多地開學(xué)時間明確！家長怎么給孩子做好全面保障
［編者按］ 隨著各地疫情明顯向好發(fā)展，開學(xué)時間定了！但畢竟還沒到放松警惕的時候。面對新冠病毒，孩子抵抗力不強，家長們也難免擔心起來。
有一種崩潰叫陪孩子寫作業(yè)
有一種疲憊叫孩子不累全家別想睡
史上最漫長寒假，讓家長哭暈的不是做不完的家務(wù)，而是被熊孩子支配的恐懼！
隨著各地疫情明顯向好發(fā)展，開學(xué)時間定了！但畢竟還沒到放松警惕的時候。面對新冠病毒，孩子抵抗力不強，家長們也難免擔心起來。
開學(xué)之際，中民就來談?wù)劊议L該怎么給孩子做好全面保障。
一、回顧疫情，兒童面臨的健康風(fēng)險不可忽視
回顧疫情，兒童及青少年感染的病例不少。根據(jù)研究論文《中國兒童新型冠狀病毒肺炎流行病學(xué)特征》（3月17日發(fā)表于兒科領(lǐng)域國際權(quán)威期刊《兒科》雜志）數(shù)據(jù)表明，截至2020年2月8日，我國18歲以下兒童確診731例。
其中，全國731名確診兒童病例中，除1例診斷缺失外，709例為較輕癥狀、普通型300例，重癥患者21例。
較輕癥狀，有呼吸道癥狀，肺部影像學(xué)無異常；普通型癥狀，肺部有一定影像學(xué)改變。此類患者，一般一至兩個星期病毒轉(zhuǎn)陰，花費1萬到5萬。
如果病情較重，會出現(xiàn)急性呼吸窘迫綜合征、慢性呼吸功能衰竭等。常常需要用到移動心肺儀（ECMO）。ECMO一開機就是6萬，每天費用2千多。一個重癥患者，從住院到能基本出院，用ECMO治療，大概要花40萬左右。
不過非常幸運，這次疫情國家兜底，無論病情輕重都不用掏一分錢。無法想象，如果自費治療，有多少家庭負擔得起呢？或者下次生病，還有誰買單呢？
l國家兒童醫(yī)學(xué)中心組織的多中心研究顯示，白血病是兒童惡性腫瘤最常見的一類，我國每年新發(fā)兒童白血病約1.5萬人。近10年，兒童急性淋巴細胞白血病5年以上長期生存率接近90%；兒童急性早幼粒細胞白血病5年無病生存率可達90%以上。根據(jù)治療易難程度，兒童白血病治療費用在10-50萬不等。
l國家衛(wèi)生健康委《2018年我國衛(wèi)生健康事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計公報》稱，2018年，我國手足口病發(fā)病例數(shù)超235萬。手足口病多發(fā)于5歲以下兒童，多數(shù)小朋友一周左右能痊愈，但也有部分患兒有心肌炎、腦膜炎等并發(fā)癥。
l……
可見，孩子面臨著各種各樣的健康風(fēng)險。但隨著現(xiàn)代醫(yī)學(xué)的進步，很多疾病，甚至重病是可以治愈的，關(guān)鍵是有錢治療。因此，為了避免沒錢治病的窘?jīng)r，首先要給孩子配置好醫(yī)療險和重疾險。
二、做好全面保障，孩子需要哪些保險？
*溫馨提示：醫(yī)保是國家福利，最好人手一份，小朋友也不例外。此外，醫(yī)保的不足之處用商業(yè)保險彌補。
1.醫(yī)療險
小孩子生病住院是難免的事。特別是這個季節(jié)，學(xué)校孩子扎堆，飛沫、食物、水等物品都可以傳播疾病。嚴重的還可能感染重癥手足口、甲型肝炎等。
這時，醫(yī)保報銷不了的部分，可以通過醫(yī)療險報銷。因此，給孩子配置一份醫(yī)療險是非常有必要的，尤其是百萬醫(yī)療險。
百萬醫(yī)療大小病都可以報銷，不限社保目錄用藥（比如一些藥效好，費用高的藥品、ICU病房費用等），保費低保額高，全面覆蓋醫(yī)療需求，抗風(fēng)險能力更高，購買百萬醫(yī)療也就幾百塊錢就可獲得百萬保障，給孩子的生活更充足的安全感。給孩子配置百萬醫(yī)療險，思路和大人的差別不大。
l保額。不同保額間保費差距不大，孩子的未來生活長久，從醫(yī)療通脹角度考慮，建議一開始就盡量選購更高保額。
l保障范圍。百萬醫(yī)療險一般保障住院醫(yī)療費用、特殊門診醫(yī)療費用、門診手術(shù)醫(yī)療費用和住院前后門急診醫(yī)療費用4大項。有的4項都可以報銷，有的可以報銷其中的多種項目。選購的時候，注意區(qū)分保障范圍。
此外，可以投保包含院外靶向藥、質(zhì)子重離子治療的產(chǎn)品。靶向藥是對傳統(tǒng)癌癥治療方式進行補充，可提升治療效果；質(zhì)子重離子治療則是國際公認的、最先進的放療技術(shù)。附加這兩個保障內(nèi)容，保費也不會貴很多，選購時可以多關(guān)注。
l免賠額。目前絕大部分百萬醫(yī)療險一般醫(yī)療保障免賠額為1萬元，重疾/惡性腫瘤0免賠。不過正是因為免賠額的設(shè)置，我們才能用非常低的保費獲取大風(fēng)險事故保障。如果追求更低的免賠額，可以考慮通過連續(xù)投保優(yōu)待或家庭投保等形式，降低免賠額。
l增值服務(wù)。住院綠色通道服務(wù)和醫(yī)療費墊付服務(wù)實用度最高，投保時可以關(guān)注是否包含這兩項服務(wù)。
l連續(xù)投保約定。應(yīng)關(guān)注可連續(xù)投保最高年齡、連續(xù)投保時是否需要再次健康告知、是否需要審核等，關(guān)注條款內(nèi)是否約定“保險人不會因為某一被保險人的健康狀況變化或歷史理賠情況而單獨調(diào)整該被保險人的連續(xù)投保費率”。
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可選保障多種兒童意外風(fēng)險
2.重疾險
重大疾病，比想象中離我們近。別說朋友圈經(jīng)?？吹降妮p松籌、水滴籌為兒童白血病等大病籌款。回顧疫情，重癥患者出現(xiàn)的深度昏迷等，是很多重疾險的保障疾病。
小朋友一旦患了重大疾病，不僅治病是筆大花銷，后續(xù)康復(fù)期間，比如醫(yī)藥補品、康復(fù)器械等都要大量資金輸入。而且孩子需要家長照顧，還會有家庭收入損失。
重疾險，只要符合條款約定就可以一次性拿到賠償金。這筆錢不僅可以確保有錢治病，也為身體康復(fù)提供資金保障，還能補償家庭收入損失。
那么，孩子重疾險該怎么挑選？
l保額。覆蓋大病康復(fù)期間對家庭產(chǎn)生的經(jīng)濟損失（包括一般治療費用、治療后休養(yǎng)期間康復(fù)費用）+父母照顧，對家庭的收入損失。建議保額至少50萬。
l保障。小朋友的重疾險，要重點關(guān)注兒童高發(fā)的重疾，如白血病、神經(jīng)母細胞瘤、嚴重I型糖尿病、嚴重哮喘、重癥手足口病等是否在保障范圍內(nèi)。
l保障期限。如果預(yù)算充足購置終身重疾險比較好。孩子年齡小，不僅費率低，購置終身重疾險比較便宜，而且享受的保障時間長。如果預(yù)算緊張，或考慮孩子年紀大了再作打算，可以選擇保障30年的定期重疾險。
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125種重疾不分組賠2次
20種少兒特疾，18歲前額外賠150%基本保額
3.意外險
愛玩是兒童的天性。學(xué)校生活中，孩子和同學(xué)嬉戲打鬧、上下學(xué)途中磕磕碰碰，家長都不得不重視。
如果孩子意外受傷了，對家庭經(jīng)濟也是一筆損失；意外身故更是需要承擔非常大的精神痛苦。可見，除了疾病，也要避免意外風(fēng)險。
這時，就要給孩子配置一份意外險。一般包含意外醫(yī)療+意外身故/傷殘。孩子意外磕磕碰碰，可以通過其中的意外醫(yī)療責任進行報銷；假如不幸發(fā)生，保險公司則賠付意外身故/傷殘保險金。
孩子發(fā)生意外一般是小磕小碰，所以孩子的意外險，意外醫(yī)療更為實用，建議大家重點關(guān)注：意外醫(yī)療保額、報銷比例、免賠額。
l意外醫(yī)療額度。大部分意外，都是需要門診和住院治療的，一般來說額度在1-2 萬左右就可以了，如果住院超過一萬了，用醫(yī)療險報銷就可以了。
l報銷范圍。目前市面上的意外險大多數(shù)都是只保社保范圍內(nèi)的，所以如果有能保社保范圍外的會更好，但是價格應(yīng)該也是會更高。
l報銷比例。0免賠社保報銷完剩余100%報銷這樣肯定是最好的了。
性價比高，含意外、疾病等多重保障，保費僅100元/年起
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4.教育金
配置好了意外險、百萬醫(yī)療險和重疾險，大人的保險也規(guī)劃全面了，家庭資金又還有富余，此時可以考慮為孩子購買一份教育金保險。
大多數(shù)普通家庭是需要通過合理的理財手段，才能保障孩子能夠得到持續(xù)優(yōu)質(zhì)的教育，同時減輕家庭特定階段的經(jīng)濟壓力。而收益穩(wěn)健可靠的教育金，是現(xiàn)實可行的手段。
教育金簡單來說就是提前為孩子的未來高等教育準備一筆錢，等孩子成年后這筆錢可用于大學(xué)學(xué)費、生活費、出國留學(xué)等。
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三、總結(jié)
疫情還沒結(jié)束，開學(xué)后家長們還是要謹慎！給孩子做好全面保障就更好了。
畢竟孩子的身體健康最重要。百萬醫(yī)療險+重疾險+意外險，就能給孩子全面的保障。在資金允許的情況下，還可以考慮為孩子未來的上學(xué)費用做儲蓄，購買一份教育金保險。
最后提醒各位家長，孩子的保險越早買越好，早買就早享受保障。而且，通常孩子的保費比成年人低；及時給孩子買好保險，就不用擔心生病后買不了保險的問題。
【免責聲明】0
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