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由于新冠病毒蔓延和石油價(jià)格暴跌的雙重影響，美國股市重挫，前段時(shí)間迎來“熔斷潮”，創(chuàng)歷史之最！

3月9日，美股開盤暴跌，標(biāo)普500指數(shù)開盤跌7%，觸發(fā)熔斷機(jī)制，暫停交易15分鐘。

3月12日，道瓊斯工業(yè)平跌幅為9.99%，標(biāo)普500指數(shù)跌幅為9.51%，納斯達(dá)克綜合指數(shù)跌幅為9.43%。期間觸發(fā)熔斷機(jī)制，暫停交易15分鐘。

美股，這么穩(wěn)定的金融系統(tǒng)發(fā)生熔斷幾率極低，怪不得連巴菲特老先生也感慨萬千，活久見。

3月16日，美股大幅低開，道指跌逾9%，納指跌逾6%，標(biāo)普500指數(shù)跌逾7%，觸發(fā)本月第三次熔斷，美股暫停交易15分鐘。這是美股三月以來第三次熔斷，也是美股史上第四次熔斷。

3月18日，美股再度暴跌，標(biāo)普500指數(shù)跌逾7%，市場交易暫停15分鐘，這是10天內(nèi)第4次熔斷。

作為全球股市的風(fēng)向標(biāo)，美股10天經(jīng)歷4次熔斷，創(chuàng)下了歷史記錄。

在對(duì)全球經(jīng)濟(jì)前景對(duì)悲觀預(yù)期之下，3月23日清晨，美股三大期指先后因下跌觸發(fā)熔斷，引發(fā)全球金融市場集體恐慌。

這不禁令人遐想，現(xiàn)在見證歷史已經(jīng)成為稀松平常的事情了嗎？熔斷常態(tài)化了嗎？美股暴跌是否引起世界經(jīng)濟(jì)大蕭條？

事實(shí)上，不止美股，全球股市也是哀鴻遍野，會(huì)不會(huì)引起經(jīng)濟(jì)危機(jī)，我們不得而知，但目前來看，金融市場確實(shí)受挫了。

3月23日美股熔斷后，亞太市場四個(gè)國家先后加入了熔斷隊(duì)伍：韓首爾綜指期貨和創(chuàng)業(yè)板指期貨暴跌，雙雙觸發(fā)熔斷機(jī)制；印度、印尼、泰國股市開盤或盤中閃崩并迅速觸發(fā)熔斷，其中印度股市主要指數(shù)一天熔斷兩次！而在A股市場，滬指跌破2700點(diǎn)后，持續(xù)下探，跌幅進(jìn)一步擴(kuò)大。深成指、創(chuàng)業(yè)板指數(shù)跌幅近5%，北上資金當(dāng)天流出80億。恒生指數(shù)、國企指數(shù)都在跌跌跌……

各國政府為了應(yīng)對(duì)疫情對(duì)經(jīng)濟(jì)、就業(yè)、物價(jià)的沖擊，紛紛拿出了經(jīng)典的應(yīng)對(duì)政策：降息。

l3月11日，英國央行宣布，降息50基點(diǎn)至0.25%，為歷史最低水平。

l3月15日，美聯(lián)儲(chǔ)降息至近零水平。

l3月16日，韓國央行，決定將目前的基準(zhǔn)利率1.25%下調(diào)0.5個(gè)百分點(diǎn)至0.75%。

l3月16日，日本央行提前三天召開了緊急會(huì)議，會(huì)議結(jié)果是維持利率在-0.1%不變，維持國債收益率目標(biāo)在0%附近不變，

l3月20日，挪威關(guān)鍵政策利率降至0.25%

……

圖片來源：財(cái)經(jīng)報(bào)社

圖片來源：財(cái)經(jīng)報(bào)社

而在此之前，很多國家的利率不是在負(fù)利率邊緣就是已經(jīng)進(jìn)入了負(fù)利率。

回顧過去近40年的時(shí)間里，每一輪周期的高點(diǎn)越變越低，從20%降到了10%，從10%降到了5%，又從5%降到了2.5%，甚至更低。全球進(jìn)入低利率。

中國央行原行長周小川曾表示：中國可以盡量避免快速地進(jìn)入到負(fù)利率時(shí)代。

潛臺(tái)詞是，“負(fù)利率”遲早會(huì)成為一個(gè)不可避免的現(xiàn)實(shí)，只是時(shí)間早晚問題。

而實(shí)際上，中國已經(jīng)開始接近負(fù)利率時(shí)代。

圖片來源：東方財(cái)富網(wǎng)

從低利率時(shí)代到負(fù)利率時(shí)代，未來充滿了不確定性。就目前的情況來看，讓很多朋友憂心忡忡。賺錢不易，誰都不希望自己的財(cái)富越存越少。

所以，在這個(gè)經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩的環(huán)境下，合理的打理和配置自己的財(cái)富，找到相應(yīng)的對(duì)應(yīng)辦法才是王道。而“止損”和“保底”就是我們當(dāng)前最迫切的風(fēng)險(xiǎn)管理需求。能滿足這兩個(gè)條件正是大家近幾年所追捧熱愛的年金保險(xiǎn)。

年金險(xiǎn)最大的特點(diǎn)就是安全穩(wěn)健，保本增值。

1. 安全有保證

《保險(xiǎn)法》第 92 條規(guī)定，如果人壽保險(xiǎn)公司破產(chǎn)，必須把壽險(xiǎn)合同（例如年金險(xiǎn)）轉(zhuǎn)讓給其他保險(xiǎn)公司，并且維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

而且年金險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值、年度返還、萬能保底利率等收益，都是寫進(jìn)合同的，不管未來是否發(fā)生金融危機(jī)，都保證能拿到這些收益。

2. 保本增值

很多人受高收益的誘惑去投資P2P，股票等，但高收益也意味著高風(fēng)險(xiǎn)，存在賭的成分，漲漲跌跌，讓人患得患失。昨天或許還可以做著發(fā)財(cái)?shù)拿缐?，今天就要?zhǔn)備下班后多做一份兼職。

對(duì)我們普通人來說，除了銀行存款和國債，沒有任何理財(cái)投資產(chǎn)品是保本的，而年金險(xiǎn)可以100%確定收益。相對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的投資市場，年金險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)更低、更為安全穩(wěn)健，不管市場情況如何，都會(huì)有保底收益。

如果年金險(xiǎn)的收益率達(dá)到3%以上，常年累計(jì)下來，收益要比銀行理財(cái)高很多。況且，銀行利率越來越低，我們理財(cái)本身就是為了實(shí)現(xiàn)財(cái)富的增值，利率不穩(wěn)定就達(dá)不到我們想要的結(jié)果。

這里提醒一下大家，一個(gè)重要的投資理財(cái)原則。

大家都聽過一句話，“雞蛋不能放在一個(gè)籃子里”，是著名諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)得主詹姆斯·托賓在37年說的，這句話被沿用至今，用作金融投資的重要法則。

我們把所有的資金都投進(jìn)股票等高風(fēng)險(xiǎn)投資產(chǎn)品，又或者全部放進(jìn)銀行、國債等低利率產(chǎn)品，顯然是不明智的，學(xué)會(huì)使用一部分去博取高收益，一部分放入穩(wěn)健復(fù)利賬戶，才是一個(gè)成熟理財(cái)投資人的選擇。

哪些人最適合買年金險(xiǎn)？

買年金險(xiǎn)要考慮實(shí)際情況，在保險(xiǎn)保障配齊的情況下，其實(shí)所有人都合適買，尤其是以下這幾類人最適合買年金險(xiǎn)。

1. 給孩子未來規(guī)劃的爸媽

為人父母，當(dāng)孩子出生時(shí)家長都會(huì)想著給孩子存錢，用于孩子成長路上各種支出。但是又留不住錢，這種情況下，建議給孩子買年金險(xiǎn)，比如孩子出生時(shí)存一筆，壓歲錢存一筆，等到孩子成年，可以積累一筆可觀的財(cái)富，可用于學(xué)費(fèi)，嫁娶，創(chuàng)業(yè)，買車買房等。

2. 養(yǎng)老規(guī)劃人群

并不是只有老人才考慮養(yǎng)老問題，恰恰相反，等到了老年再考慮已經(jīng)晚了。

對(duì)于中青年來說，現(xiàn)階段是我們賺錢能力最強(qiáng)的時(shí)候，我們學(xué)會(huì)提前規(guī)劃，每月或者每年撥出一部分錢不會(huì)影響我們的生活質(zhì)量，卻能在年老時(shí)，讓我們得到優(yōu)于旁人的生活和尊嚴(yán)。

一個(gè)有遠(yuǎn)見的人，都會(huì)在今天做未來的安排，這是真穩(wěn)健。這次的疫情讓無數(shù)人失去了收入，也讓更多人明白了，抗風(fēng)險(xiǎn)的重要性，何為抗風(fēng)險(xiǎn)能力，不過是在你有能力的時(shí)候多做一點(diǎn)準(zhǔn)備和對(duì)未來的思考，才不至于在風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)過得狼狽緊湊。

3. 月光族、剁手黨

一發(fā)工資就著急去買買買，這樣大手大腳的花錢，買個(gè)年金險(xiǎn)進(jìn)行強(qiáng)制儲(chǔ)蓄是好辦法。以免人到中年，囊中空空。

4. 金融小白

不喜歡高風(fēng)險(xiǎn)，追求保本增值，守住自己的工資、閑散資金等。

5. 高收入人群

對(duì)于高收入人群來說，追求資產(chǎn)穩(wěn)定的重要性遠(yuǎn)遠(yuǎn)大于追求高收益。

下面給大家介紹三款性價(jià)比較高的年金險(xiǎn)，供大家參考一下。

三款高性價(jià)比年金險(xiǎn)，隨心選

弘康弘福今生年金險(xiǎn)

弘康弘福今生屬于定期保障產(chǎn)品，保險(xiǎn)期間為10年或20年，為消費(fèi)者提供了多樣的年金保障，可根據(jù)實(shí)際情況做靈活配置，如小孩教育金、年青一族資產(chǎn)配置、中年人養(yǎng)老準(zhǔn)備等。另外，起保門檻也不算高，單次投保最低份數(shù)為2份，每份保費(fèi)5000元，最大份數(shù)為400份。不過只能躉交，繳費(fèi)方式比較局限。

在保障內(nèi)容上，合同生效滿5年后的首個(gè)保單周年日起，每年可以領(lǐng)取年交保險(xiǎn)費(fèi)的2%的生存金，這筆年金可以自由安排，逐年領(lǐng)取，到滿期可獲得最大盈利。合同期滿后按照基本保額給付滿期保險(xiǎn)金。相比終身型養(yǎng)老年金，弘康弘福今生可以更早達(dá)到領(lǐng)取年限，資金回流快。

在收益上，弘福今生的收益可觀。例如50歲男性，躉交10萬元保費(fèi)，保險(xiǎn)期間10年。則從第五年起每年可領(lǐng)取2000元年金，到第十年合同期滿時(shí)共領(lǐng)取12000元年金，同時(shí)享有滿期保險(xiǎn)金133000元，累計(jì)共領(lǐng)取145000元，累積領(lǐng)取金額可達(dá)到總保費(fèi)的1.45倍。如果交費(fèi)方式不變，保險(xiǎn)期間為20年，則合同期滿時(shí)，累計(jì)共領(lǐng)取206600元年金，累積領(lǐng)取金額可達(dá)到總保費(fèi)的2.07倍。與其把錢存在利率下降的銀行，不如投在這里保本增值。

總的來說，弘福今生保障足，領(lǐng)取快，收益高，現(xiàn)金價(jià)值及生存給付明確寫進(jìn)合同，安全確定，優(yōu)點(diǎn)很多，是一個(gè)不錯(cuò)的選擇！

海保福佑金生年金保險(xiǎn) 

福佑金生也是短期保障類型，它最大的特點(diǎn)是保障全，領(lǐng)取快。保四金：生存保險(xiǎn)金、特別生存金、滿期保險(xiǎn)金、身故保險(xiǎn)金，最長20年領(lǐng)完所有生存金。如果考慮時(shí)間價(jià)值，錢越早拿到手里，越值錢，這款是錯(cuò)不了的。第五個(gè)保單周年日零時(shí)仍生存，就可以開始領(lǐng)取，不僅活著時(shí)，每年到手一筆錢！

另外，如果中途急需資金周轉(zhuǎn)的話，還有保單貸款功能可以利用起來。

一起來看看福佑金生的收益情況。

從上圖，40周歲男性投保福佑金生，每年繳費(fèi)10萬，繳3年，共繳費(fèi)30萬，保障15年。

第5個(gè)保單周年日，可領(lǐng)取60000元；第6至第14個(gè)保單周年日，每年領(lǐng)取10000元，這段期間共領(lǐng)取90000元；第15年保單周年日期滿后，領(lǐng)取滿期保險(xiǎn)金308990元，保單到期終止；整體上看收益很不錯(cuò)，從第5個(gè)周年日開始領(lǐng)取，不用等到60歲，每年都能領(lǐng)取一筆錢，是源源不斷的現(xiàn)金流，滿足了資金需求，并且領(lǐng)取的生存金也很高。但現(xiàn)金價(jià)值比較低，不適合退保。

福佑金生最低1000元起投，投保門檻低，人人買得起，適合個(gè)人規(guī)劃財(cái)富，把閑散的資金投進(jìn)去，保本增值；提前準(zhǔn)備一筆錢，規(guī)劃好未來必須要花的錢，如孩子教育，二胎養(yǎng)育、創(chuàng)業(yè)第一桶金、父母養(yǎng)老等。

富德生命萬年松養(yǎng)老年金保險(xiǎn)

萬年松屬于傳統(tǒng)養(yǎng)老年金，到達(dá)退休年齡可開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金。臨近晚年時(shí)領(lǐng)取一大筆錢，能更自由、從容地規(guī)劃老年生活。

這款產(chǎn)品領(lǐng)取方式比較豐富，可一次性領(lǐng)取、定期領(lǐng)取、終身領(lǐng)?。ɑ疃嗑茫I(lǐng)多久）。在首次領(lǐng)取養(yǎng)老金前，3種領(lǐng)取方式可隨時(shí)變更，自主選擇。

這里給大家演算一下每種領(lǐng)取方式的收益情況。

上述案例中，富德萬年松養(yǎng)老年金滿期最少一次性領(lǐng)取累計(jì)已交保費(fèi)的234%。

如果選擇定期和終身領(lǐng)取還保證領(lǐng)取20年，不管人在不在，被保人生存就由被保人領(lǐng)取，被保人不幸去世，由受益人領(lǐng)取，保證給夠20年。如果選擇一次性領(lǐng)取，就是在男60周歲/女50周歲一次性領(lǐng)取完，如果是選擇定期領(lǐng)取，除了養(yǎng)老年金，還有一筆可觀的祝壽金；如果終身領(lǐng)取年金，那就是活多久領(lǐng)多久了。

另外，萬年松養(yǎng)老年金還具有保單貸款功能。在合同約定的期間內(nèi)，貸款總額最高可達(dá)現(xiàn)金價(jià)值的70%，如果短期周轉(zhuǎn)不靈，可借助保單保單貸款解燃眉之急，而不用走投無路選擇退保，從而導(dǎo)致保障中斷或承擔(dān)退保損失。

綜合來說，萬年松有養(yǎng)老、儲(chǔ)蓄、變現(xiàn)的功能，非常適合咱們這些普通小老百姓給自己做的一份長期的養(yǎng)老規(guī)劃，提前把養(yǎng)老錢存起來；當(dāng)然，也適合有大量資金流通需求的企業(yè)主。

結(jié)論：

這三款年金險(xiǎn)，在各自領(lǐng)域都是不錯(cuò)的產(chǎn)品。不管是作為我們養(yǎng)老儲(chǔ)備，還是為了未來某段時(shí)間有固定一筆資金用于孩子讀書、創(chuàng)業(yè)等，都起到了?？顚Ｓ?、穩(wěn)健規(guī)劃、鎖定未來的收益的作用；也是一種“雞蛋不放在同一個(gè)籃子里”的穩(wěn)健型投資理財(cái)補(bǔ)充。

l如需早期返錢回本，福佑金生和弘康弘福今生最適合，滿第5個(gè)周年日即可開始返還，直至保障期滿年年有錢領(lǐng)，資金回流快；

l有長期養(yǎng)老規(guī)劃的，選擇富德萬年松最合適，終身保障下活多久，領(lǐng)多久；

l如果想要定期年金險(xiǎn)，當(dāng)婚嫁金、創(chuàng)業(yè)金、給自己投保、或者給孩子買教育金規(guī)劃未來，弘康弘福今生和福佑金生都很合適。

寫在最后

年金險(xiǎn)是越早投保，選擇越短的繳費(fèi)期限進(jìn)行更集中的繳費(fèi)，就越劃算；同時(shí)具備廣泛功能，對(duì)子女教育、資產(chǎn)管理、長壽養(yǎng)老等用途來說都是非常不錯(cuò)的選擇！

如果經(jīng)濟(jì)條件允許，給自己投保一份年金險(xiǎn)，若干年后會(huì)發(fā)現(xiàn)“自己比同齡人更有底氣”。今天做明天的準(zhǔn)備，終有一天，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)，這份遠(yuǎn)見是我們最寶貴的財(cái)富。