多份保險(xiǎn)在身，出險(xiǎn)后可以疊加賠付嗎？
［編者按］ 為了更好的抵御風(fēng)險(xiǎn)，不少人都是多份保險(xiǎn)在身，但多份保險(xiǎn)在出險(xiǎn)時(shí)都能理賠嗎？閱讀下文，相信你會(huì)有答案的！
現(xiàn)如今，隨著大家保險(xiǎn)意識(shí)的增強(qiáng)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)保障越發(fā)重視，越來(lái)越多人開始為自己或者家庭成員主動(dòng)配置相關(guān)保險(xiǎn)。但是，由于保險(xiǎn)種類繁多，對(duì)應(yīng)的功能作用也各異，使得多數(shù)人購(gòu)買了不止一份保險(xiǎn)。
那么當(dāng)一個(gè)人擁有多份保險(xiǎn)時(shí)，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)可以疊加賠付嗎？相信大家或多或少對(duì)此都有過(guò)這樣的疑慮，下面，小編就給大家詳細(xì)解釋一下這個(gè)問題。
一、保險(xiǎn)理賠方式
保險(xiǎn)的賠付取決于險(xiǎn)種的理賠方式，因此要想知道多份保險(xiǎn)是否可以疊加賠付，我們需要先了解保險(xiǎn)理賠有哪些方式。
一般來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)的理賠方式大體分為兩種。
（1）給付型：被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司按照保單約定的保障額度對(duì)被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金。即只有達(dá)到合同約定的理賠條件就能獲得賠付，常見的比如重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)。
（2）報(bào)銷補(bǔ)償型：被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)金額的基礎(chǔ)上對(duì)被保險(xiǎn)人的損失進(jìn)行的賠償。即根據(jù)被保人實(shí)際支出費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷，賠付金額不能大于實(shí)際花費(fèi)，常見的比如百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和意外醫(yī)療，累計(jì)賠付金額不能多于實(shí)際醫(yī)療花銷。
了解了給付和報(bào)銷兩種理賠方式之后，我們就可以具體講一講，多份險(xiǎn)種的疊加賠付情況。
二、同一險(xiǎn)種之間的疊加賠付
多份保險(xiǎn)中含有兩份以上為同一險(xiǎn)種時(shí)，能否疊加賠付呢？下面我們來(lái)具體分析。
1、意外險(xiǎn)
意外險(xiǎn)的賠付方式與保障內(nèi)容息息相關(guān)。以綜合意外險(xiǎn)為例，一般保障會(huì)覆蓋意外傷殘和身故、意外住院津貼、意外醫(yī)療等幾種責(zé)任。從理賠方式上來(lái)說(shuō)，意外身故和殘疾、意外住院津貼屬于給付型，可以疊加賠付，而意外醫(yī)療屬于補(bǔ)償型，只能實(shí)報(bào)實(shí)銷。
下面我們分別舉個(gè)兩個(gè)例子來(lái)加以說(shuō)明：
（1）意外身故/殘疾和意外住院津貼，可以同時(shí)獲得理賠。比如，30歲小王分別購(gòu)買了A、B兩個(gè)意外險(xiǎn)產(chǎn)品，保額分別為30萬(wàn)元和20萬(wàn)元，如果小王發(fā)生意外身故，則可以獲得50萬(wàn)元的理賠。
（2）意外醫(yī)療，不可以同時(shí)獲得理賠。再比如，小王分別購(gòu)買了A、B兩個(gè)意外險(xiǎn)產(chǎn)品，意外醫(yī)療保障分別為保額10000元、免賠額100元和5000元、免賠額100元，如果小王發(fā)生意外導(dǎo)致去醫(yī)院治療，就醫(yī)花費(fèi)4000元，其中醫(yī)保外自費(fèi)金額500元，則小王先用社保報(bào)銷980元，剩余2520元后可以通過(guò)A產(chǎn)品或者B產(chǎn)品扣除免賠額后報(bào)銷，即不能A、B兩個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品同時(shí)獲得2420元。
另外，需要注意的是，對(duì)于未滿18周歲的保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，意外身故理賠的保險(xiǎn)金額有上限規(guī)定：
父母為其未成年子女投保人身保險(xiǎn)，死亡賠償金不得超過(guò)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的限額：對(duì)于被保險(xiǎn)人不滿10周歲的，不得超過(guò)人民幣20萬(wàn)元；對(duì)于被保險(xiǎn)人已滿10周歲但未滿18周歲的，不得超過(guò)人民幣50萬(wàn)元。
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，不管孩子身上擁有多少保單，因意外造成身故，理賠金額都不能超過(guò)上述限額度。
2、重疾險(xiǎn)
眾所周知，重疾險(xiǎn)屬于給付型的，即只要患了合同約定的重大疾病，保險(xiǎn)公司就會(huì)依據(jù)理賠條件一次給付相應(yīng)保額。
也就是說(shuō)，不論買了多少份重疾險(xiǎn)，如果不幸罹患某一重大疾病，如腦中風(fēng)，而購(gòu)買的多個(gè)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都覆蓋這種疾病保障，就可以疊加賠付。
3、醫(yī)療險(xiǎn)
從理賠方式看，醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的意外醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷是一樣的，主要是按實(shí)際醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行報(bào)銷補(bǔ)償，不能疊加賠付。
4、壽險(xiǎn)
以人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的壽險(xiǎn)，無(wú)論購(gòu)買了多少份，都可以疊加賠付。畢竟，人的生命是無(wú)價(jià)的。
三、不同險(xiǎn)種之間的疊加賠付
為了更好的覆蓋風(fēng)險(xiǎn)，我們通常都會(huì)配置不同險(xiǎn)種，那它們之間的能否疊加賠付呢？
1、重疾險(xiǎn)與醫(yī)療險(xiǎn)：重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)作用不同，重疾險(xiǎn)針對(duì)的風(fēng)險(xiǎn)是收入損失和因疾病造成的經(jīng)濟(jì)虧空，是按照保額定額賠付；而醫(yī)療險(xiǎn)的作用則是報(bào)銷大額醫(yī)療費(fèi)用。
因此只要達(dá)到重疾險(xiǎn)條款約定的疾病條件，在醫(yī)療險(xiǎn)指定的醫(yī)療范圍內(nèi)報(bào)銷，能夠獲得重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的雙重理賠，他們的賠付并不沖突，可以疊加。
2、意外險(xiǎn)與壽險(xiǎn)：發(fā)生因意外導(dǎo)致的身故，意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)可以疊加賠付。
3、重疾險(xiǎn)與壽險(xiǎn)：一般來(lái)說(shuō)兩者賠付情況不同，不能疊加賠付。在重疾險(xiǎn)中，因患有重大疾病申請(qǐng)賠付時(shí)，重疾險(xiǎn)一次給付合同約定保額，此時(shí)合同終止；而壽險(xiǎn)保障的是身故責(zé)任，對(duì)于先患重疾后身故的被保險(xiǎn)人，壽險(xiǎn)才能申請(qǐng)理賠。
綜上來(lái)看，保險(xiǎn)的理賠大有學(xué)問，多份保險(xiǎn)能否疊加賠付也分多種情況，不過(guò)，上面列舉的只能作為參考，具體還是依據(jù)實(shí)際購(gòu)買的產(chǎn)品來(lái)區(qū)分。最后，提醒一下，大家在購(gòu)買保險(xiǎn)之前也要清楚的了解自己買了什么保險(xiǎn)產(chǎn)品，以免花了冤枉錢。
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