三口之家如何做好保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃
［編者按］ 現(xiàn)在很多三口之家都十分注重家庭保險(xiǎn)規(guī)劃，下面我們以一個(gè)家庭為例，做簡(jiǎn)單的分析和規(guī)劃。 一、家庭基本信息(表一)： 家庭基本年收入20萬(wàn)元，月消費(fèi)約6000元，夫妻都未購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄約50萬(wàn)元，房屋貸款約80萬(wàn)元，月均還款5000元。夫妻都有基本社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，女士單位還有補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，醫(yī)療缺口略小。夫妻都有意外傷害保險(xiǎn)。夫妻雙方父母都已退休，有穩(wěn)定的養(yǎng)老金和相應(yīng)...
現(xiàn)在很多三口之家都十分注重家庭保險(xiǎn)規(guī)劃，下面我們以一個(gè)家庭為例，做簡(jiǎn)單的分析和規(guī)劃。
一、家庭基本信息(表一)：
家庭基本年收入20萬(wàn)元，月消費(fèi)約6000元，夫妻都未購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)，儲(chǔ)蓄約50萬(wàn)元，房屋貸款約80萬(wàn)元，月均還款5000元。夫妻都有基本社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，女士單位還有補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)，醫(yī)療缺口略小。夫妻都有意外傷害保險(xiǎn)。夫妻雙方父母都已退休，有穩(wěn)定的養(yǎng)老金和相應(yīng)的醫(yī)療福利，暫時(shí)不需要贍養(yǎng)費(fèi)。
二、人身保障情況分析以及投保建議：
趙女士
A健康保障：重大疾病保險(xiǎn)用于補(bǔ)償重大疾病的治療費(fèi)用以及工作中斷、收入中斷的損失，罹患重大疾病，可能意味著長(zhǎng)期沒(méi)有收入。由于醫(yī)療福利好，所以看病報(bào)銷部分問(wèn)題不大。但患病休息期間收入可能會(huì)有影響，因?yàn)橹卮蠹膊〉男菹⒅芷谳^長(zhǎng)，所以，這方面建議增加30萬(wàn)元的重大疾病保障，目的是一旦有風(fēng)險(xiǎn)，可以先獲得30萬(wàn)元的賠償，避免家庭陷入財(cái)務(wù)困境。
B意外傷害防范：現(xiàn)代社會(huì)生活節(jié)奏快，意外事故發(fā)生增多，可能會(huì)造成一定的醫(yī)療開(kāi)銷，也可以造成嚴(yán)重的身體傷害，失去工作能力，以致成為家庭負(fù)擔(dān)。商業(yè)保險(xiǎn)作為有效的補(bǔ)償手段，日常小意外可報(bào)銷，重點(diǎn)是為了防范嚴(yán)重事故對(duì)勞動(dòng)能力的影響，建議增加30萬(wàn)元保額的意外傷害保險(xiǎn)。
C家庭責(zé)任方面：夫妻要共同承擔(dān)80萬(wàn)元的貸款，以及孩子未來(lái)的成長(zhǎng)費(fèi)用約50萬(wàn)元。即使夫妻一人一半計(jì)算，大致一人要承擔(dān)65萬(wàn)元。所以，可以考慮適當(dāng)增加個(gè)人壽險(xiǎn)的保障。
張先生
A健康保障：有社保，醫(yī)療方面有缺口，畢竟社保不是全額賠償，除了起付線之外，還有報(bào)銷比例和報(bào)銷限額的限制，應(yīng)做好相應(yīng)的補(bǔ)充，同樣可補(bǔ)充30萬(wàn)元的重大疾病保障。
B意外傷害防范：建議再補(bǔ)充30萬(wàn)元的保額。
C家庭責(zé)任方面：約65萬(wàn)元的家庭負(fù)擔(dān)，建議補(bǔ)充一定額度的個(gè)人壽險(xiǎn)。
寶寶
寶寶的健康保障方面，雖然有城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)和學(xué)平險(xiǎn)，可以有效解決大部分醫(yī)療費(fèi)用，但還是建議補(bǔ)充一些重大疾病保險(xiǎn)，甚至也可以補(bǔ)充一些住院醫(yī)療保險(xiǎn)。
三、推薦產(chǎn)品組合：
1.張先生，30歲。
保險(xiǎn)利益簡(jiǎn)述：
(1)重大疾病保障30萬(wàn)元。
(2)生命保障：疾病身故、全殘，70萬(wàn)元;一般意外身故、全殘90萬(wàn)元;火車或輪船意外身故或全殘合計(jì)賠償110萬(wàn)元，航空意外身故或全殘150萬(wàn)元;意外傷害醫(yī)療報(bào)銷1萬(wàn)元。
(3)如果因?yàn)橐馔馐鹿驶蛘呋疾∽≡?，住院費(fèi)用可以報(bào)銷，社保報(bào)銷后，余額還可以報(bào)銷1萬(wàn)元，報(bào)銷比例100%。如果有自費(fèi)藥品，可以報(bào)銷2000元。從住院之日起第4天開(kāi)始計(jì)算，每日賠償住院津貼100元;入住ICU病房每日補(bǔ)貼200元。如果這期間做了手術(shù)，手術(shù)補(bǔ)償400-2000元不等。
2.趙女士，28歲。
保險(xiǎn)利益簡(jiǎn)述：
(1)重大疾病保障30萬(wàn)元。
(2)生命保障：疾病身故、全殘，70萬(wàn)元;一般意外身故、全殘90萬(wàn)元;火車或輪船意外身故或全殘合計(jì)賠償110萬(wàn)，航空意外身故或全殘150萬(wàn);意外傷害醫(yī)療報(bào)銷1萬(wàn)元。
(3)從住院之日起第4天開(kāi)始計(jì)算，每日賠償住院津貼100元;入住ICU病房每日補(bǔ)貼200元。如果這期間做了手術(shù)，手術(shù)補(bǔ)償400-2000元不等。
3.寶寶，男，5歲
保險(xiǎn)利益簡(jiǎn)述：
重大疾病保障30萬(wàn)元。
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