為什么原位癌不算重疾？哪些保險(xiǎn)能保原位癌？
［編者按］ 原位癌是癌癥的最早期階段，雖不屬于重疾，但因其不易察覺，很有可能發(fā)展成浸潤癌，轉(zhuǎn)變成重疾。
目前我國惡性腫瘤5年生存率已經(jīng)提升到了40.5%，說明罹患惡性腫瘤還是有很大生存希望。但不可否認(rèn)的是，惡性腫瘤依然是目前最高發(fā)的重疾，常年占據(jù)各大保險(xiǎn)公司理賠榜首位。
數(shù)據(jù)來源：柳葉刀
細(xì)心的朋友注意到了，重疾險(xiǎn)中惡性腫瘤屬于重疾，但原位癌卻不在重疾范圍之內(nèi)。為什么會(huì)有這樣的設(shè)定？
重大疾病是指醫(yī)治花費(fèi)巨大且在較長一段時(shí)間內(nèi)嚴(yán)重影響患者及其家庭的正常工作和生活的疾病。簡單來說，要符合“三高一低”的原則，即高發(fā)生率、高死亡率、高費(fèi)用和低治愈率。
單從字面意思上理解，可能有人會(huì)存在這樣的誤解：原位癌是癌癥，癌癥就是惡性腫瘤，那原位癌就是惡性腫瘤，所以原位癌應(yīng)該屬于重疾。
其實(shí)搞懂原位癌、癌癥、惡性腫瘤三者的定義及關(guān)系，就不難理解為什么原位癌不算重疾了。
一、為何原位癌不算重疾？
1.三者的定義
（1）原位癌定義
原位癌又稱上皮內(nèi)上皮癌，指粘膜上皮層內(nèi)或皮膚表皮內(nèi)的非典型增生，即惡性細(xì)胞局限于皮膚或粘膜內(nèi)，還沒有穿破皮膚或粘膜下面的基底膜侵犯到真皮組織，更沒有發(fā)生浸潤和遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移的狀態(tài)。常見的原位癌有皮膚原位癌、子宮頸原位癌、胃原位癌、直腸原位癌、乳腺導(dǎo)管內(nèi)癌和乳房小葉間原位癌。
簡單來講，原位癌就是惡性細(xì)胞局限于上皮內(nèi)，未穿破基底膜浸潤周圍正常組織的癌細(xì)胞新生物。
（2）惡性腫瘤定義
《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》中惡性腫瘤定義如下：
《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》惡性腫瘤定義
在醫(yī)學(xué)上，癌（cancer）是指起源于上皮組織的惡性腫瘤，是惡性腫瘤中最常見的一類。相對(duì)應(yīng)的，起源于間葉組織的惡性腫瘤統(tǒng)稱為肉瘤。有少數(shù)惡性腫瘤不按上述原則命名，如腎母細(xì)胞瘤、惡性畸胎瘤等。所以，從定義范圍看，惡性腫瘤>癌癥。
一般人們所說的“癌癥”習(xí)慣上泛指所有惡性腫瘤。
2.區(qū)別
原位癌和惡性腫瘤是有明顯區(qū)別的：
（1）是否轉(zhuǎn)移：從嚴(yán)重程度來說，原位癌<浸潤癌<轉(zhuǎn)移癌。
惡性腫瘤具有細(xì)胞分化和增殖異常、生長失去控制、浸潤性和轉(zhuǎn)移性等生物學(xué)特征。
原位癌雖然叫“癌”，本質(zhì)不算真正的癌癥，它沒有穿透基底膜侵犯到真皮組織，更沒有發(fā)生浸潤和遠(yuǎn)處轉(zhuǎn)移，也被稱為“浸潤前癌”或“0期癌”。
（2）治愈率：由于原位癌的惡性細(xì)胞生長局限，可通過外科手術(shù)切除，術(shù)后不需要進(jìn)一步化療放療或靶向治療，一般也不會(huì)復(fù)發(fā)。如果及時(shí)發(fā)現(xiàn)和治療，五年生存率可達(dá)100%。
（3）治療費(fèi)用：原位癌治療費(fèi)用通常只需3-5萬元左右，惡性腫瘤治療費(fèi)用按目前平均水平，至少幾十萬起步。
與惡性腫瘤相比較，原位癌的治愈率高、治療費(fèi)用低，導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失較小，且及時(shí)治療不會(huì)危及生命，不符合重疾定義，自然原位癌不屬于重疾。
二、哪些保險(xiǎn)可理賠原位癌？
1.帶輕癥責(zé)任的重疾險(xiǎn)
雖然原位癌不是重疾，但屬于輕度重癥，如果沒有及時(shí)治療可能會(huì)造成重疾。
為補(bǔ)充這部分空白，保險(xiǎn)公司將這類疾病歸屬于輕癥責(zé)任，常見的輕癥有：
?、佟?span style="color: rgb(158, 39, 52);box-sizing: border-box;">極早期惡性腫瘤或者惡性病變；
?、凇〔坏湫偷募毙孕募」Ｈ?；
?、邸≥p微腦中風(fēng)；
?、堋」跔顒?dòng)脈介入手術(shù)（非開胸手術(shù)）；
?、荨⌒呐K瓣膜介入手術(shù)（非開胸手術(shù)）；
?、蕖∫暳?yán)重受損（三周歲開始理賠）；
?、摺≈鲃?dòng)脈內(nèi)手術(shù)（非開胸手術(shù)）；
?、唷∧X垂體瘤、腦囊腫、腦動(dòng)脈瘤及腦血管瘤；
⑨ 較小面積Ⅲ度燒傷；
?、狻≥p度顱腦手術(shù)。
原位癌屬于“極早期惡性腫瘤或者惡性病變”。
通常，重疾險(xiǎn)通過附加險(xiǎn)形式附加輕癥及被保人輕癥責(zé)任或直接列入主險(xiǎn)的保障責(zé)任，疾病種類約20-40種，通常不分組累計(jì)給付1-3次，每次給付基本保險(xiǎn)金額的30%-40%。
以康惠保2020為例，保障35種輕癥，不分組無間隔賠付3次，保額遞增，依次為基本保額的35%/40%/45%。同時(shí)自帶被保輕癥豁免。
如果30歲王先生投保了康惠保2020，30萬保額，保終身，30年繳（身故返保額，不附加可選責(zé)任），年繳保費(fèi)4857元/年。
王先生90天等待期后不幸確診罹患原位癌，則可獲得10.5萬輕癥理賠款（30萬×35%=10.5萬），足以彌補(bǔ)原位癌的治療費(fèi)用。
此時(shí)，保險(xiǎn)合同不會(huì)終止，重大疾病責(zé)任依舊有效，輕癥責(zé)任還可賠付2次，并且保險(xiǎn)公司豁免王先生余下需交納的保險(xiǎn)費(fèi)。假如未罹患重疾身故，依然能獲得30萬身故保險(xiǎn)金。
2.百萬醫(yī)療險(xiǎn)、癌癥醫(yī)療險(xiǎn)
(1)百萬醫(yī)療險(xiǎn)
以安盛天平卓越百萬醫(yī)療為例，雖然在條款的釋義中明確惡性腫瘤不包含原位癌，即惡性腫瘤醫(yī)療保險(xiǎn)金不報(bào)銷治療原位癌所產(chǎn)生的費(fèi)用。
但是，一般醫(yī)療保險(xiǎn)金不限疾病種類和治療手段，是可以保障原位癌的，而且100萬-300萬報(bào)銷額度也足夠相關(guān)醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷。
安盛天平卓越百萬醫(yī)療惡性腫瘤釋義
(2)防癌醫(yī)療險(xiǎn)
防癌醫(yī)療險(xiǎn)是針對(duì)惡性腫瘤提供保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品，投保門檻比百萬醫(yī)療險(xiǎn)低。
而是否保原位癌要看具體產(chǎn)品條款。這里告訴大家一個(gè)粗暴的小技巧，一般可通過產(chǎn)品名稱進(jìn)行區(qū)分。
2018年銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《人身保險(xiǎn)產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)負(fù)面清單》通知中有這樣一條：“條款中的重要釋義不符合消費(fèi)者通常理解。例如：‘癌癥'釋義中未包括原位癌責(zé)任”。
以安心“安享一生”癌癥醫(yī)療險(xiǎn)2018版為例，條款中明確說明了可保原位癌。
安心“安享一生”癌癥醫(yī)療險(xiǎn)2018版癌癥釋義
太平一生無憂惡性腫瘤醫(yī)療險(xiǎn)原位癌則不在保障范圍之內(nèi)。
太平一生無憂惡性腫瘤醫(yī)療險(xiǎn)惡性腫瘤釋義
原位癌是癌癥的最早期階段，雖不屬于重疾，但因其不易察覺，很有可能發(fā)展成浸潤癌，轉(zhuǎn)變成重疾。
建議勤做體檢，及早發(fā)現(xiàn)苗頭。同時(shí)建議采用重疾險(xiǎn)+百萬醫(yī)療險(xiǎn)相結(jié)合的方式，重疾險(xiǎn)能夠通過重疾+中癥+輕癥的方式涵蓋大部分高發(fā)病種，以一次性給付保險(xiǎn)金的方式提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而高額百萬醫(yī)療險(xiǎn)則以不限疾病種類的報(bào)銷方式來解決治療費(fèi)用。
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