獲得相應救援，并由安聯(lián)全球救援協(xié)助完成報案、救援和理賠流程，非常便捷高效。
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