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勁爆新品！歷史年化收益率5.5%，這款理財(cái)險(xiǎn)非常給力！

來源：數(shù)據(jù)維護(hù)中... 發(fā)布時(shí)間：2020-07-08 00:00 瀏覽：5136 次

［編者按］ 手里有點(diǎn)閑錢，應(yīng)該怎么理財(cái)？

手里有點(diǎn)閑錢，應(yīng)該怎么理財(cái)？這個(gè)問題，可以有成百成千個(gè)答案，因?yàn)槊總€(gè)人都有自己偏好的理財(cái)方式。那么對于理財(cái)小白、低風(fēng)險(xiǎn)偏好人群，穩(wěn)健理財(cái)就是首選了。


一、穩(wěn)健理財(cái)，該怎么選？


說到穩(wěn)健理財(cái)，主打的就是貨幣基金、銀行定存和定期理財(cái)、保險(xiǎn)理財(cái)了。


保險(xiǎn)理財(cái)，主要是年金險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)和投連險(xiǎn)。


l年金險(xiǎn)，繳納保險(xiǎn)費(fèi)后，從合同約定時(shí)間開始每年定時(shí)領(lǐng)取生存金，活到老拿到老，可以鎖定長期固定收益。缺點(diǎn)是需要存夠一定的年限（比如5年、10年）。


l分紅險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)不是一個(gè)功能險(xiǎn)種。比如分紅型終身壽險(xiǎn)、萬能型年金險(xiǎn)、投資連結(jié)型終身壽險(xiǎn)。也就是說它首先是一個(gè)保障類型，其次才具有理財(cái)?shù)男再|(zhì)。其中：


（1）分紅險(xiǎn)的紅利有兩個(gè)部分。一部分是確定利益，在保險(xiǎn)合同中有約定；一部分是根據(jù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營情況分配。


（2）萬能險(xiǎn)就是保險(xiǎn)公司給客戶開的一個(gè)投資賬戶，扣除部分初始費(fèi)用和保障成本后，保費(fèi)將進(jìn)入個(gè)人投資賬戶，主要投資信用債等低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品。投資都有保底收益（一般不超過3%），還有不確定的“額外收益”。


（3）投連險(xiǎn)一般設(shè)有多個(gè)投資賬戶，當(dāng)中有激進(jìn)型、平衡型賬戶和保守型。激進(jìn)型賬戶投資的是高風(fēng)險(xiǎn)和收益的產(chǎn)品，比如股票。保守型賬戶投資的是低收益低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，比如銀行理財(cái)。平衡型賬戶投資的是中低風(fēng)險(xiǎn)和收益的產(chǎn)品。因此，收益有高有低，自負(fù)盈虧。


說了這么多，保險(xiǎn)理財(cái)收益多少？


我做了一個(gè)對比表。投連險(xiǎn)和萬能型年金險(xiǎn)以中等收益（年化收益率4.5%）演示，年金險(xiǎn)以頂格預(yù)定利率4.025%為例，按30歲男性躉交10萬元保費(fèi)（年金險(xiǎn)按躉交10萬，保障20年；萬能型年金險(xiǎn)以保障20年，繳費(fèi)5年，年交2萬）來計(jì)算現(xiàn)金價(jià)值。


圖片1.png 

*第1個(gè)保單年度為30周歲，以此類推


我給大家總結(jié)一下：


假設(shè)萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)是4.5%年化收益。那么相比年金險(xiǎn)和萬能型年金險(xiǎn)，投連險(xiǎn)整體收益明顯更高，尤其是后期收益差距拉開更大。


需要注意的是，年金險(xiǎn)預(yù)定利率≠實(shí)際收益，一般來說預(yù)定利率越大收益越多。投連險(xiǎn)也不是收益固定的產(chǎn)品，圖表僅作利益演示，歷史業(yè)績不代表未來表現(xiàn)，不等于實(shí)際收益。每個(gè)交易日的凈值變化可能導(dǎo)致短期存在盈虧波動，長期持有收益穩(wěn)健。


那么，理財(cái)保險(xiǎn)我們都了解了，相對其他穩(wěn)健理財(cái)方式，投連險(xiǎn)是否具有優(yōu)勢呢？


首先來了解一下其他常見的穩(wěn)健理財(cái)產(chǎn)品：


  • 貨幣基金，比如余額寶，可以隨時(shí)存取，缺點(diǎn)是收益不高，近年來一降再降，目前7日年化收益率1.4%左右。


  • 銀行定存和定期理財(cái)，年化收益率在2.5~4.5%，比貨幣基金高，缺點(diǎn)是一般有90天~5年的固定期限，通常不可取出。


我們再看看以下幾個(gè)圖表：


圖片2.png 

表一：我國銀行定期存款利率調(diào)整圖（部分）歷史數(shù)據(jù)



圖片3.png

表二：中國和德國、法國、日本近幾十年的利率趨勢圖


不用我多說，想必大家也知道。在利率下行的大環(huán)境下，銀行定存和貨幣基金未來收益不會太高。組合了穩(wěn)固收益+高收益的投連險(xiǎn)，或許更具優(yōu)勢。


 圖片4.png

*本圖表僅為利益演示，歷史業(yè)績不代表未來表現(xiàn)，不等于實(shí)際收益。每個(gè)交易日的收益變化可能導(dǎo)致短期存在盈虧波動，長期持有收益穩(wěn)健。


二、投連險(xiǎn)自負(fù)盈虧，何來“穩(wěn)健”一說？


既然投連險(xiǎn)并不是保本的產(chǎn)品，還投資有股票等這類高風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)品。為什么說它是“穩(wěn)健理財(cái)”？


雖然投連險(xiǎn)分別投向激進(jìn)型、保守型和平衡型賬戶，但一般保險(xiǎn)公司都是自己操盤打理，投資風(fēng)格也比較穩(wěn)健，大部分投的是保守型和平衡型產(chǎn)品，少部分投激進(jìn)型產(chǎn)品。波動其實(shí)很小。


為了方便大家理解，我拿一款熱銷的投連險(xiǎn)來分析。


弘康悅享長盈投連險(xiǎn)是按照100%平穩(wěn)增利投資賬戶去設(shè)置投資比例的。


我翻了一下保險(xiǎn)條款：


圖片5.png

 

平穩(wěn)增利投資賬戶不投資高風(fēng)險(xiǎn)的權(quán)益類資產(chǎn)，投資的都是流動性資產(chǎn)（貨幣基金和貨幣類資管產(chǎn)品）、固收類資產(chǎn)（債券和固收類資管產(chǎn)品）、債權(quán)計(jì)劃和信托，投資收益的穩(wěn)定性較高。


而且對于信用產(chǎn)品（債券、債權(quán)計(jì)劃和信托），保險(xiǎn)公司選擇的標(biāo)準(zhǔn)是外部信用評級達(dá)到AA+及以上，并通過保險(xiǎn)公司內(nèi)部的信評風(fēng)控，債權(quán)計(jì)劃和信托還須通過保險(xiǎn)公司投委會審議，信用風(fēng)險(xiǎn)也是比較低的。


三、投連險(xiǎn)取用方便嗎？


買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，可能大家第一印象，覺得保險(xiǎn)理財(cái)?shù)墓潭ㄆ谙尢L了，一般購買時(shí)很少選擇。


其實(shí)，一般終身壽險(xiǎn)都有個(gè)保單貸款功能。也就是可以用保單貸款的形式把賬戶里的錢提取出來。有了“保單貸款”，即使持有滿5年才不收退保費(fèi)，你也可以隨時(shí)把錢取出來。


既然是“貸款”，難道取自己的錢還要自己掏貸款利率？


當(dāng)然不會。比如弘康悅享長盈投連險(xiǎn)，年化收益率5.2%~5.5%左右，和貸款利率一對沖，就可以實(shí)現(xiàn)低成本取用。而且5年之后，不像銀行定期的整存整取，可以用減保的方式領(lǐng)取現(xiàn)金價(jià)值，剩余部分可以持續(xù)享受當(dāng)時(shí)的回報(bào)率收益。


那怎么申請保單貸款？很簡單。收益頁面有個(gè)“貸出”按鈕，點(diǎn)擊后填入金額就算提交成功了，最多申請貸出賬戶價(jià)值的75%。然后，這款產(chǎn)品是t+2到賬，星期一貸出，星期三就到賬了，急用錢時(shí)非常方便。


不過這和隨時(shí)存取的理財(cái)產(chǎn)品差不多。為什么不直接這樣設(shè)計(jì)呢？


2017年銀保監(jiān)會下發(fā)了134號文件《中國保監(jiān)會關(guān)于規(guī)范人身保險(xiǎn)公司產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計(jì)行為的通知》：
“5年內(nèi)不容許返還，5年后返還金額不能超過保費(fèi)20%?！?/span>


所以5年已經(jīng)是底線了。更何況還有“保單貸款”，賬戶價(jià)值的75%以內(nèi)，想什么時(shí)候把錢取出都行。


四、關(guān)于免去初始費(fèi)用的小技巧


投連險(xiǎn)畢竟是理財(cái)產(chǎn)品，理論上有個(gè)初始費(fèi)用，每次投入保費(fèi)時(shí)收取，相當(dāng)于股票基金的申購費(fèi)。


其實(shí)，可以實(shí)現(xiàn)0初始費(fèi)用的。怎么操作呢？購買產(chǎn)品的時(shí)候，可以挑選有獎勵金的投連險(xiǎn)。拿弘康悅享長盈投連險(xiǎn)來說，投保第五年保單繼續(xù)持有效保險(xiǎn)公司派發(fā)獎勵金，是前5年保費(fèi)總和的1%，和初始費(fèi)用（保費(fèi)的1%）一抵消，也就相當(dāng)于0初始費(fèi)用了。


而且，投保第6年以及之后各個(gè)保單周年日，如果持續(xù)追加保費(fèi)，保險(xiǎn)公司也會持續(xù)派發(fā)獎勵金，為前一個(gè)保單年度已交保費(fèi)的1%。比如第六年追加了10萬保費(fèi)，扣了1000元初始費(fèi)用，那這筆費(fèi)用就會在第六年年末以持續(xù)獎勵金形式返還，持續(xù)加持持續(xù)返還，追加不再需要額外付出費(fèi)用。



最后，想和大家分享我的經(jīng)驗(yàn)。我目前的配置是銀行理財(cái)50%，基金理財(cái)10%，保險(xiǎn)理財(cái)40%的比例，在經(jīng)濟(jì)下行的大環(huán)境下，避開了P2P暴雷、美股熔斷，還小有收益。作為一個(gè)低風(fēng)險(xiǎn)偏好者已經(jīng)很滿足了。


當(dāng)然，理財(cái)方式選擇因人而異，投連險(xiǎn)不一定適合所有人。如果是一點(diǎn)風(fēng)險(xiǎn)都不能接受的，就老實(shí)把錢存銀行；如果想要高收益，那么也要做好承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)的準(zhǔn)備。


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