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車險投保時可要求保險即時生效

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間：2013-12-27 10:45 瀏覽：4211 次

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［編者按］　　車險生效時間怎么算：投保時可要求即時生效　　重慶的劉先生買了輛新車，車險由4S店代買，他支付了4000元保費。然而，就在把車開回家的當天，劉先生將一位路人撞殘，賠償對方30萬元。由于保險合同條款約定車險要等到次日零時才生效，保險公司拒絕理賠。雙方鬧上法庭，經(jīng)法院調查審理，最終判決險企向劉先生支付20%的賠款。　　近年來，車主與保險公司之間的糾紛頻頻發(fā)生，焦點之一就在于...

　　車險生效時間怎么算：投保時可要求即時生效

　　重慶的劉先生買了輛新車，車險由4S店代買，他支付了4000元保費。然而，就在把車開回家的當天，劉先生將一位路人撞殘，賠償對方30萬元。由于保險合同條款約定車險要等到次日零時才生效，保險公司拒絕理賠。雙方鬧上法庭，經(jīng)法院調查審理，最終判決險企向劉先生支付20%的賠款。

　　近年來，車主與保險公司之間的糾紛頻頻發(fā)生，焦點之一就在于雙方對于車險生效時間認定不一。目前，保險公司大都在車險合同中約定“次日零時生效”，這就意味著車主購買保險后，至次日零時這段時間處于“脫保”狀態(tài)。而根據(jù)中國保監(jiān)會在《關于機動車交強險承保中“即時生效”有關問題的復函》(保監(jiān)廳函〔2010〕79號)中稱：“《關于加強機動車交強險承保工作管理的通知》(保監(jiān)廳函〔2009〕91號)未強制要求各經(jīng)營交強險業(yè)務的保險公司實行交強險保單出單時‘即時生效’。”可見，由于具體保險合同應在合同簽訂后“即時生效”，還是自合同簽訂起“次日凌晨生效”，相關法律尚未做出明確規(guī)定，往往引發(fā)車主與險企之間矛盾。

　　那么，是否在這種局面下，車主只能吃癟?這當然不絕對。因為保監(jiān)會在“保監(jiān)廳函〔2010〕79號”文件中同時還稱：“2009年10月1日實施的《中華人民共和國保險法》第十三條規(guī)定‘投保人和保險人可以對合同的效力約定附條件或者附期限’。投保人在投保機動車交強險時，可提出交強險保單出單時‘即時生效’。各經(jīng)營交強險業(yè)務的保險公司可根據(jù)實際情況采取適當方式實現(xiàn)交強險保單出單時‘即時生效’。”

　　這樣就很明了，根據(jù)《中華人民共和國保險法》第十三條規(guī)定，“次日零時生效”實際就是屬于保險合同的附生效條件或附生效期限的條款。而附生效條件或附生效期限條款的前提，都在于相關條件與期限乃合同雙方的特別約定，是當事人真實意愿的表現(xiàn)。

　　這就提醒車主，盡管買了車險不代表所有事情都可由保險公司“兜底”，但簽訂保單時，對于生效日、保險期限等表明保障效力起始時間的要素，車主本人需加倍注意，倘填寫保單時，對于這些要素的表述存有疑義，應及時向保險公司確認，尤其須就“次日零時生效”進行協(xié)商確定，或看險企是否履行明確告知義務。如劉先生的事例中，法院最終判決險企部分賠付，依據(jù)就在于保險銷售人員未就車險“次日零時生效”履行告知義務。

　　此外，倘險企只是單方確定“次日零時生效”并打印在保單上，這就不屬于附條件或附期限條款，而僅屬格式條款。根據(jù)《中華人民共和國合同法》第十九條規(guī)定：“采用保險人提供的格式條款訂立的保險合同中，免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的條款無效。”由此，遇到這種情況，車主應分辨這樣的“次日零時生效”是否實際形成對保險公司一定責任的免除，可就此并不具備法律效力的條款，向險企要求承擔相應的理賠責任。

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