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　　根據(jù)中國保監(jiān)會(huì)日前公布的數(shù)據(jù)顯示，今年前三季度保險(xiǎn)市場運(yùn)行平穩(wěn)，經(jīng)營效益大幅提升，已步出兩年多來保費(fèi)增速減緩、經(jīng)營利潤下滑的“泥淖”。

　　分項(xiàng)看，前三季度保險(xiǎn)業(yè)“成績單”有三個(gè)亮點(diǎn)：

　　一是保費(fèi)趨穩(wěn)——前三季度實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入13432.6億元，同比增長11.2%，增幅同比增加3.9個(gè)百分點(diǎn)。二是利潤大漲——預(yù)計(jì)行業(yè)利潤總額達(dá)917.5億元，同比增長134.9%，其中壽險(xiǎn)公司470億元，同比增長515.7%。三是投資飄紅——前三季度保險(xiǎn)業(yè)資金運(yùn)用收益2724.2億元，收益率3.82%。投資收益相當(dāng)于保費(fèi)收入的20%，已成為各公司盈利的重要來源。

　　在宏觀經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)逶迤上行的背景下，保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展快速回暖，特別是壽險(xiǎn)利潤同比增長超過500%，讓許多業(yè)內(nèi)人士長舒一口氣。

　　因?yàn)?，今年?a href="http://hikechem.cn/regular/">壽險(xiǎn)業(yè)的“闖關(guān)年”。

　　2001年、2002年前后，分紅險(xiǎn)、投連險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)等創(chuàng)新產(chǎn)品熱銷，開啟了分紅險(xiǎn)的第一次銷售高峰;隨后，受銀保業(yè)務(wù)驅(qū)動(dòng)，具有投資理財(cái)功能的保險(xiǎn)產(chǎn)品在2007年—2008年受到熱捧，由此形成了分紅險(xiǎn)第二波銷售高潮。這兩個(gè)銷售高峰期熱銷的5年期、10年期分紅險(xiǎn)滿期分別集中在2006年—2007年、2011年—2013年，特別是2008年銷售的大量5年期分紅險(xiǎn)，今年將直面給付壓力。

　　然而，由于2012年的投資分紅與前兩年相比并不理想，一位壽險(xiǎn)公司相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“當(dāng)年誰家短期產(chǎn)品賣得越兇，誰面臨的滿期給付壓力就越大。”中國人壽董事長楊明生曾在2012年報(bào)業(yè)績發(fā)布會(huì)上表示，國壽今年或?qū)⒚媾R900多億元的滿期給付資金，“這是行業(yè)性問題，由于去年分紅水平出現(xiàn)一定程度的下滑，引發(fā)部分保單集體退保事件，不過中國人壽積極做了相關(guān)準(zhǔn)備，充分保證公司現(xiàn)金流充足，不會(huì)發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。”楊明生說。

　　據(jù)了解，為積極應(yīng)對(duì)可能到來的滿期給付高峰期各項(xiàng)準(zhǔn)備工作，中國人壽在柜面設(shè)置了專門的滿期給付窗口，或獨(dú)立專區(qū)辦理滿期給付，并合理調(diào)配人力，引導(dǎo)客戶快速辦理。95519電話服務(wù)方面，設(shè)置滿期業(yè)務(wù)咨詢專席負(fù)責(zé)解答相關(guān)問題，簡化滿期給付手續(xù)，放寬滿期業(yè)務(wù)委托代辦和合同原件收回的限制條件，努力實(shí)現(xiàn)銀行批量轉(zhuǎn)賬，方便客戶辦理。

　　據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2011年末，分紅型保險(xiǎn)保費(fèi)收入在國內(nèi)保險(xiǎn)總收入中占比超過80%。面對(duì)滿期給付壓力，除提供方便服務(wù)安撫客戶，各大壽險(xiǎn)公司還競相發(fā)售投資型產(chǎn)品，以此在短期內(nèi)沖高保費(fèi)，減緩因滿期給付帶來的現(xiàn)金流壓力。

　　如新華保險(xiǎn)推出的“精選一號(hào)”兩全保險(xiǎn)(萬能型)，中國太保推出的紅利盈兩全保險(xiǎn)(分紅型)，中國人壽推出的鑫豐兩全保險(xiǎn)(分紅型)，收益率均比較誘人。

　　進(jìn)入第三季度后，各大壽險(xiǎn)公司陸續(xù)迎來上年投資分紅高峰。保監(jiān)會(huì)向各壽險(xiǎn)公司下發(fā)《人身保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)排查管理規(guī)定》，要求險(xiǎn)企對(duì)業(yè)務(wù)、資金等風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行重點(diǎn)排查，特別要排查因銷售誤導(dǎo)、滿期收益顯著低于客戶預(yù)期等原因，可能引發(fā)公司及代理機(jī)構(gòu)營業(yè)場所內(nèi)突發(fā)出現(xiàn)投保人集中退?；蛞蠼o予滿期給付金之外額外補(bǔ)償?shù)娜后w突發(fā)事件的風(fēng)險(xiǎn)。

　　眼下已近歲末，整體上看，滿期給付并未對(duì)壽險(xiǎn)市場平穩(wěn)運(yùn)行造成沖擊。“幸虧今年資本市場給力!保險(xiǎn)公司兜里有錢，否則滿期給付的壓力會(huì)令許多壽險(xiǎn)公司吃不消。”一位業(yè)內(nèi)人士指出，如果分紅險(xiǎn)收益過低引發(fā)集體退保，對(duì)壽險(xiǎn)市場來說不啻一場災(zāi)難，好不容易培養(yǎng)起來的保險(xiǎn)意識(shí)會(huì)受沖擊，保險(xiǎn)公司信譽(yù)、行業(yè)信譽(yù)也會(huì)一落千丈，這損失是難以估量、無法挽回的。

　　重收益卻不重保障

　　“分紅”本意被誤讀

　　分紅險(xiǎn)幸運(yùn)闖關(guān)，但各界深以為憂的問題，仍須正視。

　　——消費(fèi)者保險(xiǎn)觀念仍不成熟。每到資本市場走低、保險(xiǎn)公司的投資收益不佳時(shí)，有些投保者就對(duì)分紅等投資型險(xiǎn)種抱怨連連，降低其轉(zhuǎn)保、存續(xù)意愿，甚至不惜損失退保。這是保險(xiǎn)觀念不成熟的表現(xiàn)。購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，理性的消費(fèi)者應(yīng)首要考慮如何使自己擁有抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，資產(chǎn)價(jià)值得到長期、穩(wěn)定的增長，而不是片面追求短期收益，進(jìn)而對(duì)短期收益的漲跌波動(dòng)產(chǎn)生恐慌。

　　“目前我國壽險(xiǎn)公司80%以上的投資資產(chǎn)均配置在風(fēng)險(xiǎn)較低的、固定收益類品種，如銀行協(xié)議存款、國債、金融債、企業(yè)債、次級(jí)債等。因此，與其他金融產(chǎn)品相比，保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)于抵御投資市場的大幅波動(dòng)較為見長。”中國人壽一位負(fù)責(zé)人說，我國消費(fèi)者在投資時(shí)注重“保底”的理念，不希望折本，在此基礎(chǔ)上才是對(duì)收益的追求。當(dāng)前壽險(xiǎn)市場上保險(xiǎn)產(chǎn)品以分紅險(xiǎn)為主體契合了這一需求。

　　首先，保險(xiǎn)作為一種廣義的理財(cái)工具，它既具有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的功能，也可以分享到保險(xiǎn)公司的投資收益，進(jìn)而抵御通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)，還能提供疾病、意外、年老等風(fēng)險(xiǎn)的保障，這是其他任何一款金融工具不能比擬的。“從流動(dòng)性角度講，保險(xiǎn)產(chǎn)品確實(shí)不見長，但換個(gè)角度講，這恰恰是保險(xiǎn)提供強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能的一種屬性。就像不會(huì)用買米的錢去投資股票一樣，也不能拿本該用于日常開支或者短期應(yīng)急的錢，去購買保險(xiǎn)投資型產(chǎn)品。應(yīng)該選擇三、五、十年都不需動(dòng)用，而是為未來，如養(yǎng)老、子女教育等人生重大節(jié)點(diǎn)，做儲(chǔ)備的資金來購買保險(xiǎn)。”

　　其次，消費(fèi)者在購買分紅險(xiǎn)的同時(shí)，應(yīng)附加健康、醫(yī)療、意外等保障。這些保障是否全面，保額是否充足，應(yīng)該作為消費(fèi)者首要關(guān)注的因素。只有做到保障與投資相結(jié)合，才能達(dá)到對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的有效規(guī)避，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)投資收益的最大化。

　　——保險(xiǎn)公司經(jīng)營理念不成熟。一些公司在產(chǎn)品開發(fā)上吝惜投入，產(chǎn)品設(shè)計(jì)單一。而每到資本市場火爆時(shí)，又盲目追求保費(fèi)規(guī)模、放松銷售環(huán)節(jié)把關(guān)。大量5年期壽險(xiǎn)保單的“淤積”，便是一例。

　　“部分保險(xiǎn)公司就會(huì)在投資年景好的時(shí)候夸大保險(xiǎn)的分紅特性，拿什么‘紅利大禮包’，‘市場最高分紅率’做噱頭。在投資年景不好的時(shí)候，喜歡比較各公司分紅率，打壓同行同類產(chǎn)品。其實(shí)各產(chǎn)品期限的不同、資金規(guī)模的不同，在分紅方面基本沒有可比性。”

　　市場復(fù)蘇政策“松綁”

　　優(yōu)勢凸現(xiàn)熱銷可期

　　2013年的驕人成績?yōu)楦鲏垭U(xiǎn)公司繼續(xù)做大分紅險(xiǎn)業(yè)務(wù)打了一劑強(qiáng)心針。

　　不僅如此，保監(jiān)會(huì)繼去年7月發(fā)布有關(guān)債券、委托投資、股權(quán)和不動(dòng)產(chǎn)、資產(chǎn)配置等4項(xiàng)投資新政后，又在10月陸續(xù)發(fā)布了涉及境外投資、基礎(chǔ)設(shè)施債權(quán)投資計(jì)劃投資、保險(xiǎn)資金參與股指期貨交易及金融衍生產(chǎn)品交易等諸多管理規(guī)定，為保險(xiǎn)資金投資層層松綁。

　　盡管在短期內(nèi)，受市場容量、公司存量資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以及投資風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素影響，政策出臺(tái)對(duì)提升保險(xiǎn)公司投資收益水平的作用尚不明顯，但長期來看，新政的出臺(tái)拓寬了保險(xiǎn)公司的投資渠道，提升了投資獲利空間。

　　中國人壽一位投資人士表示，以往保險(xiǎn)公司可投資資產(chǎn)范圍較小，超額投資收益依賴于A股市場。新規(guī)的推出，放寬了境外投資的范圍，增加了境內(nèi)理財(cái)產(chǎn)品、信托計(jì)劃等投資品種，有利于減少公司對(duì)國內(nèi)股票市場的依賴。

　　此外，投資新政允許保險(xiǎn)資金投資利率衍生品和股指期貨等品種，在系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)明顯變化時(shí)，保險(xiǎn)公司可以利用這些工具，進(jìn)行對(duì)沖管理，這對(duì)保險(xiǎn)公司多樣化投資策略和有效控制組合風(fēng)險(xiǎn)，均具有顯著的意義。

　　今年8月2日，保監(jiān)會(huì)出臺(tái)政策，打破壽險(xiǎn)保單利率2.5%的上限，壽險(xiǎn)費(fèi)率市場化航程正式開啟。無疑，政策松綁將極大地提高各公司產(chǎn)品開發(fā)的積極性，未來各公司會(huì)以更高的“保本收益”贏得客戶青睞，分紅險(xiǎn)在理財(cái)市場中，“保障+保本+收益”的優(yōu)勢將進(jìn)一步凸顯。