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保險(xiǎn)條款不會(huì)看？3招教你輕松讀懂！

來源：數(shù)據(jù)維護(hù)中... 發(fā)布時(shí)間：2020-04-07 00:00 瀏覽：3428 次

［編者按］ 第一次接觸保險(xiǎn)條款的朋友，想搞清楚不容易。今天中民教你3招，輕松讀懂保險(xiǎn)條款

隨著人們風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，越來越多朋友想給自己或家人配置保險(xiǎn)。但是保險(xiǎn)條款那么長(zhǎng)，動(dòng)輒就是幾十頁，很多朋友都懵圈了。


確實(shí)，第一次接觸保險(xiǎn)的朋友，想搞清楚不容易。今天中民教你3招，輕松讀懂保險(xiǎn)條款~


一、在保險(xiǎn)條款前，我們要關(guān)注什么？


產(chǎn)品條款固然是核心部分，解答了我們保什么、什么情況不賠的重點(diǎn)問題。但在此之前也要了解清楚，這款產(chǎn)品能不能買等問題。否則產(chǎn)品很好自己卻買不到，意義也不大。因此，我們首先要看清楚健康告知、投保須知。


1.健康告知


購(gòu)買人身保險(xiǎn)時(shí)，很多產(chǎn)品投保前都需要完成健康告知，回答問卷提出的問題。如果符合條件，就可以正常投保；如果身體欠佳、不符合條件，就需要加費(fèi)或除外承保了；如果風(fēng)險(xiǎn)不確定或者超出保險(xiǎn)公司承受范圍，甚至可能會(huì)被延期、拒保。


可見健康告知十分重要，投保時(shí)一定要仔細(xì)辨別。不清楚怎么做好健康告知，可以查看《別小看了健康告知！投保前一定要做好》，避免陷入誤區(qū)。如果還是拿不準(zhǔn)，可以咨詢中民人工客服，千萬不要盲目判斷或不如實(shí)告知，給理賠增加難度。


2.投保須知


投保須知中也有很多重要的說明。比如承保年齡、等待期、投保區(qū)域、職業(yè)限制，符合條件再投保；如果買的是醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，還有免賠額及賠付比例、醫(yī)院范圍等說明，投保前也要了解清楚，這樣申請(qǐng)理賠的時(shí)候就順利很多。


二、保險(xiǎn)條款，看這3點(diǎn)就讀懂了


以上內(nèi)容還是相對(duì)容易看懂的，接下來就讀到保險(xiǎn)條款了，這時(shí)不少朋友都表示一臉茫然。其實(shí)，關(guān)注這3點(diǎn)就能明白了：


1.看保險(xiǎn)責(zé)任


通過保險(xiǎn)責(zé)任，我們可以知道：這款產(chǎn)品保什么，是疾病、身故，還是意外傷害；怎么保，是確診給付賠償金，還是報(bào)銷治療費(fèi)等等。


保險(xiǎn)責(zé)任是核心內(nèi)容，理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司就是按照合同約定進(jìn)行考評(píng)的。大家一定要認(rèn)真研讀。


 圖片1.png

亞太超人意外險(xiǎn)-意外傷害保險(xiǎn)條款-保險(xiǎn)責(zé)任


比如亞太超人意外險(xiǎn)-意外傷害的保險(xiǎn)責(zé)任：


意外傷害保險(xiǎn)條款顯示，其保障意外身故、意外傷殘。


l其中，意外身故保險(xiǎn)責(zé)任是這樣賠付的：保險(xiǎn)期間內(nèi)→①被保人遭受意外傷害事故且自該事故之日起180天內(nèi)因此身故②或被保人遭受意外傷害事故且自該事故之日起下落不明后經(jīng)人民法院宣告死亡→保險(xiǎn)公司賠付身故保險(xiǎn)金。（*如果被保人身故前已賠付傷殘保險(xiǎn)金，身故保險(xiǎn)金應(yīng)扣除已給付的保險(xiǎn)金）


l意外傷殘保險(xiǎn)責(zé)任是這樣賠付的：保險(xiǎn)期間內(nèi)→被保人遭受意外傷害事故且自該事故之日起180天內(nèi)因此造成《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》所列殘疾之一的→保險(xiǎn)公司按《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》所列賠付比例乘以保險(xiǎn)金額給付傷殘保險(xiǎn)金。


一款產(chǎn)品可能有多個(gè)條款，大家研讀要全面。比如，除了上面的意外傷害保險(xiǎn)條款，亞太超人意外險(xiǎn)還有猝死保險(xiǎn)條款、意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)條款。也就是說它保障意外身故/傷殘+猝死+意外醫(yī)療。


cp：亞太超人意外險(xiǎn)不貴！一年只要299元，100萬意外傷害+30萬猝死+3萬意外醫(yī)療，全年意外風(fēng)險(xiǎn)就有了保障>>>亞太超人意外險(xiǎn)


2.看責(zé)任免除


責(zé)任免除，就是說哪些情況下不保。一般是戰(zhàn)爭(zhēng)暴亂、吸毒、酒駕、投保人對(duì)被保人故意殺害等比較極端的情況。


 圖片2.png

國(guó)富人壽定海神柱定期壽險(xiǎn)-免責(zé)條款


舉個(gè)例子。定海神柱定期壽險(xiǎn)中，無合法有效駕駛證駕駛導(dǎo)致身故，那么就屬于免責(zé)條款情形之一，是不能獲得賠償?shù)摹?/span>


cp：這3個(gè)責(zé)任免除是保監(jiān)會(huì)要求必須有的最基本的3條，可見定海神柱定期壽險(xiǎn)責(zé)任免除少，這對(duì)客戶很友好！同時(shí)，定海神柱定期壽險(xiǎn)低保費(fèi)、高保額，100萬壽險(xiǎn)只要170元起>>>定海神柱定期壽險(xiǎn)


3.看四個(gè)時(shí)間


和買鞋買包一樣，保險(xiǎn)產(chǎn)品也是有售后服務(wù)的。其中，猶豫期、等待期、寬限期、中止期這4個(gè)售后服務(wù)和大家的利益密切相關(guān)↓↓↓


猶豫期：猶豫期也叫“冷靜期”，跟“7天無理由退貨”是類似的。投保長(zhǎng)期險(xiǎn)時(shí)，會(huì)看到猶豫期，一般在10-20天左右（新的健康險(xiǎn)管理要求將后續(xù)長(zhǎng)期健康保險(xiǎn)產(chǎn)品的猶豫期不得少于15天。），具體天數(shù)當(dāng)然以保單為準(zhǔn)，自保單生效日開始計(jì)算。


當(dāng)然，退保也意味著不再享受相應(yīng)的保障，建議大家也要及時(shí)的選取合適的產(chǎn)品替代，不要讓保障有空檔期。


等待期：等待期內(nèi)因非意外的情況出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是不需要承擔(dān)理賠責(zé)任的。這主要是為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)，比如帶病投保等情況的出現(xiàn)，像壽險(xiǎn)的“疾病身故責(zé)任”或者健康險(xiǎn)（如：重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)），就有等待期。


因此，大家要趁健康的時(shí)候買好保險(xiǎn)！同時(shí)，身體健康的客戶在買了健康險(xiǎn)之后，不建議在等待期內(nèi)體檢。


寬限期：很多人買長(zhǎng)期險(xiǎn)都會(huì)選擇20年、30年繳費(fèi)，假設(shè)因?yàn)槟承┰驅(qū)е裸y行卡余額不足，保司無法扣款。這時(shí)保單不會(huì)完全失效，只要在寬限期內(nèi)（保險(xiǎn)法規(guī)定寬限期為60天）繳納費(fèi)用，保單就會(huì)繼續(xù)生效。


投保壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等都是有等待期的，重新投保會(huì)出現(xiàn)空檔期，可見寬限期的存在能讓保障不至于中斷。另一方面，很多保險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率是隨著年齡上漲的，更別提還有無法通過健康告知導(dǎo)致不能投保的情況。因此，如果保費(fèi)續(xù)繳中斷了，一定要利用好寬限期及時(shí)續(xù)保。


中止期：如果保費(fèi)續(xù)繳中斷的時(shí)間超過了 60 天，那么保單就進(jìn)入了中止期（2年），也就是我們常說的保單失效。中止期內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的。


不過也有補(bǔ)救的辦法，2 年內(nèi)補(bǔ)交保費(fèi)和利息、申請(qǐng)保單復(fù)效，保險(xiǎn)合同就會(huì)繼續(xù)有效。


三、怎么申請(qǐng)理賠？


1.報(bào)案


如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，要立即主動(dòng)聯(lián)系保險(xiǎn)公司，可以打保險(xiǎn)公司的官方客服電話，也可以通過官方 APP、官方公眾號(hào)等在線方式報(bào)案。


另外，如果是在保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司購(gòu)買的保險(xiǎn)，除了可以直接找保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，還可以通過該保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司申請(qǐng)協(xié)助理賠。


比如中民就很靠譜，服務(wù)客戶超過10年，年理賠超過3萬單，實(shí)實(shí)在在長(zhǎng)期為客戶服務(wù)。中民的理賠流程也很便捷，這里介紹2種報(bào)案方法，出險(xiǎn)后可以使用以下任一途徑申請(qǐng)理賠。


圖片3.png 


2.準(zhǔn)備資料


申請(qǐng)理賠需要提交哪些資料，保險(xiǎn)條款中都有說明，通常在“保險(xiǎn)金申請(qǐng)”一欄下可以找到。當(dāng)然，報(bào)案時(shí)理賠專員也會(huì)告知您需要準(zhǔn)備哪些材料。


圖片4.png 

鋼鐵俠1號(hào)重疾險(xiǎn)-保險(xiǎn)金申請(qǐng)


3.什么時(shí)候能收到賠償金？


申請(qǐng)理賠后，如果買的時(shí)候正常告知了，保險(xiǎn)公司也承保了，只要符合保險(xiǎn)責(zé)任，幾天內(nèi)就可以收到理賠款了。


下表是各大公司的理賠數(shù)據(jù)，時(shí)效還是挺快的：


圖片5.png

 

如果保險(xiǎn)合同有效，確實(shí)達(dá)到了保險(xiǎn)合同約定的理賠標(biāo)準(zhǔn)而保險(xiǎn)公司不賠付，可以大膽通過以下方式維護(hù)自己的合法權(quán)利：


①向保險(xiǎn)公司投訴：保險(xiǎn)公司均設(shè)有客服投訴熱線，在他們的安排下，當(dāng)?shù)氐睦碣r部門一般都會(huì)優(yōu)先處理。


②向銀保監(jiān)會(huì)投訴：如果與保險(xiǎn)公司溝通無果，可以向銀保監(jiān)會(huì)投訴，銀保監(jiān)會(huì)的電話投訴熱線：12378。


③向法院申請(qǐng)?jiān)V訟：如果雙方對(duì)理賠有嚴(yán)重分歧，并且各有理由，可以通過法院訴訟來判定最終是否賠付。


四、總結(jié)


雖然保險(xiǎn)條款很長(zhǎng)，但重點(diǎn)關(guān)注保險(xiǎn)責(zé)任、免責(zé)條款，了解好猶豫期、等待期、寬限期、中止期4個(gè)“售后服務(wù)”，理解起來也不難~


最后提醒大家，很多產(chǎn)品都規(guī)定出險(xiǎn)后 10 日內(nèi)要報(bào)案?！侗ｋU(xiǎn)法》也規(guī)定，壽險(xiǎn)的索賠時(shí)效是5年，重疾、醫(yī)療、意外是2年。總之盡早報(bào)案，避免后期理賠發(fā)生糾紛。最好家人之間共享保單信息，比如保險(xiǎn)類型、保額、保險(xiǎn)公司客服電話等，萬一自己不便報(bào)案可以由家人進(jìn)行。


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