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別小看了健康告知！沒做好保險就白買了！

來源：數(shù)據(jù)維護中... 發(fā)布時間：2019-12-03 00:00 瀏覽：2898 次

［編者按］ 我們購買健康險，投保前都需要完成健康告知。但很多朋友還沒了解清楚，迷迷糊糊就投保了！健康告知與理賠息息相關；若投保時未如實告知，保險可能就白買了！

我們購買健康險，投保前都需要完成健康告知。但很多朋友還沒了解清楚，迷迷糊糊就投保了！健康告知與理賠息息相關；若投保時未如實告知，保險可能就白買了！

 

什么是健康告知？

 

就是投保前，需要完成一份“健康問卷”，對問卷提出的問題，根據(jù)被保險人的情況如實回答。


一般來說，健康問卷中的問題主要包括兩方面：

  • 被保險人既往史，即客戶本人患病、治療及目前狀況；

  • 被保險人家族史，即其父母或直系親屬中是否有家族遺傳性疾病。


有既往病史，或者有家族病史的朋友，不用擔心保險公司一概拒絕帶病投保。保險公司將根據(jù)被保人的實際情況，決定是否承保、以什么方式承保（加保費、部分免責等方式）。

 

健康告知常見誤區(qū)

 

1.過度告知


既然健康告知這么重要，是不是事無巨細都要老實交代？


不是哦~我國大陸的保險,都是采取詢問告知的形式。即：只需對問到的問題如實告知，沒有詢問的內容，無需主動告知。


保險公司都有嚴格的核保系統(tǒng)、專業(yè)的核保人員，他們制定的健康詢問都是跟本產品嚴密相關的、會對投保、核保、保費或理賠產生影響的，具有明確性和針對性的問題。


我們只需要留意健康告知提及的部分，而且告知的是過往的病史。如果投保前去體檢還可能查出新的疾病影響投保，反而吃力不討好。


2.未如實告知


還有的朋友說，那么我患有XX病，隱瞞起來就可以了？錯了！


《中華人民共和國保險法》第五條：“保險活動當事人行使權力、履行義務應當遵循誠實信用原則。”


保險中有個原則叫“最大誠信原則”，也就是買賣雙方都要保證誠實，不得欺騙對方。而我們作為保險合同的買方，應當全面、真實、客觀地回答健康告知提出的問題。


如果我們投保時，沒有如實告知健康狀況，不僅白交了保費，申請理賠時保險公司可以依法拒絕理賠，而且確診了疾病后有可能買不到其他保險了。


所以，投保時一定要如實做好健康告知，否則理賠的時候就麻煩了。


但如果我在三十八線小鄉(xiāng)村就診的/幾十年前的病了，未如實告知，保險公司真的能查到嗎？


首先是醫(yī)療機構、基本醫(yī)保部門、體檢機構等，保險公司與它們都是信息互聯(lián)和數(shù)據(jù)共享的。小到村衛(wèi)生站、疾控中心、計生委保險公司都能查到。


其次是其他保險公司、第三方調查機構及調查案件相關人員等，保險公司都能從各種渠道調查清楚。千萬不要抱著僥幸心理，認為我不告知，保險公司就查不到。

 

為什么投保前不調查，理賠時卻要查？

 

那么，很多小伙伴就覺得，健康告知這么嚴格，為什么投保前不調查呢？這樣不就能減少帶病投保等情況發(fā)生了嗎？


理想很美好，但現(xiàn)實是每天都有大量的人買保險，保險公司都要進行事先調查的話，要付出的成本就太大了。打個比方，2018年1-11月保單件數(shù)累計265.64億件，按照每件500元的調查費用，單調查成本就達132820億元，將近占全行業(yè)保費收入的三分之一。而且需要注意，這僅是投保前調查哦，如果調查后不符合投保要求，保費更是收不進來的。


如果真這樣做，這部分成本就會由客戶承擔。這不僅會導致保費飆升，而且大量的調查工作耗時費力，也影響我們的投保體驗。詳情請看往期文章《為什么投保前不調查，理賠時卻要查？》

 

不符合健康告知怎么辦？

 

健康告知馬虎不得，但有的朋友確實身體欠佳，不符合健康告知怎么辦？還可以通過以下方法，找到適合自己的保險~


1.選擇健康告知寬松的產品


不同保險產品對健康狀況的要求是不一樣的。比如甲狀腺結節(jié)，產品A是責任除外，產品B是標體投保，產品C是加費。這時我們可以選擇對這種疾病要求更寬松的產品進行投保。


2.選擇有智能核保的產品


智能核保，就是在健康告知不符合的情況下，消費者根據(jù)自身的情況來回答保險公司線上的一套標準化問卷，完成選擇之后會快速知道核保的結論。

智能核保是匿名核保的，不會留下延期、拒保記錄，不影響后續(xù)購買其他產品。


3.人工預核保


人工預核保就是投保前，先提交資料讓核保人過一遍。


并不是所有產品都有智能核保的，不符合健康告知，可以進行人工預核保。


為了防止盲目核保留下拒?；虺獬斜５葪l件承保記錄，對以后的投保造成影響，建議咨詢顧問老師獲取核保指導建議。在中民投保，還可以獲得保險指導服務，用更少的錢買到更合適的保險。

 

總結

 

健康告知與理賠息息相關，我們投保時做到如實告知，履行好自己的義務，理賠時就會順利很多。


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