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深度測(cè)評(píng):10月份最值得買(mǎi)的6款重疾險(xiǎn)

來(lái)源:數(shù)據(jù)維護(hù)中... 發(fā)布時(shí)間:2020-10-26 00:00 瀏覽:10254 次

[編者按] 一篇文展帶你選對(duì)當(dāng)前熱銷(xiāo)單次賠付重疾,既授人以魚(yú)又授人以漁。

目前國(guó)內(nèi)有近百家人壽險(xiǎn)公司,每年推出的重疾險(xiǎn)也是數(shù)以百計(jì),競(jìng)爭(zhēng)可以說(shuō)非常激烈。

小伙伴們有時(shí)候就會(huì)向松哥抱怨,想要從這么多重疾險(xiǎn)中選出那個(gè)最適合自己的,如果沒(méi)有好的辦法與指導(dǎo),無(wú)異于大海撈針。

不過(guò)遇到松哥就不用怕了,這里挑選了目前市場(chǎng)上產(chǎn)品形態(tài)最優(yōu)的六款熱銷(xiāo)單次賠付重疾。

分析各自的優(yōu)缺點(diǎn),優(yōu)中選優(yōu),總有一款適合你!

近期想買(mǎi)單次賠付重疾的小伙伴建議收藏哦!

文章將從以下幾方面對(duì)產(chǎn)品進(jìn)行分析:

一、基本形態(tài)對(duì)比

二、產(chǎn)品保額分析

三、產(chǎn)品特殊責(zé)任對(duì)比

四、附加險(xiǎn)選購(gòu)建議

五、保費(fèi)對(duì)比及最后總結(jié)




基本形態(tài)對(duì)比


話(huà)不多說(shuō),我們首先看下這些保險(xiǎn)的基本形態(tài):


圖片1.png

通過(guò)形態(tài)上的對(duì)比,我們來(lái)做個(gè)簡(jiǎn)單的分析:


1.年齡限制

 如果被保人在55歲-70歲,在這六款之中,其中只能選擇瑞泰瑞盈

其他產(chǎn)品年齡限制多為0-55周歲,其中康惠保2.0限制更嚴(yán)格,50-55歲的朋友不可以選擇這款,也請(qǐng)注意。

此外,很多小伙伴都會(huì)選擇繳費(fèi)期長(zhǎng)的方案,這無(wú)疑是一種緩解資金壓力的好辦法。

重疾險(xiǎn)一般最高可以支持30年繳費(fèi)/繳費(fèi)至70歲,在這種繳費(fèi)模式下,瑞泰瑞盈可選擇的年齡更多;

其他產(chǎn)品支持的力度就弱了一些。

2.職業(yè)限制

如果被保險(xiǎn)人是五六類(lèi)職業(yè)人群,那么對(duì)比表中的信泰人壽產(chǎn)品均不可以選擇。

如果從事的職業(yè)一至六類(lèi)均不涵蓋,那么也可以選擇瑞泰瑞盈,此款產(chǎn)品不限制職業(yè)投保。

3.健康限制對(duì)比

目前此外客戶(hù)的健康狀況也是限制購(gòu)買(mǎi)的因素之一,下圖就是對(duì)產(chǎn)品健康告知主要項(xiàng)的一些歸納。

圖片2.png


當(dāng)然,如果無(wú)法通過(guò)健康告知也不代表完全不能投保該產(chǎn)品,因?yàn)樯鲜霎a(chǎn)品含有智能核保和人工核保功能。

下面就對(duì)一些常見(jiàn)疾病可能投保成功的產(chǎn)品進(jìn)行了歸納,具體智能核保和人工核保的辦法請(qǐng)掃圖片右上角二維碼,會(huì)有專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)顧問(wèn)為您服務(wù)解答。


圖片3.png


產(chǎn)品保額分析


同樣產(chǎn)品,同樣條件下,重疾險(xiǎn)保費(fèi)和所選保額都是同比例增加,也就是說(shuō),選擇十萬(wàn)保額就是二十萬(wàn)保額的保費(fèi)的一半。

很多小伙伴們也是困惑,購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)需要買(mǎi)多少保額?

圖片4.png

從表中我們可以看出,治療費(fèi)用少則幾萬(wàn),多則高達(dá)數(shù)十萬(wàn)。

而且重疾過(guò)后都會(huì)有數(shù)年的康復(fù)期,這段時(shí)間我們可能無(wú)法工作,沒(méi)有收入來(lái)源。

這段時(shí)間的實(shí)際花銷(xiāo)一點(diǎn)也不比治療時(shí)期低。并且,這段時(shí)間的花銷(xiāo),社會(huì)醫(yī)保和商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)都不報(bào)銷(xiāo)!不報(bào)銷(xiāo)!不報(bào)銷(xiāo)?。ㄖ匾氖虑檎f(shuō)三遍)

所以我們購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)時(shí),要同時(shí)考慮治療時(shí)期和康復(fù)時(shí)期的費(fèi)用花銷(xiāo),建議保額在30萬(wàn)以上像一、二線(xiàn)城市花銷(xiāo)更大,選擇50萬(wàn)左右比較合適。

而且能一步到位盡量要一步到位,因?yàn)殡S著年齡的增長(zhǎng),產(chǎn)品可選的最高保額會(huì)下降。

當(dāng)然選擇保險(xiǎn)一定也要視經(jīng)濟(jì)情況量力而行,先選擇適當(dāng)額度的重疾險(xiǎn)進(jìn)行保障,再隨著經(jīng)濟(jì)能力逐漸上升,不斷補(bǔ)充保障額度也是不錯(cuò)的行為。

當(dāng)選擇產(chǎn)品之時(shí),我們既要關(guān)注產(chǎn)品的基本保額,也要考慮產(chǎn)品實(shí)際的保障效果。

因?yàn)槟壳暗膯未钨r付的保險(xiǎn)市場(chǎng)中,很多產(chǎn)品均存在特定條件下的額外賠付,詳情見(jiàn)下圖

圖片5.png

我們可以看出,康惠保2.0可選的最高保額,和疊加后的最高實(shí)際效果上都達(dá)到了對(duì)比中的第一。

此外超級(jí)瑪麗3號(hào)Max達(dá)爾文3號(hào),在60歲前發(fā)生重疾額外賠付的額度達(dá)到80%。

如果年輕的朋友選購(gòu),在人生黃金階段的保障程度可以達(dá)到近似翻倍的效果,相關(guān)小伙伴也可以注意下!

康惠保2020的額外賠付規(guī)則比較特殊,是根據(jù)投保年限不同,按不同比例增加賠付額度。

此外在輕中癥理賠過(guò)后,增加了25%的賠付額度?;加休p中癥的家庭在治療之后就有了更充足的保障。


產(chǎn)品特殊責(zé)任對(duì)比


圖片6.png

首先,信泰人壽的三款產(chǎn)品有一個(gè)共同的特殊責(zé)任就是自帶極早期癌癥二次保險(xiǎn)金這個(gè)責(zé)任。

簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是如果第二次患了輕癥疾病中的“極早期惡性腫瘤或惡性病變”,在產(chǎn)品自帶的輕癥責(zé)任賠付之后會(huì)再次賠付一次45%基本保額的保險(xiǎn)金。

尤其該責(zé)任涵蓋我們耳熟能詳?shù)母甙l(fā)疾病——“原位癌”,可以說(shuō)是相當(dāng)實(shí)用。

不僅如此,在這基礎(chǔ)上,買(mǎi)了超級(jí)瑪麗3號(hào)Max,如果在60歲之前首次發(fā)生輕/中癥還會(huì)再有額外賠付(輕癥10%,中癥15%)。

另一款產(chǎn)品達(dá)爾文3號(hào),則是自帶3種高發(fā)心腦血管輕癥和中度腦中風(fēng)中癥額外賠付一次。

接下來(lái)是百年的兩款產(chǎn)品:

百年康惠保2.0開(kāi)創(chuàng)了一個(gè)新的概念,也就是前癥責(zé)任

首次患保險(xiǎn)條款中所列的12種前癥的話(huà),會(huì)額外賠付15%的基本保額。

大家不要看這額度不是很高,但是12種疾病均是一些大家熟知的,比輕癥還要輕的一些疾病,發(fā)生率很高。

并且還附帶對(duì)前癥的豁免,只要得了這些疾病就可以豁免后期保費(fèi),也就是后面的保費(fèi)不用交了,可以說(shuō)這個(gè)責(zé)任使整個(gè)產(chǎn)品的保障程度都大大加深。

康惠保2020則是自帶了特定高發(fā)疾病額外賠付責(zé)任,男、女、少兒患相應(yīng)重疾均會(huì)額外賠付50%-100%基本保額的保險(xiǎn)金。

高發(fā)輕中癥保障對(duì)比

重疾險(xiǎn)雖然主要保障的是重疾,不過(guò)國(guó)家規(guī)定有25種重疾是必須涵蓋的,而這25種重疾已經(jīng)占到了總理賠額的95%以上。

因此無(wú)論產(chǎn)品宣傳的是保障90種重疾、還是130種重疾,都是宣傳效果大于實(shí)際。

但輕中癥并非如此。輕中癥責(zé)任由于沒(méi)有明確的法規(guī)約束,容易令大家忽視。

一些高發(fā)輕中癥其實(shí)比重疾更容易發(fā)生,同樣值得大家關(guān)注。

松哥這里歸納了一些常見(jiàn)輕中癥,看看各產(chǎn)品輕中癥責(zé)任是否涵蓋。

圖片7.png


附選險(xiǎn)選購(gòu)建議


重疾險(xiǎn)目前發(fā)展到這個(gè)階段,產(chǎn)品形態(tài)比較復(fù)雜,尤其是各類(lèi)附加險(xiǎn)的選擇更是讓很多保險(xiǎn)小白選擇起來(lái)比較頭疼。

松哥在本文就會(huì)用大白話(huà)為大家解釋各類(lèi)附加險(xiǎn)的含義,告訴你要不要買(mǎi)。

附加身故責(zé)任 

我們選擇重疾后,不選擇該責(zé)任,如果是由于非重疾原因導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故的,保司是沒(méi)有任何賠償責(zé)任的,這種情況下買(mǎi)的重疾險(xiǎn)就是我們常說(shuō)的消費(fèi)型重疾。


不過(guò)一旦選擇該附加險(xiǎn)之后,保險(xiǎn)公司就有了賠付身故保險(xiǎn)金的責(zé)任。

就相當(dāng)于買(mǎi)了重疾險(xiǎn)之后再購(gòu)置一份人壽險(xiǎn)。


當(dāng)然,價(jià)格大概會(huì)比不附加該責(zé)任時(shí),要貴個(gè)30%左右,這個(gè)費(fèi)用和單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)一份同條件終身壽險(xiǎn)/定期壽險(xiǎn)基本一致。

要不要購(gòu)買(mǎi),大家可以視自身情況而定。


附加投保人豁免

如果投被保人不為同一人,在選擇這個(gè)附加險(xiǎn)之后,投保人只要發(fā)生保險(xiǎn)合同中約定的事故,比如重疾和身故,那么買(mǎi)的這份保險(xiǎn)后續(xù)就不用再交保費(fèi)了,保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。


這本質(zhì)上就相當(dāng)于給投保人買(mǎi)了一份以主險(xiǎn)保費(fèi)為保額的重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。

因此一旦投保了這個(gè)附加險(xiǎn),通常情況下,投保人也需要進(jìn)行健康告知。


這里需要注意的是,一般投保人豁免的責(zé)任基本與主險(xiǎn)一致。

比如主險(xiǎn)保障了重疾、中癥、輕癥,那么投保人豁免按理也會(huì)保障重疾、中癥、輕癥。


但是信泰人壽提及的三款產(chǎn)品的投保人豁免只保障了重疾和輕癥,未保障中癥,請(qǐng)大家注意。

附加二次癌癥/心腦血管責(zé)任 

簡(jiǎn)而言之,選擇附加這兩個(gè)責(zé)任就代表在主險(xiǎn)重疾責(zé)任已經(jīng)賠付的情況下,

如果再次獲得癌癥/心腦血管重疾,只要滿(mǎn)足合同要求,那么會(huì)再賠付一次。

這兩個(gè)附加險(xiǎn)是松哥非常推薦的,尤其是二次癌癥責(zé)任,如果資金充足建議附加。

一方面,是因?yàn)樯婕暗募膊〖仁侨祟?lèi)最大的殺手,又是重疾險(xiǎn)賠付率最高的病種(癌癥相關(guān)的理賠占到重疾險(xiǎn)理賠總量的75%左右)。


圖片8.png

                                                                                                              圖片來(lái)源:泰康人壽2019理賠白皮書(shū)


另一方面,患病之后,徹底治愈的難度大,但是隨著醫(yī)療水平的升高,人們病后生存年限也在不斷升高。此處就以癌癥舉例

圖片9.png

                                                                                                                                    數(shù)據(jù)來(lái)源--醫(yī)學(xué)雜志《柳葉刀》


生存時(shí)間長(zhǎng)也并不代表癌癥治愈容易,癌癥治療后常常伴有復(fù)發(fā),轉(zhuǎn)移的情況。

就意味著首次治療之后所需的費(fèi)用也在不斷攀升。

而二次癌癥保險(xiǎn)金附加險(xiǎn)保障內(nèi)容,就以某產(chǎn)品條款原文為例:

需滿(mǎn)足以下條件之一:

(1)與初次確診的惡性腫瘤屬于不同的病理學(xué)及組織學(xué)類(lèi)型;

(2)為初次確診的惡性腫瘤的復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移或擴(kuò)散;

(3)初次確診的惡性腫瘤仍持續(xù)。


可以看到,無(wú)論是復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)、還是擴(kuò)散,均在保障之內(nèi)。可以極大緩解被保家庭持續(xù)治療下的經(jīng)濟(jì)壓力。


保費(fèi)對(duì)比及最后總結(jié)


最后我們?cè)俳柚YM(fèi)對(duì)比表,對(duì)各產(chǎn)品做下最后分析:

圖片10.png

超級(jí)瑪麗3號(hào)Max&達(dá)爾文3號(hào)

這兩個(gè)產(chǎn)品可以說(shuō)是孿生產(chǎn)品,均是前60歲發(fā)生重疾賠付180%基本保額,附加二癌/二心賠付150%基本保額。

以?xún)?yōu)秀的性?xún)r(jià)比,成為現(xiàn)在重疾市場(chǎng)上的最熱銷(xiāo)的兩款。

而這兩款也是松哥比較推薦的兩款產(chǎn)品,如果符合購(gòu)買(mǎi)條件,就是目前大家的首選。

這兩款產(chǎn)品最主要的差別就是,超級(jí)瑪麗3號(hào)Max60周歲前發(fā)生輕中癥會(huì)得到額外賠付

這是達(dá)爾文3所不具備的,不過(guò)達(dá)爾文3也有特殊的保障,就是自帶高發(fā)輕度心腦血管輕癥/中度腦中風(fēng)中癥額外賠付一次。

這兩項(xiàng)特殊保障的差異造成了,達(dá)爾文3各項(xiàng)計(jì)劃比3號(hào)Max貴3%左右的保費(fèi)。

在這兩種選擇中,通常情況下推薦3號(hào)Max,尤其是年輕客戶(hù),假設(shè)25歲購(gòu)買(mǎi),那么在60歲之前的35年時(shí)間中,重/中/輕癥均有更加充足的保障。

如果0歲小朋友購(gòu)買(mǎi),優(yōu)勢(shì)就更加明顯。

當(dāng)然如果關(guān)注心腦血管保障,尤其是有家族病史的朋友(達(dá)爾文3號(hào)健康告知并沒(méi)有對(duì)家族病史的詢(xún)問(wèn)),達(dá)爾文3就成了更優(yōu)選項(xiàng)。

超級(jí)瑪麗2號(hào)Max

超級(jí)瑪麗2號(hào)Max上市時(shí)間稍早,目前可以看成是3號(hào)Max的簡(jiǎn)化版本,前60歲發(fā)生重疾賠付160%基本保額,附加二癌/二心賠付120%基本保額,60歲前輕中癥不會(huì)額外賠付。

因此,它的保費(fèi)相比3號(hào)Max在整體上便宜了4%左右。

如果投保年齡比較大,比如在50歲以上,那么60歲前額外賠付的效果就大大折扣。

或者本身是對(duì)價(jià)格比較敏感的客戶(hù),又在意產(chǎn)品形態(tài)的優(yōu)劣,2號(hào)Max就是很好的選擇。


康惠保2.0

康惠保2.0的主體責(zé)任和超級(jí)瑪麗2號(hào)Max類(lèi)似,前60歲發(fā)生重疾賠付160%基本保額,附加二癌/二心賠付120%基本保額。

不過(guò)價(jià)格上整體要比2號(hào)Max貴上6-9%,值得注意的是,康惠保2.0附加二心或者附加身故責(zé)任的保費(fèi)增長(zhǎng)幅度較高,而附加二次癌癥責(zé)任的成本相對(duì)較低。

當(dāng)然,相比信泰的幾款產(chǎn)品,康惠保2.0也有很多值得推崇的地方:

1. 職業(yè)選擇更加友好,五六類(lèi)職業(yè)也可以投保。

2. 自帶前癥責(zé)任,發(fā)生率不低,疊加豁免更加實(shí)用。

3. 最高可選70萬(wàn)基本保額,高保額客戶(hù)首選!

康惠保2020

康惠保2020主體的重疾責(zé)任就和之前的產(chǎn)品不太一樣,前10年發(fā)生重疾賠付150%基本保額,第11-15年發(fā)生重疾賠付135%基本保額。

這樣的產(chǎn)品形態(tài),相比上面的幾款。如果是50-55歲客戶(hù)選擇,則更為實(shí)用。

而且價(jià)格還要比之前的產(chǎn)品都要貴一些,主要是貴在各人群特定疾病賠付上面,少兒/男女高發(fā)重疾額外賠付50-100%的基本保額,對(duì)少兒來(lái)講也是尤為友好,關(guān)注這項(xiàng)責(zé)任的小伙伴可以關(guān)注下。

瑞泰瑞盈

瑞泰瑞盈雖然在保障方面可能沒(méi)有那么齊全,但最大的優(yōu)勢(shì)在于投保門(mén)檻較低——不限職業(yè),高齡也可投,繳費(fèi)期特別長(zhǎng)(可減少每年的保費(fèi)壓力),這份包容度也讓它在單次賠付重疾險(xiǎn)中有了一席之地。

瑞泰瑞盈是這些測(cè)評(píng)產(chǎn)品中,可投保年齡最長(zhǎng)的,70歲也能買(mǎi),特別適合全家老小購(gòu)買(mǎi),而且可支持51-70歲的客戶(hù)最高投保20萬(wàn)保額,如果父母身體健康,非常值得考慮。

對(duì)保障要求高而且預(yù)算較充足的中老年人來(lái)說(shuō),瑞泰瑞盈成了他們配置重疾險(xiǎn)的首選。

不僅如此,瑞泰瑞盈還是對(duì)比的產(chǎn)品中價(jià)格最便宜的,考慮到它的繳費(fèi)期限一般為20年(其他對(duì)比產(chǎn)品為30年繳費(fèi)),價(jià)格優(yōu)勢(shì)就更為突出。

當(dāng)然,瑞泰瑞盈大家也要注意,產(chǎn)品責(zé)任比較簡(jiǎn)單,初始形態(tài)沒(méi)有輕癥責(zé)任。

寫(xiě)在最后:

大家可以看出,各家重疾險(xiǎn)各有千秋,我們應(yīng)該根據(jù)自己的情況和需求,選擇合適的產(chǎn)品。

希望這篇文章對(duì)您能有所幫助。


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