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90%的人買(mǎi)重疾險(xiǎn)貴了1-3倍！

來(lái)源：數(shù)據(jù)維護(hù)中... 發(fā)布時(shí)間：2020-07-08 00:00 瀏覽：3580 次

［編者按］ 很多人買(mǎi)重疾險(xiǎn)，花了不少冤枉錢(qián)。那怎么才能買(mǎi)到性?xún)r(jià)比高的重疾險(xiǎn)呢？

前段時(shí)間朋友跟我炫耀，我給他推薦的重疾險(xiǎn)方案比他同學(xué)的便宜3倍多，保障卻相差不大！一問(wèn)才知道，朋友同學(xué)的保險(xiǎn)是他媽媽跟一個(gè)線下做保險(xiǎn)的朋友辦理的，不禁有些唏噓。


很多人買(mǎi)重疾險(xiǎn)，花了不少冤枉錢(qián)。那怎么才能買(mǎi)到性?xún)r(jià)比高的重疾險(xiǎn)呢？


一、遠(yuǎn)離線下保險(xiǎn)，保費(fèi)就便宜了一半


線下銷(xiāo)售成本顯然是要高于互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)售的，產(chǎn)品怎么樣全靠業(yè)務(wù)員的一張嘴，形態(tài)上多以打包式銷(xiāo)售為主，“大而全”但是責(zé)任設(shè)計(jì)多有雞肋，保費(fèi)偏高。


相比起來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品豐富、價(jià)格透明，靠產(chǎn)品本身吸引用戶購(gòu)買(mǎi)，貨比三家之后，通過(guò)不同產(chǎn)品組合獲得適合自己的保險(xiǎn)，保費(fèi)整體偏低。


二、預(yù)算不多，怎么買(mǎi)到高性?xún)r(jià)比重疾險(xiǎn)


1.預(yù)算有限，怎么買(mǎi)高保額


這種情況可以組合投保！購(gòu)買(mǎi)部分終身保障+部分定期保障重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的方式，可以達(dá)到低預(yù)算買(mǎi)高保額的目的。


比如30歲男性，同樣是繳費(fèi)30年，保額20萬(wàn)，分別投保至80周歲+終身重疾險(xiǎn)，保費(fèi)約是3千多。比投保40萬(wàn)終身重疾險(xiǎn)便宜了上千元。


2.選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)


消費(fèi)型和儲(chǔ)蓄型是重疾險(xiǎn)的兩種形式。


消費(fèi)型重疾險(xiǎn)只保疾病，只有確診疾病達(dá)到賠付條件了才能獲得賠償金。儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)則是有病賠錢(qián)，沒(méi)病返還。附加身故責(zé)任，或滿期返還的重疾險(xiǎn)就屬于儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)。


這樣一看，買(mǎi)了消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，假如一生平安、沒(méi)病沒(méi)災(zāi)，保費(fèi)就拿不回來(lái)了，“虧本”啊！


但是“羊毛出在羊身上”，返還型重疾險(xiǎn)比消費(fèi)型重疾險(xiǎn)要高不少。以超級(jí)瑪麗max3號(hào)重疾險(xiǎn)為例，同樣的條件下，附加身故責(zé)任后保費(fèi)貴了近3000元。


圖片1.png

 

而且，人的一生罹患重疾的概率高達(dá)70%，可見(jiàn)重疾賠付是個(gè)大概率事件。再說(shuō)，買(mǎi)了重疾險(xiǎn)是為了關(guān)鍵時(shí)候減輕自己的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，而不是為了“不虧本”，假如真的生病了，就是好事了嗎？


所以如果預(yù)算有限，建議選擇消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。這類(lèi)產(chǎn)品保費(fèi)便宜，對(duì)個(gè)人和家庭來(lái)說(shuō)經(jīng)濟(jì)壓力?。桓軛U也高，可以用很少的錢(qián)換取大額保障。


3.選擇單次賠付重疾險(xiǎn)


單次賠付重疾險(xiǎn)、多次賠付重疾險(xiǎn)，主要是重疾賠付次數(shù)不同，前者賠付1次，后者可以賠2~6次。


隨著重疾發(fā)病年輕化、生存率越來(lái)越高，重疾可能再次發(fā)生。買(mǎi)多次賠付重疾險(xiǎn)，保障固然更加全面，同樣的保費(fèi)也會(huì)偏高。


例如，同是30歲男性，保額30萬(wàn)，保至70周歲，30年繳費(fèi)。單次賠付重疾險(xiǎn)每年只要2千出頭，多次賠付重疾險(xiǎn)每年要3千多。


因此，對(duì)于預(yù)算有限的朋友，單次賠付重疾險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)是價(jià)格比較便宜，同樣的預(yù)算，買(mǎi)單次賠付重疾險(xiǎn)，可以買(mǎi)到較充足的保額。


畢竟，買(mǎi)足保額比多次賠付更重要。萬(wàn)一真的得了大病，第一次治病錢(qián)都不夠，未來(lái)就更不好說(shuō)了。


4.選擇定期重疾險(xiǎn)


就保障期間來(lái)說(shuō)，重疾險(xiǎn)有一年期重疾險(xiǎn)、定期重疾險(xiǎn)、終身重疾險(xiǎn)。


l一年期重疾險(xiǎn)，就是保障期間只有1年的重疾險(xiǎn)；

l定期重疾險(xiǎn)，就是保障20/30年，或保到70/80周歲的重疾險(xiǎn)。

l終身重疾險(xiǎn)，顧名思義，保障終身的重疾險(xiǎn)。


顯然，從一年期重疾險(xiǎn)到終身重疾險(xiǎn)，保費(fèi)是依次遞增的。建議預(yù)算有限選擇定期重疾險(xiǎn)更好。


一年期重疾險(xiǎn)更便宜，為什么不推薦呢？因?yàn)橐荒昶谥丶搽U(xiǎn)采用的是自然費(fèi)率，一開(kāi)始保費(fèi)比較便宜，但后面每年保費(fèi)越交越貴，幾十年下來(lái)價(jià)格不一定比長(zhǎng)期便宜。


另外，一年期重疾險(xiǎn)存在停售風(fēng)險(xiǎn)，什么時(shí)候停售了就沒(méi)得買(mǎi)了，如果這時(shí)你的身體條件不好，以后可能買(mǎi)不到重疾險(xiǎn)了。


而定期重疾險(xiǎn)采用均衡費(fèi)率，就是交幾十年每年價(jià)格都一樣，而且就算停售也能保障到當(dāng)時(shí)約定的時(shí)間。


也許有人問(wèn)，定期重疾險(xiǎn)到期了怎么辦？其實(shí)這些都是偽命題。


人在壯年、中年階段承受的責(zé)任是最大的，上有老下有小，一切風(fēng)險(xiǎn)都得兜著。當(dāng)經(jīng)濟(jì)能力不足的時(shí)候，我們應(yīng)該把錢(qián)花在刀刃上，把風(fēng)險(xiǎn)最高的先解決掉。等以后經(jīng)濟(jì)條件好了，再給自己增加終身重疾保障。


5.繳費(fèi)期限越長(zhǎng)越好


長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)除了躉交，可以選擇10/20/30年繳費(fèi)，這和分期購(gòu)物是差不多的。


例如某款重疾險(xiǎn)10年繳費(fèi)，每年要2萬(wàn)元；如果30年繳費(fèi)，每年只要6千元。


所以對(duì)于預(yù)算有限的朋友，繳費(fèi)期限越長(zhǎng)，經(jīng)濟(jì)壓力就越小。


三、總結(jié)


重疾險(xiǎn)形態(tài)多種多樣，投保之前一定要了解清楚。


對(duì)于預(yù)算不多的朋友，記?。嘿I(mǎi)單次賠付、消費(fèi)型、定期重疾險(xiǎn)，繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)越好。這樣選擇下來(lái)，至少能省幾千元，是價(jià)格非常親民，高性?xún)r(jià)比的重疾險(xiǎn)了。

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