算一算買(mǎi)份
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深度測(cè)評(píng):10月份最值得買(mǎi)的6款重疾險(xiǎn)
[編者按] 一篇文展帶你選對(duì)當(dāng)前熱銷(xiāo)單次賠付重疾,既授人以魚(yú)又授人以漁。
1 基本形態(tài)對(duì)比
話(huà)不多說(shuō),我們首先看下這些保險(xiǎn)的基本形態(tài):
通過(guò)形態(tài)上的對(duì)比,我們來(lái)做個(gè)簡(jiǎn)單的分析:
2 產(chǎn)品保額分析
3 產(chǎn)品特殊責(zé)任對(duì)比
4 附選險(xiǎn)選購(gòu)建議
重疾險(xiǎn)目前發(fā)展到這個(gè)階段,產(chǎn)品形態(tài)比較復(fù)雜,尤其是各類(lèi)附加險(xiǎn)的選擇更是讓很多保險(xiǎn)小白選擇起來(lái)比較頭疼。
松哥在本文就會(huì)用大白話(huà)為大家解釋各類(lèi)附加險(xiǎn)的含義,告訴你要不要買(mǎi)。
附加身故責(zé)任
我們選擇重疾后,不選擇該責(zé)任,如果是由于非重疾原因導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故的,保司是沒(méi)有任何賠償責(zé)任的,這種情況下買(mǎi)的重疾險(xiǎn)就是我們常說(shuō)的消費(fèi)型重疾。
不過(guò)一旦選擇該附加險(xiǎn)之后,保險(xiǎn)公司就有了賠付身故保險(xiǎn)金的責(zé)任。
就相當(dāng)于買(mǎi)了重疾險(xiǎn)之后再購(gòu)置一份人壽險(xiǎn)。
當(dāng)然,價(jià)格大概會(huì)比不附加該責(zé)任時(shí),要貴個(gè)30%左右,這個(gè)費(fèi)用和單獨(dú)購(gòu)買(mǎi)一份同條件終身壽險(xiǎn)/定期壽險(xiǎn)基本一致。
要不要購(gòu)買(mǎi),大家可以視自身情況而定。
附加投保人豁免
如果投被保人不為同一人,在選擇這個(gè)附加險(xiǎn)之后,投保人只要發(fā)生保險(xiǎn)合同中約定的事故,比如重疾和身故,那么買(mǎi)的這份保險(xiǎn)后續(xù)就不用再交保費(fèi)了,保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。
這本質(zhì)上就相當(dāng)于給投保人買(mǎi)了一份以主險(xiǎn)保費(fèi)為保額的重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)。
因此一旦投保了這個(gè)附加險(xiǎn),通常情況下,投保人也需要進(jìn)行健康告知。
這里需要注意的是,一般投保人豁免的責(zé)任基本與主險(xiǎn)一致。
比如主險(xiǎn)保障了重疾、中癥、輕癥,那么投保人豁免按理也會(huì)保障重疾、中癥、輕癥。
但是信泰人壽提及的三款產(chǎn)品的投保人豁免只保障了重疾和輕癥,未保障中癥,請(qǐng)大家注意。
附加二次癌癥/心腦血管責(zé)任
簡(jiǎn)而言之,選擇附加這兩個(gè)責(zé)任就代表在主險(xiǎn)重疾責(zé)任已經(jīng)賠付的情況下,
如果再次獲得癌癥/心腦血管重疾,只要滿(mǎn)足合同要求,那么會(huì)再賠付一次。
這兩個(gè)附加險(xiǎn)是松哥非常推薦的,尤其是二次癌癥責(zé)任,如果資金充足建議附加。
一方面,是因?yàn)樯婕暗募膊〖仁侨祟?lèi)最大的殺手,又是重疾險(xiǎn)賠付率最高的病種(癌癥相關(guān)的理賠占到重疾險(xiǎn)理賠總量的75%左右)。
圖片來(lái)源:泰康人壽2019理賠白皮書(shū)
另一方面,患病之后,徹底治愈的難度大,但是隨著醫(yī)療水平的升高,人們病后生存年限也在不斷升高。此處就以癌癥舉例
數(shù)據(jù)來(lái)源--醫(yī)學(xué)雜志《柳葉刀》
生存時(shí)間長(zhǎng)也并不代表癌癥治愈容易,癌癥治療后常常伴有復(fù)發(fā),轉(zhuǎn)移的情況。
就意味著首次治療之后所需的費(fèi)用也在不斷攀升。
而二次癌癥保險(xiǎn)金附加險(xiǎn)保障內(nèi)容,就以某產(chǎn)品條款原文為例:
需滿(mǎn)足以下條件之一:
(1)與初次確診的惡性腫瘤屬于不同的病理學(xué)及組織學(xué)類(lèi)型;
(2)為初次確診的惡性腫瘤的復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移或擴(kuò)散;
(3)初次確診的惡性腫瘤仍持續(xù)。
5 保費(fèi)對(duì)比及最后總結(jié)
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