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90%的人買重疾險貴了1-3倍！
［編者按］ 很多人買重疾險，花了不少冤枉錢。那怎么才能買到性價比高的重疾險呢？
前段時間朋友跟我炫耀，我給他推薦的重疾險方案比他同學的便宜3倍多，保障卻相差不大！一問才知道，朋友同學的保險是他媽媽跟一個線下做保險的朋友辦理的，不禁有些唏噓。
很多人買重疾險，花了不少冤枉錢。那怎么才能買到性價比高的重疾險呢？
一、遠離線下保險，保費就便宜了一半
線下銷售成本顯然是要高于互聯網銷售的，產品怎么樣全靠業(yè)務員的一張嘴，形態(tài)上多以打包式銷售為主，“大而全”但是責任設計多有雞肋，保費偏高。
相比起來，互聯網保險產品豐富、價格透明，靠產品本身吸引用戶購買，貨比三家之后，通過不同產品組合獲得適合自己的保險，保費整體偏低。
二、預算不多，怎么買到高性價比重疾險
1.預算有限，怎么買高保額
這種情況可以組合投保！購買部分終身保障+部分定期保障重疾險產品的方式，可以達到低預算買高保額的目的。
比如30歲男性，同樣是繳費30年，保額20萬，分別投保至80周歲+終身重疾險，保費約是3千多。比投保40萬終身重疾險便宜了上千元。
2.選擇消費型重疾險
消費型和儲蓄型是重疾險的兩種形式。
消費型重疾險只保疾病，只有確診疾病達到賠付條件了才能獲得賠償金。儲蓄型重疾險則是有病賠錢，沒病返還。附加身故責任，或滿期返還的重疾險就屬于儲蓄型重疾險。
這樣一看，買了消費型重疾險，假如一生平安、沒病沒災，保費就拿不回來了，“虧本”??！
而且，人的一生罹患重疾的概率高達70%，可見重疾賠付是個大概率事件。再說，買了重疾險是為了關鍵時候減輕自己的經濟負擔，而不是為了“不虧本”，假如真的生病了，就是好事了嗎？
所以如果預算有限，建議選擇消費型重疾險。這類產品保費便宜，對個人和家庭來說經濟壓力小；杠桿也高，可以用很少的錢換取大額保障。
3.選擇單次賠付重疾險
單次賠付重疾險、多次賠付重疾險，主要是重疾賠付次數不同，前者賠付1次，后者可以賠2~6次。
隨著重疾發(fā)病年輕化、生存率越來越高，重疾可能再次發(fā)生。買多次賠付重疾險，保障固然更加全面，同樣的保費也會偏高。
例如，同是30歲男性，保額30萬，保至70周歲，30年繳費。單次賠付重疾險每年只要2千出頭，多次賠付重疾險每年要3千多。
因此，對于預算有限的朋友，單次賠付重疾險優(yōu)勢是價格比較便宜，同樣的預算，買單次賠付重疾險，可以買到較充足的保額。
畢竟，買足保額比多次賠付更重要。萬一真的得了大病，第一次治病錢都不夠，未來就更不好說了。
4.選擇定期重疾險
就保障期間來說，重疾險有一年期重疾險、定期重疾險、終身重疾險。
l一年期重疾險，就是保障期間只有1年的重疾險；
l定期重疾險，就是保障20/30年，或保到70/80周歲的重疾險。
l終身重疾險，顧名思義，保障終身的重疾險。
顯然，從一年期重疾險到終身重疾險，保費是依次遞增的。建議預算有限選擇定期重疾險更好。
一年期重疾險更便宜，為什么不推薦呢？因為一年期重疾險采用的是自然費率，一開始保費比較便宜，但后面每年保費越交越貴，幾十年下來價格不一定比長期便宜。
另外，一年期重疾險存在停售風險，什么時候停售了就沒得買了，如果這時你的身體條件不好，以后可能買不到重疾險了。
而定期重疾險采用均衡費率，就是交幾十年每年價格都一樣，而且就算停售也能保障到當時約定的時間。
也許有人問，定期重疾險到期了怎么辦？其實這些都是偽命題。
人在壯年、中年階段承受的責任是最大的，上有老下有小，一切風險都得兜著。當經濟能力不足的時候，我們應該把錢花在刀刃上，把風險最高的先解決掉。等以后經濟條件好了，再給自己增加終身重疾保障。
5.繳費期限越長越好
長期重疾險除了躉交，可以選擇10/20/30年繳費，這和分期購物是差不多的。
例如某款重疾險10年繳費，每年要2萬元；如果30年繳費，每年只要6千元。
所以對于預算有限的朋友，繳費期限越長，經濟壓力就越小。
三、總結
重疾險形態(tài)多種多樣，投保之前一定要了解清楚。
對于預算不多的朋友，記住：買單次賠付、消費型、定期重疾險，繳費時間越長越好。這樣選擇下來，至少能省幾千元，是價格非常親民，高性價比的重疾險了。
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